Оставаться оптимистами
30.01.2015
В начале декабря в России отмечают День банкира. В канун этого профессионального праздника президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков дал эксклюзивное интервью нашему журналу.
– Анатолий Геннадьевич, что сейчас происходит в банковском секторе? По оценкам экспертов каждый пятый банк убыточен. Означает ли это приближающийся банковский кризис?
– Сегодня ситуация в банкинге противоречивая: не однозначно негативная, а многовекторная. Если взглянуть на формальные показатели развития банковской системы, то они демонстрируют развитие. Прирост активов за первые десять месяцев – около 12%, темпы прироста даже больше, чем в прошлом году. Кредитный портфель населению и бизнесу вырос на 15%. Энергично растет ипотека. С другой стороны – 22% банков по итогам девяти месяцев показали убытки. Капитализация банковской системы замедляется.
С учетом девальвации рубля многие эксперты констатируют кризис. Но я бы назвал это кризисными явлениями, а не полноценным кризисом. Основной признак кризиса – риск дефолта, неспособность платить по обязательствам. Пока такого не наблюдается.
– С конца прошлого года чуть ли не еженедельно ЦБ отзывает лицензии у банков. С чем это связано?
– Центробанк уже более года проводит политику очистки рынка от недобросовестных игроков. И, надо сказать, в общем и целом эта политика вызывает понимание у банкиров. У российского банкинга есть две давние болезни. Первая – «обналичка», существование банковских «прачечных». Вторая – высокорисковая политика. «Зачистка» идет именно по этим направлениями. Но по первому пункту у банковского сообщества есть вопросы. Зачастую «обналичкой» занимается вовсе не банк, а его клиент. А банк поневоле несет наказание за действия своих клиентов. Излишне ужесточать требования к клиентам для банка чревато потерей клиентской базы.
Мы в Ассоциации региональных банков России считаем, что выход – в создании системы кодов платежей. Такая работа уже инициирована в Центробанке и мы сейчас «подхватили» эту тему. Ее суть – создание четкого кодификатора признаков, по которым те или иные платежи могут быть отнесены к числу сомнительных или подозрительных. Тогда банки смогут работать по четким «правилам игры», а регулятор – более четко отслеживать признаки «обналички». И банкам будет легче объяснять клиентам, какие платежи легитимны, а какие – сомнительные. Налицо выгода для всех.
– Сильнее всего от неприятностей в банковском секторе страдают корпоративные клиенты. В отличие от физлиц им ничего не гарантировано. Есть ли тенденция перетока корпоративных клиентов в госбанки? Что движет предприятиями, которые обслуживают счета в банках из второй сотни?
– Да, вы абсолютно правы. Как многие банки оказались невольными жертвами сомнительных операций своих клиентов, так и многие клиенты из числа, прежде всего, малого и среднего бизнеса оказались невольными жертвами отзыва банковских лицензий. И, в отличие от вкладчиков, их деньги не защищены ничем. Сейчас стоит вопрос о создании какого-то подобия системы страхования вкладов хотя бы для счетов индивидуальных предпринимателей.
Тенденция перетока клиентов в госбанки и крупнейшие банки есть. Что же до тех предприятий, что обслуживаются в банках второй-третьей сотен, то это объясняется, как правило, тем, что средние и малые банки способны дать малому бизнесу индивидуальный подход, работать с ним более точечно, более, если хотите, по-домашнему. И в этом сила малого, регионального банкинга. Они живут со своими клиентами одними интересами, дышат одним воздухом, знают бизнес своих клиентов, способны работать с ними более гибко. Так что вопрос так не ставится – хорошо бы всем предприятиям уйти в топ-20 банков и нет проблем. Наоборот, надо обеспечить малому бизнесу возможность нормально существовать, обслуживаясь в малых и средних банках. Иначе конкуренция выхолостится и клиентам станет только хуже.
– В последнее время в связи с закредитованностью населения поднимается вопрос недостаточной финансовой грамотности. Реализуются даже какие-то общероссийские программы на этот счет. На ваш взгляд, действительно ли уровень финансовой грамотности низок или это какие-то ментально-национальные издержки?
– Программы нужны, обучение нужно, но только этим проблемы не решить. Нужна практика. У россиян попросту не было практики управлять деньгами. По большому счету, у них и денег-то семьдесят лет не было. Сейчас вот только из плохого опыта, из хорошего ли – складывается практика кредитов. В целом с финансовой грамотностью дело сдвинулось с мертвой точки. Но этот путь еще идти и идти.
– Считаете ли вы, что закон «О потребительском кредите (займе)» полностью урегулировал сферу взаимоотношений между кредиторами и заемщиками?
– Как автор закона я могу быть необъективен. Нет, не считаю, что полностью. Однако точно знаю, что очень многое этот закон решил. Об этом мне говорят и банкиры, и клиенты банков. Но еще многое предстоит сделать. Надо принять закон о банкротстве физических лиц, регламентирующий процессы реструктуризации долгов заемщиков, оказавшихся в трудных жизненных обстоятельствах. Нужно отточить права и обязанности коллекторов.
– Наш традиционный вопрос: как вы управляете личными финансами? Может быть посоветуете нашим читателям выигрышную стратегию на следующий год?
– Если вы не профессиональный финансист, то выигрышная стратегия – та, в которой меньше рисков и больше спокойного сна. Депозиты советую делить на три части в трех валютах – евро, долларах и рублях. Сам поступаю именно так. От фондового рынка я бы пока предостерег. И главное – не надо паниковать и бояться обвала рубля. Поверьте, все намного более контролируемо и управляемо, чем осенью 2008 года.
Давайте вспомним, с чего начинал свой путь евро. В начале своего существования он стоил 1,2 доллара. Далее опустился до 82 центов, то есть более чем на сорок шесть процентов. В 2007 году евро достигал 1,6 доллара, а сейчас стоит 1,25. И никто на себе волосы не рвет. Это рынок.
Наш рубль – отражение структуры и качества экономики. Лишь нефть, газ, металлы конкурентны на мировом рынке – вот они и определяют цену рубля. Но сейчас его курс – не на уровне, определяемом фундаментальными факторами. Он находится под сильнейшим давлением валютных спекулянтов, и, полагаю, извне осуществляется целенаправленное давление на нашу национальную валюту. В свое время валютные спекулянты потрясли финансовую систему Японии, Великобритании и других стран. Очевидно, нам также предстоит выдержать это испытание. К тому же финансисты хеджируют риск ухудшения состояния экономики России из-за введенных и возможных новых санкций, которые также давят на рубль.
Я считаю, что фундаментально рубль недооценен. И по всем канонам экономической науки он должен укрепиться. При этом всё большее влияние на его стабильность оказывает труднопросчитываемый политический фактор. Слабость рубля – отражение слабости нашей экономики и низкой финансовой емкости рынка. Но, думаю, рубль стабилизируется.
Многое зависит от государства. Нужны системные меры, прежде всего – со стороны правительства. Как оно работает? В инерционном режиме, в режиме реагирования на складывающиеся ситуации. Ни у общества, ни у бизнеса нет понимания, что собирается сделать правительство для перехода к новому качеству развития страны. Постоянно предпринимаются попытки протащить увеличение налогового бремени – это да. А предложения по стимулированию инвестиций, импортозамещению, развитию новых производств не видны, да их, по большому счету, и нет.
Хотим мы или не хотим, но драйвером экономического роста может выступить только государство, оно должно вложиться в инфраструктуру, поддержать импортозамещение и при этом предложить систему стимулов для инвестиций, например, инвестиционную льготу по налогу на прибыль. Кроме мультипликативного эффекта для развития экономики действия правительства дадут сигнал бизнесу, в том числе банковскому: пора активнее вкладываться в родную экономику.
Так что давайте оставаться оптимистами. Тем более, до Нового года осталось совсем немного времени. И я хочу поздравить читателей вашего журнала с наступающими праздниками, пожелать не только финансового, но и эмоционального, нравственного благополучия. Деньги – вещь нужная, но только когда мы сами – в порядке, радости и добре.
Беседовала Анна РАКИПОВА
Опубликовано: журнал «Про кредиты» // №14 // Декабрь, 2014 журнал «Про кредиты»
– Анатолий Геннадьевич, что сейчас происходит в банковском секторе? По оценкам экспертов каждый пятый банк убыточен. Означает ли это приближающийся банковский кризис?
– Сегодня ситуация в банкинге противоречивая: не однозначно негативная, а многовекторная. Если взглянуть на формальные показатели развития банковской системы, то они демонстрируют развитие. Прирост активов за первые десять месяцев – около 12%, темпы прироста даже больше, чем в прошлом году. Кредитный портфель населению и бизнесу вырос на 15%. Энергично растет ипотека. С другой стороны – 22% банков по итогам девяти месяцев показали убытки. Капитализация банковской системы замедляется.
С учетом девальвации рубля многие эксперты констатируют кризис. Но я бы назвал это кризисными явлениями, а не полноценным кризисом. Основной признак кризиса – риск дефолта, неспособность платить по обязательствам. Пока такого не наблюдается.
– С конца прошлого года чуть ли не еженедельно ЦБ отзывает лицензии у банков. С чем это связано?
– Центробанк уже более года проводит политику очистки рынка от недобросовестных игроков. И, надо сказать, в общем и целом эта политика вызывает понимание у банкиров. У российского банкинга есть две давние болезни. Первая – «обналичка», существование банковских «прачечных». Вторая – высокорисковая политика. «Зачистка» идет именно по этим направлениями. Но по первому пункту у банковского сообщества есть вопросы. Зачастую «обналичкой» занимается вовсе не банк, а его клиент. А банк поневоле несет наказание за действия своих клиентов. Излишне ужесточать требования к клиентам для банка чревато потерей клиентской базы.
Мы в Ассоциации региональных банков России считаем, что выход – в создании системы кодов платежей. Такая работа уже инициирована в Центробанке и мы сейчас «подхватили» эту тему. Ее суть – создание четкого кодификатора признаков, по которым те или иные платежи могут быть отнесены к числу сомнительных или подозрительных. Тогда банки смогут работать по четким «правилам игры», а регулятор – более четко отслеживать признаки «обналички». И банкам будет легче объяснять клиентам, какие платежи легитимны, а какие – сомнительные. Налицо выгода для всех.
– Сильнее всего от неприятностей в банковском секторе страдают корпоративные клиенты. В отличие от физлиц им ничего не гарантировано. Есть ли тенденция перетока корпоративных клиентов в госбанки? Что движет предприятиями, которые обслуживают счета в банках из второй сотни?
– Да, вы абсолютно правы. Как многие банки оказались невольными жертвами сомнительных операций своих клиентов, так и многие клиенты из числа, прежде всего, малого и среднего бизнеса оказались невольными жертвами отзыва банковских лицензий. И, в отличие от вкладчиков, их деньги не защищены ничем. Сейчас стоит вопрос о создании какого-то подобия системы страхования вкладов хотя бы для счетов индивидуальных предпринимателей.
Тенденция перетока клиентов в госбанки и крупнейшие банки есть. Что же до тех предприятий, что обслуживаются в банках второй-третьей сотен, то это объясняется, как правило, тем, что средние и малые банки способны дать малому бизнесу индивидуальный подход, работать с ним более точечно, более, если хотите, по-домашнему. И в этом сила малого, регионального банкинга. Они живут со своими клиентами одними интересами, дышат одним воздухом, знают бизнес своих клиентов, способны работать с ними более гибко. Так что вопрос так не ставится – хорошо бы всем предприятиям уйти в топ-20 банков и нет проблем. Наоборот, надо обеспечить малому бизнесу возможность нормально существовать, обслуживаясь в малых и средних банках. Иначе конкуренция выхолостится и клиентам станет только хуже.
– В последнее время в связи с закредитованностью населения поднимается вопрос недостаточной финансовой грамотности. Реализуются даже какие-то общероссийские программы на этот счет. На ваш взгляд, действительно ли уровень финансовой грамотности низок или это какие-то ментально-национальные издержки?
– Программы нужны, обучение нужно, но только этим проблемы не решить. Нужна практика. У россиян попросту не было практики управлять деньгами. По большому счету, у них и денег-то семьдесят лет не было. Сейчас вот только из плохого опыта, из хорошего ли – складывается практика кредитов. В целом с финансовой грамотностью дело сдвинулось с мертвой точки. Но этот путь еще идти и идти.
– Считаете ли вы, что закон «О потребительском кредите (займе)» полностью урегулировал сферу взаимоотношений между кредиторами и заемщиками?
– Как автор закона я могу быть необъективен. Нет, не считаю, что полностью. Однако точно знаю, что очень многое этот закон решил. Об этом мне говорят и банкиры, и клиенты банков. Но еще многое предстоит сделать. Надо принять закон о банкротстве физических лиц, регламентирующий процессы реструктуризации долгов заемщиков, оказавшихся в трудных жизненных обстоятельствах. Нужно отточить права и обязанности коллекторов.
– Наш традиционный вопрос: как вы управляете личными финансами? Может быть посоветуете нашим читателям выигрышную стратегию на следующий год?
– Если вы не профессиональный финансист, то выигрышная стратегия – та, в которой меньше рисков и больше спокойного сна. Депозиты советую делить на три части в трех валютах – евро, долларах и рублях. Сам поступаю именно так. От фондового рынка я бы пока предостерег. И главное – не надо паниковать и бояться обвала рубля. Поверьте, все намного более контролируемо и управляемо, чем осенью 2008 года.
Давайте вспомним, с чего начинал свой путь евро. В начале своего существования он стоил 1,2 доллара. Далее опустился до 82 центов, то есть более чем на сорок шесть процентов. В 2007 году евро достигал 1,6 доллара, а сейчас стоит 1,25. И никто на себе волосы не рвет. Это рынок.
Наш рубль – отражение структуры и качества экономики. Лишь нефть, газ, металлы конкурентны на мировом рынке – вот они и определяют цену рубля. Но сейчас его курс – не на уровне, определяемом фундаментальными факторами. Он находится под сильнейшим давлением валютных спекулянтов, и, полагаю, извне осуществляется целенаправленное давление на нашу национальную валюту. В свое время валютные спекулянты потрясли финансовую систему Японии, Великобритании и других стран. Очевидно, нам также предстоит выдержать это испытание. К тому же финансисты хеджируют риск ухудшения состояния экономики России из-за введенных и возможных новых санкций, которые также давят на рубль.
Я считаю, что фундаментально рубль недооценен. И по всем канонам экономической науки он должен укрепиться. При этом всё большее влияние на его стабильность оказывает труднопросчитываемый политический фактор. Слабость рубля – отражение слабости нашей экономики и низкой финансовой емкости рынка. Но, думаю, рубль стабилизируется.
Многое зависит от государства. Нужны системные меры, прежде всего – со стороны правительства. Как оно работает? В инерционном режиме, в режиме реагирования на складывающиеся ситуации. Ни у общества, ни у бизнеса нет понимания, что собирается сделать правительство для перехода к новому качеству развития страны. Постоянно предпринимаются попытки протащить увеличение налогового бремени – это да. А предложения по стимулированию инвестиций, импортозамещению, развитию новых производств не видны, да их, по большому счету, и нет.
Хотим мы или не хотим, но драйвером экономического роста может выступить только государство, оно должно вложиться в инфраструктуру, поддержать импортозамещение и при этом предложить систему стимулов для инвестиций, например, инвестиционную льготу по налогу на прибыль. Кроме мультипликативного эффекта для развития экономики действия правительства дадут сигнал бизнесу, в том числе банковскому: пора активнее вкладываться в родную экономику.
Так что давайте оставаться оптимистами. Тем более, до Нового года осталось совсем немного времени. И я хочу поздравить читателей вашего журнала с наступающими праздниками, пожелать не только финансового, но и эмоционального, нравственного благополучия. Деньги – вещь нужная, но только когда мы сами – в порядке, радости и добре.
Беседовала Анна РАКИПОВА
Опубликовано: журнал «Про кредиты» // №14 // Декабрь, 2014 журнал «Про кредиты»
