Анатолий Аксаков: "2007 год- год ликвидации карманных банков"

Газета "РБК Daily"

Сколько банков лишатся лицензий в 2007 году? Будет ли вновь созданный Банк развития кредитовать коммерческие кредитные учреждения с госучастием и как Государ­ственная дума собирается капитализировать банковскую систему страны? На эти и другие вопросы корреспондента РБК daily ИГОРЯ ПЫЛАЕВА отвечает заместитель председателя комитета Госдумы по кредитным организациям и фи­нансовым рынкам, президент Ассоциации региональных банков России АНАТОЛИЙ АКСАКОВ.

— Как бы вы оценили банковскую систему в 2006 году с точки зрения законодательного обеспечения?

— Все основные показатели развития банковской системы положительные. Активы банков в течение года росли, по-моему, в четыре раза быстрее, чем валовой внутренний продукт. Банки стали лучше управлять активами, расширили виды и объемы кредитования. Однако с точки зрения законодательной работы существенных прорывов не было. Тем не менее Госдума повысила лимит страхования вкладов физических лиц со 100 тыс. до 190 тыс. руб. Соответственно, у населения появился дополнительный стимул для открытия банковских вкладов. Был принят законопроект, обеспечивающий судебную защиту сделок с производными финансовыми инст­рументами. Появились новые виды ценных бумаг — биржевые облигации, российские депозитарные расписки. Замечу, что дискуссия по большинству из этих законопроектов длилась не менее пяти лет. Также были внесены поправки в закон об ипотечных ценных бумагах, благодаря чему осуществлена первая в России сделка по секьюритизации активов, организованная Газпром­банком под залог ипотечных кредитов своей «дочки» — банка «Совфинтрейд».

— Кстати, как вы оцениваете размещение рублевых облигаций, выпущенных под залог ипотечных кредитов банка «Совфинтрейд»?

— Я считаю это размещение успешным. Кроме того, сделка показала, какие изменения необходимо внести в российское законодательство, в том числе в готовящийся законопроект о секьюритизации. Это важно и с политической точки зрения. Банки получили возможность привлекать на рынке капиталов дополнительные ресурсы, которые они смогут направлять на кредитование населения, в том числе на выдачу ипотечных кредитов.

— Как это отразится на уровне ставок по кредитам?

— Секьюритизация ипотечных кредитов в любом случае будет способ­ствовать снижению кредитных ставок. Однако величина процентных ставок зависит не только от стоимости заим­ствования ресурсов, но и от уровня инфляции, темпов укрепления рубля…

— Какие законы, на ваш взгляд, следовало бы принять в уходящем 2006 году?

— Закон о безотзывных вкладах. В принципе на сегодняшний день у нас имеется согласованная позиция всех заинтересованных ведомств. Основная идея законопроекта: безотзывный вклад не сможет быть выше лимита страхования вкладов физиче­ских лиц. Примерный срок безот­зывных вкладов — 5—7 лет. Доходность по таким вкладам будет, есте­ственно, выше.

— Это будет прописано в законопроекте?

— Нет, это будет продиктовано экономической логикой, поскольку затраты банков снизятся за счет уменьшения резервирования по безотзывным вкладам. Думаю, этот законопроект будет внесен уже в весеннюю сессию. К нему мы хотели бы привязать и жилищно-накопительные вклады, чтобы и они, будучи безотзывными, вошли в систему страхования. Такие сберегательные операции широко используются за границей в качестве механизма накопления гражданами средств для приобретения жилья. В основу системы жилищных накоплений предлагается заложить следующие принципы. Все банки, допущенные в систему страхования вкладов физлиц, должны иметь возможность заключать с гражданами договоры жилищного накопительного вклада. При этом необходимо будет предусмотреть невозможность досрочного возврата вклада по требованию вкладчика. Для жилищно-накопительных вкладов размер страхового возмещения может быть увеличен до 1 млн руб., что позволяет вкладчику накопить в банке сумму, достаточную для уплаты первого взноса по схеме ипотечного кредитования (около 30% от стоимости жилья). Эта сумма сопоставима со средней стоимо­стью жилья в стране. Полагаю, что весной эту проблему мы все же уладим. Другая тема, не решенная в уходящем году, — повышение эффективности залога. Необходимо расширить виды обеспечения за счет залога банковского счета, имущества, в том числе движимого. Ожидается очень большая работа.

— Главные проблемы, стоящие перед российскими банками, изве­стны — недостаточная капитализация, отсутствие среднесрочных и долгосрочных инструментов рефинансирования, затратный бан­ков­ский надзор. Каких законов не хватает, на ваш взгляд, для решения этих проблем? И почему они до сих пор не приняты или не внесены в Госдуму?

— Тема капитализации решается сразу в нескольких направлениях: упро­щение первичных размещений банковских акций, исключение из-под налогообложения части прибыли, направляемой на увеличение капитала, введение в закон понятий суборди­нированного долга и гибридного капитала (капитала третьего уровня), принятие новых схем долгового финансирования. Часть вопросов будет снята после принятия закона о секьюритизации активов. Надеюсь, весной этот законопроект будет внесен на рассмотрение Государственной думы.

— Собираетесь ли вы расширять перечень секьюритизированных активов, включив в него ценные бумаги и имущественные комплексы?

— Этот вопрос сейчас активно обсуждается, в том числе в МЭРТ. Там высказывается стратегически очень интересная идея — секьюритизация поступлений по концессионным соглашениям. Перед страной стоит грандиозная задача по модернизации инфраструктуры — транспортной, жилищной, социальной. Используя секьюрити­зацию, можно было бы гораздо дешевле привлекать необходимые для этого сред­ства (десятки миллиардов долларов), продавая инвесторам права на будущие денежные средства. Не менее актуальна секьюритизация ипотечных кредитов. Нами практически подготовлены поправки в закон об ипотеке, которые упрощают оборот закладных. Фактически готова концепция закона о потребительском кредите. Правда, она все равно еще несколько сыровата, но этот вариант намного лучше предыдущего. Готовится закон о коллекторских агентствах: проблема задолженности сохраняет актуальность.

— Сохранена ли в концепции возможность досрочного погашения займа без уплаты штрафов?

— Сохраняется и возможность досрочного погашения без каких-либо штрафных санкций, и возможность возврата кредита в течение 14 дней с момента заключения кредитного договора. Правда, в последнем случае заемщику придется заплатить банку процент за пользование кредитом в течение этого срока.

— Крупные банки с развитой региональной сетью предлагают дать им возможность сдавать отчетность только по месту расположения материнской компании. Следует ли им и здесь рассчитывать на поддержку депутатов?

— Думаю, в течение 2007 года мы будем решать и эту проблему. В принципе это правильно, чтобы материнская компания отчитывалась за работу всех своих подразделений. На мой взгляд, проблема вполне решаемая, хотя и требует определенных волевых усилий...

— Со стороны кого?

— Со стороны Банка России. Кроме того, с этим же связан и другой вопрос: надо или нет освобождать банки от выполнения несвойственных им функций, в частности, от перечисления налоговых платежей, причем на безвозмездной для банков основе. Я считаю, что государство должно оплачивать эту работу, проводимую банками. Соответственно, плата должна быть разумной.

— ЦБ сдерживает выход российских банков на зарубежные рынки. В частности, за счет повышения норматива обязательных резервов по заимствованиям, привлеченным от нерезидентов. В то же время ЦБ дал согласие на то, чтобы ино­странные инвесторы смогли приобретать до 20% активов российских банков без его предварительного согласия.

— Действительно, возникает вопрос: а не лучше ли создать фонд или преду­смотреть средства в федеральном бюджете на рефинансирование наших кредитных организаций под различные программы?

— Каких кредитных организаций, с участием государства или всех без исключения?

— Я думаю, что с участием государ­ства. Возможно, эта проблема будет решена после того, как в полной мере заработает Банк развития, создаваемый в виде госкорпорации на основе Внеш­экономбанка.

— То есть не раньше 2008 года?

— Может быть, даже во второй половине 2007 года. С этой целью Банк развития можно было бы накачать в том числе и бюджетными деньгами, расширив тем самым возможность для рефинансирования коммерческих банков.

— Рефинансирование под залог ценных бумаг банков?

— Под ценные бумаги, под выданные кредиты, другие банковские активы. Почему нет?

— То есть Банку развития может быть предоставлено право приобретать ценные бумаги универсальных банков с целью их рефинансирования?

— Речь идет не о приобретении бумаг, а о получении качественного обеспечения под целевые кредиты. С учетом того, что у Банка развития будет высокая капитализация и дешевые бюджетные ресурсы, он сможет кредитовать банки под низкие проценты. И тогда действительно мы сможем смело говорить о том, что незачем занимать за границей. В от­дельных развитых странах, например в Германии, именно так и обстоит дело.

— Появится ли в 2007 году мегарегулятор, который объединит функции ЦБ в части банковского надзора, ФСФР и страхового надзора?

— В следующем году мегарегулятор в России не появится. Видимо, это будет происходить в несколько этапов — сначала будет создан меганадзор, и только потом — мегарегулятор. Более того, сначала следует ожидать объединения надзора на рынке страхования и ценных бумаг. Говоря о меганадзоре, я подразумеваю передачу единому органу исключительно надзорных функ­ций без права осуществления нормативной деятельности. Впрочем, в любом случае сначала необходимо выровнять суще­ствующие правовые системы. По­скольку, законы, регулирующие работу страховых компаний и банков, были написаны под влиянием континентального права, а создание регулирования на фондовом рынке осуще­ствлялось под воздействием англо-саксонского права. Эта работа займет не менее 3—5 лет, следовательно, никакого мегарегулятора ранее этого срока в России появиться не может.

— Банковский комитет Госдумы неоднократно высказывал претензии ЦБ за организацию банковского надзора. В частности, за то, что действия сотрудников ЦБ в отношении кредитных организаций не всегда обоснованны.

— На последнем заседании Национального банковского совета было принято решение о создании рабочей группы из представителей Банка России, экспертов, аудиторов с целью анализа деятельности ЦБ. На мой взгляд, необходимо освободить банки от чрезмерной отчетности и не менее чрезмерного количества проверок со стороны ЦБ. Кроме того, необходимо ограничить возможность сотрудников ЦБ принимать немотивированные и слишком резкие шаги в отношение банков. К примеру, нельзя сразу лишать банк возможности принимать вклады от населения только потому, что в ходе проверки его деятельности были выявлены какие-то нарушения технического характера. Запрет на работу с вкладчиками — это фактическое уничтожение банка. Вместо столь сурового наказания вполне можно было бы ограничиться предупреждением или штрафом. Насколько столь резкие меры со стороны ЦБ соответствуют интересам экономики? И не прослеживается ли в таких действиях заказ со стороны конкурентов или чрезмерный субъективизм отдельного чиновника ЦБ? Кроме того, следует по-новому взглянуть на нормы, направленные на борьбу с отмыванием. Сегодня они ставят ограничения по движению банков в регионы, повышению доступности банковских услуг. В частности, предлагается разрешить почтовым отделениям проводить идентификацию клиентов, ввести лимит операции, ниже которого идентификация клиента может не проводиться, и т.п.

— Ваш прогноз на 2007 год.

— Следующий год будет годом очищения отечественной банковской си­стемы от «карманных» банков, которые, условно говоря, специализировались на сомнительных операциях по обналичиванию денежных средств и легализации преступных доходов. Думаю, что лицензий лишатся столько же банков, что и в 2006 году. Укрепятся позиции банков, вышедших на IPO. При этом полагаю, что темпы прихода западных банков будут не такими высокими, как в текущем году. Повысится роль региональных банков, осуще­ствляющих финансирование национального бизнеса. Анатолий Аксаков является заместителем председателя комитета Госу­дарственной думы по кредитным организациям и финансовым рынкам. Кандидат экономических наук. С 1995 по 1997 год работал директором чебоксарских филиалов Московского коммерческого банка. С 1997 по 2000 год министр экономики Чувашской Республики. В течение последующих шести лет неоднократно избирался депутатом Госдумы. Осенью 2006 года был избран президентом Ассоциации региональных банков России. Входит в Национальный банковский совет Центрального банка РФ и в правление Российского союза промышленников и предпринимателей.