Россиян ограничат в кредитах

Вопрос о введении нового показателя, отражающего отношение долга заемщика к его доходу, сейчас обсуждается, пишет газета «Известия». В Банке России изданию сообщили:

Рассматриваются разные варианты: как установление максимального значения долговой нагрузки показателя на уровне закона, так и предоставление права определять его регулятору. Также возможно либо прямое ограничение банкам выдавать кредит в случае превышения установленного значения показателя, либо более мягкий вариант, когда решение банка о выдаче кредита гражданам, у которых долговая нагрузка на их доходы слишком высока, повлечет более жесткие требования к резервам кредитной организации. Окончательное решение еще не принято.

Беспокойство регулятора связано с ростом долговой нагрузки на граждан. Эксперты поддерживают предложенную инициативу:

― Текущий уровень долговой нагрузки вызывает серьезные опасения, ― говорит член совета директоров «Секвойи» Елена Докучаева. ― Сегодня ряд заемщиков тратят 45% своего ежемесячного дохода на оплату ежемесячного взноса по потребительскому кредиту, при этом критическим считается показатель в 50%. Для сравнения ― в 2011 году заемщики тратили на ежемесячный платеж по кредиту 40,8% своего среднемесячного дохода. Опасения вызывает и тот факт, что темпы роста долговой нагрузки на граждан превышают темпы роста доходов физлиц, которые, по данным Росстата, за шесть лет выросли в 1,7 раза: в 2007 году средняя зарплата граждан составляла 12540 рублей, в настоящее время ― 21204 рубля.

― Рост долговой нагрузки россиян вызывает опасения, ― соглашается с Докучаевой аналитик Альфа-банка Дмитрий Долгин. ― При этом важно не только то, что величина долга растет, но и то, что он становится более краткосрочным и дорогим. Если до кризиса на долю ипотеки и автокредитования (преимущественно «длинных» кредитных продуктов) приходилось 47%, то в 2012 году она упала до 37%. Их вытеснили потребительские кредиты наличными и кредитные карты, на которые теперь суммарно приходится 60% рынка розничного кредитования против 50% до кризиса. Этим вызван рост нагрузки ежемесячных выплат по кредитам на бюджет домохозяйств, даже несмотря на продолжающийся рост доходов…

Если по каким-либо причинам, внешним или внутренним, рост доходов населения затормозится, проблема качества кредитного портфеля банков вполне может выйти на первый план, отмечает Долгин.

В то же время некоторые специалисты считают, что предложения ЦБ будет сложно реализовать. «Известия» опубликовали мнения экспертов:

— Установить предельное значение расходов по кредиту к доходу заемщика на практике представляется весьма затруднительным, — указывает советник первого зампреда НОМОС-банка Анатолий Предтеченский. — Это связано в том числе с наличием серых или разовых доходов заемщиков, а также с необходимостью учета дохода индивидуального домохозяйства. При этом данный уровень будет сильно зависть от абсолютной величины дохода — чем он выше, тем большая его часть может быть направлена на обслуживание долга. Было бы более правильным решением обеспечить доступ банков к информации, имеющейся в распоряжении пенсионного фонда России. Тогда банки самостоятельно смогут внести уточнения в кредитные политики, сделав свой подход более индивидуальным к каждому клиенту. — Оптимальным по рынку (предельно допустимым) в среднем считается показатель долговой нагрузки, который не превышает 50% совокупного реального дохода заемщика, — говорит исполнительный директор банка «Петрокоммерц» Павел Неумывакин. — Большинство банков в своих риск-моделях рассчитывают этот показатель индивидуально. Проблема в том, что далеко не весь доход заемщик получает вбелую, поэтому банки при определении размера кредита часто принимают так называемые справки свободной формы о реальном (неподтвержденном документально) уровне дохода потенциального заемщика. Как этот фактор сможет учитывать ЦБ — вопрос.

В свою очередь зампред Ланта-банка Ирина Рысь отмечает, что законодательное ограничение, в случае если оно будет введено, должно также учитывать и ситуацию с высокооплачиваемыми заемщиками, когда при среднемесячном доходе в 200–300 тыс. рублей и более вполне возможно тратить на погашение кредитов более 50%.

Как мы писали ранее, в Центральном банке РФ считают, что потребительское кредитование вошло в зону риска. Люди не соизмерили свои доходы с долговой нагрузкой.

Мы также рассказывали, что россияне привыкают жить в долг. Специалисты говорят, что в стране насчитывается 4,5-5 миллионов «долговых наркоманов». Речь идет о людях с кредитными историями более чем в пяти финансовых учреждениях. Мы сообщали, что россияне влезают в новые долги, чтобы расплатиться со старыми.

В то же время, по наблюдениям Центробанка, в России наметилась новая тенденция — становится меньше просроченных кредитов. В мае их доля сократилась с 11,8 до 11,6%. Причем дело тут, скорее всего, не в заёмщиках. Это банки стали принимать меры — осторожнее выдавать займы и активнее избавляться от плохих долгов. Вероятно, за счет этого стали возможны вклады под высокий процент.

Напомним, что Госдума может ввести для российских заемщиков так называемый «период охлаждения». Взявшие кредит смогут передумать. Гражданам разрешат вернуть всю сумму. При этом никаких санкций и штрафов для крепких задним умом россиян не будет. Такие поправки ко второму чтению законопроекта о потребительском кредитовании подготовил депутат Анатолий Аксаков. По его замыслу, деньги можно будет вернуть кредитору без предупреждения. В отдельных случаях «период охлаждения» растянется на месяц.

Отметим, вопросы кредитования регулируются, в частности, Федеральным законом "О банках и банковской деятельности". Эти вопросы также регламентирует глава 42 Гражданского кодекса РФ. Кредитные организации должны представлять информацию о выданных средствах хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр.

Добавим, что деятельность ЦБ РФ регулирует закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".