Центробанк заменит финансовым организациям резервы на списки

Вместо формирования 50-процентных резервов по кредитам малому и среднему бизнесу банки смогут отправить регулятору список ссуд по таким займам

Фото: Екатерина Штукина

Центробанк пересмотрел требования по созданию повышенных резервов (50% от суммы займа) для кредитов, выдаваемых компаниям малого и среднего бизнеса (МСБ). Речь идет о ссудах в размере 1% капитала банка или до 300 млн рублей (в зависимости от того, какая из этих сумм меньше). Теперь с подачи регулятора банки смогут не формировать повышенные резервы по таким кредитам. Об этом «Известиям» сообщил источник в Банке России. 

— Поправки касаются положения № 254-П от 2004 года «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам...». Они готовы и предложены банкам для обсуждения, — отметил источник в ЦБ.

Новелла Центробанка сопровождается оговоркой: банки могут быть освобождены от резервных требований только в том случае, если начнут предоставлять ЦБ списки таких ссуд на регулярной основе. По мнению представителей ЦБ, эта инициатива заставит кредитные организации лучше анализировать свою отчетность и проявлять повышенное внимание к кредитам МСБ (в том числе стартапам). Источник в ЦБ уточнил, что изменения в положении № 254-П будут приняты в марте-апреле.

Эксперты, опрошенные «Известиями», восприняли новеллу регулятора как послабление для банков, формирование повышенных резервов для которых — головная боль (чтобы выдать кредит в размере 300 млн рублей, сейчас нужно «связать» в резервах 150 млн).

Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян не раз отмечал, что банки из-за жестких резервных требований могут отказаться от развития кредитования МСБ вообще. 

— Этот рынок, который оценивается в 3–4 трлн рублей, и так вчетверо меньше рынка корпоративного кредитования. Необходимость формирования резервов не позволяет банкам в полной мере развивать программы кредитования стартапов, которые составляют львиную долю заемщиков МСБ: становится просто невыгодно предлагать подобные продукты, — сказал Тосунян.

По его словам, в результате банки, которые вынуждены соблюдать резервные требования регулятора, перекладывают издержки на заемщиков, что приводит к росту ставок по ссудам МСБ (в среднем достигают 16% годовых, притом что крупный бизнес кредитуется под 12%).

Президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков согласен с этой позицией. Депутат позитивно воспринял новеллу ЦБ. 

— Снятие необходимости формировать повышенные резервы удешевит ресурсы, предоставляемые компаниям МСБ, соответственно, начнется более активное кредитование данного сегмента, — считает он.

В то же время, отмечает Аксаков, ЦБ опасается, что из-за послаблений банки могут повести себя не очень адекватно с точки зрения управления рисками, а потому оставляет поводок в виде необходимости предоставления списков, чтобы управлять процессом.

— Новации в резервировании для рынка кредитования МСБ благоприятны, — соглашается замруководителя отдела рейтингов кредитных институтов «Эксперт РА» Антон Картуесов. — Данные меры направлены на рост активности банков на рынке кредитования МСБ. Из-за низкой прозрачности этого сегмента банки часто вынуждены относить ссуды МСБ к невысоким категориям качества по формальным основаниям, несмотря на то что по экономическому смыслу риски могут быть не так высоки. 

— Для банков направление информации в ЦБ — менее проблемный вариант, так как не отвлекает капитал как в случае с резервированием, — считает зампред СДМ-банка Сергей Козлов. — Ведь по сути 50-процентный резерв — это запрет на кредитование. Инициатива ЦБ, по всей видимости, направлена на борьбу с кредитованием банками компаний-однодневок, это способ демотивации кредитования банками непрозрачных, «серых» компаний. На кредитовании реальных, работающих на рынке предприятий новелла ЦБ никак не скажется. 

В то же время регулярное информирование ЦБ о ссудах МСБ потребует от банков дополнительных усилий сотрудников, а значит, и больших операционных затрат, продолжает Картуесов: «Нельзя сказать, что формирование резервов — это однозначный негатив, у него есть и свои плюсы, например, эффект налогового щита. Каждый банк должен сам решить, что ему выгоднее, — формировать резервы или подавать списки». 

— Для небольших банков вариант со списками внешне выглядит более привлекательным, — комментирует научный сотрудник Центра развития ВШЭ Дмитрий Мирошниченко. — Но на деле дьявол, как всегда, будет крыться в деталях: прежде всего это относится к формату предоставления данных в ЦБ. 

На второе место можно поставить вопрос о проверке адекватности и правдивости предоставляемой банками информации, продолжает собеседник «Известий». 

— Если представить идеальную ситуацию, когда банки передают полностью достоверную информацию с достаточной степенью детализации, тогда можно предположить, что подобная новелла будет дисциплинировать сами кредитные организации, — считает Мирошниченко. 

— И резервирование, и предоставление списков ссуд ЦБ — каждый по-своему усложнит жизнь для банков, — говорит начальник аналитического управления Национального рейтингового агентства Карина Артемьева. — Им придется или изыскивать дополнительные ресурсы среди сотрудников, нанимать новых, чтобы перераспределить нагрузку по дополнительному пакету отчетности. Либо решать более трудную задачу по докапитализации. При этом издержки банков на заемщиков — компании МСБ — будут перекладываться и в том, и в другом случае.