В вечнозеленом «Бору» обсудили вечноживущий банк / И решили, что неприкасаемых банков нет в природе

18 февраля 2013 года в пресс-центре информационного агентства «Интерфакс» прошла пресс-конференция по итогам встречи представителей кредитных организаций с руководством Банка России, организованной Ассоциацией региональных банков России.
  Президент Ассоциации региональных банков России, заместитель председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков рассказал о необходимости совершенствования залогового законодательства. Это поможет решить проблему доверия кредитных организаций на межбанковском рынке. Он отметил, что АРБР готова внести в Госдуму соответствующий законопроект.

В ходе встречи в «Бору» представители кредитных организаций отмечали, что решение проблемы залогов входит в число ключевых вопросов развития межбанковского рынка, добавил Аксаков. «Банки воздерживаются принимать в обеспечение даже собственные ценные бумаги или ликвидные активы, потому что опасаются, что в случае банкротства контрагента банка через суд будет взыскиваться сумма, возвращенная этим банкам. И, естественно, теряется залоговое обеспечение», – пояснил Анатолий Аксаков.

Коснулся Аксаков и вопроса отзыва лицензий у банков. «Если банк не выполняет поручения клиентов, если не выдает вклады со счетов вкладчикам, то ЦБ вынужден отзывать лицензии. Мы поддерживаем такой подход. Считаем, что у нас должна быть здоровая банковская система. Это позволит более активно осуществлять рефинансирование кредитных организаций, потому что ЦБ будет понимать, что имеет дело со здоровыми банками», – сказал Анатолий Аксаков.

Первый заместитель председателя Банка России Алексей Симановскийподтвердил слова Анатолия Аксакова о том, что в подмосковном пансионате «Бор» прошла традиционная открытая встреча банкиров и регулятора. Разговор шел и о подходах Центробанка к надзору и регулированию банковского сектора, и ЦБ готов предпринимать усилия, чтобы регулирование было более прозрачным. «Но делать это мы будем не публично, а в отношении тех организаций, к кому применяются меры надзора. Но, опять же, разъяснять свою политику регулятор будет при желании банка и его менеджмента понять эту процедуру, потому что при нежелании понять сколько ни объясняй свое решение и последующие за ним меры, это бесполезно. Но вообще-то регулятор исходит из презумпции невиновности кредитных организаций», – отметил Симановский.

«Были заданы в ходе встречи и веселые для меня вопросы, например, кто-то из участников встречи письменно задавал вопрос, можно ли оценивать надежность заемщика – физического лица, исходя из его оценки юридического лица, поскольку этот человек имеет бизнес. Я внутри себя попытался себе же представить, как можно к физическому лицу предъявить оценку юридического, у меня это плохо получилось, но вопрос меня порадовал, налицо творческий подход наших банкиров к совершенствованию скоринга», – отметил Симановский.

Были и серьезные вопросы, которые требуют размышления ЦБ – как по регулятивной линии, так и по надзорной, добавил представитель ЦБ.

«Я уверен, что с точки зрения перспективы развития, и исходя из экономической ситуации, банковский сектор будет развиваться медленнее, чем в прошлом году. Интенсификация бизнеса выходит на первый план, но параметры экономического роста не позволяют расширять бизнес как-то активно, поэтому от банков все ждут новых продуктов и новых технологических решений, повышения производительности труда, то есть снова – интенсификацию», – заявил Симановский.

Ответил представитель регулятора и на те вопросы, которые возникли в течение последних нескольких месяцев. Симановский назвал отзывы лицензий у банков сигналами Центробанка на тему восстановления устойчивости и послушания. «Мы проводим с банкирами работу превентивного характера, чтобы вернуть их на путь истинный и только в тех редких случаях, когда не удается повернуть их взор в правильном направлении, мы и прибегаем к крайним мерам. Анатолий Геннадьевич как представитель банковского сообщества корректно сегодня все, что делает ЦБ, интерпретировал и воспроизвел, значит, банковское сообщество нас правильно поняло», – сказал Симановский. А это Аксаков отметил, что да, банкиры правильно понимают, что отзыв лицензий у банков – это крайняя мера в арсенале регулятора.

Взгляд сверху

«А Василий Поздышев наблюдал за событиями сверху», – пошутил Симановский.

Директор департамента банковского регулирования Центробанка ВасилийПоздышев отметил, что он не присутствовал в Бору, но получил много вопросов банкиров с этого мероприятия в письменном виде, и на часть из них готов ответить.

В начале года департамент банковского регулирования ежегодно объявляет сообществу основные изменения, которые предполагается ввести в действие в текущем году, напомнил он. «Поэтому в начале года ЦБ пытается определить дискуссионные точки. Вопросов было много, но мы бы выделили для себя четыре момента. Первый касается продолжения внедрения стандартов Базеля III. В 2014 году вводится в действие новый норматив ликвидности и норматив левериджа», – отметил Поздышев.

Российские банки с 2014 года начали работать, согласно требованиям Базеля III, рассчитывая новые нормативы достаточности капитала, которые должны стать «подушкой безопасности» на случай кризисов. Так, с 1 января 2014 года банки должны рассчитывать три норматива достаточности капитала вместо одного, как это было раньше. Дополнительно к нормативу достаточности совокупного капитала (10%) появилась достаточность базового капитала (5%) и основного (5,5%, а с 2015 года – 6%).

Наиболее дискутируемый – это новый норматив ликвидности, и сейчас расчет норматива вывешен на сайте ЦБ, и регулятор проводит обсуждение норматива с банковским сообществом. Это не новый норматив, подчеркнул Поздышев, просто у него иная структура и больше оценок в его расчете – в плане возможного оттока ликвидности из банка.

«По технике этого норматива много вопросов, это нормальный режим консультаций. Мы знаем, что в российской экономике ликвидных активов мало, по сути, это лишь госбумаги и бумаги с рейтингом, близким к национальному, поэтому мы предполагаем дать банкам новый инструмент – контрактный лимит ликвидности. Такой же режим предоставляется банкам, например, и в Австралии», – заявил Поздышев.

Речь идет о том, что Центробанк будет представлять определенным банкам кредитный лимит на возобновляемой основе, некий грубый аналог кредитной карточки, когда заемщик может воспользоваться деньгами, а когда они ему не нужны – он за деньгами не обращается, считает старший аналитик ИК «Велес Капитал» Юрий Кравченко. Он напоминает, что 70% долга по аукционам РЕПО российской банковской системы перед ЦБ – это задолженность крупнейших банков, и логично, что ЦБ будет кредитовать крупнейшие банки индивидуально. «Это не совсем рыночный подход, когда кредитуются лишь крупнейшие игроки, но этот инструмент позволит избежать ситуации, когда в какой-то сложной ситуации с ликвидностью окажутся виноваты именно крупнейшие банки», – отмечает аналитик.

Следующий дискуссионный момент – нормативная база по переходу некоторых банков на IRV-подход при оценке банковского риска. «Мы предложили индустрии нормативную базу, предложили требования, и я чувствую, что технические вопросы этой инициативы будут еще долго обсуждаться. Но планка отсечения, которую мы намерены ввести для банков, которым мы предлагаем переход на новую систему будет установлена, скорее всего, на уровне 500 млрд. рублей активов. И пока под эту планку попадают лишь крупнейшие банки», – заявил Поздышев. При этом он подчеркнул, что важна еще диверсификация этих активов.

Отвечать за риски банкиры будут зарплатой

Третий момент – это применение требований к оплате труда в банковском секторе, то есть внедрение требований из Базеля II. «Мы предлагаем с 1 октября 2014 года предъявлять новые требования, и их всего два. Первое – у банкиров, принимающих решения о рисках, есть годовая оплата труда. Она складывается из фиксированной части и бонуса. И вот как раз бонус должен зависеть от принимаемых банкиром рисков, и эта часть оплаты труда должна быть существенной – от одной трети до 50% всей суммы. И второе требование – важно, чтобы та часть, которая зависит от рисков, была существенной. И она должна составлять не менее 40% от переменной части. Кроме того, бонус должен выплачиваться не одномоментно, а в течение 2–3 лет, когда риски, решение о которых принял банкир, проявят себя», – заявил представитель регулятора.

В отношении бонусов менеджеров банков Россия пытается перенять опыт Европы, но желание ЦБ заставить банкиров отвечать за свои дела деньгами, сложно реализовать, отмечает Юрий Кравченко. Он считает, что банкиры все равно найдут обходные пути, чтобы не упустить свои деньги.

А заместитель генерального директора УК «Ронин Траст» Сергей Стукаловнапоминает, что всегда важно понимать при принятии такой градуированной системы оплаты труда тот фактор, что не ясно, кто же будет оценивать риски, которые принял конкретный человек. «У ЦБ на это не хватит ни сил, ни специалистов, да и потом – как просчитать затраты на внедрение какого-то решения, которые понесут юристы, бэк-офис банка или то же казначейство? Поэтому предложение ЦБ, быть может, и хорошее, но сырое», – считает Стукалов.

Четвертый блок вопросов, о котором рассказал Позднышев, связан с реализацией законов о потребительском кредитовании. Банкам, работающим на этом поле, надо будет сдавать в ЦБ специальную отчетность о процентных ставках по своим кредитным продуктам в едином формате. По закону максимальные ставки по кредитам будут ограничены одной третью от средней ставки по рынку, напомнил Позднышев. Основной вопрос дискуссии – это виды кредитов, потому что каждый банк считает себя уникальным, а свои продукты – единичными, не подгоняемыми под общий стандарт. «Мы думаем, что в течение месяца–двух желания разных банков мы приведем к общему знаменателю и издадим единый нормативный документ на эту тему», – сообщил представитель регулятора.

Вечнозеленый системнозначимый банк

Симановскому задали вопрос об институте системнозначимых банков, и о том, будет ли список этих банков публичным. «По вопросу обнародования перечня таких банков – финального решения нет, но в ближайшее время ЦБ определится, будет ли этот список публичным – или нет. Таких банков будет 50–60. Это не элитный клуб, это организации, к которым предъявляется повышенное внимание регулятора не только со стороны территориальных управлений ЦБ, но и со стороны центрального аппарата. Кроме того, к этим банкам могут быть применены и повышенные требования», – отметил Симановский.

«Глобально по миру все банки делятся на 28 групп, и эксперты смотрят, как ведут себя системнозначимые банки, и не захотят ли они свой бизнес подсократить, чтобы выйти из списка системнозначимых. Системнозначимые банки всегда были, есть и будут, и внимание к этой теме сейчас странно завышено, но вообще-то банки активного международного рынка – это термин из требований еще самого первого Базеля за 1988 год», – отметил Симановский. «Просто сейчас дискуссия вышла из узкотехнологической сферы на общественную плоскость, хотя ничего нового в требованиях регуляторов к этим банкам по всему миру нет, и мы с этим 25 лет уже как-то живем», – добавил специалист. Он вспомнил, что в ходе встречи в «Бору» у одного банкира был вопрос, будут ли какие-нибудь льготы у системнозначимых банков? На этот вопрос Симановский ответил, что какие преференции могут быть у слона? «Ну вот ты – слон, большое животное, ну и живи себе как слон, со стороны ЦБ никаких к тебе льгот не будет», – пошутил он.

Глава комитета по банковскому надзору Еврозоны Даниэль Нуи публично признала, что системнозначимые банки могут быть обанкрочены, напомнил Симановский. Поэтому и наши банки, вошедшие в список системных, не должны думать, что они вечнозеленые и вечноживущие. У ЦБ есть планы ввести в отношении системнозначимых банков критерии по восстановлению и ликвидации бизнеса. «Я полагаю, что, скорее всего, будут введены дополнительные нормы по достаточности капитала для этих банков, но это не вопрос этого года, вести любую норму «с сегодня на завтра» – это не регулятивный метод», – отметил Симановский.

Симановский напомнил требования к данным банкам по международным параметрам – от 1 п.п. до 3,5 п.п., плюс к капиталу, но требование о 3,5 п.п. не применяется нигде в Европе вообще. «Поэтому для российских банков это будет плюс не более 1 п.п., так как наши банки далеки по размеру от международных», – сообщил представитель ЦБ.

Системнозначимость банка означает, что банки много чего должны сами о себе раскрывать, и это большой объем информации, а задача ЦБ – следить, приукрашивает такой банк действительность или нет, резюмировал Симановский.

Неся деньги в банк, неплохо бы ознакомиться с системой страхования

Затронул Симановский и вопросы финансовой грамотности населения, особенно когда дело касается выплаты страхового возмещения по вкладам – как частным лицам, так и индивидуальным предпринимателям. Граждане должны понимать пределы ответственности государства по вкладам, мы ни от кого и ничего не скрываем, сумма, подлежащая возмещению при отзыве лицензии у банка – 700 тыс. рублей, и, идя в банк с деньгами, гражданам неплохо было бы с правилами ознакомиться. Ответственность за деньги вкладчиков несут банки, косвенно – регулятор и контрагенты, ибо в финансовом бизнесе все отношения строятся на доверии. «С моей стороны было бы лицемерием, если бы я сказал, что рядовой вкладчик может оценить надежность банка, но с ответственностью АСВ все же всем рекомендую ознакомиться», – заявил Симановский.

Есть общие подходы к страхованию денег на счетах физических лиц и индивидуальных предпринимателей, и система должна быть едина для вновь принятых в систему ИП. Не надо для ИП делать отдельно взятые решения, это идеологически неправильно, поэтому банки будут платить в систему страхования вкладов страховые взносы со всей суммы на счетах ИП, отметил Симановский.

Даешь триллион рублей прибыли!

Отчетность банков на 1 февраля 2014 года показывает, что все кредитные организации укладываются в нормативы Базеля III по капиталу, заявил Василий Поздышев.

Прибыль российского банковского сектора может превысить 900 млрд. рублей по итогам 2014 года, заявил Алексей Симановский. «Я исхожу из того, что прибыль может быть в районе 900 млрд. рублей или более того», — сказал Симановский. По его словам, сложно оценить, будет ли показатель прибыли банков за 2014 год близок к показателю 2013 года, когда он составил 994 млрд. рублей, и превысит ли этот показатель 1 трлн. рублей.

Первый зампред считает, что росту прибыли банков будет способствовать расширение бизнеса, однако существуют риски, которые могут ограничить размер финансового результата кредитных организаций. Среди таких рисков Симановский назвал рост просроченной задолженности в розничных кредитных портфелях.

«На самом деле даже 900 млрд. рублей прибыли – это хороший показатель», – заявил представитель регулятора. Bankir.Ru