Единой платёжной карточке в России быть
Сразу же определим: национальная платёжная система и Российская платёжная карта — не одно и то же. В подавляющем большинстве комментариев и мнений по данному вопросу понятия «национальная платёжная система» и национальная система платёжных карт (НСПК) «Российская платёжная карта» подменяются.
На самом деле, последняя — это просто-напросто банковская карта, по которой будут осуществляться платежи.
По сути, ещё один коммерческий банковский продукт на рынке платёжных услуг. Об этом говорил министр финансов Алексей Кудрин в феврале этого года, находясь в Томске. Он заявил, что не нужно смешивать два понятия ― национальная платёжная система, с одной стороны, и создание электронных карт и банковских продуктов на базе отдельных банков — с другой. Далее Кудрин пояснил, что национальная платёжная система ― это прежде всего правила работы всех базовых расчётных центров и ответственность за проведение платежей.
Национальная платёжная система существует в современной России, в ней каждый день принимает участие множество не только физических, но и юридических лиц.
Несмотря на столь всеобъемлющую уже сегодня применимость данной системы, до сих пор нет единого закона, устанавливающего единые правила игры на данном рынке. Поэтому чрезвычайно важно сформировать и согласовать современную правовую базу для платёжных услуг.
Проект закона «О национальной платёжной системе»
Можно предположить, что поскольку национальная платёжная система — это взаимоотношения между банками, их агентами и партнёрами, проект закона «О национальной платёжной системе» разрабатывался банкирами.
Подготовка к написанию закона «О национальной платёжной системе» началась ещё в 2007 году. В сентябре 2009 года был подготовлен проект закона «О национальной платёжной системе», который должен быть внесён на рассмотрение в Госдуму уже в конце марта.
Глава Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков так охарактеризовал этот законопроект: «Банк России подготовил закон о единой платёжной системе (…) закон «О национальной платёжной системе» нужно дорабатывать, но уже есть предмет для разговора, есть что критиковать, к чему готовить поправки и предложения».
Суть проекта закона «О национальной платёжной системе» в том, что необходимо снизить при переводе денежных средств издержки, улучшить инфраструктуру денежных переводов и сделать удобными платежи в безналичной форме путём создания единых нормативов и стандартов во взаимоотношениях и ответственности между участниками денежных переводов и безналичных расчётов.
Таким образом, по мнению Анатолия Аксакова, от принятия закона «О национальной платёжной системе» выигрывают все: банки и государство смогут уменьшить затраты на обслуживание наличных денег, у продавцов отпадёт нужда в дорогостоящей инкассации, снизится риск грабежей и оплаты фальшивыми купюрами, а также увеличатся остатки на счетах граждан, за счёт чего существенно снизится риск потери ликвидности банковской системой. И, естественно, выиграют простые граждане, которые смогут легко и безопасно оплачивать дорогостоящие покупки, без очередей в автоматическом режиме производить коммунальные и регулярные платежи.
По мнению президента России Дмитрия Медведева, озвученному 10 марта на совещании по экономическим вопросам, посвящённом созданию национальной платёжной системы в России, опубликованному на сайте Кремля, «создание национальной платёжной системы, её правовой основы организационных позиций по этой системе, это действительно стратегический вопрос»; от того, насколько успешно будет решён данный вопрос, будет зависеть во многом успех Российской финансовой стратегии, качество обслуживания граждан и их степень защищённости, а также поможет России стать международным финансовым центром. А так как международным финансовым центром в современном мире можно стать, играя по правилам этого мира, то есть создавая всем участникам этой игры одинаковые условия для конкуренции, вопрос равных возможностей для всех платёжных систем подразумевается сам собой.
Национальная платёжная карточка
В законопроекте «О национальной платёжной системе» помимо описания механизма работы всех базовых расчётных центров и распределения ответственности за проведение платежей есть также три статьи о национальной системе платёжных карт (НСПК) «Российская платёжная карта». В статье 26 читаем: «организации, принимающие платёжные карты на территории Российской Федерации, обязаны обеспечить приём платёжных карт НСПК». Слово «обязаны» сразу настораживает. Что это за обязаловка? Новый русский протекционизм в условиях рыночной экономики? Попытаемся разобраться. Государственная поддержка на том уровне, на котором предусматривает законопроект, то есть на начальном, — своего рода фора, которая даётся государством НСПК, чтобы уравнять её в правах с такими платёжными системами как VISA или MasterCard. Вопрос о справедливости такого рода протекции остаётся за рамками целесообразности самой идеи, которая, несомненно, очень социально привлекательна. 10 марта президент отметил, что при помощи НСПК каждый житель страны сможет оплачивать пластиковой картой услуги, предоставляемые государством, получать пособия, дотации и пенсии.
И ещё один позитивный момент. Создание национальной НСПК позволит оставлять деньги, которые банковская система тратит на обслуживание карт, необходимых для обслуживания пенсий, дотаций и пособий, в России.
Существовать НСПК, по всей вероятности, будет на базе ЗАО «Сберкарта», одним из основных акционеров которой является Сбербанк России. Таким образом, НСПК — полностью коммерческий банковский продукт, нацеленный на вложение денег инвесторов с целью получения прибыли. А создание НСПК по инициативе государства, по сути, — государственная помощь в продвижении продукта Сбербанка России.
Не слишком ли много этой государственной помощи одной новой, ещё никак себя не зарекомендовавшей, отдельно взятой платёжной системе? Ведь только отказ от оказания предпочтений и гарантия одинаковых условий для всех платёжных систем обеспечат потребителю возможность выбора, что, в свою очередь, в условиях конкуренции приведёт к совершенствованию этих платёжных систем в части издержек потребителей, надёжности и эффективности. Вот такая идеальная картинка получилась бы, если бы все были в равных условиях уже сегодня. Но это не так.
НСПК — новое явление, и помощь ему в продвижении на первых этапах действительно, на мой взгляд, нужна, так как национальная система платёжных карт необходима прежде всего с точки зрения национальной безопасности: мы не защищены от действий в этой сфере извне. Так, если кто-то в США очень захочет, то сможет выключить VISA или MasterCard, что приведёт как минимум к хаосу в российском банковском секторе. Подобный прецедент уже был в 1998 году: в связи с кризисом Visa на несколько месяцев приостановила ведение операций в РФ.
В целом же появление национальной платёжной системы (карты) в банковском сообществе оценивают весьма позитивно. К примеру, вице-президент Ассоциации региональных банков России Владимир Гамза отмечает два плюса создания подобной платёжной карты:
Национальная платёжная карта позволит значительно повысить степень проникновения финансовых услуг во все слои населения, а также создать эффективные механизмы решения социально-экономических задач. Каждый житель страны сможет оплачивать пластиковой картой услуги, предоставляемые государством, получать пособия, дотации и пенсии.
Наличие отечественной платёжной карты позволит оставлять деньги за обслуживание расчётов государственных выплат в России.
Хотелось бы только надеяться, что государственная поддержка НСПК не пойдёт дальше «первых шагов» и будет не в ущерб конкуренции на рынке платёжных систем.
