Волшебные карты – каждому россиянину!

Достойный проект XXI века.

Всем памятны карты, на короткое время обогатившие пушкинского Германна – тройка, семерка, туз. А вот Сбербанк, руководимый Германом Грефом, шагая в ногу со временем, планирует обогатиться на проекте выпуска электронных карт, попутно сделав счастливыми всех россиян!

Успешно начав реализацию ребрендинга Сбербанка, а также – масштабную программу сокращения персонала, Герман Греф, очевидно, решил, что для подлинного вхождения в историю крупнейшего банка России нужно осуществить проект гораздо более масштабный и дорогостоящий.

Масштабный настолько, что под сокращение должны попасть до 70% госслужащих социального сектора, а каждый россиянин будет обеспечен электронной картой, на которой будут храниться паспортные, пенсионные, налоговые и банковские данные.

Дорогостоящий настолько, что одному Сбербанку при всем его могуществе поднять этот проект не под силу.

Предварительная оценка, проведенная сотрудниками Сбербанка, дала сумму необходимых затрат около 150 миллиардов рублей. Оценка руководителя розничной «дочки» второго крупнейшего госбанка ВТБ24 Михаила Задорнова дала около 300 миллиардов рублей.

Прикидки же независимых экспертов (ибо расчетами это назвать нельзя) дают цифры до 500 и более миллиардов. Ведь, судя по выступлению Анатолия Аксакова, ясного бизнес-плана проекта пока нет – тендер по разработке необходимой документации только объявлен. И сейчас смело можно называть любые цифры – начало проекта будет в 2012 году, и до него большинство прогнозов сгинут в пучине лет. Сама эмиссия универсальных электронных карт начнется в 2012 году, а к 2014-му такая карта уже будет у каждого россиянина. Кроме тех, кто заполнит специальное заявление об отказе в ее получении.

Что будет представлять собой электронная карта.

Сама универсальная электронная карта согласно закона №210-ФЗ «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг» будет «документом, удостоверяющим личность гражданина, права застрахованного лица в системах обязательного страхования, иные права гражданина».

Кроме внешних признаков (фамилия, имя, отчество пользователя, фотографии, номера карты и срока ее действия, страхового номера индивидуального лицевого счета в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации) и внутренних (дата, место рождения, пол) на карте будут установлены так называемые электронные приложения, предназначенные для авторизованного доступа пользователя к получению финансовых, транспортных и иных услуг.

Таких приложений может быть несколько. Но есть и обязательный их перечень – приложение для идентификации пользователя, для получения госуслуг обязательного медицинского страхования, получения госуслуг в системе обязательного пенсионного страхования, приложение для  получения банковских услуг.

Выбор банка будет осуществляться владельцем карты из числа тех банков, которые примут участие в проекте, но очевидно, что для большинства россиян этим банком будет именно Сбербанк. По крайней мере, на первом этапе проекта.

Это минимальный список возможностей и приложений. При реализации проекта он, очевидно, будет значительно шире. Насколько шире – пока неясно. Надеюсь, до сотен тысяч приложений как у знаменитого iPhone, дело не дойдет. Хотя – кто знает?

Нам – все по плечу!

Собственно, переход в новую реальность россиян уже происходит. Вместо сберкнижек на руки пенсионеров выдаются пластиковые карты, налоги платятся в терминалах Сбербанка, уже 14 лет реализуется проект социальной карты москвича, а банкоматы, похоже, скоро будут установлены даже в городских трущобах.

Но реально существующие проекты нельзя сравнить по функциональности с новой задумкой! Подобного проекта, объединяющего социальную и банковскую карту, пока нет ни в одной стране мира. Россия на этот раз точно окажется «впереди планеты всей»!

На самом деле, проект перевода россиян на электронные карты – далеко не самый фантастический. Ведь известно, что если россияне очень захотят, то смогут воплотить в жизнь практически любую идею.

Захотели в 20-х электрифицировать всю страну – и сделали! Индустриализация, ликбез, запуск первого человека в космос, освоение целины – нам все по плечу! Пожалуй, только с построением коммунизма что-то не заладилось, но, похоже, не очень-то и хотелось.

Сейчас в осуществлении – проекты полета человека на Марс, Олимпиады-2014, мирового финансового центра и российской «кремниевой долины», заполненной нанотехнологиями до самых краев.

На фоне этих масштабных затей «карточный» проект выглядит одним из самых реальных. Благо, техническое обеспечение проекта не потребует штурмовать новые научные высоты – все необходимое «железо» в той или иной мере уже создано, и даже работает.

Вопросов – вагон и маленькая тележка.

Поскольку закон принят совсем недавно, и в нем многие вещи оговорены весьма туманно, вопросов по проекту пока больше, чем ответов на них.

Неясно, например, будет ли новый проект конкурентом или партнером международным системам банковских карт. Ведь было бы логично, чтобы российские участники проекта «выжимали» из него максимальную доходность, а не делились ею с другими участниками рынка.

Неясно и то, как организовать одновременно настолько масштабную, надежно защищенную и удобную в работе IT-систему. Ведь ущерб от несанкционированного доступа к системе может оказаться гораздо серьезнее, чем при утере банковской карты.

Кстати, чем больше информации будет храниться в общей базе, тем более привлекательной она станет как для мошенников всех мастей, так и для… тех же банков! Ведь эту информацию можно было бы с большой пользой применять, например, для экспресс-анализа кредитоспособности при потребительском кредитовании.

Находятся, впрочем, и машиноненавистники, которые говорят о грядущем воплощении в жизнь фантазий Джорджа Оруэлла про Большого Брата. Ведь с новой системой государство получит возможность легко контролировать все действия и денежные операции россиян. А в случае необходимости – и их блокировать.

Например, фантасты уже давно и с разных сторон обрабатывают идею «стирания» личности человека из всех баз данных, после чего он становиться живым фантомом. Имеет право на жизнь и более «мягкий» вариант блокировки карты в случае, например, отказа в подношении какому-нибудь влиятельному лицу. Эта блокировка (которую всегда можно будет объяснить техническим сбоем в системе) будет способна создать немало проблем любому человеку.

Теоретически государство при удачной реализации проекта сможет резко снизить оборот наличных денег и лучше контролировать этот самый оборот своих граждан. Особенно, если потом ввести ограничения на расчеты наличными не только для юрлиц, но и для граждан, как предлагает, например, Владимир Жириновский. Любопытно только, яхты, дворцы или часы стоимостью 50 тысяч евро тоже будут при этом покупаться госслужащими с помощью таких карт?

Но самый главный вопрос – как научить пользоваться этой картой всех россиян? Пожалуй, эту задачу можно сравнить по масштабности с большевистским проектом по ликвидации безграмотности! Ведь до сих пор в России и просто расплатиться банковской картой можно далеко не везде, особенно  в «глубинке». И, очевидно, такое положение дел самих россиян пока вполне устраивает.

А тут специальными устройствами придется оснастить буквально все учреждения – от отделения Пенсионного фонда до рядового гаишника.

Банки-участники в убытке не останутся.

А вообще тема, конечно, замечательная. При внешней большой затратности для банков-участников, она может оказаться очень даже прибыльной. Особенно если привлечь для ее осуществления бюджетные средства в нужном размере. Ведь сам Герман Греф говорил: общие затраты за 5 лет составят 150 миллиардов рублей, из которых банки затратят только 40 миллиардов. Получается, остальные деньги нужно будет найти в бюджете.

Обычно наши масштабные госпроекты имеют тенденцию к воплощению в жизнь с большим опозданием по отношению к первоначальным срокам, а затраты на них – вырастать в разы по сравнению с первоначальными сметами. Но государство даже в таком случае обычно не отказывается от их осуществления.

Зато когда проект будет запущен…

Тут для его участников наступит время собирать дивиденды. А они могут быть уникальными – такой широтой охвата не может похвастаться ни один проект, денежные потоки – огромные, да еще можно пару услуг будет части клиентов навязать.

Думаю, 4%-5% доходности за счет комиссий с госорганов, о которых говорилось ранее – лишь та часть айсберга, которая будет на поверхности. Не говоря уже о возможности привлечь в банк десятки миллионов клиентов, пусть вначале и почти «номинальных». Да и введение дополнительных, платных, услуг и  приложений наверняка не заставит себя долго ждать.

Впрочем, все участники проекта наверняка в обиде не останутся. Особенно значимым обещает стать проект для АК «Барс» - ведь при меньшем масштабе банковского бизнеса банк принимает в проекте участие на равных с сильнейшими банковского мира сего…