Подарки под елку
Если вспомнить все обещания российских законодателей и чиновников, что звучали в последние месяцы, то можно подумать, что нас ожидает просто фейерверк нововведений, призванных сделать нашу жизнь легче и безопаснее. Что же ждет в наступающем году потребителей финансовых услуг и профессиональных участников рынка?
Для страховщиков 1 января ознаменует собой переход к новому этапу в развитии отрасли — в 2013 году начнет действовать система обязательного страхования ответственности перевозчиков. Кроме того, обязательное страхование ответственности владельцев опасных производственных объектов (ОПО) будет распространено на объекты, находящиеся в государственной и муниципальной собственности. Надо сказать, что это хорошая новость не только для страховых компаний, которые смогут рассчитывать на дополнительную страховую премию, но и для всех россиян. Теперь те, кто пользуется общественным транспортом или живет рядом с ядерным объектом, могут рассчитывать на возмещение ущерба в случае ЧП. Ответственность страхователей по причинению вреда нашей жизни и здоровью будет застрахована на сумму до 2 млн рублей, кроме того, источники опасности в случае аварии обяжут возместить ущерб имуществу до 500 тыс. рублей каждому пострадавшему. Конечно, нет никаких гарантий, что с 1 января 2013 года все это сразу заработает и все владельцы ОПО, равно как и перевозчики пассажиров, застрахуются. За прошлый год владельцы трети подлежавших страхованию частных ОПО так и не удосужились купить полис. Нет уверенности, что и перевозчики будут более дисциплинированными. Так что, когда 1 января вы будете возвращаться домой с новогодней вечеринки на раздолбанной маршрутке, не рассчитывайте, что ее хозяин уже застраховался. Скорее всего, он и слыхом не слыхивал, что ему придется заплатить вам 2 млн рублей, если водитель привезет вас не к месту назначения, а прямиком в столб или придорожную канаву. Но, как говорится, начало положено...
Другое нововведение, которое придет к нам с боем курантов, — проект «Универсальная электронная карта» (УЭК). Начиная с 2013 года каждый гражданин России может обратиться в уполномоченную организацию в своем городе и получить Универсальную карту россиянина. Конечно, не все регионы готовы к внедрению новшества на 100%. По данным ОАО «УЭК», являющегося федеральным куратором проекта, на 17 декабря более чем 50-процентной готовностью могли похвастаться только 39 регионов РФ. 17 регионов не соответствуют федеральному стандарту УЭК даже на треть. Тем не менее в ОАО «УЭК» нас заверили, что 1 января 2013 года можно смело запускать проект по всей стране, как и планировалось. Через месяц после подачи заявления гражданин сможет стать обладателем карты, которая заменит ему социальную карту и проездной, студенческий билет и зарплатную банковскую карту, а также станет универсальным идентификатором личности для доступа к электронным госуслугам и базам данных. Набор электронных и платежных сервисов, которые должна предоставлять УЭК, в каждом регионе будет разным, в зависимости от уровня развития электронных услуг в конкретной части страны. Что даст УЭК рядовым гражданам, мы обещаем рассказать в одном из ближайших номеров «Профиля», как только сами познакомимся с новой «игрушкой».
Владельцы банковских карт 1 января 2013 года тоже получат подарок. В новом году начинает действовать правило «клиент всегда прав» в спорах между банками и их клиентами—держателями пластиковых карт. Раньше, когда деньги пропадали с банковского пластика, победа не всегда была на стороне клиентов. Конечно, и прежде большинство крупных банков стремилось решать подобные конфликты полюбовно, но все же держателям карт приходилось изрядно поволноваться, доказывая свою непричастность к мошенничеству. Теперь же маятник сильно качнулся в другую сторону. Пострадавшим от мошенников владельцам карт больше ничего и никому не надо доказывать. Теперь всего-то и нужно — вовремя сообщить банку о сомнительном платеже или снятии наличных с карты, и можно требовать от него возмещения потерь. Конечно, этой лазейкой могут воспользоваться и недобросовестные клиенты банков, попросту мошенники, но тут уж банкирам самим придется искать выход из ситуации. Права добросовестных клиентов теперь защищены.
Поговорили о хорошем, теперь поговорим о плохом. Неприятный сюрприз приготовили для россиян, родившихся после 1967 года, авторы пенсионной реформы. Весь 2012 год велись активные дискуссии по поводу параметров предстоящих изменений, вносились различные предложения и концепции. «Одним из предметов спора оказался накопительный компонент пенсии, а точнее, предложение Минтруда его ликвидировать, — рассказывает глава Национальной ассоциации пенсионных фондов Костантин Угрюмов. — Разрешил затянувшийся спор президент, заявивший, что накопительный компонент имеет перспективы развития, и те граждане, которые уже сделали выбор в пользу какого-либо НПФ либо УК, имеют право на сохранение у себя 6% накопительной пенсии». Остальным в течение всего 2013 года предоставляется право выбора — оставить все, как было, или сократить свои отчисления в накопительную часть пенсии до 2%. «Молчунам» по умолчанию (извините за каламбур) сократят отчисления в накопительный компонент с 6% до 2%. Собственно, вопрос в том, что либо гражданин выберет накопительную часть пенсии в полном объеме, а это «живые» деньги, которые находятся на его персональном счете и могут наследоваться, напоминает Константин Угрюмов, либо получит неподкрепленные ничем обещания достойной пенсии в солидарной системе. Он считает, что в целом принято справедливое решение — впервые за всю историю реформирования пенсионной системы граждане смогут самостоятельно сделать выбор: как, где и каким образом они хотят формировать свои накопления. Главное, чтобы возможность такого выбора сохранилась не только в 2013 году, но и в дальнейшем, что особенно важно для тех молодых людей, которые только вступают в трудовую жизнь.
Профессиональных участников фондового рынка, пожалуй, должно порадовать решение о прямом допуске с начала 2013 года европейских клиринговых центров Clearstream и Euroclear в Россию. Они смогут открывать счета номинального держателя в недавно созданном у нас Центральном депозитарии по облигациям федерального займа (ОФЗ) и российским корпоративным облигациям. «Это позволит иностранным инвесторам владеть такими бумагами напрямую, что снизит их юридические риски и, соответственно, даст стимул вкладывать ресурсы в российские долговые бумаги, — объясняет член ассоциации CFA Russia Антон Шпунтов. — Возможность открывать счета номинального держания по акциям российских эмитентов пока не предусмотрена. Она отложена на два года, до 2015-го, чтобы дать возможность Московской бирже провести необходимые действия по увеличению привлекательности российского рынка акций и переломить тенденцию по уходу ликвидности с российской фондовой площадки на зарубежные». Эта инициатива должна позитивно сказаться на долговом рынке России. Доля иностранных инвестиций в российские облигации, по оценкам Euroclear, может вырасти в 10 раз — с 4% до 40%. «ВТБ Капитал» ожидает притока на российский долговой рынок 650 млрд рублей в ближайшие год-полтора. Правда, этот позитив может быть частично нивелирован сокращением размера обязательных отчислений в накопительную часть пенсии до 2% и, соответственно, уменьшением активов пенсионных фондов. По оценкам Bank of America Merrill Lynch, из-за этого на рынке госдолга могут недосчитаться 300 млрд рублей. «Таким образом, эти две законодательные инициативы частично компенсируют друг друга, — резюмирует Антон Шпунтов, — но преобладать должен позитивный эффект от прихода в Россию Clearstream и Euroclear».
Собственно, на этом весь перечень реальных дел и инициатив, старт которым будет дан в наступающем году, исчерпан. Остальное пока еще только в планах. Так, в течение последнего полугодия много говорили о том, что пора увеличить верхний уровень страховки по вкладам физлиц. По настоянию Агентства по страхованию вкладов (АСВ) сошлись на том, что она вырастет с нынешних 700 тыс. рублей до 1 млн рублей. Вопрос только, когда. Эти разговоры шли в увязке с идеей наделить Центробанк полномочиями влиять на уровень ставок по вкладам частных лиц в банках и процентов по потребительским кредитам. Говорили много, но до дела пока не дошло. Впрочем, по уверению депутата Госдумы, президента Ассоциации региональных банков России Анатолия Аксакова, до всего этого у законодателей обязательно дойдут руки в 2013 году. «Право влиять на уровень ставок по депозитам у Центробанка обязательно появится, — рассказывает он. — К примеру, для тех банков, которые предлагают вкладчикам высокие проценты по вкладам, предлагается установить более высокую ставку отчислений в фонд страхования вкладов». Сейчас она составляет 0,1% от размера депозитной базы любого банка, независимо от того, насколько рисковую политику в области вкладов он проводит. Консервативные банки, не желающие платить за безрассудство рисковых банкиров, предлагают установить прогрессивную шкалу для этих отчислений. Сейчас именно по конкретным показателям этой шкалы идут дискуссии. По словам Анатолия Аксакова, уже в весеннюю сессию 2013 года, а именно, не позднее февраля Госдума примет соответствующий закон. С этого момента вряд ли найдется банк в России, желающий платить больше в фонд АСВ, а значит, не видать больше гражданам очень высоких процентов по вкладам. Если же и эта мера не поможет, то на подходе еще один закон, который позволит регулятору по своему разумению ограничивать ставки. Банку России дадут право директивно требовать от кредитных организаций снижения ставок в случае, если они будут проводить рискованную политику. Поправки в закон о ЦБ РФ уже приняты в первом чтении и, возможно, будут окончательно согласованы Госдумой до конца текущего года.
А вот идея ограничивать ставки по банковским кредитам в Думе забуксовала. В правительстве не нашла понимания инициатива об ограничении любого вида ростовщического процента на рынке займов. В Минфине больше склоняются к более мягкой модели регулирования — к тому, чтобы заставить кредитные организации активнее вести разъяснительную работу среди своих заемщиков. К примеру, если средняя ставка по кредитам на рынке составляет не более 24% годовых, а организация выдает заем под 300% годовых (и такие ставки по займам в России не редкость!), она обязательно должна уведомить об этом своего клиента.
У участников фондового рынка свои заботы. В следующем году им пообещали ускорить реформу по переводу регулирования всех сегментов финансового рынка под начало ЦБ РФ. Этого опасаются большинство профучастников, знающих о порядках в банковской сфере. Впрочем, разговорам о создании так называемого мегарегулятора и без того уделили незаслуженно много времени. Гораздо больше участников рынка сейчас волнует, насколько быстро будут приняты поправки в порядок эмиссии ценных бумаг на российском рынке. «Только что принятый Госдумой во втором чтении закон упрощает процедуру эмиссии, вносит изменения в правила допуска иностранных ценных бумаг на российский рынок, а также содержит несколько правок, необходимых для запуска нового режима торгов на бирже, — поясняет вице-президент Некоммерческого партнерства развития финансового рынка РТС Андрей Салащенко. — И у меня есть надежда, что внесенные изменения по иностранным бумагам все-таки приведут к тому, что хотя бы некоторые эмитенты из других юрисдикций начнут появляться на нашем рынке. Кроме того, хочется верить, что упрощение процедуры эмиссии и приближение ее к лучшим международным практикам поможет убедить ряд новых эмитентов размещаться здесь».
Очевидно, в 2013 году продолжится и дискуссия вокруг поиска внутреннего инвестора. По словам Андрея Салащенко, многие начинания, которые хотелось реализовать в уходящем году, теперь будут основными темами для обсуждения в ближайшем будущем. Это и вопрос разнесения убытков по счетам клиентов НПФ, и тонкости инвестирования пенсионных накоплений, которые независимо от решений по пенсионной реформе все равно стоят на повестке дня, и тема индивидуальных инвестиционных счетов и налоговых вычетов для долгосрочных инвесторов. Многое в уходящем году было сделано, но планов еще больше.
