Законы для банков и о банках: что нового получат заемщики?

Наступление нового года традиционно приносит россиянам новые законы (или, как минимум, череду поправок в законы уже существующие). Понятно, что наиболее резонансные инициативы депутатов и правительства касаются, как правило, вещей «приземленных» — вроде цен на водку и сигареты или трудно воспринимаемых изменений в сфере ЖКХ. Но это не значит, что законодатели обходят стороной бизнес, в том числе — банковский. 
Именно с этой целью, по утверждению заместителя председателя думского комитета по финансовым рынкам Анатолия Аксакова, был принят и с 1 января 2014 года уже вступил в силу закон «О потребительском кредитовании».
Речь в данном случае идет, естественно, о пробелах правовых, из-за которых заемщик и кредиторы очень часто оказывались по разные стороны судебной баррикады. Теперь же, считает г-н Аксаков, исков станет меньше, а банки смогут работать более эффективно. 
Впрочем, положения закона (который, кстати, начал действовать с 01.01.2014 скорее формально — не так-то просто ввести его на сформировавшемся банковском рынке «в одно касание», да и официальная дата, указанная перед президентской подписью — 1 июля 2014 года) трактуются экспертами далеко не так легко и оптимистично. С одной стороны, новые положения закона приветствуются, с другой — рынку кредитных услуг уже предсказывают серьезное замедление роста. 
Выше регулятора не прыгнешь?
На что в первую очередь стоит обратить внимание потенциальным заемщикам? 
Во-первых, на тот факт, что все положения нового «потребкредитного» закона (полное название — Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)») распространяются не только на банки, но и на прочие организации, которые можно отнести в графу «профессиональные кредиторы»: МФО, ломбарды, кредитные кооперативы. 
Второй безусловно важный нюанс — «отсечка» кредитов, которые в банковской аналитике до последнего времени именовались сверхдорогими. Их исчезновение должен спровоцировать п. 8 ст. 6 «Полная стоимость потребительского кредита (займа)», который гласит:
«Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению». 
В переводе на «язык пользователя» это означает: полная стоимость займа, которую любая финансово-кредитная организация предлагает своему клиенту к погашению, не может превышать границу, установленную ЦБ РФ, более чем на одну треть. То есть банки, конечно, свою кредитную самостоятельность сохраняют… Но функции регулятора государство, тем не менее, оставило за собой. 
Есть время передумать
Еще одно интересное положение нового закона прописано в этом нормативном документе под п. 2 ст. 11 «Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа)». В частности, речь в этом пункте идет о праве заемщика на никоим образом не наказуемый со стороны кредитора отказ от кредита. Главное в данном случае — «вписаться» в установленные сроки: четырнадцать календарных дней с даты получения потребительского займа. 
Это не значит, что кредитуемый совсем уж освобождается от ответственности: при такого рода досрочном возврате ему все равно придется уплатить проценты за фактический срок кредитования и, само собой, — вернуть финансово-кредитной организации всю сумму взятого потребительского займа. С другой стороны, клиент не обязан предварительно уведомлять кредитора о своем решении, да и начислить какие-то пени и штрафы за столь «шустрый» возврат закон не позволяет. 
Кстати, п. 3 той же статьи рассматриваемого ФЗ прописывает еще более длинный «нештрафуемый» срок:
«Заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования». 
Разъяснение крупными буквами 
Особые требования № 353-ФЗ предъявляет к первой странице кредитного договора, который подписывают финансовая организация и ее «физический» клиент. 
Во-первых, в правом верхнем углу этой самой первой страницы с момента вступления закона в силу должна размещаться «полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом», причем документ требует печатать эти данные «в квадратной рамке … перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа)». А «площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа)» (п. 1 ст. 6 «Полная стоимость потребительского кредита (займа)»).
Во-вторых, все это не может быть написано мелким нечитаемым шрифтом или иметь еще какие-то «зрительные» дефекты. 
Резюме
В новом законе есть немало и других интересных пунктов, касающихся взаимоотношений кредитора и кредитуемого (например, деление займов на общие и индивидуальные). Все вместе (естественно, после того, как ФЗ вступит в полную силу) нормативные требования должны существенно снизить уровень перекредитованности населения и повысить финансовую безопасность банковского сегмента. Случится ли так на самом деле — покажет время. 
Информировать обязательно
Еще один закон (вернее, одна его статья), также вступивший в силу 1 января 2014 года и, естественно, прямо повлиявший на взаимоотношения банков и их клиентов, — ст. 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года №161-ФЗ «О национальной платежной системе». 
Новшество первое — теперь абсолютно каждый банк (неважно, выразил клиент на это свое желание или забыл) обязан информировать держателей любых пластиковых карт о каждой проведенной транзакции. И тут уже неважно, идет речь о зачислении денежных средств или об их снятии — информация о том, в какую точно дату и время и на какую сумму проводилась операция, должна дойти до владельца банковского пластика, причем максимально оперативно. 
Таким образом законодатели решили оградить держателей карт (в том числе — кредитных) от мошенников, в последнее время все более активно «приватизирующих» чужие средства. Потеря собственных финансов всегда болезненна, но потеря чужих денег, взятых взаймы (а именно так можно расценивать финансы на кредитке), — болезненна вдвойне. Теперь же, в случае, если деньги «ушли» с пластика не по воле владельца, у него появляется реальный шанс вернуть их обратно. Для этого нужно только своевременно сообщить банку о краже — максимальный срок срочности, установленный девятой статьей, — сутки с момента совершения «левой» транзакции. 
Впрочем, и здесь не все так гладко, как выглядит на бумаге: эксперты уже отметили тот факт, что финансовым организациям частенько оставляют устаревшие либо недействующие номера телефонов, а значит, выполнить требование нормативного документа финансовые компании не смогут по «объективным причинам».
Есть и еще один нюанс: по новому закону, услуга тотального информирования должна быть бесплатной. Каким образом банки будут исполнять это требование в отношении лиц, подключивших платный sms-банкинг до вступления ст. 9 ФЗ-161 в силу, — неясно, но, как говорят, представители ЦБ пообещали урегулировать этот вопрос с банками страны до конца месяца.
Ну, за ипотеку!
Наконец, также с января наступившего года начал действовать еще один нормативный документ, связанный с банками и кредитами, — новые правила налоговых вычетов по оформленным ипотечным кредитам. 
Согласно этому документу, граждане, неоднократно совершившие приобретение жилой недвижимости и вступившие в право владения квадратными метрами после 1 января 2014 года, могут рассчитывать на компенсацию в сумме до 260 тыс. рублей. Главное, чтобы приобретенные в собственность квартира, дом или что-то еще — недвижимое — стоило не дороже 2 млн рублей, если речь идет о покупке за собственные средства. К тем, кто оформил ипотеку, закон «добрее» — вычет с суммы уплаченных процентов по ипотеке не был ограничен. 
Впрочем, тут, как говорят эксперты, есть другое «но»: с 2014 года в отношении банковских процентов установлен лимит в размере 3 млн рублей, а вычет по ипотеке, который каждый год предоставляется отдельно, можно будет получить всего на один объект недвижимости даже в том случае, если лимит в 3 млн руб. не был исчерпан. www.zanimaem.ru