Негосударственную пенсию предложено выплачивать досрочно

У вкладчиков негосударственных пенсионных фондов должна быть возможность пользоваться своими накоплениями до официального выхода на пенсию. Законопроект, регулирующий этот вопрос, Госдума планирует рассмотреть в первом чтении на одном из ближайших пленарных заседаний. Авторы документы рассказали, какие у системы добровольных накоплений есть преимущества и риски.

Какая пенсия считается негосударственной

Негосударственная пенсия — это дополнительный доход, который получают те, кто вложился в негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Она не заменяет государственную пенсию, которую гарантированно получает каждый россиянин, уходящий на заслуженный отдых, а становится прибавкой к основным выплатам.

Чтобы накопить себе такое обеспечение, гражданин может добровольно заключить договор с НПФ. В контракте будет указано, какие суммы и с какой периодичностью он станет перечислять. После оформления договора для удобства можно написать заявление в бухгалтерию по месту работы, чтобы с зарплаты автоматически перечисляли нужную сумму в фонд, или оформить автоплатёж с банковской карты.

Работодатель тоже может переводить деньги в НПФ в пользу своих сотрудников, если захочет поощрить их и предусмотрит корпоративное пенсионное страхование. Отчисления он будет делать из своих средств, а не из зарплаты работника. Как пояснила член Комитета Госдумы по труду, социальной политике и делам ветеранов Ольга Баталина, такие программы обычно запускают крупные корпорации.

Какие есть преимущества у системы добровольных пенсий? Особенность НПФ в том, что они не хранят средства, которые в них перечисляют, мёртвым грузом, а инвестируют их. За счёт полученных доходов могут подрасти и выплаты, которые начислят вкладчику, когда он станет пенсионером. В итоге размер негосударственных пенсий будет зависеть от нескольких факторов: как долго человек делает добровольные взносы на свою безбедную старость, какие суммы перечисляет и сколько удалось заработать фонду.

Вкладываться в эту систему может быть выгоднее, чем просто относить деньги в банк, отмечает глава Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. «Формирование накопительной пенсии позволяет направить средства на инструменты, которые могут принести большую доходность, чем обычный вклад в банке. Конечно, для этого надо работать с профессиональными фондами», — сказал он «Парламентской газете». 

К тому же по договорам с НПФ гражданам полагается налоговый вычет. А средства, которые лежат в негосударственных фондах, можно завещать.

Когда можно будет воспользоваться накоплениями

Сегодня негосударственные фонды начинают выплачивать пенсии с того же момента, когда Пенсионный фонд РФ назначает гражданам государственные пенсии. На них имеют право люди, достигшие пенсионного возраста. В результате совершенствования пенсионной системы он постепенно повышается и в 2028 году составит 60 лет для женщин и 65 для мужчин.

Но в Госдуме предложили сделать так, чтобы негосударственную пенсию можно было получить по прежним правилам — женщинам с 55 лет и мужчинам с 60 лет. Авторами законопроекта стали десять депутатов, в том числе вице-спикер Госдумы Пётр Толстой, депутаты Анатолий Аксаков, Айрат Фаррахов и Ольга Баталина.

Внесённый ими законопроект оставляет за НПФ право указать в пенсионном договоре более высокую возрастную планку для начала выплат — мужчинам в интервале 60-65 лет, а женщинам — 55-60. Эта норма необходима, чтобы НПФ могли запустить программы, рассчитанные на определённый возраст, рассказал «Парламентской газете» Айрат Фаррахов. «Соответственно, у людей тоже будет выбор, в какой из программ участвовать», — уточнил законодатель. 

Правительство уже прислало положительный отзыв на документ, и теперь его готовят к первому чтению в Госдуме.

Чем рискует вкладчик НПФ

Принимая решение, вкладываться ли в негосударственный пенсионный фонд, стоит знать, что будет, если фонд закроется. Анатолий Аксаков поясняет: средства в НПФ защищены системой страхования вкладов. Если фонд обанкротится и у него не хватит своих денег на погашение долгов, то их компенсирует Агентство по страхованию вкладов. Проверить, присоединился ли выбранный фонд к системе страхования, можно на сайте агентства.

Но риски всё равно есть, отмечает Ольга Баталина. Если фонд ликвидируют, за вкладчиком гарантированно сохранятся только те средства, которые он перечислил. «Фонды вошли в систему страхования, и в случае банкротства НПФ гражданину будет выплачена та сумма, которую он вложил в НПФ. Всё, что было заработано фондом, весь инвестиционный доход «сгорит». Сумма уже назначенной накопительной пенсии гарантируется в полном объёме», — пояснила депутат.

Впрочем, по словам Анатолия Аксакова, надо иметь в виду, что сейчас Центральный банк навёл порядок на рынке НПФ, и риски стали минимальными. «Фондов осталось немного, и все они под жёстким контролем», — констатировал он.

Государству ещё предстоит работать над совершенствованием системы, делать её безопаснее и выгоднее, считает Айрат Фаррахов. Возможных механизмов для этого много. Например, стоит ввести налоговые вычеты для работодателей, которые решат поучаствовать в накоплении будущих негосударственных пенсий своих работников, и доработать механизмы страхования добровольных пенсионных отчислений. Развивать систему выгодно для всех сторон - гражданам добровольное пенсионное страхование позволяет получить дополнительный доход к государственной пенсии, а для государства это существенные вливания в экономику. «Поэтому нужны эффективные шаги навстречу друг другу всех участников пенсионного процесса — государства, граждан, работодателей», — убеждён парламентарий.

Всего в негосударственных пенсионных фондах хранятся деньги больше шести миллионов россиян. Это добровольные отчисления, которые сделали граждане или работодатели в рамках корпоративных программ, а также платежи, которые направляли в НПФ, когда действовала накопительная система 2002-2014 годов.

В этот 12-летний период люди могли выбрать механизм, при котором часть обязательных пенсионных отчислений с их зарплаты шла на их накопительные счета в НПФ или управляющей компании, а часть — в государственный Пенсионный фонд России. С 2014 года систему заморозили, и все обязательные взносы (22 процента от зарплаты) снова отправляются в полном объёме в ПФР на выплаты сегодняшним пенсионерам. При этом, хотя новые отчисления в НПФ из обязательной части делать нельзя, уже накопленные суммы никуда не делись — гражданам, которые участвовали в программе, после выхода на пенсию начинают выдавать положенные выплаты с их накоплений.