Закон «О потребительском кредитовании»: победа надежды над опытом
17.01.2014
14 января в пресс-центре «Парламентской газеты» состоялась пресс-конференция, на которой обсуждался круг вопросов, связанных со вступлением в силу с 1 января 2014 года закона «О потребительском кредитовании».
Как заявил в ходе пресс-конференции заместитель Председателя Комитета Государственной Думы по финансовым рынкам Анатолий Аксаков, новый закон направлен на то, чтобы заемщику предоставлялся максимум унифицированной информации о кредите. Другое принципиальное нововведение: согласно тексту документа, стоимость потребительского кредита или займа теперь будет привязана к определяемому Центробанком среднерыночному значению и не сможет превышать этот показатель больше, чем на одну треть.
Напомним, что до 1 января 2014 года размер ставки по потребительским кредитам в России ничем не ограничивался, любые попытки установить в этой сфере хоть какие-то пределы долгое время объявлялись «антирыночными мерами». Поэтому ставки по потребительским кредитам у нас достигают и 50, и 80, а иногда и 120 процентов. Размеры ставок в сфере краткосрочного микрокредитования достигают и 500 процентов годовых, не нарушая при этом до последнего времени российского законодательства.
В то время как, например, в США действовали и действуют довольно жесткие ограничения по кредитным ставкам. Вообще, сфера потребительского кредитования является одной из наиболее регулируемых в американском финансовом законодательстве. Там большое количество запретов, оговорок, исключений. У американцев даже есть понятие «ростовщическая сделка». Это договор с банком или другой кредитной организацией, в результате которого понижается уровень благосостояния определённой категории заемщиков и усиливается их нужда. Чтобы такой беды не произошло, создан целый подраздел правового регулирования, который называется Usury laws (от английского usury – ростовщик).
Признание сделки ростовщической, как правило, влечет за собой возврат заемщику процентов и комиссий (иногда в двойном или тройном размере) и штраф. А в нескольких штатах, например, во Флориде и Калифорнии, за ростовщичество предусмотрено тюремное заключение. Вообще же традиции системной и последовательной борьбы с запредельными банковскими ставками берут своё начало в средневековой Англии. Там же помещаются корни нынешнего американского финансового права.
В Германии проценты по кредитам тоже ограничивают. Более того: в немецком гражданском законодательстве, как и в американском, есть термин «ростовщичество». Разорительным для заёмщика и противозаконным обычно признаётся двукратное превышение средних рыночных ставок для аналогичных кредитов. Во Франции правила ещё жёстче. Потребительский Кодекс страны предусматривает, что максимальные ставки не могут превышать средние для данной категории кредитов более чем на треть. Конкретные цифры уточняются ежеквартально.
Существовали такие ограничения и в Российской империи. Например, если процент по кредиту вместе со всеми комиссиями превышал 12, банкир мог получить до 10 лет каторжных работ.
Сегодня некоторые эксперты уже поспешили завить, что с принятием Закона «О потребительском кредитовании» появилась надежда, что в современной России тоже прекратиться «рыночная вакханалия». На пресс-конференции в «Парламентской газете» заместитель Председателя Комитета Государственной Думы по финансовым рынкам Анатолий Аксаков напомнил собравшимся, что теперь, даже если гражданин взял кредит, у него есть ещё 14 дней, в течение которых он может отказаться от него без штрафных санкций. «Важнейшим моментом является и то, что действие закона распространяется не только на кредитные, но и на некредитные организации», – подчеркнул депутат.
Анатолий Аксаков также обратил особое внимание собравшихся на то обстоятельство, что в новом законе наконец-то прописаны полномочия коллекторов. «Им, к примеру, нельзя будет беспокоить граждан в неурочное время», — рассказал парламентарий. Упомянул он также о праве переуступки обязательств по договору потребительского кредита третьим лицам, которое позволит более эффективно управлять рисками и закладывает основы нормального развития рынка коллекторских услуг.
«Закон «О потребительском кредитовании» будет работать на оздоровление рынка», - уверен Анатолий Аксаков.
Объединенная редакция изданий Мэра и Правительства Москвы Бюллетень оперативной информации "Московские торги"
Как заявил в ходе пресс-конференции заместитель Председателя Комитета Государственной Думы по финансовым рынкам Анатолий Аксаков, новый закон направлен на то, чтобы заемщику предоставлялся максимум унифицированной информации о кредите. Другое принципиальное нововведение: согласно тексту документа, стоимость потребительского кредита или займа теперь будет привязана к определяемому Центробанком среднерыночному значению и не сможет превышать этот показатель больше, чем на одну треть.
Напомним, что до 1 января 2014 года размер ставки по потребительским кредитам в России ничем не ограничивался, любые попытки установить в этой сфере хоть какие-то пределы долгое время объявлялись «антирыночными мерами». Поэтому ставки по потребительским кредитам у нас достигают и 50, и 80, а иногда и 120 процентов. Размеры ставок в сфере краткосрочного микрокредитования достигают и 500 процентов годовых, не нарушая при этом до последнего времени российского законодательства.
В то время как, например, в США действовали и действуют довольно жесткие ограничения по кредитным ставкам. Вообще, сфера потребительского кредитования является одной из наиболее регулируемых в американском финансовом законодательстве. Там большое количество запретов, оговорок, исключений. У американцев даже есть понятие «ростовщическая сделка». Это договор с банком или другой кредитной организацией, в результате которого понижается уровень благосостояния определённой категории заемщиков и усиливается их нужда. Чтобы такой беды не произошло, создан целый подраздел правового регулирования, который называется Usury laws (от английского usury – ростовщик).
Признание сделки ростовщической, как правило, влечет за собой возврат заемщику процентов и комиссий (иногда в двойном или тройном размере) и штраф. А в нескольких штатах, например, во Флориде и Калифорнии, за ростовщичество предусмотрено тюремное заключение. Вообще же традиции системной и последовательной борьбы с запредельными банковскими ставками берут своё начало в средневековой Англии. Там же помещаются корни нынешнего американского финансового права.
В Германии проценты по кредитам тоже ограничивают. Более того: в немецком гражданском законодательстве, как и в американском, есть термин «ростовщичество». Разорительным для заёмщика и противозаконным обычно признаётся двукратное превышение средних рыночных ставок для аналогичных кредитов. Во Франции правила ещё жёстче. Потребительский Кодекс страны предусматривает, что максимальные ставки не могут превышать средние для данной категории кредитов более чем на треть. Конкретные цифры уточняются ежеквартально.
Существовали такие ограничения и в Российской империи. Например, если процент по кредиту вместе со всеми комиссиями превышал 12, банкир мог получить до 10 лет каторжных работ.
Сегодня некоторые эксперты уже поспешили завить, что с принятием Закона «О потребительском кредитовании» появилась надежда, что в современной России тоже прекратиться «рыночная вакханалия». На пресс-конференции в «Парламентской газете» заместитель Председателя Комитета Государственной Думы по финансовым рынкам Анатолий Аксаков напомнил собравшимся, что теперь, даже если гражданин взял кредит, у него есть ещё 14 дней, в течение которых он может отказаться от него без штрафных санкций. «Важнейшим моментом является и то, что действие закона распространяется не только на кредитные, но и на некредитные организации», – подчеркнул депутат.
Анатолий Аксаков также обратил особое внимание собравшихся на то обстоятельство, что в новом законе наконец-то прописаны полномочия коллекторов. «Им, к примеру, нельзя будет беспокоить граждан в неурочное время», — рассказал парламентарий. Упомянул он также о праве переуступки обязательств по договору потребительского кредита третьим лицам, которое позволит более эффективно управлять рисками и закладывает основы нормального развития рынка коллекторских услуг.
«Закон «О потребительском кредитовании» будет работать на оздоровление рынка», - уверен Анатолий Аксаков.
Объединенная редакция изданий Мэра и Правительства Москвы Бюллетень оперативной информации "Московские торги"
