Как сколотить капитал и жить безбедно на пенсии

Заключить долгосрочный договор с негосударственным пенсионным фондом можно минимум на 15 лет, но получить деньги назад разрешено женщинам при достижении 55 лет и мужчинам — 60 лет. На сбережения до 400 тысяч рублей Минфин предлагает ввести единый налоговый вычет. «Парламентская газета» вместе с законодателями и экспертами выясняла, какие финансовые инструменты сегодня годятся для долгосрочных сбережений, а какие требуют предусмотрительности и даже осторожности.

Одна задача, три варианта

Эксперты рекомендуют людям даже со скромным доходом заниматься финансовым планированием. Причем чем раньше, тем больше поводов для радости будет в старости. Это вовсе не означает тотальную экономию и жизнь впроголодь, а предполагает лишь рациональное расходование денег, успокоил финансовый эксперт Михаил Беляев. «Доказано экспериментально и теоретически, что 10 процентов доходов можно смело направлять в сбережения без заметного ущерба для текущего потребления. Потому что эти 10 процентов размазываются, и человек сам не замечает, куда они расходуются», — пояснил эксперт.

И предупредил, что, прежде чем вложить деньги, нужно хорошенько проанализировать возможные плюсы и минусы варианта. И сразу отмести все предложения быстро и незатратно разбогатеть, потому что, как правило, они имеют мошенническую подоплеку.

Видимо, ориентируясь на эту нехитрую установку, в Минфине предлагают развивать финансовые инструменты, позволяющие россиянам создавать долгосрочные сбережения, получая гарантированный прибыток, и вместе с тем привлекать длинные деньги в экономику. Министр финансов Антон Силуанов ранее выделил здесь три ключевые направления: внедрение индивидуальных инвестиционных счетов третьего типа (ИИС-3), долевое страхование жизни и программы долгосрочных сбережений граждан.

Способ 1: Долгосрочные сбережения в НПФ

Формировать долгосрочные сбережения в Минфине предлагают добровольно в негосударственных пенсионных фондах. После 15 лет участия в программе или по достижении 55 лет женщинами и 60 лет мужчинами станет можно получать дополнительный периодический доход. Кроме того, деньги при необходимости можно будет использовать на оплату дорогостоящих видов лечения и образования детей.

Деньги из одного НПФ можно будет перевести в другой без потери инвестиционного дохода, сообщается на сайте Минфина. На долгосрочные сбережения до 400 тысяч рублей будет полагаться единый налоговый вычет. Кроме того, взносы по программе будет софинансировать государство, которое гарантирует сохранность накоплений: защита сбережений составит 2,8 миллиона рублей, что вдвое выше, чем по банковским депозитам. Такой законопроект уже внесен на рассмотрение в Госдуму.

Способ 2: Банковский вклад

Сбережения можно разместить и в другие доходные инструменты, первым из которых считается привычный всем банковский вклад. Проценты здесь небольшие, зато есть гарантия, что деньги никуда не денутся, потому что все вклады застрахованы. В случае банкротства кредитной организации вкладчику выплатят до 1,4 миллиона рублей.

Способ 3: Долевое страхование жизни

Минфин и Центробанк недавно согласовали поправки в законопроект о долевом страховании жизни, который предлагает и варианты заработка. К примеру, страхуя здоровье или жизнь, человек может инвестировать деньги, направляемые в страховую компанию, в финансовые инструменты и получать определенный доход, пояснил «Парламентской газете» председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. «В те же облигации федерального займа. Они сегодня приносят довольно приличный доход — до 10 процентов годовых. Это намного больше, чем размещение этих же денег на депозитах кредитных организаций», — уточнил депутат.

Если же вдруг наступит страховой случай, то страховая компания должна будет выполнить обязательства перед застрахованным лицом, и тогда инвестиционные вопросы уходят в сторону. Но если страховой случай не наступил, то человек не просто возвращает сумму страховки, но и получает прибавку — все это описано в законопроекте.

Способ 4: Копить в валюте

У будущего российского пенсионера, привыкшего к комбинации из рублей, долларов и евро в разных пропорциях, сейчас появилась альтернатива в виде рубля, китайского юаня и гонконгского доллара, сообщает РБК. Плюс китайской валюты в том, что она в достаточной степени обеспечена золотом и реальным производством, а гонконгский доллар можно назвать аналогом доллара США, так как он жестко привязан к стоимости американской валюты.

Способ 5: Индивидуальный инвестсчет

Более доходный способ приумножить сбережения — индивидуальные инвестиционные счета, которые открывают в брокерской компании и позволяют инвесторам не только заработать, но и сэкономить на налогах. К примеру, ИИС-1 предусматривает налоговый вычет, если инвестировать до 400 тысяч рублей. «С этой суммы можно получить 13 процентов — или примерно 52 тысячи рублей. В ИИС-2 необходимо инвестировать на три года и налоговый вычет можно получить уже с полученного дохода. При этом есть ограничение по сумме: 400 тысяч рублей», — отметил Анатолий Аксаков. Сейчас, по словам депутата, в Госдуме думают об увеличении этой суммы до миллиона рублей.

Еще одно предложение, которое сейчас активно обсуждают, но пока не оформили законодательно — ИИС-3. Он позволяет получать налоговый вычет, а деньги можно будет инвестировать без ограничений в разные ценные бумаги. «Сначала обсуждался срок капиталовложений 10 лет, потом я предложил его снизить до 5 лет. Я считаю, что должен быть плавный переход от ИИС-2 к ИИС-3. В последнем случае, по моему мнению, норма должна действовать от 4 лет, и постепенно ее следует увеличивать. При этом никаких ограничений по получению льгот на доход от инвестирования любой суммы нет», — уточнил Аксаков.

Способ 6: Игра на бирже

Еще больше выгод сулит фондовый рынок. Однако, играя на бирже с помощью брокера, следует учитывать и риски. Здесь можно как много заработать, так и проиграть немало. Большой минус в том, что «здесь никто ничего не гарантирует», отметил Михаил Беляев. А брокер, кстати, снимет свои комиссионные независимо от того, в плюс клиенту пошла сделала или в минус.

Способ 7: Золото и металлические счета

Многие считают, что деньги хорошо копить в золоте, но тут может ждать разочарование. «Мы предполагаем, что цена на золото всегда растет, но это далеко не так. Если вы посмотрите на график, то увидите, что были и падения стоимости. Все зависит, когда вы купили драгметалл. Сегодня вы купили за две тысячи долларов за тройскую унцию (373,2417 грамма. — Прим. ред.), а завтра она будет стоить 1800», — отметил Михаил Беляев. Эксперт добавил, что инвестировать в золото следует только на долгий срок. При этом следует учесть и неудобства, связанные с хранением. Поэтому лучше приобретать не само золото, а обезличенный металлический счет, привязанный к курсу драгметалла. Когда человек захочет забрать деньги, граммы пересчитают в доллары или рубли по действующей на тот момент цене золота.

Способ 8: Недвижимость

Считается, что недвижимость — надежный вариант размещения денег, потому что ее можно продать или сдать в аренду, получив дополнительный доход. Но нужно понимать, что при нынешней цене квартир не каждый может приобрести ее сразу. «Можно связаться с ипотекой, внести первый взнос и потом потихоньку расплачиваться 20 лет, но при этом необходимо учитывать размер личного дохода и цель, которую преследует человек. В любом случае нужно понять, что любое накопление денег — это дополнительная работа, экспертиза и знания. Без этого заработать на старость не получится», — резюмировал Беляев.