Финансовые услуги «для всех»: новые технологии и новые возможности

Рынок микроплатежей растет

Актуальным проблемам развития рынка банковских и финансовых услуг в России в части законодательного регулирования приема микроплатежей, мобильных платежей, внеофисного банковского обслуживания была посвящена прошедшая в ИТАР-ТАСС пресс-конференция заместителя председателя комитета Государственной думы по кредитным организациям и финансовым рынкам, руководителя рабочей группы по повышению доступности финансовых услуг Анатолия Аксакова. В ней также приняли участие эксперт консалтинговой группы Всемирного банка по продвижению дистанционных банковских услуг среди малообеспеченных слоев населения Марк Пикенс (CGAP), заведующий производством компании FAIR PAY Игорь Титков, заместитель генерального директора ЗАО ЭКСПОЦЕНТР Игорь Митрофанов.

ТИТКОВ: Наша компания является производителем отечественных терминалов по экспресс-оплате. Мы занимаемся также разработкой данного вида оборудования. На рынке подобного оборудования мы достаточно успешно присутствуем уже 12 лет. Мы работаем по всем регионам России, а также на Украине и в Казахстане. Наши терминалы в основном настроены на прием наличных. В разработке находятся терминалы, которые осуществляют экспресс-оплату и по карточной системе. По нашим сведениям, сегодня в России выпущено порядка 74 млн банковских карт для физических лиц.

Рынок микроплатежей растет, обороты электронных платежных систем /ЭПС/ ощутимо увеличиваются. Надежность платежных систем на сегодняшний день достаточно высока. Доверие населения к электронным платежным терминалам растет. 97 процентов платежей производятся по оплате мобильной связи. Остальные 3 процента разбиты на оплату ЖКХ, Интернет-услуг, кабельного телевидения и возврат кредитов.

По нашим оценкам, в 2006 году совокупный оборот пяти крупнейших ЭПС в России увеличился на 31 процент по сравнению с 2005 годом и превысил 7,7 млрд долларов. Этот же прирост годом ранее составлял примерно 40 процентов. Сегодня масштабы рынка микроплатежей, обороты ЭПС сопоставимы с выручкой крупных предприятий реального сектора экономики. Прирост оборотов рынка электронных платежей в 2007 году мы ожидаем на уровне 25-30 процентов.

Приведу несколько показательных цифр в отношении развития рынка автоматизированных платежных терминалов. В 2006 году производство автоматизированных платежных терминалов в России составляло около 1,5-2 тысяч единиц, по итогам 2007 года производство в стране автоматизированных платежных терминалов уже составит 4-5 тысяч терминалов в месяц. Таким образом, объем российского рынка автоматизированных платежных терминалов на сегодняшний день мы оцениваем как 32-35 тысяч единиц, и еще около 115 тысяч единиц будет произведено в течение ближайших 23-29 месяцев.

ВОПРОС: Сколько ежегодно производится автоматов?

ТИТКОВ: В ближайшие 2-2,5 года к тем 54 тысячам терминалам, которые будут выпущены в 2007 году, добавится порядка 100-120 тысяч терминалов. Таковы наши прогнозы.

ВОПРОС: По каким критериям Вы выделили крупнейшие платежные системы в России?

ТИТКОВ: Я взял наиболее крупные системы с наиболее значимым оборотом.

МИТРОФАНОВ: По масштабу и значимости прошедшая выставка и конференция «Электронное управление финансами – e-Finance Russia 2007» без сомнения, стали самыми крупными на эту тему в нашей стране. Интерес к экспозиции, докладам и круглым столам конференции был просто огромен, особенно, со стороны представителей регионов. В ней принимали участие порядка 50 компаний. Сегодня ситуация в части предоставления микрофинансовых услуг в небольших городах, в селах многократно хуже, чем в крупных городах или столице. Огромный российский рынок стоит на пороге бурного развития – он ждет своих инвесторов, провайдеров новых эффективных инфокоммуникационных решений, новых ярких проектов. Мы ждем у себя всех тех, кто готов рассказать о лучших достижениях. Наша выставка и международная конференция по теме «Электронное управление финансами» теперь станут ежегодными.

ВОПРОС: Что будет делать ЭКСПОЦЕНТР в условиях конкуренции новых выставочных площадок?

МИТРОФАНОВ: Экспоцентр будет развиваться. За последние несколько лет Экспоцентр увеличил собственные поступления в 2-2,5 раза. Мы развиваемся и по тематике выставок, и с точки зрения нашей технической базы. Мы делаем практически 25 процентов всех выставочных площадей, которые ежегодно проходят в России. Конкуренция растет, но рынок настолько велик и растет на 10-15 процентов в год, что здесь места хватит всем. Конечно, мы рассчитываем на добросовестную конкуренцию, мы готовы к сотрудничеству и уверены в своем дальнейшем развитии. У нас существует только одна, но очень большая проблема – у нас не хватает выставочных площадей, поэтому мы будем строить дальше.

АКСАКОВ: Тема доступности финансовых услуг тесно переплетается с вопросами финансовой грамотности населения. По нашим оценкам, невысокий уровень вовлеченности населения в пользование финансовыми услугами приводит к потере в объеме ВВП на уровне 4-5 процентов. Инвестиции сегодня необходимы для проведения разъяснительной работы, в развитие финансовой и инфокоммуникационной инфраструктур – только так можно решить эту комплексную задачу, на важность которой обратил наше внимание президент РФ Владимир Путин в Послании к Федеральному собранию.

Сегодня нами уже подготовлен набор согласованных законодательных актов, принятие которых позволит в самом ближайшем будущем достичь ощутимого прогресса в решении обсуждаемой проблемы. Отмечу, что инвестиции, необходимые для реализации наших нововведений несоизмеримо меньше, чем те выгоды и преимущества, которые получит экономика страны, все наши граждане.

ВОПРОС: Зачем создана рабочая группа по повышению доступности финансовых услуг, каковы ее планы?

АКСАКОВ: Группа возникла в связи с поручением президента повысить доступность финансовых услуг для населения после заседания Госсовета 14 ноября. В России не приходится ожидать, что эта проблема будет решена с помощью банков. Многие банковские операции могла бы осуществлять почта, если немного изменить законодательство. Но только с помощью почты эту проблему не решить, потому что нам нужно повысить доступность в десятки раз. Поэтому мы и решили создать рабочую группу в рамках Ассоциации региональных банков. Мы вовлекли в этот процесс комитет по кредитным организациям Госдумы. Группа должна выработать законодательные, нормативные и организационные предложения уже в рамках самой ассоциации, чтобы обеспечить быстрое расширение доступности финансовых услуг.

ВОПРОС: Расскажите, что за закон о платежных картах обсуждается в Госдуме?

АКСАКОВ: В России на сегодня выпущено более 80 млн пластиковых карт. К сожалению, 80 процентов этих карт используется для того, чтобы снять деньги с помощью банкоматов, поскольку люди просто не могут оплатить услугу этой карточкой. Поэтому мы считаем, что нужно административно и экономически стимулировать установление платежных терминалов в торговых точках и организациях по предоставлению услуг. И стимулировать этот процесс мы решили при помощи законодательного акта. Мы подготовили законопроект, в соответствии с которым субъекты Федерации, исходя из своих технических возможностей и развития банковской системы, могут принимать решения об обязывании торговых точек устанавливать такие терминалы в зависимости от товарооборота. Одновременно мы планируем предоставить субъектам право предоставления налоговой льготы на прибыль, если организации используют такие терминалы. Я имею в виду системы, которые работают с пластиковыми карточками.

ВОПРОС: Для чего разработчики электронных платежных систем обратились к помощи иностранных партнеров?

АКСАКОВ: Мы часто пытаемся разработать и внедрить то, что в мире уже давно известно. Поэтому мы рассчитываем на помощь группы CGAP, которая внимательно изучает опыт разных стран по обеспечению финансовыми услугами населения.

ПИКЕНС: CGAP – глобальный ресурсный центр по разработке стандартов предоставления услуг для беднейших слоев населения, основанная 33 финансовыми организациями. Она работает под эгидой Всемирного банка. Посредством использования технологий мы сможем предоставить доступ к финансовым услугам 2 млрд людей, у которых его на сегодняшний день нет. У нас есть опыт работы во многих странах. Этот опыт может быть очень интересен для России.

ВОПРОС: Есть ли у нас на сегодня понятие «электронные деньги»?

АКСАКОВ: Такое понятие не описано в законодательстве. Оно существует только в общении. Наша группа и должна будет сформулировать новые подходы и понятия в рамках электронных денег и электронно-цифровой подписи.

ВОПРОС: Для чего нужно новое законодательство, если система и так работает?

АКСАКОВ: Имеются факты мошенничества на рынке электронных денег, поэтому нам нужно оградить людей от обмана.

ВОПРОС: Как будет повышаться финансовая грамотность населения при внедрении новых технологий?

АКСАКОВ: У нас есть программа финансовой грамотности, создана специальная группа. Правительство выделило финансирование 100 млн долларов на выполнение этой программы. Она включает в себя обучение детей в школах основам финансовой грамотности, подготовку словарей и задействование электронных СМИ.

ВОПРОС: Какой путь развития платежной системы оптимален для России?

АКСАКОВ: Банковский путь развития.

ВОПРОС: Каковы будут функции государства на рынке электронных платежей?

АКСАКОВ: Я не представляю все государство. Но как депутат я считаю, что этот рынок – для частного бизнеса.

ВОПРОС: Насколько безопасно использование мобильного банка с точки зрения взлома кода доступа?

АКСАКОВ: Об этом нужно поговорить со специалистами. Я же не представляю, как можно украсть пароль из мобильного банка