Микрофинансисты выбирают итальянский вариант регулирования рынка

В начале декабря в Госдуме пройдет заседание экспертного совета по микрофинансовой деятельности и кредитной кооперации, на котором будут обсуждаться две возможные модели регулирования ставок по займам до зарплаты — французская и итальянская. В рамках первой суд вправе снизить размер ставки по заявлению заемщика, если она более чем в два раза превышает среднерыночную. Вторая модель предполагает полное информирование потенциального клиента до момента подписания договора о соответствии предлагаемой ему ставки среднерыночной. По информации «Известий», из трех заинтересованных ведомств ФСФР и ФАС поддерживают итальянскую модель, а Минфин пока не сформировал свою позицию.

«Займы до зарплаты», или payday loans, берутся, как правило, при возникновении чрезвычайной нехватки денежных средств в сложных ситуациях (проблемы со здоровьем, незапланированный крупный расход денег — например, на ремонт автомобиля после ДТП, задержка с зарплатой) и возвращаются через несколько дней. Средняя сумма такой ссуды в России, по данным Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР), составляет 15 тыс. рублей, средний срок возврата средств — 15 дней. 

Начисления по данному виду займов проводятся по ставке сложного процента ежедневно. Например, если микрофинансовая организация (МФО) выдает кредит под 1,5% (это средняя по рынку, по данным НАУМИР, ставка на сегодняшний день), то, взяв 3 тыс. рублей, через неделю придется вернуть 4499 рублей, через 15 дней — 4699 рублей, а через 30 дней — 4899 рублей. Эффективная ставка по займам до зарплаты порой доходит до 2600% годовых, из-за чего весной разгорелся «микрофинансовый» скандал на «Почте России» (‪http://www.marker.ru/news/518493). При этом в настоящее время размер ставок по payday loans никак не регулируется.

Сейчас объем «займов до зарплаты» составляет в России около 15% от размера микрофинансового рынка — на конец 2011 года последний составил около 33 млрд рублей, а payday loans, соответственно, 5 млрд рублей.

В начале декабря в Госдуме пройдет Экспертный совет по микрофинансовой деятельности и кредитной кооперации, на котором будут обсуждаться две модели регулирования ставок по займам до зарплаты — французская и итальянская. Об этом «Известиям» рассказал президент НАУМИР Михаил Мамута.

Согласно первой, суд вправе снизить размер ставки по заявлению заемщика, если она более чем в два раза превышает среднерыночную для соответствующего вида кредита или займа. Вторая модель предполагает полное информирование потенциального заемщика о соответствии предлагаемой ему ставки среднерыночной до момента подписания договора; кредитор обязан уведомить заемщика, что ставка является ростовщической, если она более чем на 50% превышает среднерыночную.

По словам Мамуты, оптимальной моделью регулирования ставок является итальянская.

— Согласно французской модели, суды будут рассматривать каждый конкретный случай по обращениям недовольных заемщиков, и разбирательства в силу их специфики будут массовыми, долгими и затратными. Это может быть дополнительным барьером для ряда граждан, особенно если речь идет о небольших по размеру кредитах. 

В то же время итальянская модель исключает такой сценарий развития событий, говорит Мамута (если у заемщика будет полная информация плюс право выбора, дело просто не дойдет до суда).

— Например, в известной истории с выдачей «займов до зарплаты» через «Почту России» ставки превышали среднерыночные в этом сегменте почти в 10 раз! Если бы заемщику была предоставлена соответствующая информация перед подписанием договора, то, скорее всего, этим бы всё и закончилось. — отмечает он. — При этом итальянская модель направлена на борьбу с ростовщичеством больше экономическими, чем административными методами, что лучше для развития конкуренции и менее затратно для государства. Также стоит учитывать, что во Франции с момента введения ограничительных механизмов в закон уже было внесено около 20 исключений, поскольку в некоторых регионах других ценовых условий на рынке просто нет.

Выбор модели регулирования рынка зависит от взглядов трех заинтересованных ведомств — Минфина, ФАС и ФСФР, которые также примут участие в заседании экспертного совета. Представитель ФАС рассказал «Известиям», что ведомство считает предпочтительной итальянскую модель. По сведениям «Известий», ее также поддерживает ФСФР. В Минфине пока, как сообщил «Известиям» представитель ведомства, не определились c позицией по этому вопросу. 

Мамута говорит, что итальянскую модель регулирования микрофинансовых ставок по «займам до зарплаты» можно прописать на законодательном уровне — в качестве изменений в законопроект о запрете ростовщических сделок, который внесен в Госдуму депутатом от «Справедливой России», президентом Ассоциации региональных банков Анатолием Аксаковым.

Согласно законопроекту Аксакова, величина ставки по микрофинансовым займам не должна превышать двукратного размера среднерыночной по соответствующим видам кредитных или заемных продуктов. Следовательно, МФО обязаны выдавать payday loans не более чем под 3% в день. В расчет полной стоимости займа наряду с процентами включаются все иные вознаграждения, комиссии и компенсации. В законопроекте Аксакова использован опыт Франции, но, по мнению Мамуты, целесообразнее было бы применять итальянскую модель регулирования ставок. Законопроект еще не прошел первое чтение, и на этой стадии его можно несколько видоизменить, уверен президент НАУМИР.

Аксаков сообщил «Известиям», что готов рассматривать предложения НАУМИР.

— Я за конструктивный диалог по поводу итальянской модели. Нельзя допустить, чтобы на рынке кредитования творилась вакханалия. Законопроект должен навести порядок на рынке, но в то же время не мешать его развитию, — считает он.

По словам Аксакова, конструктивно  было бы вносить изменения в законопроект на стадии второго чтения.

Микрофинансисты поддерживают инициативу НАУМИР.

— Итальянская модель является наиболее привлекательной для нашего рынка, — говорит президент Ассоциации микрофинансовых организаций Сергей Лучанинов. — В этом случае включается рыночный механизм регулирования: заемщик своими деньгами голосует за микрофинансовую организацию, которая сможет предложить ему наиболее привлекательные условия. Возникающая конкуренция между МФО будет побуждать последних принимать меры, направленные на снижение процентных ставок.

Независимые эксперты также выступили в пользу внедрения итальянской модели.

 — Загруженность российской судебной системы является довольно очевидным фактом, — комментирует партнер юридической  компании «Лигерион групп» Андрей Шаховнин. — В связи с этим принятие французской системы вряд ли будет разумным решением в текущих условиях. Плюс к этому введение системы установления ставок в суде приведет к некоторой унификации и стандартизации, что не совсем верно для быстроразвивающегося рынка. Передача контроля над ставками судам может серьезно снизить гибкость рынка микрофинансирования.