Россияне смогут отсрочить долги по кредитам, объявив себя банкротами

На прошлой неделе Минэкономразвития внесло в правительство законопроект «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника». По сути, это закон о банкротстве физлиц. Когда его примут, граждане, которые набрали кредитов и не в состоянии по ним расплатиться, смогут претендовать на льготный режим выплат по займам или вообще по решению суда будут признаваться банкротами. То есть часть долга, которую не может выплатить гражданин, попросту спишут, простят. А чтобы желающие до легкой наживы люди не набирали кредитов пачками в надежде прикрыться законом, за фиктивное или преднамеренное банкротство власти предусмотрели уголовную ответственность - до шести лет заключения.

ОТ ДОЛГА НЕ СПРЯТАТЬСЯ И НА ТОМ СВЕТЕ

Различные варианты законопроекта о банкротстве граждан обсуждаются в России уже больше трех лет. Чиновники пошли на разработку документа не от хорошей жизни. Еще несколько лет назад в России начался настоящий кредитный бум. И даже когда  кризисом еще и не пахло, многие граждане стали вязнуть в кредитах: все чаще приходилось оформлять новые займы, чтобы погасить уже имеющиеся. Сумма ежемесячных выплат нередко превышала размер зарплаты. Люди не в силах были выбраться из порочного круга.

В странах с развитым кредитным рынком на этот случай предусмотрена процедура банкротства. Увяз человек в долгах - обращается в суд, проходит процедуру банкротства и начинает и жизнь, и кредитную историю с чистого листа. Долги, которые становится невозможно погасить, попросту списывают. Заманчивый способ решения привлек членов правительства, но одновременно и напугал. А вдруг население будет пользоваться законом, чтобы не платить по кредитам?! Не многие российские банки выдержат такой удар. Вот и тянули резину.

Но отступать некуда. Страна уже год живет в условиях кризиса. Безработица достигла 7,7% от общего числа трудоспособного населения. Просрочка по кредитам выросла до 6,5%. Банкиры нанимают коллекторов и осаждают суды, чтобы вернуть свои деньги. Но это не решает проблемы.

- Если этот закон будет внесен в Госдуму, а депутаты устоят перед напором не желающих его утверждения банкиров, мы получим цивилизованную процедуру списания долгов, - обрисовал подводные камни прохождения документа по инстанциям Дмитрий Янин, председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП).

Сейчас долги нас преследуют неотвратимее смерти. Погрязший в кредитах человек может пустить на покрытие кредитов все имеющееся имущество (за исключением единственного жилья, минимального набора мебели и бытовой техники). Но это не освобождает его от выплаты оставшейся части суммы. Кредиторы выбивают все накопившиеся займы и штрафы по ним до последней копейки.

- Даже если человек умрет, долг ляжет на плечи его наследников, - возмущается Дмитрий Янин. - Этого нет ни в одной цивилизованной стране!

ПОСЛЕДНЕЕ НЕ ОТБЕРУТ

В распоряжении «Комсомолки» оказалась последняя редакция законопроекта о несостоятельности граждан. Вот какой механизм предлагает Минэкономразвития. Если человек не способен за полгода погасить долги в сумме больше 50 тысяч рублей, он вправе подать заявление в Арбитражный суд о признании себя несостоятельным. В прессе публикуется объявление о конкурсном производстве в отношении должника. За месяц банки и другие кредиторы должны огласить свои претензии к клиенту. После чего проводится собрание кредиторов и вводится мораторий на прием новых требований.

Временный управляющий совместно с гражданином вырабатывает план реструктуризации долгов. Если арбитражный суд и кредиторы признают, что положение должника критическое и выплатить долг нет возможности, то запускается процедура банкротства. Имущество признанного несостоятельным человека пускают с молотка. Но это не значит, что он останется на улице голым. По закону у гражданина не могут отобрать единственное жилье, если, конечно, оно не заложено по ипотечному договору. В неприкосновенный запас также входят бытовая техника на сумму до 30 тысяч рублей, мебель, продукты. Как говорится, жить можно!

Законодательно определена и последовательность выплат. В первую очередь удовлетворяются требования по искам причинения вреда жизни и здоровью граждан, претензии по алиментам, а также компенсации морального вреда. И только затем должник возвращает деньги банкам.

- Процедура банкротства тяжела с моральной точки зрения, - признается председатель подкомитета Госдумы по банковскому законодательству Павел Медведев. - Но после ее прохождения хотя бы топор долгов не будет над головой висеть.

ВЫПЛАТЫ МОЖНО РАССРОЧИТЬ НА 5 ЛЕТ

Но банкротство - крайняя мера для должника. Она вводится лишь в том случае, если кредитор вообще не имеет возможности выплатить долг или кредиторы не согласны с планом его реструктуризации. За счет распродажи личного имущества далеко не всегда  можно  погасить  всю  накопившуюся  задолженность. Поэтому банкам нередко выгоднее  не  банкротить должника, а предоставить ему рассрочку выплаты долга на выгодных для всех сторон условиях.

Основная часть отправленного в правительство законопроекта посвящена процедуре реструктуризации долга. Отсрочку по его выплате можно растянуть до пяти лет. В течение этого времени банк вправе начислять проценты в размере половины ставки рефинансирования Центробанка (сейчас она составляет 9,5%).

- Реструктуризация долга может быть гораздо выгоднее, чем списание, и для самого должника, - говорит эксперт Центра развития Дмитрий Мирошниченко.

Заявление о несостоятельности в Арбитражный суд вправе подать как должник, так и кредиторы. Впрочем, гражданину придется выплачивать вознаграждение арбитражному управляющему в размере не меньше 20 тыс. руб. за два месяца. Управляющим в деле о банкротстве гражданина может быть только профессионал. И это главный камень преткновения для экспертов.

- При обсуждении законопроекта в Госдуме я обязательно внесу поправку с возможностью возложить функции управляющего на самого должника, - обещает Павел Медведев. - Человек и так оказался в трудном положении, когда каждая тысяча на счету. А его еще заставляют тратиться на оплату услуг управляющего.

Признанные банкротами граждане в течение пяти лет не имеют права оформлять новые кредиты. Как говорят финансисты, у клиентов, признанных несостоятельными, проблемы с оформлением займов могут возникнуть и позже.

- Если у человека будет стабильный и достаточно высокий доход, банки, скорее всего, не откажут в займе, - предполагает президент Ассоциации региональных банков «Россия» Анатолий Аксаков. - Но клеймо «банкрот» на нем будет стоять еще долго. И банки не раз подумают, прежде чем выдавать ему деньги.

Власти приготовили заемщикам не только пряник, но и кнут. Минэкономразвития предлагает ввести административную и уголовную ответственность за фиктивное и преднамеренное банкротство граждан. До сих пор такая ответственность существует только в отношении руководителей предприятий. Санкции, впрочем, предлагаются одни и те же - до шести лет лишения свободы.

Плюсы и минусы процедуры банкротства

Плюсы

Арбитражный суд имеет право списать долг полностью или частично.
Проценты на несписанную часть долга начисляются по льготной ставке.
Спустя 5 лет после банкротства человек получит возможность начать кредитную историю с чистого листа.

Минусы

Приставы пустят с молотка часть имущества и предметы роскоши.
Должник заплатит управляющему минимум 20 тысяч за работу.
Невозможно оформить новые кредиты минимум в течение пяти лет.

А КАК У НИХ?

За границу - с разрешения суда

В США требования к несостоятельному гражданину отличаются в зависимости от места проживания должника. К примеру, в штате Нью-Йорк для запуска процедуры банкротства достаточно, чтобы сумма накопленной задолженности превысила $13 475. Американцы частенько используют право частичного или полного списания долга. Повторное заявление о несостоятельности человек имеет право подавать минимум через 8 лет после предыдущего.

В Германии снова инициировать процедуру банкротства разрешено через 6 лет. А размер невыплаченного долга особой роли не играет. Задержал в течение четырех недель больше 10% от текущих платежей - должник обязан сам обратиться в суд с заявлением о банкротстве.

В Канаде считается критической сумма в $40 тыс. Если размер долга превысил эту планку, то кредитор вправе требовать изъятия недвижимости, равной долгу. Но гражданин, в свою очередь, может требовать в суде списания долга на сумму от $5 тыс. до $75 тыс. (при условии, если оставшаяся часть задолженности будет возвращена добросовестно).

В некоторых странах статус банкрота предусматривает некоторое поражение в правах. Так, австралийский банкрот должен получать специальное разрешение на выезд за рубеж и не может обзаводиться дорогостоящим имуществом. В той же Австралии основанием для продления статуса банкрота могут стать неуплата подоходного налога или непредоставление сведений о доходах, полученных после приобретения статуса банкрота.

"Комсомольская правда", 24 ноября 2009 г.