Анатолий Аксаков: Прототип цифрового рубля появится уже в этом году

Многие уже оценили удобство системы быстрых платежей, а в ближайшем будущем россиянам станут доступны цифровые рубли — тестировать их планируется начать с января 2022 года. На первом этапе в тестах примут участие 12 крупнейших российских банков. О развитии законодательства в сфере оборота денежных средств и финансовых активов — в беседе с председателем Комитета Госдумы по финрынкам Анатолием Аксаковым.

Банкротство — это ещё не конец

- Анатолий Геннадьевич, Правительство внесло в Госдуму законопроект об изменении процедуры банкротства для юрлиц. Насколько упростится этот процесс?

- Об упрощении я бы говорил с осторожностью, поскольку банкротство — это вопрос прежде всего эффективности процедуры. С одной стороны, мы заинтересованы в сохранении бизнеса, чтобы он продолжал работать — для этого лучше применять процедуру так называемой реабилитации. В этом направлении законопроект предусматривает реструктуризацию, в ходе которой долги могут замораживаться, формироваться график их обслуживания, проблемные активы могут стать работающими, генерирующими доход и, соответственно, позволяющими бизнесу зарабатывать и на них.

Вторая процедура, которую мы сохранили, это ликвидация обанкротившегося бизнеса. Зачастую такой бизнес уже не способен дальше жить и работать, поскольку он либо управлялся неэффективно, либо конъюнктура так сложилась, что у него нет будущего. Этот процесс должен происходить быстро, потому что стоимость активов, которые есть в этом ликвидируемом бизнесе, быстро падает, и чем дольше срок процедуры, тем дешевле будут реализованы эти активы.

На данный момент, пока не принят закон, существуют четыре процедуры. Помимо названных, это внешнее управление, которое существенного влияния на ситуацию не оказывает, и процедура наблюдения, которая тоже практически не помогает. Их планируется исключить, поскольку в период наблюдения собственники продолжают работать, но зачастую в это время они только выводят активы, создавая больше проблем для кредиторов, которые вообще-то должны сформировать объективный перечень претензий к банкротящемуся юрлицу.

Мы рассчитываем, что закон о банкротстве повысит эффективность процедуры прежде всего с точки зрения сохранения бизнеса, продолжения генерации дохода и сохранения рабочих мест.

- Изменится ли как-то процедура проведения торгов с имуществом компаний-должников?

- И она должна стать более эффективной. Сейчас это очень длительная процедура, в ходе которой происходят многочисленные злоупотребления: мы получаем такие жалобы, поскольку в ходе торгов имущество продаётся зачастую намного дешевле, чем, с одной стороны, предполагают кредиторы, а иногда даже и дешевле, чем складывается ситуация на рынке. То есть активы продаются дешевле, чем их розничная цена, и это вызывает вопросы и подозрения в том, что были использованы коррупционные схемы.

Мы хотим предусмотреть простую и быструю процедуру продажи имущества банкротящегося лица. Если, скажем, товар или какой-то актив выставлен по определенной цене, а эта цена не устроила покупателя, то есть никто не заявился на торги, значит, она тут же снижается  до того уровня, пока не появляется покупатель. В настоящее время ситуация выглядит иначе. Никто не взял — значит, процедура торгов откладывается, определяется новая цена, по этой выставляется лот, определяется новый срок. Долго.

В новой редакции все очень гибко. Первая цена фиксируется. Если есть хотя бы один покупатель, актив продаётся. Если два покупателя, то торги идут на повышение. Если нет ни одного покупателя, цена опускается до того уровня, пока не появляется первый покупатель. Дальше начинаются торги, и опять же возможно повышение. Такая тактика позволяет выйти на справедливую цену продаваемого актива и, как я уже сказал, ускоряет процедуру.

Цифровой рубль нужен каждому

- Цифровизация — тренд современности во всех сферах. Центральный банк (ЦБ) анонсировал введение цифрового рубля. Что это такое и кому он нужен?

- Деньги нужны всем, и желательно в удобной форме. Развитие цифровых технологий создало ситуацию, когда и цифровые деньги становятся объективной необходимостью. Сейчас в нашу жизнь активно внедряется блокчейн — технология информационных цифровых систем.

Любой товар можно оформить в некий цифровой актив, который будет обращаться в информационной системе, продаваться или покупаться. Чтобы купить этот цифровой товар, необходимо иметь определенные деньги. Какие? Наличные не подходят, безналичные в традиционной форме — тоже. А вот деньги в цифровой форме, в виде определённого кода, которые выпускаются в этой информационной системе, там же и оборачиваются, необходимы.

Если я свои наличные обратил в цифровой код, то могу зайти в магазин, увидеть товар и со своего цифрового кошелька, которым я управляю с помощью мобильного приложения, отправить некоторую часть кода продавцу — в его цифровой кошелек. Стоимость этих денег такая же, как у наличных и безналичных средств. Это новый этап развития денежного обращения. При этом можно находиться где угодно, не обязательно приходить в магазин, в место нахождения товара, чтобы совершать покупку.

Государство с помощью цифрового рубля сможет быстро «окрашено» перераспределять деньги людям, которые имеют право на льготы, либо какие-либо выплаты населению и бизнесу. А эти льготы — целевые, то есть, например, только на транспорт. То есть полученные от государства цифровые рубли вы сможете потратить только там. Удобно, просто, позволяет избежать злоупотреблений.

И бизнес, и граждане, и государство одинаково заинтересованы в развитии цифровой валюты, поскольку эти деньги многофункциональные, эффективность их использования резко возрастает. Участники этой схемы могут видеть весь процесс движения средств от отправителя к получателю. Здесь уже нет посредника в виде банка, то есть деньги на ваших глазах перешли от продавца к покупателю. Цифровой рубль — быстрее, дешевле, прозрачнее.

- Как скоро россияне смогут пошуршать цифровым рублем?

- В прошлом году был принят закон о цифровых финансовых активах (ЦФА), который вызвал большой интерес. Уже поданы заявки от компаний, которые хотели бы стать операторами ЦФА, то есть заниматься обменными операциями, переводами денег из одной сущности в другую. Я рассчитываю, что первые активы появятся уже в этом году. А если они появились, то их надо продавать. По планам ЦБ к концу года будет создан прототип цифрового рубля, в следующем начнется его тестирование, которое не должно занять много времени. Полагаю, что в связи с внедрением цифрового рубля нам придется поменять некоторые законы.

Кредитоманов нужно охлаждать

- Еще одна тема — модернизация формирования кредитных историй граждан. Куда она движется?

- Мы приняли закон, по которому формируются так называемые квалифицированные бюро кредитных историй. Они должны будут определять сумму нагрузки, собирая информацию со всех бюро кредитных историй для соответствующего лица, по которому идет запрос.

Например, кто-то хочет взять кредит, обращается в банк. Банк направляет запрос в бюро кредитных историй, с которым он работает, а у нас, напомню, таких бюро достаточно много. И вот это одно бюро собирает всю информацию о заемщике, определяет, сколько кредитов у него уже есть. Дальше запрашивается информация у других бюро. Таким образом, определяется фактическая закредитованность заемщика, исходя из его доходов и платежей, которые он проводит по всем своим кредитам и займам. Этот показатель является основанием для предоставления или отказа в очередном кредите.

Если платежи по всем кредитам превышают половину месячного дохода гражданина, то возникает вопрос о его избыточной закредитованности.

- Чем продиктованы эти изменения?

- К сожалению, у нас очень много граждан, которые перекредитованы. Многие из них попадают в долговую кабалу — их долги закрываются за счёт новых кредитов, то есть закредитованность растёт как снежный ком. Этот процесс нужно остановить.

Часто люди берут кредит под влиянием не только жизненных обстоятельств, но и эмоциональных факторов, импульсивно либо им его просто навязывают. Для этого мы в законе прописали «период охлаждения»: в течение двух недель человек может отказаться от кредита, и на него не должны распространяться никакие санкции со стороны кредитной организации. Эта норма уже работает, но многие о ней не знают, но даже и зная, идут на то, чтобы повысить свою закредитованность. Вот для того чтобы оградить от этого людей, мы принимаем решение о создании квалифицированных бюро кредитных историй.

- На Западе не раз поднимался вопрос об отключении России от международной системы обмена банковской информацией SWIFT. Может ли это, с вашей точки зрения, произойти, и как сейчас в России организована работа по созданию аналога такой системы?

- Я не думаю, что SWIFT пойдет на отключение России, поскольку это будет сильный удар по их репутации. И экономический удар тоже: мы — четвертые по объему операций, которые проходят через SWIFT, и очевидно, что они не хотели бы терять экономически качественного, активного партнера.

Если рассуждать о теоретической возможности, то можно посмотреть на Иран, который отключен от этой системы, но живет и продолжает работать, нашел альтернативные варианты. Мы же благодаря ЦБ создали свою систему передачи финансовых сообщений (СПФС). Она активно работает, в ней уже более 400 участников, 19 из которых — иностранные, в том числе из европейских стран. Доля операций, проходящих через СПФС, составляет примерно 20 процентов от того, что сейчас идет по SWIFT. В ближайшие годы ожидается рост до 30 процентов. Тарифы в нашей системе ниже, а качество услуг не хуже.

Так что все разговоры и заклинания по поводу отключения от SWIFT только помогают российской системе активно развиваться и вовлекать все больше участников в свою орбиту. Риторика про санкции и отключение сильно простимулировала создание национальных систем обмена информацией о банковских операциях. В Китае такая система есть, для подключения нам нужно только зашлюзовать с ней нашу СПФС. Есть аналоги и в Европе, Индия запросила наш опыт. В общем, процесс идет - и не в пользу монополии SWIFT. И здесь они должны сказать спасибо американскому Госдепу.

- ЦБ направил в Госдуму отчет о работе в 2020 году. Основная его часть посвящена борьбе с пандемией. Как вы оцениваете деятельность регулятора?

- Мы создали рабочую группу для рассмотрения отчета, которая провела уже два заседания. Могу сказать так: информация, которую мы получаем, впечатляет. Притом что я — человек достаточно искушённый, постоянно работающий с Центральным банком на разных площадках, дискутирующий с ними, так вот даже я впечатлен тем огромным объемом работы, которую ЦБ провел в прошлом году. Благодаря этому мы успешно прошли период пандемии.

Были применены серьезные меры поддержки, в том числе по реструктуризации долгов. Было реструктурировано долгов на триллионы рублей, миллионы физлиц и юрлиц смогли это сделать. Банки смогли более активно кредитовать и экономику, и граждан. В частности, выдача ипотечных кредитов выросла на 20 процентов, кредитование малого и среднего предпринимательства — более чем на 20 процентов, кредиты юрлицам выросли почти вдвое. Поэтому, я считаю, надо поблагодарить ЦБ, который редко получает благодарности. Думаю, депутаты хорошо оценят отчет.

- Главным трендом своей работы ЦБ называет цифровизацию. Одна из ее частей — система быстрых платежей (СБП). Как она работает?

- Система позволяет проводить быстрые и безопасные платежи между банками с минимальной комиссией. Сотни банков уже подключены к СБП, и я думаю, многие граждане уже оценили ее удобство. Мне нравится, когда нажатием кнопки я могу выполнить любую финансовую операцию. Это удобно, но это и разрушение конкуренции. У нас 95 процентов платежей в СБП еще недавно шли от Сбербанка, который первым в мире ее освоил и внедрил. Учитывая удобство, он наращивал свое присутствие на рынке, становясь все более мощным. Но ЦБ расширил использование этой системы. Теперь практически каждый банк имеет возможность оказывать услугу по быстрым платежам нашим гражданам.

Сейчас мы переходим к тому, что СБП будет работать на оплату товаров и услуг, а дальше уже и компании смогут между собой осуществлять такие платежи. Я думаю, это будет хороший конкурент цифровому рублю. Скорость, качество, удобство будут рядом, и цифровой рубль еще должен будет доказать свое удобство перед СБП.