Регулятор рассказал банкам об их будущем
На этот раз все было, как говорится, чинно, благородно и конструктивно. Страсти, имевшие место в предыдущие годы – по поводу закручивания гаек, чистки рынка, внедрения пропорционального регулирования, санаций, структурных изменений в профессионально-общественной банковской среде, надзорного пресса и прочих горячих вопросов, судя по всему, улеглись. По крайней мере, активно их никто не обсуждал. Много говорили о работе с малым и средним бизнесом, о месте под солнцем банков с базовой лицензией, о новациях, связанных с финтехом и законодательством. В общем, речь шла в основном о практических вещах, о том, как приспосабливаться к новой реальности. Впрочем, звучала и старая тема, и она же, по-прежнему, о главном. О конкуренции.
Хорошо поработали
Как и в предыдущие годы, встреча с ЦБ собрала аншлаг. Георгий Лунтовский, президент Ассоциации «Россия», открывая форум, отметил, что на мероприятие зарегистрировалось без малого 570 участников.
Эльвира Набиуллина, председатель Банка России, охарактеризовала прошлый год как «неплохой для банковской системы». По ее словам, активы системы росли приблизительно теми же темпами, что и номинальный валовый продукт – на 6,9% с учетом изменения валютного курса. Кредитный портфель увеличился на 10,7%, что существенно выше темпов 2017 года (6,2%). «Настоящий бум наблюдался в розничном кредитовании. Выдача кредитов физическим лицам увеличилась на 22,8%, что в два раза превышает показатель 2017-ого», – сказала глава ЦБ.
Прибыль банковского сектора также ожидаемо оказалась высокой. Она составила 1,3 трлн рублей, что в 1,7 раза больше, чем в предыдущем году. По словам Эльвиры Набиуллиной, положительный финансовый результат показали 382 банка. «При этом количество прибыльных банков выросло – оно составило чуть меньше 80%. Рост прибыли на фоне не ухудшающегося качества активов, привел к увеличению всех трех показателей – базового, основного, совокупного – достаточности капитала. Конечно, этот капитал распределен по банковской системе неравномерно, но в целом ресурсы есть», – рассказала она. И у банков, по ее мнению, достаточно ликвидности, чтобы продолжать наращивать выдачу кредитов, в том числе малому и среднему бизнесу. «Отрадно, что банки вернулись к кредитованию МСП, при этом снизив ставки», – отметила Эльвиры Набиуллина.
Вообще, по ее словам, минувший год стал определяющим для перехода ЦБ от нейтрального к стимулирующему регулированию. «Совместно с банковским сообществом мы адаптируем свою работу под нужды финансирования экономической деятельности, под проектное финансирование, которое мы впервые применили по проектам ВЭБ, а также изменив законодательные нормы в сфере жилищного строительства. Но в целом нужно продолжать процесс, чтобы банки были заинтересованы финансировать новые проекты», – обозначила позицию регулятора его глава.
По итогам 2018 года также был зафиксирован прирост вкладов населения, хоть и относительно небольшой. «Показатель ожидаемо понизился по отношению к прошлому году, составив 6,5%. Но и это неплохо, учитывая динамику доходов населения. Пока мы можем сказать, что резкого изменения в сберегательной модели населения не произошло», – продолжила руководитель Центробанка.
Еще одним важным направлением стало продолжение процесса девалютизации банковской системы. «Мы проводим соответствующую политику уже несколько лет, и сейчас можно отметить, что использование иностранной валюты уменьшалось по обеим сторонам банковских балансов, что в современных экономических и геополитических условиях снижает риск банковского сектора», – сказала Эльвира Набиуллина.
Что год грядущий…
Далее она рассказала о вызовах, которые ждут банковскую систему в 2019 году. В первую очередь, это сохраняющаяся волатильность на финансовых рынках – как внутреннем, так и внешних, что требует особого внимания к вопросам управления рисками – не только кредитными, но также, причем в большей мере, процентными и рыночными. «Кредитные риски, которые реализовались в предыдущие годы, сейчас себя, на наш взгляд, уже исчерпали. Впрочем, банкам нужно быть очень внимательными при выдаче новых кредитов, особенно на рынке потребкредитования, на фоне стагнации реальных доходов населения. Поскольку здесь могут возникнуть угрозы как для финансовой стабильности, так для самих заемщиков», – предупредила Эльвира Набиуллина.
Кроме того, она подчеркнула важность вопроса кибербезопасности: «Во многих банках, особенно небольших, недостаточное внимание уделяется вопросам внутреннего контроля и аудита в сфере кибербезопасности. В условиях развития новых технологий я призываю относиться к ним более серьезно».
В своем докладе она также коснулась темы «зарплатного рабства» – явления, когда работодатель сам выбирает банки за сотрудников для перечисления им зарплаты. Глава ЦБ подчеркнула, что регулятор знает о существовании такой проблемы, противоречащей условиям здоровой конкуренции. Однако предложенную некоторыми представителями профсообщества идею создания единой зарплатной платформы, по ее словам, ЦБ пока не считает реализуемой. «В этой модели больше минусов, чем плюсов», – сказала она.
Конкуренция, по словам председателя Банка России, по-прежнему, остается главной темой. «Здесь одним из определяющих является фактор вывода с рынка недобросовестных игроков», – отметила она, добавив, что в 2018 году лицензий было лишены 77 банков. Она также заметила, что регулятор понимает опасения банковского сообщества по поводу продолжающегося огосударствления финансовой сферы. «Проблема, которая в числе прочего она осложнилась в связи с санацией ряда крупных банковских структур, действительно есть. Но это не значит, что у нее нет решения, и частным банкам будет доставаться все меньший и меньший кусок пирога», - обнадежила аудиторию Эльвира Набиуллина. По ее словам, ключевой мерой станет развитие национальной инфраструктуры цифровых финансов, которая откроет более широкие возможности для всех банков. Вторая мера – это пропорциональное регулирование, которое призвано создать более благоприятные конкурентные условия для небольших банков. Третье направление – это снятие для них точечных ограничений, связанных с привлечением бюджетных и квазибюджетных средств, и участием в госпрограммах.
Глава ЦБ предложила Ассоциации «Россия» создать постоянную рабочую группу, специализирующуюся на банках с базовой лицензией. Ее поддержал Анатолий Аксаков, председатель Комитета Госдумы РФ по финансовому рынку, председатель совета Ассоциации «Россия». «Предложение о том, что с регионами, с небольшими банками нужно работать активнее – это очень позитивный посыл. Потому что мы все чаще в последнее время получаем «сигнал уныния» от малых банков. Это факт. И очень хорошо, что регулятор видит необходимость наладить тесное взаимодействие именно с этой группой банков», – сказал он и предложил отдельно организовать встречу руководства ЦБ с банками, имеющими базовую лицензию. Он также проинформировал собравшихся, что очень большую заинтересованность к работе с малыми и средними банками в рамках программ проектного финансирования проявляет глава ВЭБ.РФ Игорь Шувалов.
Дмитрий Тулин, первый заместитель председателя Банка России, отметил, что банкам предстоит пережить очень непростые времена. «Отечественная экономика, к сожалению, не растет такими темпами, как хотелось бы, ее структура меняется в сторону укрупнения бизнеса. Поэтому у нас не будет быстрого прироста новых клиентов из корпоративного сектора. Да, есть нацпроект развития МСП с амбициозными задачами. Но это все не быстро делается. В розничном секторе у физлиц реальные доходы тоже не растут. То есть рыночная ниша для банковского бизнеса сегодня ограничена. В этих условиях вам, уважаемые коллеги, предстоит работать и находить решения», – сказал он. При этом первый зампред ЦБ заверил аудиторию, что регулятор ни в коем случае не хочет выступать в качестве антагониста по отношению к участникам рынка. «Я хочу подчеркнуть, что Банк России рассматривает свою функцию не только как контрольную и совершенно не как карательную. Мы действительно думаем о банковском секторе как об индустрии, как о сегменте экономики, который выполняет очень важную роль. И наша цель сделать так, чтобы отрасль жила и комфортно себя чувствовала в непростых экономических и внешнеполитических условиях», – продолжил Дмитрий Тулин.
Ольга Скоробогатова, первый заместитель председателя Банка России, в свою очередь, развила тему внедрения новых технологий в финансовой сфере. Процессу способствует рост доли безналичных платежей в розничном товарообороте, который по итогам 2018 года составил в России 56%. В конце января в тестовом режиме начала работать национальная Система быстрых платежей (СБП). Планируется дальнейшее развитие Национальной системы платежных карт: в 2019 году стоит задача увеличить эмиссию карт «Мир» до 67 млн, а долю операций по ним в общей структуре платежей – до 21%. Кроме того, продолжит совершенствоваться система биометрической идентификации (Единая биометрическая система, ЕБС), которая, как поделилась личным опытом Ольга Скоробогатова, на практике имеет очень много технических изъянов. Также получит развитие проект «Маркетплейс». А в сентябре 2019 года несколько банков начнут тестировать «цифровой профиль» клиента – систему, аккумулирующую набор юридически значимых электронных документов и актуальных данных о человеке из государственных информационных систем (ГИС). В сочетании с ЕБС она позволит клиенту очень быстро получать финансовые и государственные услуги в удаленном доступе, а для банков существенно снизит операционные расходы.
Николай Журавлев, первый заместитель председателя Комитета Совета Федерации РФ по бюджету и финансовым рынкам, рассказал о некоторых законодательных новациях, которые будут актуальны для банков в 2019 году. Они, в частности, касаются ипотечного кредитования, внедрения системы градации квалифицированных и неквалифицированных инвесторов и пр.
Сергей Швецов, первый заместитель председателя Банка России, более детально коснулся разных тем, в том числе уже затронутых его коллегами. В частности, в сфере регтеха. Он рассказал, что в будущем Банк России рассматривает возможность заменить бумажные лицензии банков на QR-код. Также Сергей Швецов сообщил о том, что ЦБ сейчас готовит документ, в котором будут регламентированы действия ключевых должностных лиц кредитных организаций. При этом перечень должностей, попадающих под действие закона о деловой репутации, может быть расширен. Однако для попавших в «черные списки» также планируется предусмотреть порядок реабилитации.
Василий Поздышев, заместитель председателя Банка России, наглядно показал присутствующим пример недобросовестной конкуренции, включив на своем смартфоне запись телефонных переговоров менеджера одного банка с представителем компании, являющейся клиентом другого банка. В ходе диалога этот менеджер рассказывал о «несостоятельности» коллег и призывал переходить в его банк.
Юрий Исаев, генеральный директор Агентства по страхованию вкладов, проинформировал собравшихся о том, что АСВ планирует отказаться от услуг банков-агентов при выплате страховых возмещений в пользу прямых выплат из своего фонда на счета, указанные вкладчиками. «Для этого у нас все необходимые решения уже есть, осталось только увязать это с технологиями и законодательством, я думаю, это вопрос одного года–полутора лет. Мы будем деньги выплачивать непосредственно на указанный счет, во-вторых, будем делать это быстрее – за 2-3 дня, а не за 12 дней, как сейчас», – сказал он.
Ольга Полякова, заместитель председателя Банка России, поделилась мнением, что чистка банковской системы все-таки дала свои плоды. «Да, около 80 банков в прошлом году лишились лицензий. Но 480 банков работают. И 80% из них – с прибылью», – отметила она.
Дмитрий Скобелкин, заместитель председателя Банка России, сообщил, что объемы «проведения незаконных или не имеющих экономического смысла операций через кредитные организации» сокращаются. «В целом мы отмечем серьезный качественный рост качества работы служб внутреннего контроля по выявлению сомнительных операций. По предварительным оценкам, объем вывода средств за рубеж клиентами банков в 2018 году сократился на 20%, составив 63 млрд рублей против 77 млрд в 2017-ом», – привел он цифры.
Московская область.
