Как брать кредиты без риска

Принятые Центробанком корректировки методики оценки долговой нагрузки населения должны повысить точность расчёта коэффициента обслуживания долга (КОД) при использовании обезличенных данных бюро кредитных историй по отдельным кредитам и заёмщикам. В Госдуме считают, что мера повысит качество кредитов, а с другой стороны, позволит снизить закредитованность населения.

Зачем ЦБ поправил показатель

Одним из принятых в мировой практике индикаторов долговой нагрузки населения считается именно коэффициент обслуживания долга. КОД представляет собой отношение общей суммы плановых платежей населения по кредитам к общему доходу населения.

Этот макропоказатель используется регулятором в сочетании с показателем долговой нагрузки заёмщика (ПНД) по вновь предоставленным кредитам. С октября 2019 года банки должны его учитывать при выдаче кредитов от 10 тысяч рублей. Напомним, ПНД — это соотношение ежемесячных доходов плательщика к его расходам по кредитам. Чем выше показатель, тем менее банки склонны выдавать такому клиенту кредит.

Изменения коснулись всех элементов показателя долговой нагрузки, в том числе срока до погашения кредитов, процентной ставки, уровня дохода населения. Наиболее существенное влияние на конечную оценку оказали уточнённые данные о сроке до погашения по активному кредитному портфелю, отметил регулятор. Оценка КОД также была дополнена разделением планового платежа на срочную и просроченную задолженность и на составляющие различных сегментов кредитования.

По новой методике КОД на 1 января 2021 года составил 9,8% от располагаемых доходов населения (против 11,5%, рассчитанных согласно предшествующей методике). По данным ЦБ, за 2020 год долговая нагрузка выросла на 0,8 процентных пунктов (в соответствии с прошлой методикой — на 0,9), из которых 0,6 процентных пункта пришлось на необеспеченные потребительские кредиты, включая кредитные карты, и 0,2 процентных пункта — на ипотечные ссуды.

Кроме того, ЦБ в своих расчётах использует различные характеристики заёмщика по данным бюро кредитных историй — количество кредитов, приходящихся на одного заёмщика, динамика задолженности действующих заёмщиков и т.д.

Качество кредитов улучшится

Инициатива Центробанка позволит повысить качество выдаваемых кредитов, уверен председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

«Мера прежде всего повлияет на достоверность оценки закредитованности. Исходя из этого можно будет более выверенно формировать показатель долговой нагрузки, а это, в свою очередь, позволит банкам объективно принимать решение по кредитованию того или иного заёмщика», — пояснил депутат «Парламентской газете».

Бюро кредитных историй будет формировать показатель закредитованности россиян и направлять его в банк или микрофинансовую организацию, уточнил Аксаков, а те уже будут рассчитывать показатель долговой нагрузки, учитывая эти данные.

«Поскольку достоверность данных будет высокая, скорее всего мера поспособствует снижению закредитованности через уменьшение выдачи кредитов тем, кто уже имеет высокий показатель долговой нагрузки», — добавил глава комитета.

Ранее «Парламентская газета» сообщала, что комиссия кабмина поддержала проект закона об обязанности банков предупреждать россиян о долговых рисках.

«Нашим законопроектом предлагается установить обязанность кредиторов рассчитывать показатель долговой нагрузки в установленных законом случаях и определять нормативный порядок расчёта показателя, а также обязанность кредитора уведомлять заёмщика в письменной форме о рисках, обусловленных высоким значением ПДН, если указанное значение превышает 50 процентов», — ранее пояснял соавтор законодательной инициативы вице-спикер Совета Федерации Николай Журавлёв.

Проблема закредитованности населения сегодня одна из самых серьёзных, что ведёт к усилению рисков как для граждан, так и для финансовой системы в целом, считает вице-спикер.

«Установление обязанности банков и микрофинансовых организаций проводить проверку наличия у потенциального заёмщика уже имеющихся обязательств кредитного характера при выдаче ему потребительского кредита, а также рассчитывать показатель долговой нагрузки и заранее, перед выдачей кредита, уведомлять об этих данных потенциального заёмщика необходимо в целях защиты граждан от необдуманных действий с заёмными средствами», — отметил сенатор.

Кроме того, сообщение заёмщику величины рассчитанного для него кредитором показателя долговой нагрузки будет способствовать повышению финансовой грамотности населения, убеждён Николай Журавлёв.

Как самому рассчитать свою долговую нагрузку?

Помимо обязательных платежей по кредитам, при расчёте ПНД некоторые банки учитывают и количество проживающих в семье, и, соответственно, нормы расхода на каждого из них.

Например, в семье с двумя взрослыми и двумя детьми общий месячный доход составляет 100 тысяч рублей, ежемесячный платёж по займу — 20 тысяч рублей, средний по России прожиточный минимум на каждого члена семьи — 11 653 рубля.

Умножаем, делим, отнимаем таким образом: 20 000 / (100 000 — 11 653×4) * 100 % = 37,5 %.

37,5 % — вполне приемлемая нагрузка на семью, и банк скорее всего не станет затягивать с выдачей нового кредита. Трудности с получением займа могут возникнут, если ПНД шагнёт в зону 60% и выше.