«Метровые деньги». Банки вновь готовы выдавать ипотечные кредиты. Стоит ли сейчас занимать у банков?
Депутат Государственной Думы России, президент Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков в эфире радиостанции «Финам FM» рассказал слушателям передачи «Сухой остаток», о ситуации с ипотечным кредитованием.
ПРОНЬКО: 21 час и 5 минут в российской столице, добрый вечер, дамы и господа, у микрофона Юрий Пронько. На радиостанции "Финам FM" ежедневная программа "Сухой остаток". У нас она сегодня будет не совсем обычная, потому как мой гость – президент Ассоциации региональных банков, депутат Государственной Думы России, Анатолий Аксаков. Анатолий Геннадьевич, с прошедшими, добрый вечер.
АКСАКОВ: Добрый вечер, с праздниками.
ПРОНЬКО: Наконец-то мы встретились уже теперь в 2010 году. Последняя наша встреча была в прошлом году.
АКСАКОВ: В прошлом году.
ПРОНЬКО: 730-73-70 – номер нашего многоканального телефона, finam.fm – сайт в Интернете, соответственно. Вы, уважаемые слушатели, можете принимать самое активное и непосредственное участие в предстоящем разговоре, задавать интересующие вас вопросы, касаемые российской банковской системы, все, что связано с финансовыми учреждениями. Я думаю, что у нас разговор сегодня будет конструктивный, без наездов, эмоций и так далее. Не потому что кризис завершился, он есть, и мы все это чувствуем, а потому, что, я надеюсь, популизм, с которым выступали некоторые, в том числе политические деятели, как то банки и банкиры, жирные коты, и так далее, вся эта чушь завершилась. Я так думаю и я так надеюсь. Может быть, вы со мной не согласны, тогда можете подискутировать, но это дело неблагодарное.
Сразу скажу, что я хотел бы сегодня с Анатолием Геннадьевичем остановиться и предметно разобрать ситуацию с ипотечным кредитованием, потому как, в частности, "Сберегательный Банк России" провел пиар-атаку, сообщив о том, что они возобновили выдачу ипотечных кредитов, правда, в валюте. То есть, если внимательно посмотреть, что сделали в "Сбербанке", они, в общем-то, себя обезопасили. Но начать наш разговор, Анатолий Геннадьевич, я хочу с общей ситуации. В Америке сегодня неделя отчетов, вот эта вся неделя – отчитывается "Bank of America", "City Group" и так далее. Разная отчетность, в общем-то. Первый – "Мерил Линч" – отчет очень хороший, ожидания были большие, то есть инвесторы в такой уже раж начинают входить. И, тем не менее, ситуация всех напрягает, что может возникнуть некая новая проблема с плохими долгами. Обама у них выступает с инициативой: "Давайте мы оброк новый придумаем для американских банков". А что у нас? Ваш комментарий, что мы имеем в России сейчас?
АКСАКОВ: Если говорить о банковской системе, то, в целом, она достаточно стабильная, у банков есть так называемая ликвидность, то есть средства, которые они могут вкладывать, в том числе, выдавая кредиты и физическим лицам, и предприятиям. Есть проблема так называемых "плохих долгов", и она немного может обостриться в первом квартале текущего года, поскольку в прошлом году в массовом порядке проводилась реструктуризация этих долгов заемщиков. И лонгировали кредиты, как правило, на один год, исходили из того, что через год ситуация изменится, и можно будет посмотреть, как разворачиваться дальше. Но многие банкиры сейчас уже с сожалением говорят, что надо было пролонгировать на больший период для того, чтобы сейчас не возвращаться к этой теме. Тем более, что дважды пролонгированные кредиты – это дополнительный резервы, то есть дополнительные ресурсы банкам приходится отвлекать от тех задач, которые они решают.
ПРОНЬКО: То есть, это таковы правила – если дважды пролонгированные, соответственно увеличиваются резервы.
АКСАКОВ: Значит, проблемы с этого кредита возрастают, и, по инструкциям Центрального Банка, вполне справедливым, требуется формировать больший резерв.
ПРОНЬКО: И сейчас эта проблема набирает обороты?
АКСАКОВ: Я бы не сказал, что она набирает обороты, но, очевидно, что она будет возрастать, поскольку банки будут реструктурировать эти кредиты, потому что большинство заемщиков, которые пролонгировали кредиты, будут это делать и дальше, потому что пока ситуация в экономике кардинальным образом не изменилась, соответственно, платежеспособность заемщиков также не изменилась.
ПРОНЬКО: То есть, год оказался минимальным сроком для решения такой проблемы?
АКСАКОВ: Безусловно. И все эксперты говорили о том, что кризис продлится два-три года. У нас он сейчас длится примерно полтора года, начиная с августа 2008 года по нынешний период. Если говорить о той же ликвидности, она, как правило, краткосрочная, то есть это недлинные ресурсы, поэтому на долгие сроки банки давать деньги не могут. Но даже не в этом проблема, проблема – в хороших заемщиках. Сейчас идет, я бы сказал, оголтелая, ожесточенная борьба за хорошего заемщика. Мне звонят некоторые банкиры и говорят: "Мы готовы снизить проценты, предоставить самые лучшие условия заемщику, но тот банк, которые выдал раньше кредит, чтобы перекредитовать заемщика, не соглашается на досрочный возврат кредита". Понятно, такие ситуации... и просят, чтобы я помог договориться.
ПРОНЬКО: Посредником выступить?
АКСАКОВ: Посредником выступить.
ПРОНЬКО: По вашему мнению, такая ситуация, когда начинается развернутая, широкомасштабная борьба за качественного заемщика, она увенчается успехом? Вообще сейчас в понимании российских банкиров, качественный, хороший заемщик, это какой заемщик? Который без кредитов, не имеет долгов? Можете нарисовать картину?
АКСАКОВ: Это заемщик, у которого постоянно генерируется доход.
ПРОНЬКО: Это первое и главное условие?
АКСАКОВ: Это первое и главное условие. Второе – конечно, нормальный баланс, незакредитованность и, очевидно, залоги, то есть заемщик, у которого есть хороший залог. Сегодня требования Центрального банка таковы, что, в принципе, без залога выдать кредит невозможно.
ПРОНЬКО: Анатолий Геннадьевич, а таковых идеальных заемщиков, по вашему мнению, в России еще достаточно, чтобы банковское сообщество кредитовало? Я это без сарказма произношу, потому что, с одной стороны, если мы берем юрлица – закредитованность и долговая нагрузка гигантская, и найти, действительно, потенциального заемщика очень сложно. По "физикам", может быть, легче ситуация, потому что основная масса, если мы берем Россию в разрезе, и не знает, и никогда не брала кредитные ресурсы. По вашему мнению, есть резервы у этого?
АКСАКОВ: Достаточно ограниченные.
ПРОНЬКО: Ограниченные?
АКСАКОВ: Это заемщики, которые работают с государством, выполняют государственный заказ либо муниципальный заказ, с муниципалитетами работают, это энергетика, естественно, поскольку за энергию мы постоянно платим, значит, там генерируются постоянный доход. Это сырьевые отрасли, это сельхозпереработка, поскольку они имеют постоянный сбыт своей продукции, соответственно, они могут расплачиваться за кредиты.
ПРОНЬКО: То есть, фактически, вы сейчас называете те отрасли, сектора экономики, которые потенциально могут представлять интерес (работники этих отраслей и предприятий) интерес для банкиров.
АКСАКОВ: Они представляют интерес, не потенциальный, и без проблем получают кредит.
ПРОНЬКО: Хорошо, а насколько сейчас активно заемщики пользуются кредитными ресурсами? Идут они? Вы сказали интересную, сакраментальную фразу: "Банки готовы пойти на снижение процентных ставок".
АКСАКОВ: Они идут на это, постепенно, конечно, не быстро. Для первого класса заемщиков дают кредиты даже иногда ниже 10%.
ПРОНЬКО: Можете назвать, не банки, а процентные ставки можете сказать?
АКСАКОВ: Не скажу. Ниже 10%.
ПРОНЬКО: Ниже 10%?
АКСАКОВ: Ниже, даже 8% предлагают.
ПРОНЬКО: Для "физиков" или для юрлиц?
АКСАКОВ: Для юрлиц.
ПРОНЬКО: Для юрлиц.
АКСАКОВ: Но это уже с полной гарантией того, что знают этого заемщика, и что он расплатится за кредит. Рисков никаких. А деньги-то размещать надо, надо зарабатывать на рынке для того, чтобы покрывать расходы, связанные, например, с вкладами населения, процентами по вкладам.
ПРОНЬКО: Вот! Смотрите, важную тему поднимаете. Должна быть стопроцентная корреляция между выдачей кредитов и теми ее вкладами, которые вы привлекли.
АКСАКОВ: Полной корреляции не может быть, потому что вклады населения – это дорогой ресурс для банков, процент по вкладам достигает сейчас даже 15%, не говоря и выше. А есть еще достаточно дешевые средства, средства клиентов, которые хранятся на счетах в банках, они часто нулевые, ноль копеек стоят банку, и он эти средства все равно может вкладывать в различные проекты.
ПРОНЬКО: Функциональную обязанность банков зарабатывать деньги никто не отменял.
АКСАКОВ: Полной корреляции между процентами по вкладам и процентами по кредитам нет, и не может быть.
ПРОНЬКО: Хорошо. Я помню заявление Банка России о том, что "вы, банкиры, в период кризиса до потолка задрали процентные ставки по вкладам, с этим надо бороться, вы не понимаете, с чем вы столкнетесь". Ваш комментарий, Анатолий Геннадьевич? Насколько это, действительно, ситуации соответствует?
АКСАКОВ: Я был сторонником принятия решения по предоставлению Центральному банку права ограничивать аппетиты кредитных организаций, несмотря на то, что я президент Ассоциации банков.
ПРОНЬКО: Да, казалось бы, должны были ту сторону отображать.
АКСАКОВ: Да, потому что, к сожалению, некоторые банки хулиганили и предлагали очень высокие проценты по вкладам, которые отработать невозможно. И, фактически, они пытались рисковать за счет других банков. То есть, если они обанкротятся из-за того, что осуществляли не очень эффективную политику, то пришлось бы гасить эти вклады за счет Фонда страхования вкладов, а Фонд страхования вкладов формируют все банки, участвующие в этой системе. Поэтому здесь элемент нечестной конкуренции возникал.
ПРОНЬКО: Это чувствовалось прямо на рынке?
АКСАКОВ: Это чувствовалось.
ПРОНЬКО: То, что есть игроки, которые не демпингуют, а наоборот, задирают эти процентные ставки?
АКСАКОВ: Я думаю, вы даже видели растяжки, в том числе в Москве, а в регионах я очень много видел таких рекламных продуктов, когда предлагалось больше 20% в начале 2009 года.
ПРОНЬКО: Чем это чревато для банка, Анатолий Геннадьевич?
АКСАКОВ: Чревато тем, что такие деньги не отработать.
ПРОНЬКО: То есть они просто не смогут обслужить взятые на себя обязательства.
АКСАКОВ: Да. И там уже средства клиентов не помогут, которые стоят достаточно дешево для этих банков. Надо предоставлять кредиты под 40-50% годовых. Соответственно, такой кредит отработать невозможно, получается порочный круг, кредит не возвращается. Кредит не возвращается, значит, у банка ситуация становится еще хуже.
ПРОНЬКО: Я напомню нашим слушателям, что сегодня в "Сухом остатке" президент Ассоциации региональных банков, депутат Госдумы России, Анатолий Геннадьевич Аксаков. Можете звонить, писать, и, позвольте, я буду задавать свои вопросы и вопросы наших слушателей. В первую очередь, конечно, я буду задавать вопросы, которые пришли из регионов, слушатели нас слушают, простите за тавтологию, через Интернет. Вячеслав, Самара: "Добрый вечер, заинтересованы ли сами банки в ипотечных кредитах или для них это бремя?" Вот такой вопрос.
АКСАКОВ: Безусловно, любой банк заинтересован в том, чтобы дать на достаточно длительный срок кредит, потому что он один раз его оформил, понес затраты на оформление такого кредита, и дальше – только собирай проценты и платежи из тела кредита. Поэтому банк заинтересован в том, чтобы выдавать ипотечные кредиты. Но для того, чтобы давать их, одной заинтересованности мало. Надо обладать долгосрочным ресурсом. А этого у большинства наших банков, к сожалению, нет.
ПРОНЬКО: Анатолий Геннадьевич, а с точки зрения банковского бизнеса, ипотечные кредиты, это выгодная сделка для банкира?
АКСАКОВ: Безусловно, это одна из самых выгодных сделок, поскольку она требует единовременных затрат на выдачу кредита, даешь на 10 лет его и в течение 10 лет собираешь урожай, один раз только посеяв поле. И 10 лет ты с этого поля собираешь урожай.
ПРОНЬКО: И получаешь прибыль?
АКСАКОВ: Да, получаешь прибыль.
ПРОНЬКО: Сейчас все говорят о том, что российские банки вновь вернулись к ипотечному кредитованию. Это действительно так?
АКСАКОВ: Я бы так сказал, начинают возвращаться к ипотечному кредитованию, и пока еще рано бить фанфары, поскольку реально программа, которую заявило Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, заработает, я думаю, начиная со второго квартала. Есть такая программа, выделены ресурсы – 250 миллиардов рублей.
ПРОНЬКО: Серьезные деньги.
АКСАКОВ: Приличная сумма, и она даст, конечно, толчок.
ПРОНЬКО: Подождите, а эти 250 миллиардов, они идут через АИЖК?
АКСАКОВ: АИЖК.
ПРОНЬКО: Вы можете нам рассказать, слушателям, саму схему, каким образом эти деньги доходят до непосредственно заемщика? В чем заинтересовано государство, в чем заинтересованы банки, и уж простите, а в чем выгода самого заемщика?
АКСАКОВ: Дело в том, что, во-первых, это достаточно дешевый ресурс, ресурс государства, поэтому он направляется через региональные банки для заемщиков.
ПРОНЬКО: Так?
АКСАКОВ: Каким образом? Банк выдает человеку кредит по стандарту Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, по оговоренному проценту.
ПРОНЬКО: Это фиксированная ставка?
АКСАКОВ: Не фиксированная.
ПРОНЬКО: Плавающая все-таки?
АКСАКОВ: Она меняется, в зависимости от ставки рефинансирования и тех ресурсов, которые приобретает АИЖК. Далее эти кредиты АИЖК выкупает у банков, давая банкам новые деньги, для того, чтобы они опять могли кредитовать население, и целевым образом на ипотечные кредиты.
ПРОНЬКО: А заемщик при такой схеме становится клиентом АИЖК или того банка, кто выдал ему кредит?
АКСАКОВ: Если кредит выкупается, естественно, он становится уже на обслуживание...
ПРОНЬКО: А при каких условиях он выкупается?
АКСАКОВ: Фактически, кредит обслуживается в том же банке, где заемщик получил деньги. Но те проценты, которые он платит за кредит, транзитом, через кредитную организацию уходят в АИЖК.
ПРОНЬКО: Это удешевление кредитных ресурсов для заемщика?
АКСАКОВ: Безусловно.
ПРОНЬКО: А вы можете сказать, каковы процентные ставки тогда здесь? Вы, конечно, порадовали юрлиц, я понимаю, что 8% – это, по-видимому, действительно, идеальная ситуация.
АКСАКОВ: Это единичные случаи.
ПРОНЬКО: Единичные, да?
АКСАКОВ: Конечно. Средняя ставка для юрлиц сейчас 17-18%.
ПРОНЬКО: 17-18%? А что касается "физиков"?
АКСАКОВ: Что касается "физиков", я думаю, что в среднем она повыше, чем 17-18%.
ПРОНЬКО: Да вы что?! Еще выше?
АКСАКОВ: Да. Если говорить об ипотечных кредитах, поскольку, как правило, они выдаются при тщательном отборе заемщиков, и там есть залог хороший – жилье, то средняя ставка сейчас 14,5% примерно. Но ожидается, когда будет запущена программа АИЖК, что в течение двух лет этот процент снизится до 11-13%.
ПРОНЬКО: Это реально, Анатолий Геннадьевич? Ваш профессиональный взгляд?
АКСАКОВ: Даже по ипотечным кредитам в начале 2009 года – 18% средняя ставка. Сейчас, как я уже сказал, 14,5% – это довольно быстрое снижение. Если экономика заработает, платежеспособность граждан повышается, соответственно, и проценты по кредитам будут ниже, потому что риски будут ниже.
ПРОНЬКО: Да, конечно.
АКСАКОВ: Плюс дешевая стоимость ресурсов, запущенная через АИЖК на эти вещи.
ПРОНЬКО: Вы как-то очень осторожно об этом говорите.
АКСАКОВ: Пока говорить о том, что у нас прорыв в экономике произошел, не приходится. Мы на дне, любой шаг, полшага наверх воспринимаются уже позитивно. Это рост, а с нуля расти всегда хорошо. Поэтому я иногда слишком оптимистично характеризую ситуацию. На самом деле, восстановить докризисный уровень нам не скоро удастся.
ПРОНЬКО: Не скоро – это сколько, по-вашему?
АКСАКОВ: Я думаю, следующий 2011 год.
ПРОНЬКО: То есть 2010 год навряд ли будет прорывом?
АКСАКОВ: 2010 год – это год реструктуризации всей экономики вообще и банковской системы. Я думаю, что будут происходить глобальные процессы, в том числе, и смена собственников, менеджеров. И будет все вестись к тому, чтобы сформировался пласт эффективных собственников, эффективных менеджеров. По крайней мере, я на это надеюсь. Кризис, как правило, к этому приводит.
ПРОНЬКО: А ваш взгляд на то, что банки стали выдавать (я вернусь к ипотечному кредитованию) именно в валюте. Они пытаются хеджировать свои риски? С чем связано вновь возвращение к валютному ипотечному кредиту?
АКСАКОВ: Не знаю. Я так думаю, что все-таки в рублях больше дают. И то, что снижают проценты по валютным кредитам, это как раз говорит о том, что население не желает брать кредиты в валюте, потому что боятся рисков валютных.
ПРОНЬКО: Риски высоки.
АКСАКОВ: Так что, тенденция-то как раз к тому, что больше и больше дается рублевых кредитов, хотя их дается в шесть раз меньше, чем в 2008 году.
ПРОНЬКО: Это провал, конечно, мощнейший провал вниз.
АКСАКОВ: Да, это обвал.
ПРОНЬКО: А вы считаете, оправданы эти опасения по поводу валют?
АКСАКОВ: Я считаю, что риски существуют, и риски, связанные с долларовыми кредитами, они достаточно высоки.
ПРОНЬКО: А в чем это заключается? Вы прогнозируете, что рубль может резко укрепиться по отношению к американской валюте? Или наоборот?
АКСАКОВ: Наоборот, получается, если риски для населения, то доллар должен укрепиться по отношению к рублю и к другим валютам. Я считаю, что это произойдет, поскольку его довольно сильное ослабление было связано с политикой американских властей. Они накачивали американскую экономику.
ПРОНЬКО: А Федрезерв это и не скрывал.
АКСАКОВ: Не скрывают, да. Триллионы долларов брошены в экономику, причем эти триллионы долларов болтаются по всему миру, в том числе, в России. Наш фондовый рынок, взлетевший в прошлом году, тоже результат долларовой накачки американской экономики. Она накачивает американскую экономику опосредованно, а потом уходит во весь мир.
ПРОНЬКО: Как веером распространяется по всему миру.
АКСАКОВ: Я думаю, что американские власти начнут изымать ликвидность потихонечку, борясь с инфляцией, и как только появятся первые, более существенные признаки улучшения экономической ситуации, доллар начнет сразу же укрепляться.
ПРОНЬКО: Анатолий Геннадьевич, все аналитики, которые к нам приходят, эксперты, спорят на тему, когда же Федрезерв все-таки примет решение о поднятии процентной ставки.
АКСАКОВ: Второй квартал, я думаю.
ПРОНЬКО: Второй квартал?
АКСАКОВ: Да.
ПРОНЬКО: А на чем базируется такая позиция? Потому что я слышал мнение – "не раньше второго полугодия".
АКСАКОВ: Нет, я даже те заявления американского президента по поводу того, что банкиры должны оплатить кризис американский, на мой взгляд...
ПРОНЬКО: Популизм, по-моему, чистой воды.
АКСАКОВ: Популизм популизмом, но он как раз сигнализирует о том, что федрезерв будет прекращать накачку потихонечку, а оплачивать все программы, связанные с выходом из кризиса, начнут компании американские.
ПРОНЬКО: То есть, вы прогнозируете укрепление американской валюты?
АКСАКОВ: Да.
ПРОНЬКО: Что касается Европы, я просто не могу вас тогда не спросить об этом. Евросоюз трясет из-за проблем Греции, Испании, Португалии. В большей степени греческое правительство доставляет нервозности и проблем. Я сегодня внимательно слушал одного из руководителей ЕЦБ Юргена Штарка, представителя Германии, который говорил о том, что "Германия не обязана платить за кого-то, помогать кому-то, пусть Греция сама вытаскивает себя из этого кризиса". Я хочу понять вашу точку зрения на ситуацию в Евросоюзе, и как это может отразиться, по вашему мнению, на еврозоне?
АКСАКОВ: Я считаю, что Евросоюз будет выходить тяжелее всех из этого кризиса и медленнее всех, поскольку там, во-первых, политическая ситуация такая – неодинаково развитые страны входят в этот союз. Во-вторых, сама структура экономики в последнее время так сложилась, что очень медленно работает Европа. Решения принимаются тоже достаточно медленно, потому что, когда нет единоначалия, а есть коллективное руководство, то все решения принимаются после долгих дискуссий. Я не думаю, что бросят они и прибалтов, и Венгрию, и Грецию, и Исландию.
ПРОНЬКО: Вы думаете, не бросят?
АКСАКОВ: Не бросят, будут все равно помогать, потому что дефолт любой из этих стран бумерангом ударит по всей Европе. Поэтому я пессимистично смотрю на курс евро, не думаю, что он будет укрепляться по отношению к рублю, скорее всего, просядет и по отношению к доллару, и к рублю.
ПРОНЬКО: То есть, в паре доллар/евро также будет просадка именно европейской валюты?
АКСАКОВ: У меня такой прогноз.
ПРОНЬКО: Ситуация будет углубляться в Евросоюзе, по вашему мнению?
АКСАКОВ: Да нет, они тоже будут медленно, но упорно вылезать из этого кризиса, сглаживать все проблемы...
ПРОНЬКО: Я прошу прощения, что перебиваю, Анатолий Геннадьевич, та макростатистика, которая выходит по той же немецкой экономике, мягко говоря, шокирует.
АКСАКОВ: Да, там очень серьезная проблема.
ПРОНЬКО: Там ситуация очень сложная, понимая значение именно немецкой экономики для Европейского Союза. Все-таки это номер один для них, да и в мире.
АКСАКОВ: Безусловно, это локомотив для европейских стран.
ПРОНЬКО: Но неужели у нас в России будет все так замечательно с российским рублем?
АКСАКОВ: Я думаю, что российский рубль имеет хорошие перспективы, учитывая те политические процессы, которые сейчас происходят на уже постсоветском пространстве, создание Таможенного союза, запуск его с этого года, решение о создании Единого экономического пространства, а это значит, и единого финансового пространства, и, скорее всего, единая валюта.
ПРОНЬКО: Но это, наверное, все-таки со временем, это не 2010 год?
АКСАКОВ: Два года дано. В течение двух лет мы должны гармонизировать наше законодательство, нормативную базу, предпринять организационные шаги. Я думаю, что рубль имеет все шансы стать региональной резервной валютой на первом этапе, по крайней мере, в таком узком круге стран. А дальше – шагнуть уже на просторы СНГ, а дальше и по Европе может пойти.
ПРОНЬКО: Это практически фантастика!
АКСАКОВ: На самом деле, у нас есть базис, благодаря которому мы можем очень многое сделать для укрепления позиций и политических, и экономических, и, в том числе финансовых. Просто для этого надо работать и системно осуществлять те меры, которые, в принципе, правительство уже наметило.
ПРОНЬКО: Но те оппоненты данного проекта говорят о политических рисках, и в качестве примера всегда приводят господина Лукашенко и не всегда предсказуемые его решения. В качестве примера приводится проблема по нефти, нефтепоставкам: только подписали Договор о Едином таможенном пространстве, и фортели начал выкидывать Президент Белоруссии.
АКСАКОВ: Я думаю, что создание единого экономического пространства приведет к формированию уже наднациональных органов, которые будут принимать решения, и там эти фортели все, с чьей бы стороны они ни были, уже будут меньше влиять.
ПРОНЬКО: То есть вы считает, что государства, которые задекларировали сейчас решение о создании Единого таможенного пространства, а затем, возможно, и финансово-экономического, они будут идти в этом направлении, и ничего им не помешает? Эти государства согласны?
АКСАКОВ: Они, насколько я знаю, и Казахстан, и Белоруссия, наоборот, говорили о том, что надо сократить сроки проведения всей этой работы по созданию Единого экономического пространства. Они говорили о полутора годах, а решение принято было уже, по настоянию России, о двух годах, потому что наши руководители реально смотрели на вещи, потому что предстоит большая работа. Так что есть политическая воля у руководителей всех трех государств, есть план работы, и я знаю, что над этим планом сейчас все работают.
ПРОНЬКО: И там, по-моему, интерес проявляет Армения и Кыргызстан уже к этому проекту.
АКСАКОВ: Да.
ПРОНЬКО: Давайте, мы сейчас уйдем на новости середины часа, у меня масса вопросов на сайте finam.fm. После новостей, дамы и господа, Анатолий Аксаков персонально ваш, я буду таким модератором, но не более того, либо буду озвучивать ваши вопросы через сайт finam.fm, куда вы их можете слать, либо буду вас выводить в эфир по многоканальному телефону 730-73-70. Так что пользуйтесь всеми коммуникациями, президент Ассоциации региональных банков, депутат Госдумы России Анатолий Аксаков у нас в "Сухом остатке".
ПРОНЬКО: 21 час и 33 минуты в российской столице, это "Финам FM", программа "Сухой остаток", меня зовут Юрий Пронько. Добрый вечер тем, кто в эти минуты к нам присоединился. Говорим мы сегодня о наших российских банках, и у нас в гостях президент Ассоциации региональных банков России, депутат Госдумы РФ Анатолий Геннадьевич Аксаков. Можно звонить, можно писать. Собственно, я вот сейчас и буду модерировать ваше общение с нашим гостем.
Андрей спрашивает: "Будут ли льготные условия кредитования для молодых семей?"… В нашей стране, Анатолий Геннадьевич, любят собес. Но причина здесь, думаю, не только в желании граждан. Согласитесь, государство все последние годы говорило о стабильности, благосостоянии, о росте благосостояния, говорило, что в закромах родины сотни миллиардов баксов. И народ пришел к выводу: "Поделись, государство, с нами, сделай нам льготное кредитование". Ваш комментарий.
АКСАКОВ: Я не буду комментировать ваше высказывание.
ПРОНЬКО: Это моя позиция, да, я согласен.
АКСАКОВ: Что касается молодого человека, я хотел бы отметить, что у нас есть программа поддержки для молодых семей, есть специальное льготное кредитование. Часть процентов субсидирует государство, федеральная, часть берет на себя субъект федерации. Насколько я знаю, процент по таким кредитам не превышает 8% годовых. Многие-многие молодые семьи, благодаря этому смогли решить свои жилищные проблемы.
ПРОНЬКО: Но это все-таки не халява?
АКСАКОВ: Это не халява. Люди платят, обслуживают кредиты, есть у них залог. Но при этом государство, учитывая необходимость стимулирования создания молодых семей, – там еще есть определенные стимулы, связанные с рождением ребенка – взяло на себя такую миссию.
ПРОНЬКО: Ну, если это не халява, тогда я согласен. Потому что когда начинается собес, у меня все, у меня глаза загораются.
АКСАКОВ: Вот эта программа направлена на то, чтобы стимулировать строительство эконом-жилья. В свое время правительство объявило о программе "Доступное жилье", но на самом деле это была программа недоступная, и ипотечные кредиты, кстати, стимулировали рост стоимости жилья, потому что спрос увеличивался, а увеличение спроса при недостатке предложения ведет к росту в цене.
ПРОНЬКО: То есть, по большому счету, проблема не решалась.
АКСАКОВ: Да. Так вот эта программа предусматривает как раз стимулирование кредитования эконом-жилья, строительство эконом-жилья, и очень многие смогут получить ипотечные кредиты именно на покупку этого эконом-жилья.
ПРОНЬКО: То есть речь не идет о жилье бизнес-класса или тем более люкс.
АКСАКОВ: Безусловно. Причем там заранее оговаривается, что если организация, строящая жилье, не сможет реализовать свою продукцию, то есть квартиры, на рынке, то государственная либо иная структура – в нашем случае пока что государственная – берет на себя обязательство выкупить это жилье, но по заранее оговоренной цене. Скажем, 20 тысяч рублей за квадратный метр в Московской области.
ПРОНЬКО: Идем дальше. Дамы и господа, чтобы максимально вывести телефонные звонки (все линии заняты), мой вам добрый совет: пользуйтесь сайтом. Мне легче, и самое главное, что я могу после эфира распечатать вопросы Анатолию Геннадьевичу, и, там, в течение недели он на них ответит на нашем сайте finam.fm.
АКСАКОВ: Безусловно. Есть блог у меня личный…
ПРОНЬКО: А, даже так, да?
АКСАКОВ: …Я могу через блог, через ваш сайт, через свой сайт ответить.
ПРОНЬКО: Поэтому я, безусловно, буду выпускать сейчас все телефонные звонки, но чтобы максимально использовать сегодняшнюю возможность пообщаться с президентом Ассоциации региональных банков, пользуйтесь сайтом finam.fm. Давайте так: один телефонный звонок – один вопрос из Интернета… Добрый вечер, вы в эфире. Как вас зовут?
СЛУШАТЕЛЬ: Здравствуйте, это Владимир из Жуковского. Анатолий Геннадьевич, у меня такой вопрос, на который я никогда не могу получить ответа, сколько его не задаю. Ведь был создан Фонд будущих поколений. Он был помещен, как я понял, в акции американского правительства или в облигации, и после этого вот сейчас он расходуется на дополнение дефицита бюджета.
ПРОНЬКО: На покрытие дефицита.
СЛУШАТЕЛЬ: На покрытие, да. В этом году предполагается, что он будет полностью исчерпан. И у меня вопрос.
Первое. В принципе, эти облигации же остались у американского правительства, под эти деньги были выпущены наши рубли. Они использовались на покрытие бюджета. Но доллары у государства остались – они теперь по какой отрасли или, так сказать, по какому министерству проходят – по министерству финансов или по Центробанку? У Центробанка свой счет, у министерства финансов это как бы те же самые бюджетные деньги – они что, оказались не оприходованы, что ли? Те деньги, которые в акции вложены, это же большие…
ПРОНЬКО: Не в акции – в облигации, в treasuries, да.
СЛУШАТЕЛЬ: …Да, это же большие деньги, они же остаются. Мы теперь вынуждены будем занимать у кого-то под проценты. А у нас деньги есть.
ПРОНЬКО: Да, спасибо, Владимир… Чувствуете, какая аудитория у "Финам FM"?
АКСАКОВ: Хорошая у вас аудитория, интересующаяся… Во-первых, этот Стабилизационный фонд поделен, действительно, на две части: на так называемый Резервный фонд и Фонд национального благосостояния. Вот Резервный фонд действительно пойдет почти полностью в текущем году на покрытие дефицита бюджета. Если дефицит будет. Потому что цена на нефть такая высокая, она в полтора раза выше, чем заложено в проекте бюджета. Дефицита может и не быть или будет намного меньше, чем мы планировали. Раньше Стабилизационный фонд действительно был вложен, в том числе, в американские ценные бумаги, эти ценные бумаги были реализованы, причем с достаточно высокой доходностью, потому что курс доллара поднялся в один период. Хорошо, что наше государство на этом заработало. И этой работой занимался Центральный банк, потому что Минфин разместил средства на счетах Центрального банка, а Центральный банк выступал оператором при работе с этими деньгами. Ценные бумаги были реализованы, в том числе ипотечные ценные бумаги США, за что в свое время критиковали. Заработали на этом, на курсовой разнице. Сейчас средства Фонда национального благосостояния фактически полностью инвестированы во "Внешэкономбанк", средства Резервного фонда пока что как золотой запас на покрытие дефицита бюджета. Никаких проблем я здесь не вижу. Надеюсь, что я ясно все рассказал.
ПРОНЬКО: Виктор пишет: "Господин Аксаков, не морочьте людям голову! Меня не может устраивать процент по вкладу, который не покрывает реальную инфляцию на потребительские товары и необходимые платежи, так что 20% дохода вполне нормально".
АКСАКОВ: Известно, что инфляция в прошлом году составила меньше 10% и в принципе постановка вопроса о том, что процент по вкладу должен быть выше уровня инфляции, она вполне законна. Потому что в противном случае у населения нет смысла вкладываться в банки.
ПРОНЬКО: Сберегать.
АКСАКОВ: Да. Потому что эти средства обесценятся из-за инфляции. Так что, естественно, процент по вкладу должен быть выше уровня инфляции. Но не 20%, не в два раза выше уровня инфляции, а процента на 2-3. И сейчас большинство нормальных банков именно такой уровень ставки поддерживают.
ПРОНЬКО: Но по поводу вот этого высказывания, что 20% дохода вполне нормально…
АКСАКОВ: Конечно, нормально! Я бы хотел бы и 40%, и 100%, но это дело уже финансовых рынков.
ПРОНЬКО: Ну да… Идем дальше: 730-73-70, finam.fm – телефон и сайт… Добрый вечер, алло.
СЛУШАТЕЛЬ: Добрый вечер.
ПРОНЬКО: Как вас зовут?
СЛУШАТЕЛЬ: Меня зовут Дмитрий. Хотел бы задать вопрос уважаемому гостю. Поскольку наш уважаемый гость еще и представитель законодательной власти мне крайне важно, что он ответит.
Насколько я понимаю, осенью 2009 года правительством были выделены огромные деньги для целевого финансирования предприятий малого бизнеса и вообще среднего звена. Эти деньги, насколько я понимаю, не дошли, в виде дешевых кредитов их никому не давали. Но банки, тем не менее, успешно играли на валютных спекуляциях и, в общем-то, неплохо обогатились за счет этих денег. Вот мне интересна позиция гостя: должен ли за это кто-то понести ответственность или нет?
ПРОНЬКО: За что конкретно?
СЛУШАТЕЛЬ: За то, что целевые деньги, предназначенные для предприятий, не дошли до конечного потребителя в виде дешевых кредитов.
ПРОНЬКО: Хорошо, спасибо.
АКСАКОВ: Если речь идет о малых предприятиях, было предусмотрено выделить 40 миллиардов рублей. 30 миллиардов через "Внешэкономбанк" и 10 миллиардов в виде увеличения уставного капитала "Российского банка развития". Эти деньги дошли только в конце прошлого года до этого банка.
ПРОНЬКО: То есть сам банк получил в конце прошлого года?
АКСАКОВ: Да. Тот банк, который должен был через региональные банки направить эти средства малому и среднему бизнесу. Как только деньги получили,
