К осени банкам придется пересесть на Базель

Динамика кредитования банками реального сектора российской экономики за прошлый год является отражением реалий роста российского ВВП. Об этом заявил на пресс-конференции, посвященной итогам встречи банкиров с руководством Центробанка в Бору, первый заместитель председателя Банка России Алексей Симановский.

Корпоративное кредитование соответствует росту ВВП

По мнению представителя Центробанка, это было «нормальное соотношение», так как если брать темпы роста кредитования корпоративного сектора без учета влияния валютного курса рубля, то прирост ссуд предприятиям составил примерно 14,3%. Рост ВВП примерно за этот же период (с четвертого квартала 2012 года по четвертый квартал 2013 года) с учетом динамики инфляции производственного сектора – 14,1%. «Мы смотрели на вопрос динамики кредитования и пришли к заключению, что тенденция корпоративного кредитования отражала экономические реалии. Это нормальное соотношение», – поясняет первый зампред ЦБ.

«При этом рост кредитования физических лиц за год – 40%, и особую обеспокоенность Центробанка вызывает рост объема необеспеченных залогами кредитов населению – более чем на 60%», – ответил Симановский на вопрос Bankir.Ru. Он пояснил, что банки уходят из сектора кредитования юридических лиц на тот рынок, где работать проще, поэтому ЦБ будет активно заниматься приведением оценок рисков кредитования физических лиц к реальности, но это не означает «тотального закручивания гаек» на этом рынке. «Банкам придется создавать дополнительные резервы под непросроченные кредиты населению и под очень старые просрочки, других категорий кредитов повышение резервирования не коснется», – заверил зампред ЦБ.

Рост кредитования реального сектора на 14% – это неплохой показатель для российской финансовой системы, если сравнивать ее с международной, так как в развитых странах реальный сектор кредитуется еще хуже, чем у нас, считает старший аналитик ИФК «Солид» Артур Ахметов. Однако для роста российской экономики этого мало, но в этом году ситуация вряд ли сильно улучшится. «Мы ожидаем в 2013 году роста кредитования реального сектора в 15–16%», – делится прогнозом Ахметов.

Внедрение требований «Базеля III» по расчету капитала отложено не будет 

Связаны опасения банкиров и с введением в действие норм «Базеля III». Центральный банк не рассматривает вариантов переноса срока внедрения требований «Базеля III», заявил Алексей Симановский. «Речь об отсрочке не идет хотя бы потому, что если говорить о сроках реализации «Базеля III», мы уже и так отстаем, и отстаем уже на 9 месяцев. Как это вытекает из графика Базельского комитета, многие европейские банки перешли на расчет новых норма по капиталу с 1 января текущего года, у нас же время перехода на новый расчет – по-прежнему 1 октября 2013 года», – отметил он.

Зампред Банка России заявил, что уже примерно половина стран — членов Базельского комитета реализовала «Базель III» с 1 января 2013 года, а имеющиеся задержки связаны с тем, что переход на новые нормы банковского регулирования должен быть одобрен Европарламентом, а потом еще это одобрение необходимо и перевести на все европейские языки. «В России сложностей перевода, к счастью, нет, поэтому и затягивать с переходом нечего», – констатировал Симановский.

«Переход на требования «Базеля» с 1 октября по расчету достаточности капитала — это для нас нормальная возможность не получить критику со стороны международной общественности и Базельского комитета, а также не заработать для нашей банковской системы некий имиджевый негатив. Со временем мы перейдем на базельские нормы и по расчету ликвидности», — считает зампред ЦБ.

При этом глава Ассоциации региональных банков России, заместитель председателя Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков выразил надежды банкиров на то, что все нормы «Базеля III» не будут внедряться скопом, и что адаптация положений этого свода нормативов растянется до 2019 года. «В целом, внедрение положений «Базеля» по расчету капитала снизит достаточность капитала по российской банковской системе на 1 процентный пункт», – отметил Анатолий Аксаков.

Введение стандартов  «Базеля III» увеличивает норму достаточности капитала, и с определенными трудностями уже столкнулись, скажем, американские банки, напоминает старший аналитик компании «Альпари» Дарья Желаннова. Она ссылается на расчеты аналитиков, согласно которым нехватка капитала американских банков уже приблизилась к сумме в $ 50 млрд.

«Новые правила Базеля ужесточают требования к субординированным займам и потребуют дополнительных вливаний в базовый капитал банков, но за время до 1 октября, думаю, что все банки, желающие дальше продолжать свою работу, адаптироваться к новым требованиям успеют, так как о введении этого правила было объявлено еще год назад», – полагает Артур Ахметов.

Фото: Альберт Тахавиев, Bankir.Ru

Ставка рефинансирования равна 8,25% лишь по документам

Ставка рефинансирования в качестве показателя цены заимствований на финансовом рынке не вполне отражает сложившуюся реальность, но пока Центробанк не готов сближать ставку рефинансирования с реальными ставками рынка. Об этом также сообщил Алексей Симановский. По его словам, цена ресурсов, которые ЦБ предоставляет банкам, гораздо ниже – и по данным департамента макроэкономических исследований Банка России, средневзвешенная ставка, по которой ЦБ кредитует коммерческие банки, составляет 6,5%. «Это уровень цены примерно двухмесячной давности, но и за первые два месяца года ситуация со ставкой займов на рынке не сильно изменилась», – добавил зампред ЦБ. При этом ставка варьируется в зависимости от состояния рынка  и от качества залогов, которые банк предоставляет по кредиту, отметил он.

«Но так сложилось, что все знают, что 8,25% – это цена ставки по паспорту, в замужестве, так сказать. И при этом все понимают, что девичья фамилия этой ставки – 6,5%», – пошутил зампред ЦБ.

Банк России не раз упрекали в том, что ставка рефинансирования не отражает реальности и должна быть приведена в соответствие с действительностью. Но, добавляет представитель регулятора, изменить сложившуюся практику ЦБ своим волевым решением не может, надо менять не только положения, по которым работает Банк России, но и более фундаментальные законы. Кроме того, ставка рефинансирования – это не только показатель уровня процентных ставок в экономике, но и некий индикатор, согласно которому, например, предприятия могут относить определенные затраты на себестоимость. «Если двигать планку вниз, то с точки зрения налогообложения ситуация для организаций изменится, и они смогут меньше своих затрат отнести на себестоимость продукции, а это уже может вызвать системные шоки», – пояснил Алексей Симановский. Какие-то последствия снижение ставки рефинансирования будет иметь и для населения, например, увеличит налогообложение ставок по вкладам, считает он.

Поэтому, отметил зампред ЦБ, Банк России пока предпочитает терпеть «некую дополнительную, не вполне справедливую, дозу критики», но не изменять ставку рефинансирования, «обидевшись на критику».

По мнению Анатолия Аксакова, ставка, по которой ЦБ осуществляет реальное кредитование финансового сектора, на уровне 6,5% сейчас находится на том же уроне, что и в большинстве стран БРИК.

Ставка рефинансирования – это своего рода ориентир для банковский системы, фактически, основанный на однодневной ставке кредитов «овернайт», но банки сейчас не особо активно используют этот инструмент, отмечает Артур Ахметов. Он добавляет, что банки кредитуют друг друга по ставкам межбанковского рынка, в частности, по ставке MosPrime, однодневное значение которого сейчас ниже 6%. Тем временем, роль ставки рефинансирования – это задание некого «эталонного» уровня доходности по экономике, а также действенный способ борьбы с инфляцией и снижения давления на валютный рынок, поэтому, в идеале, финансистам хотелось бы, чтобы она отражала реальность.

Кроме того, банки ориентируются на ставку рефинансирования при расчете рисков инфляции. А также большое значение величина ставки имеет при получении заимствований из-за рубежа, так как иностранные инвесторы привыкли полагаться на национальную ставку рефинансирования при кредитовании той или иной отечественной компаний, добавляет Ахметов. Поэтому у отечественных компаний возникают определенные трудности при получении кредитов из-за рубежа со ставкой ниже 8,25%, сетует аналитик.

Совпадение ставок рефинансирования и реальной ставки кредитования необязательно, полагает Дарья Желаннова, но на эти индикаторы ориентируется финансовый рынок, и не замечать разницы почти в 2% нельзя. К тому же ставка рефинансирования в России, хоть и воспринимается как номинальная, все же учитывается банками при расчете ставок на кредиты и депозиты, напоминает аналитик.

Финансовый рынок давно адаптировался под практику, когда ставка рефинансирования – скорее индикатор инфляции в стране, чем «средняя по больнице» ставка ресурсов, которыми регулятор может кредитовать банки, считает заместитель председателя правления Ланта-банка Вячеслав Волков. С его точки зрения, диапазон вариантов рефинансирования со стороны Банка России – вполне удовлетворителен, можно лишь несколько расширить спектр инструментов фондового рынка, принимаемых Банком России в качестве залога.

С заботой о вкладчике

Фонд обязательного страхования вкладов к концу 2013 года увеличится на 16,28% — до 250 млрд. рублей. Об этом сообщил Анатолий Аксаков, ссылаясь на слова нового генерального директора Агентства по страхованию вкладов Юрия Исаева. На конец 2012 года объем фонда составил 215 млрд. рублей. «Нового размера фонда вполне хватает, чтобы увеличить сумму обязательного страхования вкладов до одного миллиона рублей, а также расширить число застрахованных клиентов. Обсуждается вероятность выплаты страхового возмещения в случае банкротства банка не только вкладчикам – физическим лицам, но и индивидуальным предпринимателям, держащим на счетах такого банка средства своих ИП», — отмечает Анатолий Аксаков.