Вкладчикам предложат депозиты без отзыва: мнения экспертов

Средство от "набегов на банки"

Инициатива Минфина РФ о введении нового вида безотзывных вкладов, которые нельзя забирать раньше положенного срока, была неоднозначно воспринята экспертным сообществом. Некоторые аналитики уже заявили, что введение подобных вкладов способно подорвать доверие населения к системе вкладов, в целом, и спровоцировать активный отзыв средств с депозитов их владельцами.

В пояснительной записке авторы соответствующего законопроекта о внесении изменений в ряд законодательных актов и, в частности, в закон "О банках и банковской деятельности" объяснили свое предложение желанием обеспечить устойчивое развитие отечественных банков и возможность появления у них "длинных денег" за счет депозитов.

"Норма о праве вкладчика на досрочное изъятие вклада, независимо от вида вклада, препятствует качественному планированию банками своей деятельности и заставляет их ограничивать свои активные операции преимущественно краткосрочным кредитованием торговых организаций", констатировалось в записке.

Кроме того, указывалось в ней, данная норма создает условия для, так называемых "набегов на банки", когда группы вкладчиков, обеспокоившись слухами, зачастую не имеющими под собой реальных оснований, досрочно изымают свои вклады и подвергают, тем самым, банковские учреждения угрозе банкротства.

Как напомнила Вестям.Ru аналитик компании "Совлинк" Ольга Беленькая, разговоры о безотзывных вкладах ведутся давно. В кризисном 2008 году от их введения воздержались, чтобы не породить у населения опасений, что кто-то хотел бы, мол, "заморозить" их деньги на банковских счетах.

В 2009-2010 годах эта тема утратила свою актуальность, тогда вклады росли ускоренными темпами, соответственно, на 27% и более, чем на 30%. В текущем году их рост замедлился, составив за 9 месяцев 11%, против прошлогодних 18%. При этом осенью обострились проблемы с ликвидностью и банки стали повышать ставки по депозитам. Что побудило некоторых вкладчиков досрочно изымать средства с депозитов, чтобы затем открыть новые - под более выгодные проценты. Дополнительную остроту ситуации придали многочисленные предупреждения о грядущей второй волне кризиса, подчеркнула Беленькая.

Смогут выиграть все

В кризисный период такие нововведения осуществлять нежелательно, так как на них весьма чувствительно реагирует, и без того встревоженное негативным новостным потоком, население, пояснил Вестям.Ru президент Ассоциации региональных банков России, депутат Госдумы РФ Анатолий Аксаков.

Во избежание подобных опасений, продолжил он, внедрение нового продукта необходимо предварить активной разъяснительной работой, разъясняя людям, что безотзывные вклады лишь дополнят уже существующие прочие виды депозитов. Также было бы неплохо, в дополнение к повышенным процентам, предусмотреть и страхование полной суммы безотзывных вкладов, не ограничиваясь установленным пределом в 700 тысяч рублей, или же повысить его, например, до 1 миллиона рублей.

Но и в этом случае, вкладчики, вряд ли, массово перейдут на новые депозиты. Хотя в перспективе, при стабилизации общей ситуации, когда люди также поймут, что безотзывные вклады, не так страшны, как сейчас кому-то кажется, они станут более востребованными. От чего могут выиграть и сами вкладчики, и банки, и экономика, в целом, резюмировал Аксаков.

По определению аналитика компании "Совлинк", сегодня долгосрочные риски столь высоки, что даже завышенные проценты, скорее всего, не приведут к масштабному распространению "безотзывного" продукта.

Многое зависит от грамотной проработки и организации этого вопроса, считает зампред правления ОАО "Нордеа Банк" Андрей Мальцев. Как он отметил, возможные неудобства для клиентов необходимо компенсировать более высокими процентными ставками подобных вкладов и предлагать их следует, исключительно, как альтернативу обычным вкладам. При этом разрыв в ставках должен быть заметным, иначе этот продукт не будет интересен потребителям.

"Банки привлекают деньги из различных источников, в том числе от населения, и затем размещают их, выдавая кредиты тому же населению. И здесь важно правильно спланировать и сбалансировать сроки, цены и суммы. При массовом досрочном отзыве вкладов процесс планирования оказывается затруднен, что чревато снижением финансовой устойчивости банка. Но в случае с безотзывными вкладами, такие риски не грозят", - подтвердил Вестям.Ru Мальцев.

В принципе, если грамотно презентовать новинку, способную помочь банкам поддерживать стабильное фондирование, желающие открыть безотзывные депозиты могли бы появиться, рассуждает аналитик банка "Траст" Роман Дзугаев. И здесь, уточнил он, также важно, чтобы не обладающие необходимой финансовой грамотностью российские клиенты не увлеклись обещанием завышенных процентов в ненадежных банках и не вложили суммы, превышающие страховочные 700 тысяч рублей, рискуя, таким образом, потерять их.

Сберегательные сертификаты - не наш инструмент?

Из-за сохраняющейся пока недостаточной финансовой грамотности россиян и после введения в оборот безотзывных вкладов, вероятно, спрос на сберегательные сертификаты, которые выдаются для удостоверения суммы вкладов физлиц, ощутимо не увеличится, предположил в комментарии для Вестей.Ru Дзугаев.

Между тем, в упомянутой пояснительной записке предполагалось превратить сберегательные (депозитные) сертификаты в эффективный инструмент длительных сбережений. Тогда как сегодня они мало востребованы в России, именно по причине возможного их досрочного предъявления и изъятия суммы вклада. Хотя в США, например, на депозитные сертификаты приходится 27% (около 1,6 триллиона долларов) от привлеченных вкладов физлиц, а в Канаде - около половины (340 миллиардов долларов), констатировали авторы записки.

Однако, в России, очевидно, их обращение и в ближайшем будущем останется весьма ограниченным - в силу известного недоверия россиян к такого рода "бумагам", спрогнозировал Аксаков.

Для распространения подобных сертификатов, помимо прочего, в стране необходимо развивать вторичный рынок ценных бумаг. "И, наверное, банкам также следует более активно участвовать в создании необходимой инфраструктуры, которая обеспечила бы в перспективе появление долгосрочных ресурсов", - сформулировала Ольга Беленькая.

Впрочем, в одном пункте эксперты сошлись. По их предположению, законопроект Минфина и, в самом деле, отозван не будет и в дальнейшем, пусть и с определенными изменениями, его, скорее всего, утвердят.