Электронный рай для аферистов

С 1 октября вступила в силу первая часть закона "О национальной платежной системе", который будет регулировать порядок электронных платежей. Виртуальные деньги существуют в нашей стране уже давно, но никаких четких правил игры на этом рынке не было, и теперь, как полагают разработчики закона, эти деньги возьмут под контроль. Однако эксперты говорят об обратном.

Скандальный закон "О национальной платежной системе" был спешно принят депутатами Госдумы сразу во втором и третьем чтении под занавес весенней сессии. Напомним, что в первом чтении законопроект был рассмотрен еще в 2010 году, однако потом работа над ним затормозилась – слишком уж много подводных камней в этом документе.

Против его принятия выступали эксперты банковского рынка, ряд депутатов Госдумы и участники денежно-кредитной системы страны, но в итоге думское большинство все равно его одобрило. И теперь принятый закон, вместе со вступившим в силу в этом году законом "О микрофинансовой деятельности" фактически легализовал рынок небанковских финансовых услуг в России. По сути он дал зеленый свет всем желающим совершать финансовые операции безо всякого контроля со стороны Центробанка и других регуляторов. А проценты доходов на этом теневом рынке просто огромные.

По данным специалистов, оборот операторов системы моментальных платежей составляет сотни миллиардов рублей. При этом 90 % денег идет через черный рынок, многие участники в цепочке электронных платежей работают нелегально. Каждую секунду российские терминалы "съедают" до 10 тыс., а в день – до 240 млн. рублей. И прибыльность этого "моментального бизнеса", по самым скромным оценкам, достигает 200-400 %.

По словам разработчиков закона из "Единой России", главный его плюс – это то, что в нем наконец-то определено понятие электронных денег и их перевода. Кредитные организации, работающие в этой системе, будут получать специальные облегченные лицензии, которые будет выдавать Центробанк. Дополнительно проработаны и вопросы об ответственности сторон – оператора по переводу электронных денежных средств и его клиента. Помимо этого, в документе прописаны основы регулирования так называемых мобильных платежей. То есть, созданы условия использования мобильных телефонов для осуществления самых разных платежей.

Теперь в России получат хождение три вида электронных платежей: неперсонифицированные, персонифицированные и корпоративные. Без идентификации, то есть без паспорта и других документов, можно будет осуществлять микроплатежи. В основном, за коммунальные услуги и сотовую связь на сумму не более 15 тыс. рублей. При этом общая сумма одного не персонифицированного электронного платежа не должна будет превышать 40 тыс. рублей в течение месяца. А персонифицированный платеж на сумму более 100 тыс. рублей необходимо будет подкрепить документами.

Но никто не запрещает человеку создать несколько таких кошельков, и сумма увеличится пропорционально их количеству. Правда, для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей предусмотрены некоторые ограничения: они могут получать платежи в электронных деньгах на общих основаниях, но рассчитываться ими вправе только с физлицами, которые прошли идентификацию. А расчеты между собой юрлица и предприниматели, как и раньше, могут совершать только через банковские счета.

От того, прошел человек идентификацию или нет, зависит и еще один момент: владелец не идентифицированного счета может вывести деньги из кошелька только на банковский счет, а представивший свои паспортные данные имеет право получить неизрасходованные деньги наличными.

В итоге, электронные деньги приравниваются к безналичным платежам. Для того, чтобы пользоваться ими, открывать банковский счет гражданам не обязательно. А применять их можно фактически как угодно: оплачивать товары, услуги, делать благотворительные пожертвования, одалживать деньги знакомым или, наоборот, возвращать им долг. При этом оператор обязан незамедлительно информировать клиента обо всех операциях с электронными деньгами.

Но самое главное – это то, что вторая часть закона с требованием к операторам электронных денег преобразоваться в кредитные организации или небанковские кредитные организации может вступить в силу только в 2012 году. А может и не вступить. В любом случае, еще как минимум целый год мобильные "финансисты" смогут работать безо всякого контроля со стороны Центробанка.

При этом эксперты оценивают принятый закон не так оптимистично, как его разработчики. Депутат Госдумы, президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков полагает, что законопроект в ходе подготовки к принятию стал "концептуально хуже", поскольку из-под регулирования Банка России выведен целый сегмент финансовых операций, которые выполняют небанковские платежные агенты.

"В редакции первого чтения этот законопроект закрывал параллельные системы расчетов в России через платежные терминалы, которые не контролируются Центробанком, как того потребовала ФАТФ – международный межправительственный орган по борьбе с нелегальным финансированием терроризма, – говорит член комитета Госдумы по финансовому рынку Павел Медведев. – Но ко второму чтению были подготовлены поправки, которые откладывают срок закрытия этих платежных систем. То есть, кое-кому очень хочется иметь возможность уводить деньги "в тень". Более того, в законе черным по белому прописано, что эти системы не контролируются Центральным банком. А значит, рынок небанковских финансовых услуг в России будет продолжать расти и вытеснять банковские, причем, он будет работать фактически безо всякого контроля".

"В целом, можно констатировать, что позитивная сторона принятого закона абсолютно пустая, новые эффективные платежные системы не создаются. Зато в законе появилась новая 13 статья, облегчающая обналичку денег, которые крутятся в этой полулегальной системе, через банки", – свидетельствует депутат.

Оплачивая услуги через терминалы, люди даже не подозревают, что львиную долю наличных, которую никто не контролирует, хозяева терминалов, либо те, кто за ними стоит, потом перепродают на черном рынке. Покупателями "нала" становятся организации, которые выплачивают своим работникам серые зарплаты. Кроме того, эти деньги используются для оплаты коррумпированных чиновников, отмывания преступных доходов и, возможно, даже финансирования террористов. Но у этого теневого финансового рынка появилась и еще одна статья дохода.

"Недавно я получил письмо от главы Наркоконтроля России Виктора Иванова, который поведал мне, как узаконенная платежная система позволяет бесконтактную продажу наркотиков, – рассказывает Павел Медведев. – Например, продавец наркотиков размещает рекламу в интернете, с адресом кошелька в платежной системе KIWI, куда ему нужно перевести деньги. Кстати, я такую рекламу находил. Потом покупатель оплачивает наркотик в платежном терминале, и через какое-то время получает информацию на mail, где можно получить покупку. Затем он идет и берет наркотик из электрощитка в каком-нибудь подъезде. То есть, покупатель не видит продавца, а раз он его не видит, то и наркоконтроль не может схватить наркоторговца за руку. Вот такая несложная технология".

Однако есть в этом законе и еще один криминальный аспект. Весной Госдума приняла в первом чтении президентский закон, который обязывает председателя Следственного комитета следить за всеми нелегальными казино, в том числе и в интернете. Но теперь выполнить это требование СКП не удастся, потому что переводить деньги в казино можно будет тоже бесконтактно – в электронном виде. И никто не сможет найти организатора игр, потому что там крутятся не наличные, а электронные деньги.

Конечно, рано или поздно регуляторы финансового рынка, как всегда, спохватятся и будут вносить поправки в принятый закон. Но зачем нужно было принимать его в таком виде?