Нестраховые доходы: на чем могут зарабатывать страховые компании помимо страхования?
В последние годы всё больше финансовых компаний задумываются о диверсификации бизнеса. Это стремление вызвано непростой рыночной конъюнктурой и усилением регуляторного контроля практически во всех сегментах. Представители тех секторов финансового рынка, которым диверсификация не возбраняется (для которых законом не прописана исключительность основного вида деятельности), демонстрируют самые разные идеи в этом направлении.
Разберём на примере страховых компаний. На чём ещё они могли бы зарабатывать, кроме продажи страховых продуктов? Пожалуй, первый вариант, который приходит в голову, связан с последними новостями в сфере пенсионного обеспечения. В ближайшее время возобновится обсуждение программы индивидуального пенсионного капитала (ИПК). Как заявил недавно председатель Комитета Государственной Думы по финансовым рынкам Анатолий Аксаков, внесения соответствующего законопроекта давно ожидают в Государственной Думе. Представители Министерства финансов, со своей стороны, подтвердили готовность ускорить подготовку документа. По всей вероятности, уже в ближайшем будущем каждый работающий россиянин начнёт формировать индивидуальный пенсионный капитал путём регулярных отчислений в размере от 1 до 6% своего дохода. Для того чтобы сделать этот процесс удобным для клиентов и предоставить им максимальную возможность выбора, было бы логично позволить страховым компаниям, наряду с негосударственными пенсионными фондами, выступать операторами системы ИПК.
Страховые компании имеют готовую инфраструктуру для обслуживания большого количества клиентов на долгосрочной основе. Ряд страховых продуктов предполагает заключение договоров на достаточно длительные периоды. Таким образом, у страховщиков накоплен необходимый опыт, и им легко будет адаптировать уже существующие внутренние процессы под нужды системы ИПК. На сегодняшний день клиенты страховых компаний – это достаточно консервативные люди, которые осознают важность защиты своей жизни и своего капитала. Формирование дополнительной финансовой «подушки безопасности» для жизни в старости не будет воспринято большинством клиентов страховых организаций как нечто из ряда вон выходящее.
В отличие от негосударственных пенсионных фондов, которые ограничены строгими рамками профильного законодательства, страховые компании могут предлагать клиентам различные поощрения в виде скидок на другие свои продукты, подарков и т.д. От всего этого разнообразия возможностей в конечном счёте выиграют сами клиенты, которые получат дополнительную материальную выгоду.
Помимо участия в системе ИПК, для страховых компаний потенциально существуют и другие возможности дополнительного заработка. Они заключаются в предоставлении сопутствующих услуг, необходимых клиентам. Некоторые из таких услуг даже можно назвать экзотическими, то есть пока непривычными именно для российского потребителя. Скажем, страховщики могут оказывать услуги по медицинскому обслуживанию и уходу. Подобные примеры известны, например, на американском рынке. Так, компания Aetna, специализирующаяся на медицинском страховании, в третьем квартале 2018 года продемонстрировала рост операционных доходов главным образом за счёт нестраховых доходов, а именно – доходов от оказания медицинского ухода.
Если не зацикливаться на данном примере американского рынка, то можно предположить, что страховые компании могут в целом стать неким агрегатором услуг для своих постоянных клиентов. Идея «маркетплейса» – это то, к чему сейчас органически приходят многие сегменты финансового рынка. Она продиктована требованиями времени и желаниями клиентов. Комиссионный доход – это та спасительная гавань, которую сегодня один за другим открывают для себя и банки, и другие финансовые институты. Потенциальный набор дополнительных услуг, которые может предлагать страховщик, зависит от основных направлений его деятельности. К примеру, компания, специализирующаяся на инвестиционном страховании жизни или накопительном страховании жизни, могла бы оказывать финансовые консультации за рамками продажи этих продуктов – помогать своим клиентам вести личный бюджет, диверсифицировать инвестиционный портфель и так далее. Компания, страхующая жизнь и здоровье, может предлагать своим клиентам услуги фитнеса или консультации врачей-диетологов (про телемедицину сейчас не говорим, поскольку она развивается в рамках привычных страховых продуктов). Страховщик, реализующий полисы моторных видов страхования, может оказывать, например, услуги по повышению квалификации водителей, которые, пройдя соответствующие курсы контраварийного вождения, получали бы за это дополнительные скидки на страховые продукты.
Конечно, речь не идёт о том, чтобы страховая компания осуществляла все эти виды деятельности самостоятельно, в данном случае она скорее будет выступать в роли провайдера, некоего «единого окна», где клиент сможет получить доступ к целому спектру интересующих его услуг, не тратя время на утомительные поиски нужного варианта.
Общество и бизнес только выиграют от подобной коллаборации. Дело лишь за тем, чтобы адаптировать действующее законодательство к веяниям времени, запустить процесс систематизации и, возможно, стандартизации подобных решений.
