Промедление смерти подобно
Представляя законопроект на рассмотрение, Анатолий Аксаков, глава Комитета по финансовому рынку, назвал его долгожданным, регулирующим довольно чувствительный и с социальной, и с финансовой точек зрения микрофинансовый рынок.
Илья Кочетков, директор департамента микрофинансового рынка Банка России, напомнил, что предлагаемый документ вносит поправки в законы «О потребительском кредите (займе)» и «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и направлен на защиту прав потребителей финансовых услуг. «Законопроект устанавливает ряд ограничений, в первую очередь для МФО. Ограничиваем доходы МФО в абсолютном выражении. Уменьшаем «иксы» (коэффициент предельного размера долговых обязательств заёмщика по договору потребительского кредита/займа рассчитанный по схеме «тело долга * на X = максимально возможный размер переплаты», прим. ред.). Устанавливаем ограничения по абсолютной ставке, чтобы она не превышала 365% годовых», – рассказал он. Илья Кочетков также добавил, что законопроект вводит запрет так называемым «черным кредиторам» на взыскание долгов, устраняя тем самым правовую коллизию, при которой выдачей кредитов таким организациям заниматься запрещено, а вот взыскивать их – нет. «Чем дольше мы откладываем принятие законопроекта, тем больше денег МФО получают с граждан», – резюмировал он, приведя данные о том, что услугами МФО сегодня пользуются порядка 10 млн человек. Общий портфель микрозаймов составляет 148 млрд рублей, при этом просрочка в сегменте займов «до зарплаты» (PDL) достигает 80%.
Напомним, что выдачу PDL-займов планируется свести к единым условиям. МФО смогут выдавать такие займы только в рамках «специализированного продукта»: не более 10 тысяч рублей, сроком не более, чем на 15 дней. При этом максимальная сумма переплаты (со всеми штрафами и пенями) не сможет превышать 3 тысячи рублей. Также будет действовать запрет на пролонгацию и увеличение суммы займа.
Что касается «иксов», которые сейчас равняются трехкратной сумме основного долга, то после вступления закона в силу они поэтапно будут снижаться: с 1 июля 2019 года они будут составлять 2Х и 1,5Х – с 1 июля 2020 года.
Именно эта норма вызвала основные вопросы к законопроекту. Члены комитета интересовались, для чего установлен столь долгий переходный период? Законопроект – это шаг вперёд. Поэтапно, но снижает нагрузку за микрофинансовых заемщиков, устраняет правовую коллизию, когда чёрные кредиторы не имеют возможности выдавать займы, но имеют право их взыскивать. Но мы на полтора года продлеваем действие этих драконовских процентов. Почему?», – поинтересовался Анатолий Аксаков у Ильи Кочеткова. «Поэтапно для того, чтобы бизнес успел адаптироваться к изменениям. Да, некоторая часть игроков рынка, бизнес-модели которых строились только на таких займах, прекратит своё существование. Но остальным нужно поменять программное обеспечение, перенастроить персонал и т.д. Мы опасаемся снизить доступность финсуслуг, – ответил тот.
Однако такой ответ не удовлетворил ряд депутатов, которые предложили ввести поправки не только ограничивающие максимальную стоимость микрокредитов в размере 30% годовых, но и имеющие обратную силу – то есть распространяющиеся на уже выданные займы. Представители ЦБ парировали, что подобные популистские меры лишь «породят волну черных кредиторов». Как добавила Яна Пурескина, директор департамента финансовой политики Минфина, в России 20 лет строили потребительскую модель экономики. «Все запретить – это шаг назад», – сказала она.
Точку в дискуссии поставил Анатолий Аксаков, предложивший, в качестве компромисса, сократить срок вступления в силу нормы по «иксам». «Давайте сохраним поэтапность их снижения, но сократим этот срок до 1 января 2020 года», – обратился он к собравшимся. Илья Кочетков согласился с этим предложением, отметив, что ему удастся убедить руководство ЦБ прислушаться к мнению Комитета.
