Время дорогой нефти и вкладов под большие проценты закончилось

 
К чему готовиться клиентам банковСчитаете, что вклады – лучшее средство сохранить свои деньги? Наверное, это так. Но заработать, как раньше, на них не получится. Депозитов под высокие проценты больше не будет. Зато могут появиться безотзывные вклады - это когда вы не имеет права забирать свои деньги из банка до конца срока договора. Не нравится? Ничего, банкам тоже непросто. Кому сейчас легко, и как выйти из кризиса с минимальными потерями? Банкиры обсудили это на XIII Международном банковском форуме, который открылся 3 сентября в Сочи.

Под южным солнцем и проблемы кажутся не такими серьезными. Но никто не отрицает: за этот год всё стало новым. Кризис экономический. И кому не знать о нем как ни банкирам, этим дежурным по финансам? Выплывем или все накроется? Так вот. Проводился опрос. Выяснилось, что сейчас только 7% финансистов думают, что мы находимся на пороге масштабного кризиса. А в прошлом году таких было 30%.

- Банкиры поверили в себя и адаптировались к ситуации, – сказал президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков.

«Где народ, а где банкиры», – думают многие. Не скажите. Финансисты тоже потеряли. Прибыль банков уменьшилась на 40% по сравнению с прошлым годом. По словам одного топ-менеджеров крупного банка, с которым удалось переговорить в кулуарах форума, сейчас маржа в финансовом секторе - 3%, а раньше было 12-13%.

А все почему? Есть несколько причин.

Получить финансы за рубежом из-за санкций уже нельзя. А ведь там были дешевые деньги. Их можно было занять и выдать заемщикам. Легко тем банкам, у которых акционеры иностранные. А другим куда деваться? Особенно мелким региональным.

Вторая причина – это заемщики. Они стали хуже возвращать долги. Доходы снизились, и сейчас у каждого четвертого проблемы с платежами банку.

Есть еще один фактор. У банкиров имеется свой руководитель. Это Центральный банк. Так вот: он объявил войну дорогим депозитам. Дело в том, что те банки, которые устанавливают высокие ставки по депозитам, могут привлечь больше клиентов. И могут допривлекаться до того, что обанкротятся. А деньги вкладчикам придется возвращать государству.

Оскудеет рука дающего

Способ остановить такой «антидемпинг» нашелся. С июля банки платят в фонд страхования вкладов по-разному. Фонд – это такой «общий кошелек» Агентства по страхованию вкладов. Из него при банкротстве какого-нибудь банка берут деньги для выплат его вкладчикам. Теперь те банки, у которых ставки сильно выше средних, стали платить больше.

- Тот эффект, который закон о применении повышенных отчислений оказал на депозитную политику банков, даже лучше, чем мы ожидали, – заявил зампред Центробанка Михаил Сухов.

Ну и еще на особо щедрые банки регулятор начинает смотреть пристальнее. А кому это приятно?

В общем, видимо, прошли те времена, когда можно было положить деньги под 18, а то и 20% годовых. Хорошо хоть, что разговоры об ограничении выплат вкладчикам банков-банкротов больше не ведутся. Об этом тоже заявил зампред ЦБ Михаил Сухов.

Зато может появиться такая новинка как безотзывные вклады. По ним установят выше ставки, но их нельзя будет забрать раньше срока, который указан в договоре. Банкиры и руками, и ногами за это. Еще бы. Ведь чуть что, обеспокоенные вкладчики тут как тут: «Отдайте нам наши денежки». А поскольку средства вкладчиков идут, как известно, на кредиты, то у банков случаются сложности.

Защитник заемщиков

Кроме безотзывных депозитов, может появиться закон о финансовом омбудсмене - это такой защитник прав вкладчиков и заемщиков.

Финансовый омбудсмен призван урегулировать конфликты между банками и клиентами во внесудебном порядке. Совсем упрощенно: вы жалуетесь на банк, а добрый омбудсмен связывается с ним (ему это сделать проще, чем вам) и ищет компромисс. Сейчас омбудсмен у нас есть. Павел Медведев давно и успешно работает. Но вот такой парадокс: закона пока нет. И его принятие всё откладывается и откладывается.

- Мы требуем, чтобы закон был доработан. Права и обязанности кредиторов и заемщиков должны быть более сбалансированными, чем сейчас, – рассказал зампред Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Николай Журавлев.

То есть хотят, видимо, сделать так, чтобы не только клиентов защищали от банков. Но и банки от клиентов.

Да, банки впору защищать. Их ряды редеют.

Живые и мертвые

- Надзорный фильтр должен быть усилен. Здоровым банкам бояться нечего. Больных надо лечить, а у мертвых – отзывать лицензию, – уверен Николай Журавлев.

- С начала года отозвали лицензии у 55 банков. Есть банки, которые нет смысл оздоравливать. За их спасение заплатило бы все общество, в том числе повышением инфляции, – заявил Михаил Сухов.

Процесс укрупнения банковского финансового сектора продолжается. Сейчас 80% активов находится у 30 крупнейших банков.

- Ситуация с конкуренцией на финансовом рынке усугубляется. Государство в основном поддерживает крупные финансовые институты. Клиентам приходится переводить свои счета в крупные, прежде всего в государственные банки, – заметил Анатолий Аксаков.

Рублевый ребус

Что будет с рублем? Ответа нет. Точно ясно одно: стоимость нашей валюты зависит от цены на нефть.

- Вероятность того, что нефть подорожает, незначительна. Снижение цен связано со многими факторами, в том числе с курсом доллара. Когда доллар укрепляется, автоматически снижается долларовая цена на нефть, – считает исполнительный директор Международного валютного фонда от России Алексей Можин.

Добавим сюда проблемы с китайской экономикой. А она была чуть ли не основным покупателем «черного золота».

- Раньше Китай развивался за счет быстрого роста инвестиций. Это привело к перекредитованию его экономики. Она, конечно, продолжит расти, но за счет других факторов. У экономики Поднебесной уже не будет такого спроса на природные ресурсы, поэтому восстановление цен на нефть нельзя ожидать, – прогнозирует Алексей Можин. Комсомольская правда