Какие риски несут кредитные каникулы

Россияне, чьи доходы снизились на треть по сравнению с прошлым годом, до 30 сентября могут подать в банк заявление об оформлении кредитных каникул. Отсрочку платежей можно получить на срок до шести месяцев по потребзаймам, кредитным картам, автокредитам и ипотеке. «Парламентская газета» выясняла, какие подводные камни скрывает льготный период обслуживания долга.

Снизились доходы — имеешь право

Кредитные каникулы — это приостановка выплат по кредиту на срок, который определяет для себя сам заемщик, но не длиннее установленного кабмином максимума. В это время заемщик имеет право не вносить платежи, а банк не будет начислять пени и штрафы.

В марте этого года российский парламент принял пакет законов, один из которых предусматривает повторение льготы, которую ввели в 2020 пандемийном году, теперь — на фоне западных санкций.

Согласно документу, льготный период обслуживания займа можно получить на срок от одного до шести месяцев. Кредитные каникулы распространяются на займы, выданные до 1 марта 2022 года. Заемщики имеют право обратиться за кредитными каникулами до 30 сентября 2022 года при условии, если их доход упал на 30 процентов по сравнению со средним доходом в предыдущем году.

При этом максимальный размер потребительских займов, по которым россияне вправе обращаться в банки за отсрочкой, для физлиц составит 300 тысяч рублей, для ИП — 350 тысяч, по кредитным картам — 100 тысяч и по автокредитам — 700 тысяч рублей. Для ипотеки максимальная сумма кредита не должна превышать 6 миллионов рублей в Москве, 4 миллионов в Московской области, Санкт-Петербурге, Дальневосточном федеральном округе и 3 миллионов в остальных регионах.

Мифы и реальность

Миф 1. После нельзя будет взять новый кредит

Это неправда.

Кредитные каникулы, предоставленные в 2022 году, зафиксируют в кредитной истории, но это не испортит рейтинг заемщика, отметил ранее в интервью «Парламентской газете» глава Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

«В законе написано, что заключение соглашения о кредитных каникулах не должно влиять на кредитную историю», — уточнил депутат. Единственное неудобство для тех, кто воспользуется отсрочкой, по словам Аксакова, кроется в продлении срока обслуживания кредита.

При этом в Национальном бюро кредитных историй напомнили, что в соответствии с указанием Банка России в формат кредитной истории ввели специальное поле, в котором и укажут, что каникулы предоставлялись согласно закону.

«Это поле появилось для будущих кредиторов. При прочих равных информация об обычной реструктуризации долга, скорее всего, ухудшила бы кредитную историю», — привели слова директора по маркетингу НБКИ Алексея Волкова на портале banki.ru.

Регулятор рекомендовал кредитным организациям при наличии такой отметки не ухудшать оценку заемщика, отметил Волков. «Более того, мы не учитываем сведения о таких кредитных каникулах при расчете персонального кредитного рейтинга гражданина», — добавил он.

Миф 2. Не сможешь пользоваться кредиткой

Вполне возможно.

На финансовых форумах и в соцсетях появились сообщения клиентов некоторых крупных банков о блокировке кредитной карты после подачи заявления на кредитные каникулы. В ЦБ подтвердили, что тоже получают жалобы по этому поводу, сообщил «Коммерсантъ».

Ранее, 20 апреля, руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута в интервью телеканалу «Россия-24» заверил: если регулятор увидит, что было нарушение со стороны банка, то такой кредитной организации будут даны «необходимые инструкции, чтобы это нарушение исправить».

Миф 3. Проценты не начисляются

Неправда.

При оформлении кредитных каникул следует помнить, что за льготный период начисляют проценты: по ипотеке — по условиям договора, по потребительским ссудам и кредитным картам — по ставке две трети от установленного Центробанком среднерыночного значения полной стоимости кредита на остаток основного долга.

Малым и средним предприятиям, получившим кредитные каникулы, проценты начисляют по договорной ставке и после льготного периода их включают в сумму основного долга, тем самым увеличивая базу для начисления процентов. Срок договора увеличивается на столько, на сколько это необходимо, чтобы сохранить размер платежа, сообщил ТАСС со ссылкой на ЦБ.

Миф 4. Нельзя прервать каникулы

Неправда.

Прекратить каникулы или досрочно погасить кредит можно в любой момент, обратившись с заявлением в банк. После окончания отсрочки проценты предстоит платить по изначальному графику платежей, а срок кредита продлится на время каникул. В ЦБ также разъяснили, что кредитные каникулы можно не прерывать, внося посильные платежи, которые пойдут на погашение основного долга. Зато после окончания каникул будет начислено меньше процентов.

Миф 5. Штрафы и пени списываются

Это неправда.

Если к моменту обращения заемщиков за каникулами им уже начислили пени за просрочку, то на время каникул неустойка будет заморожена. Однако после каникул все штрафы придется оплатить.

Миф 6. Не нужно доказывать падение доходов

Неправда.

Если документы, подтверждающие снижение доходов заемщика на 30 процентов, банк при проверке сочтет безосновательными, то все начисленные платежи будут восстановлены по прежним срокам, и к ним еще добавятся штрафы за просрочку. Кроме того, попытка заемщика сжульничать отразится в кредитной истории.

СПРАВКА
В 2020 году в России дважды объявляли кредитные каникулы. В период пандемии банки реструктурировали займы почти на 7 триллионов рублей, из них 15 процентов — по закону о кредитных каникулах.