Анатолий Аксаков: «Банки сегодня активно занимаются оптимизацией»
25.02.2015
Каждого из нас, даже тех, кто абсолютно далёк от специфических финансовых проблем российской экономики, волнует нынешнее состояние дел в банковском секторе. Охарактеризовать сегодняшние проблемы банковской сферы мы попросили президента Ассоциации региональных банков России, заместителя председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова.
— Анатолий Геннадьевич, как обстоят дела у наших банков на сегодняшний день?
— В целом банковская система прошла 2014 год достойно, несмотря на неблагоприятные внешние факторы, включая закрытие внешнего фондирования из-за санкций, падение цены на нефть и последующее резкое снижение курса рубля. Прибыль банковской системы в 2014 году сократилась на 40% по сравнению с предыдущим годом, во многом за счет того, что нужно было увеличивать резервы. Это можно рассматривать и как позитивный фактор, поскольку была создана серьезная подушка безопасности, повышена устойчивость банковской системы в целом.
Ужесточение требований ЦБ РФ и усиление риск-менеджмента кредитных организаций привело к тому, что темпы роста объемов кредитования частных лиц уменьшились в два раза по сравнению с 2013 годом, темпы роста необеспеченного кредитования — в три раза. По итогам 2014 года мы видим ухудшение кредитного портфеля. Сейчас рост просроченной задолженности по кредитам физлиц составляет 6,2%, по юридическим лицам — 4,5%. Думаю, эта тенденция будет сглаживаться за счет вступления в действие программ правительства по стимулированию кредитования долгосрочных проектов, на которые выделен 1 трлн рублей, поддержки Банком России проектного финансирования, запуска программ по кредитованию малого и среднего бизнеса под гарантии Агентства кредитных гарантий.
В первой половине года кредитные организации будут адаптироваться к текущим условиям, во второй половине года ситуация улучшится. При этом банки сейчас активно занимаются оптимизацией и снижением операционных издержек, что повышает эффективность их работы. По оценке экспертов, инфляция со второго квартала начнет снижаться, соответственно банки смогут снижать ставки по кредитам. В итоге, я уверен, мы увидим положительный результат по итогам года, прибыль банковской системы в номинальном выражении будет на уровне 2014 года, рост других ключевых показателей тоже будет сопоставим с показателями прошлого года.
— Как ключевая ставка Центрального банка влияет на экономику? Когда возможно ожидать следующего снижения размера ставки?
— На ежегодной встрече с руководством Банка России, которую две недели назад провела Ассоциация региональных банков России, председатель ЦБ РФ Эльвира Набиуллина отмечала, что внешние условия для российской экономики поменялись кардинально. Масштабное снижение цен на нефть, лишение наших компаний доступа на международные финансовые рынки создало новую ситуацию, к которой экономика и финансовая система должны адаптироваться. В период внешних шоков Банк России решал три задачи одновременно — стабилизация ситуации на валютном рынке, сдерживание инфляции, предотвращение остановки кредитования важных отраслей экономики.
Существенное повышение ключевой ставки было одной из мер по стабилизации ситуации на валютном рынке. Эффективность этой меры эксперты оценивают по-разному, но все — и прежде всего банкиры — понимают, что нынешний уровень ключевой ставки, по сути, является запретительным для кредитования реального сектора экономики, рентабельность бизнеса не позволяет «отбить» текущую стоимость кредита. И это в ситуации, когда у российских производителей есть шанс расширить бизнес, участвуя в импортозамещении по многим видам продуктов и услуг. Но для этого нужны относительно недорогие ресурсы. Мы неоднократно обращались в ЦБ РФ с предложением о снижении ключевой ставки, снижении регуляторного давления на банки и развитии специальных инструментов финансирования.
Недавнее снижение ключевой ставки с 17% до 15%, на мой взгляд, является важным для рынка позитивным сигналом, хотя кардинально ситуации не меняет. На встрече в «Бору» Эльвира Набиуллина говорила о том, что в дальнейшем при формировании тенденции к замедлению инфляции Банк России будет снижать ключевую ставку. Нынешний уровень инфляции был достигнут во многом за счет девальвации, и, на мой взгляд, этот фактор исчерпает себя к марту-апрелю. Я ожидаю, что за это время ключевая ставка может быть снижена еще на два процента — до 13%. Далее ЦБ РФ будет действовать аккуратно, опуская до 10%, а к концу года ставка может составить 9%, так как девальвация и инфляция останутся позади.
— Как вы оцениваете состояние рынка кредитования, каковы перспективы восстановления объемов кредитования в новых экономических условиях?
— Прошлый год по объективным причинам привел к росту кредитования нефинансовых организаций. В начале текущего года из-за шока девальвации рубля проявилось определенное торможение, но благодаря мерам правительства и ЦБ со второго квартала оно активизируется.
— Содействие развитию малого и среднего предпринимательства является одним из пунктов плана первоочередных мероприятий по обеспечению устойчивого развития экономики и социальной стабильности в 2015 году. Какие меры необходимо предпринять для того, чтобы на деле поддержать предпринимательскую инициативу населения? Каким, по вашему мнению, может быть участие в этом банковского сектора?
— Банк России заявил в «Бору», что будет развивать специальные инструменты, которые позволят банкам получить доступ к относительно недорогому фондированию. Направления, которые нуждаются в поддержке, по оценке ЦБ, это прежде всего МСП, сельское хозяйство, ипотека. Банк России готов увеличить рефинансирование под инвестиционные проекты вдвое — до 100 млрд рублей, но этот инструмент больше актуален для крупных банков. Что касается поддержки кредитования малого и среднего бизнеса, Банк России заявил, что будет развивать механизм поддержки кредитных организаций, работающих с МСП, через гарантии Агентства кредитных гарантий. Думаю, по этой схеме многие региональные банки смогут получить дополнительные средства на поддержку малого и среднего бизнеса.
— Банки, которые примут участие в программе докапитализации, определены. Исходя из условий программы, региональные банки принять участие в ней не смогут. Каковы перспективы выделения дополнительной помощи региональным банкам из бюджета? Как региональные банки будут выживать в новых экономических условиях?
— Мы приложили немало усилий к тому, чтобы региональные банки не остались «за бортом» в рамках программы докапитализации. Тем более что ЦБ РФ и правительство подходят к программе не как к поддержке банковского капитала, а как к поддержке кредитования экономики, наращивания кредитов в приоритетных отраслях и сфере МСП. Региональные банки как раз весьма эффективно работают по этим направлениям.
Регулятор отмечает, что крупные сетевые банки тоже активно работают в регионах. Мы же знаем, что далеко не все регионы охвачены сетью и в равной степени имеют доступ к кредитным ресурсам крупных банков, поэтому обращаем внимание ЦБ РФ на то, что в случае отстранения региональных банков от программы некоторые из регионов могут остаться без кредитной поддержки.
Определенный лимит — 170 млрд рублей для региональных банков по программе докапитализации все же выделен, условия участия в программе установлены достаточно жесткие. Рассчитываю, что правительство и АСВ в самое ближайшее время определятся с критериями отбора региональных банков. Надеюсь, что критерии отбора будут учитывать не только размер капитала банка, но и его устойчивость, а также активность кредитования малого и среднего бизнеса в регионах.
— Какие законодательные инициативы, регулирующие сферу финансовых услуг, планируется рассмотреть в текущем году?
— Законодательная база для основных сегментов финансового рынка создана, в том числе при активном участии Ассоциации региональных банков России. Из ключевых законов, которые были подготовлены нами, можно отметить закон о потребительском кредитовании.
Ассоциация ведет большую работу по стандартизации кредитной документации. На днях был представлен проект стандартного договора синдицированного кредитования, который разрабатывался под эгидой нашей ассоциации. Чтобы этот инструмент привлечения ресурсов в крупные проекты начал широко применяться, необходимо дорабатывать законодательство. Одновременно мы вместе с МСП Банком работаем над стандартным договором кредита предприятиям малого и среднего бизнеса. В перспективе это позволит банкам улучшить качество портфеля кредитов МСП, а Банку России — предоставлять рефинансирование под пулы стандартизированных кредитов.
Еще одна актуальная проблема, которую предстоит решить, — несовершенство законодательства о банкротстве, которое осложняет кредитование клиентов и работу на межбанке из-за риска истребования в конкурсную массу залогов и выполненных обязательств по кредиту. Кроме того, Банк России на встрече в «Бору» поддержал нашу идею о покрытии рисков на межбанковском рынке, для этого полномочия ЦБ РФ нужно закрепить на законодательном уровне. Мы продолжаем активный диалог с Банком России, направленный на смягчение регулирования банковской сферы в условиях сложной экономической ситуации. Нам много предстоит сделать для совершенствования законодательной и нормативной базы, думаю, в этом плане год будет плодотворным. Тюменские известия
— Анатолий Геннадьевич, как обстоят дела у наших банков на сегодняшний день?
— В целом банковская система прошла 2014 год достойно, несмотря на неблагоприятные внешние факторы, включая закрытие внешнего фондирования из-за санкций, падение цены на нефть и последующее резкое снижение курса рубля. Прибыль банковской системы в 2014 году сократилась на 40% по сравнению с предыдущим годом, во многом за счет того, что нужно было увеличивать резервы. Это можно рассматривать и как позитивный фактор, поскольку была создана серьезная подушка безопасности, повышена устойчивость банковской системы в целом.
Ужесточение требований ЦБ РФ и усиление риск-менеджмента кредитных организаций привело к тому, что темпы роста объемов кредитования частных лиц уменьшились в два раза по сравнению с 2013 годом, темпы роста необеспеченного кредитования — в три раза. По итогам 2014 года мы видим ухудшение кредитного портфеля. Сейчас рост просроченной задолженности по кредитам физлиц составляет 6,2%, по юридическим лицам — 4,5%. Думаю, эта тенденция будет сглаживаться за счет вступления в действие программ правительства по стимулированию кредитования долгосрочных проектов, на которые выделен 1 трлн рублей, поддержки Банком России проектного финансирования, запуска программ по кредитованию малого и среднего бизнеса под гарантии Агентства кредитных гарантий.
В первой половине года кредитные организации будут адаптироваться к текущим условиям, во второй половине года ситуация улучшится. При этом банки сейчас активно занимаются оптимизацией и снижением операционных издержек, что повышает эффективность их работы. По оценке экспертов, инфляция со второго квартала начнет снижаться, соответственно банки смогут снижать ставки по кредитам. В итоге, я уверен, мы увидим положительный результат по итогам года, прибыль банковской системы в номинальном выражении будет на уровне 2014 года, рост других ключевых показателей тоже будет сопоставим с показателями прошлого года.
— Как ключевая ставка Центрального банка влияет на экономику? Когда возможно ожидать следующего снижения размера ставки?
— На ежегодной встрече с руководством Банка России, которую две недели назад провела Ассоциация региональных банков России, председатель ЦБ РФ Эльвира Набиуллина отмечала, что внешние условия для российской экономики поменялись кардинально. Масштабное снижение цен на нефть, лишение наших компаний доступа на международные финансовые рынки создало новую ситуацию, к которой экономика и финансовая система должны адаптироваться. В период внешних шоков Банк России решал три задачи одновременно — стабилизация ситуации на валютном рынке, сдерживание инфляции, предотвращение остановки кредитования важных отраслей экономики.
Существенное повышение ключевой ставки было одной из мер по стабилизации ситуации на валютном рынке. Эффективность этой меры эксперты оценивают по-разному, но все — и прежде всего банкиры — понимают, что нынешний уровень ключевой ставки, по сути, является запретительным для кредитования реального сектора экономики, рентабельность бизнеса не позволяет «отбить» текущую стоимость кредита. И это в ситуации, когда у российских производителей есть шанс расширить бизнес, участвуя в импортозамещении по многим видам продуктов и услуг. Но для этого нужны относительно недорогие ресурсы. Мы неоднократно обращались в ЦБ РФ с предложением о снижении ключевой ставки, снижении регуляторного давления на банки и развитии специальных инструментов финансирования.
Недавнее снижение ключевой ставки с 17% до 15%, на мой взгляд, является важным для рынка позитивным сигналом, хотя кардинально ситуации не меняет. На встрече в «Бору» Эльвира Набиуллина говорила о том, что в дальнейшем при формировании тенденции к замедлению инфляции Банк России будет снижать ключевую ставку. Нынешний уровень инфляции был достигнут во многом за счет девальвации, и, на мой взгляд, этот фактор исчерпает себя к марту-апрелю. Я ожидаю, что за это время ключевая ставка может быть снижена еще на два процента — до 13%. Далее ЦБ РФ будет действовать аккуратно, опуская до 10%, а к концу года ставка может составить 9%, так как девальвация и инфляция останутся позади.
— Как вы оцениваете состояние рынка кредитования, каковы перспективы восстановления объемов кредитования в новых экономических условиях?
— Прошлый год по объективным причинам привел к росту кредитования нефинансовых организаций. В начале текущего года из-за шока девальвации рубля проявилось определенное торможение, но благодаря мерам правительства и ЦБ со второго квартала оно активизируется.
— Содействие развитию малого и среднего предпринимательства является одним из пунктов плана первоочередных мероприятий по обеспечению устойчивого развития экономики и социальной стабильности в 2015 году. Какие меры необходимо предпринять для того, чтобы на деле поддержать предпринимательскую инициативу населения? Каким, по вашему мнению, может быть участие в этом банковского сектора?
— Банк России заявил в «Бору», что будет развивать специальные инструменты, которые позволят банкам получить доступ к относительно недорогому фондированию. Направления, которые нуждаются в поддержке, по оценке ЦБ, это прежде всего МСП, сельское хозяйство, ипотека. Банк России готов увеличить рефинансирование под инвестиционные проекты вдвое — до 100 млрд рублей, но этот инструмент больше актуален для крупных банков. Что касается поддержки кредитования малого и среднего бизнеса, Банк России заявил, что будет развивать механизм поддержки кредитных организаций, работающих с МСП, через гарантии Агентства кредитных гарантий. Думаю, по этой схеме многие региональные банки смогут получить дополнительные средства на поддержку малого и среднего бизнеса.
— Банки, которые примут участие в программе докапитализации, определены. Исходя из условий программы, региональные банки принять участие в ней не смогут. Каковы перспективы выделения дополнительной помощи региональным банкам из бюджета? Как региональные банки будут выживать в новых экономических условиях?
— Мы приложили немало усилий к тому, чтобы региональные банки не остались «за бортом» в рамках программы докапитализации. Тем более что ЦБ РФ и правительство подходят к программе не как к поддержке банковского капитала, а как к поддержке кредитования экономики, наращивания кредитов в приоритетных отраслях и сфере МСП. Региональные банки как раз весьма эффективно работают по этим направлениям.
Регулятор отмечает, что крупные сетевые банки тоже активно работают в регионах. Мы же знаем, что далеко не все регионы охвачены сетью и в равной степени имеют доступ к кредитным ресурсам крупных банков, поэтому обращаем внимание ЦБ РФ на то, что в случае отстранения региональных банков от программы некоторые из регионов могут остаться без кредитной поддержки.
Определенный лимит — 170 млрд рублей для региональных банков по программе докапитализации все же выделен, условия участия в программе установлены достаточно жесткие. Рассчитываю, что правительство и АСВ в самое ближайшее время определятся с критериями отбора региональных банков. Надеюсь, что критерии отбора будут учитывать не только размер капитала банка, но и его устойчивость, а также активность кредитования малого и среднего бизнеса в регионах.
— Какие законодательные инициативы, регулирующие сферу финансовых услуг, планируется рассмотреть в текущем году?
— Законодательная база для основных сегментов финансового рынка создана, в том числе при активном участии Ассоциации региональных банков России. Из ключевых законов, которые были подготовлены нами, можно отметить закон о потребительском кредитовании.
Ассоциация ведет большую работу по стандартизации кредитной документации. На днях был представлен проект стандартного договора синдицированного кредитования, который разрабатывался под эгидой нашей ассоциации. Чтобы этот инструмент привлечения ресурсов в крупные проекты начал широко применяться, необходимо дорабатывать законодательство. Одновременно мы вместе с МСП Банком работаем над стандартным договором кредита предприятиям малого и среднего бизнеса. В перспективе это позволит банкам улучшить качество портфеля кредитов МСП, а Банку России — предоставлять рефинансирование под пулы стандартизированных кредитов.
Еще одна актуальная проблема, которую предстоит решить, — несовершенство законодательства о банкротстве, которое осложняет кредитование клиентов и работу на межбанке из-за риска истребования в конкурсную массу залогов и выполненных обязательств по кредиту. Кроме того, Банк России на встрече в «Бору» поддержал нашу идею о покрытии рисков на межбанковском рынке, для этого полномочия ЦБ РФ нужно закрепить на законодательном уровне. Мы продолжаем активный диалог с Банком России, направленный на смягчение регулирования банковской сферы в условиях сложной экономической ситуации. Нам много предстоит сделать для совершенствования законодательной и нормативной базы, думаю, в этом плане год будет плодотворным. Тюменские известия
