Банки готовятся к повышенным рискам по ипотеке

Минэкономразвития и АИЖК подготовили свои предложения по снижению банковских рисков при выдаче ипотечных кредитов и отправили их в правительство на имя премьера Дмитрия Медведева. Ведомства предлагают ввести послабления для банков — но только при наличии ипотечного страхования. Иными словами, договор должен покрывать либо ответственность заемщика, либо предпринимательский риск самой кредитной организации. Обе эти страховки сейчас факультативны — обязательным по закону «Об ипотеке» сейчас является только страхование залога (жилья) от частичного или полного уничтожения.

Новая опциональная льгота

На рынке есть и другие виды страховок, которые оформляются по согласованию заемщика и банка, — например, страхование жизни и здоровья заемщика или страхование его титула (права собственности). Идея Минэкономразвития и АИЖК в том, чтобы в зависимости от наличия необязательных договоров — страхования ответственности заемщика или предпринимательского риска кредитора — ввести дифференциацию требований к созданию резервов на случай возможных потерь. Эти страховки, считают в ведомствах, могут быть отнесены к обеспечению I категории качества. В результате будут снижены требования к объемам резервирования банков.

При этом в предложениях ведомств указывается на возможность установить критерии для страховых компаний — в зависимости от них при оформлении страховки банк может рассчитывать на снижение требований по резервированию. Среди таких критериев могут быть наличие у страховщика инвестиционного рейтинга определенного уровня, а также отсутствие аффилированности с банком, выдавшим ссуду. Кроме того, при наличии указанных страховок предложено применять пониженный коэффициент (0,7) при расчете норматива достаточности капитала.

Банки гонятся за объемами

Инициатива Минэкономразвития и АИЖК направлена не столько на увеличение количества ипотечных кредитов, сколько на повышение их качества. Гендиректор страховой компании АИЖК Андрей Языков отмечает, что в условиях роста рынка ипотечного кредитования после кризиса и смягчения банками отношения к рискам — уровень последних существенно возрастает. Этому же способствует, по его словам, и погоня менеджеров банков за бонусами и долей рынка.

Поэтому ипотечный страховщик в качестве независимой третьей стороны будет оценивать вероятность погашения наиболее высокорисковых кредитов и нести финансовую ответственность по возникающим по ним убыткам, отмечают в страховой компании АИЖК

— В связи с этим предлагается к обсуждению возможность учитывать ипотечное страхование как инструмент снижения кредитного риска по ипотечным ссудам, — говорит Языков.

Это позволит обеспечить более гибкий и сбалансированный подход к регулированию нормативов резервирования и достаточности капитала. В результате банки смогут высвободить средства для увеличения объемов ипотечного кредитования при сохранении должного контроля рисков.

Инициативу ведомств поддержал зампредседателя комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

— Здравое предложение. Ведь страхование — это фактически дополнительное обеспечение. Снижаются риски невозврата кредита. Считаю, что Банк России такую идею должен поддерживать, — сказал он.

Оформление указанных видов ипотечного страхования позволяет банкам снизить минимальный первоначальный платеж с 30 до 10%, считает директор департамента страхования имущества физлиц компании «АльфаСтрахование» Ирина Карнаева. К тому же, по ее словам, страхование ответственности за неисполнение или за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору имеет очень широкое покрытие. Оно покрывает риски даже в том случае, если страхователь просто лежит на диване и не исполняет свои обязательства. Но сегодня необязательные виды страхования большим спросом не пользуются.

— А зря, ведь это один из вариантов более доступной ипотеки для населения, не имеющего возможности накопить первичный взнос (20–30%), при этом банкам не придется брать на себя дополнительные риски, — заключила Карнаева.