Российские банки в панике от закона о Национальной платежной системе

Видимо, не случайно законодатели отложили вступление в силу статьи 9 закона "О национальной платежной системе (НПС)" на полтора года. Положения этой статьи регулируют отношения между банком и держателями электронных платежных средств (читай — банковских карт), а их у нас сегодня выпущено более 160 млн штук. Депутаты, пытаясь защитить владельцев банковских карт от мошенников и произвола банков, заложили настоящую мину замедленного действия под весь банковский бизнес по выпуску пластиковых платежных карт.

Положения закона сформулированы таким образом, что практически все риски потери средств с карты перекладываются на банк-эмитент. На банк также возлагается обязанность сообщать клиенту обо всех операциях по карте. В случае если ее владелец посчитает, что какую-то из них он не совершал, ему (после получения уведомления о такой операции) достаточно в течение суток сообщить об этом банку, и банк обязан будет в безусловном порядке возместить клиенту потерянное. Банки, столкнувшись с такими условиями ведения бизнеса, могут запросто ограничить выдачу новых карт и существенно повысить тарифы на свои услуги, пишет журнал "Профиль".

"В новых условиях отношение банка к выбору клиента в сегменте банковских карт станет жестче, не будет такой активной раздачи карт, прекратится рассылка карт по почте, — считает депутат Анатолий Аксаков, член комитета Госдумы по финансовым рынкам. — Вырастут и расходы банков на средства защиты от мошенничества, банки начнут переходить на чиповые карты, а они ведь дороже".

Кроме того, закон недвусмысленно обязывает банки сообщать клиенту о каждой совершенной по его карте транзакции. Сегодня услуга SMS-информирования является платной и предоставляется не каждому владельцу пластиковой карты. Но с 2013 года SMS-информирование придется подключить всем клиентам — и за чей, спрашивается, счет?

Надо сказать, что это первый случай, когда законодатели настолько четко прописали в законе принцип "клиент всегда прав" в отношениях между банком и владельцами банковских карт. До сегодняшнего дня специального регулирования этих отношений в российских законах не было.

"При рассмотрении споров между банками и их клиентами по поводу возмещения украденных с карт средств суды руководствовались прежде всего условиями договора между банком и клиентом, — поясняет старший юрист Debevoise & Plimpton Дмитрий Карамыслов. — Но случаев, когда требования клиентов были удовлетворены, в российской судебной практике единицы! То есть держатель карты сегодня несет на себе практически все риски по использованию банковской карты". Иными словами, существующая практика в большей степени защищает интересы банков.

Новые положения, которые вступают в силу с 1 января 2013 года, кардинально меняют ситуацию. Теперь по закону клиент в случае исчезновения денег с карты не должен доказывать свою непричастность к мошеннической операции, банк сначала возместит ему потери по карте и лишь потом будет искать доказательства, что клиент как-то замешан в этой истории. По словам Дмитрия Карамыслова, такое смещение в регулировании в пользу защиты прав клиента соответствует тенденциям в Европе. К примеру, в Германии клиенту на обжалование сомнительной операции по карте дается не один день, как в нашем законе, а целых 13 месяцев, общими же рекомендациями Евросоюза этот срок установлен на уровне не менее 3 месяцев. В целом закон выглядит очень "антибанковским". "Популисты в данном случае обыграли банковское сообщество, — признает Олег Иванов, вице-президент Ассоциации региональных банков России. — Возникает впечатление, что это спонтанное решение, пробивавшееся определенной группой лоббистов, которые не задумываются о глобальных последствиях принятых решений — о перспективах роста карточных тарифов, новых ограничениях на использование банковских карт". Заметим, что данный закон был принят с подачи бывшего главы комитета Госдумы по финансовым рынкам Владислава Резника, не замеченного в особой любви к банковскому сообществу.

Статистика показывает, что количество случаев мошенничества с использованием банкоматов и банковских карт в России за последний год выросло в девять раз. Случаев скимминга (сканирования данных с карты и использования средств с карточного счета при помощи поддельного дубликата карты) в I квартале 2012 года отмечено столько же, сколько за весь 2011 год.

При этом, по данным Центробанка, более 15% средств было похищено путем сговора между владельцем карты и третьими лицами. "Есть опасение, что с вступлением новых положений закона в силу мошенники еще больше активизируются, — говорит Анатолий Аксаков. — Сначала при помощи третьих лиц будут снимать деньги с карт, а потом обращаться в банк с категорическим требованием вернуть им якобы украденное". Закон принимался для того, чтобы привести российское законодательство в этой сфере к мировым стандартам, но сейчас, по словам депутата, нужно искать способы и формулировки, чтобы минимизировать последствия вступления закона в силу для банковского сообщества.

Нет, никто не собирается вносить поправки в закон, статья 9 закона "О национальной платежной системе" вступит в силу, как ей и положено, в 2013 году. Но параллельно в Думе находится на рассмотрении законопроект с поправками в Гражданский кодекс, на который банковское сообщество возлагает особые надежды. С принятием этих поправок (на 1 сентября намечено рассмотрение законопроекта во втором чтении) маятник может качнуться совсем в другую сторону — в сторону банков.

"Поправками предлагается совершенно иной подход: прежде чем претендовать на возмещение по операциям, проведенным по карте без его ведома, ее владелец должен доказать, что он лишился электронного средства платежа не по своей воле, — говорит Олег Иванов. — Вместе с тем поправки устанавливают предел в 90% потерянных средств, которые будет возмещать банк по заявлению клиента".

Авторы поправок в Гражданский кодекс также кивают на европейскую практику, где в большинстве стран ответственность банка перед клиентом ограничена: к примеру, в Германии за счет самого клиента списывается от 50 до 150 евро потерянных средств, в Великобритании эта сумма составляет 50 фунтов. Считается, что таким образом владельца карты приучают к более ответственному с ней обращению.

Поправки к Гражданскому кодексу не просто противоречат уже принятому закону о НПС, они возвращают ситуацию на круги своя — то есть вновь перекладывают все риски владения банковской картой на клиентов. Возникает дилемма: каким правовым нормам следовать?

"Банковскому сообществу придется поработать, чтобы минимизировать принятие разнонаправленных нормативных актов, — полагает Леонид Зубарев, партнер юридической фирмы CMS. — Я думаю, в том виде, в каком эти поправки предложены, они не будут приняты. Ведь они нанесут серьезный удар по развитию карточного бизнеса в целом: ухудшат условия использования банковских карт и лишат клиентов банков стимулов вообще использовать банковскую карту".

Действительно, абсурдной выглядит ситуация, когда клиент теряет 100% украденных средств, если не докажет свою непричастность к мошенничеству, и 10% — если докажет. То есть в любом случае он теряет! Зачем тогда вообще нужна банковская карта? Этот инструмент будет полностью дискредитирован.

Как видим, поборникам прав потребителей банковских услуг рано праздновать победу, ведь при любом развитии событий они остаются в проигрыше. Останутся в выигрыше лишь мошенники, которым ни один вариант законодательного регулирования в этой сфере не помеха. Те случаи, которые прописаны в законе о НПС, — это отражение реалий 50-летней давности, когда у мошенников не было ни персональных компьютеров, ни скиммеров, ни устройств печати дубликатов карт. Когда 50 лет назад в США начинали внедрять пластиковые карты, банки больше всего боялись, что клиент потеряет ее вместе с вложенным в бумажник листочком с ПИН-кодом. Сегодня риски стать жертвой мошенников, как правило, не связаны с утерей карты — в большинстве случаев их владельцы даже не подозревают, что в данный момент с его карты снимают деньги или используют их для покупок на другом конце земного шара. И наши законодательные новации никак не помогают исправить эту ситуацию, а лишь перекладывают ответственность за кражу средств с карты с клиента на банк и обратно.