А.Аксаков внес в Госдуму законопроект об особенностях заключения кредитных договоров с заемщиками-гражданами

Изменения, вносимые в закон "О банках и банковской деятельности", устанавливают, что не допускается взимание кредитной организацией комиссионного вознаграждения: за деятельность /действия/, которая не является банковской операцией или услугой, оказываемой клиенту кредитной организацией; за оказание сопутствующих услуг, обязанность оказания которых возникает из основного договора; за исполнение обязанности по предотвращению возникновения ущерба, который может понести клиент на основании договорных отношений; за исполнение обязанностей, возложенных на кредитную организацию законом, или за услуги, оказывая которые, кредитная организация действует преимущественно в собственных интересах; налагающего на клиента кредитной организации ответственность без вины.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с данным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной сумме, подлежащей выплате потребителем по кредиту и договорам, заключенным в связи с предоставлением кредита, полной стоимости кредита, эффективной годовой процентной ставке и графике платежей по кредиту и договорам, заключенным в связи с предоставлением кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную сумму, подлежащую выплате потребителем по кредиту и договорам, заключенным в связи с предоставлением кредита, полную стоимость кредита, эффективную годовую процентную ставку и график платежей по кредиту и договорам, заключенным в связи с предоставлением кредита, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Полная сумма, подлежащая выплате потребителем по кредиту и договорам, заключенным в связи с предоставлением кредита, равна сумме кредита и полной стоимости кредита. Полная стоимость кредита выражается в рублях и копейках. Полная стоимость кредита включает все расходы заемщика, в том числе проценты, комиссии, вознаграждения и платежи иных видов, которые он обязан уплатить в связи с предоставлением кредита и о которых известно кредитору, за исключением нотариальных расходов. Расходы, связанные с услугами, которые оказываются заемщику по договорам, заключенным в связи с предоставлением кредита, в том числе страховые премии, включаются в полную стоимость кредита, если заключение договора на оказание этих услуг является обязательным условием предоставления кредита или предоставления его на рыночных условиях.

В расчет полной стоимости кредита включаются расходы и вознаграждения за операции по банковскому счету, по которому осуществляется списание и зачисление денежных средств заемщика. Другие расходы, связанные с платежными операциями, не включаются в полную стоимость кредита, если открытие счета не является обязательным условием предоставления кредита и расходы на открытие и ведение счета прямо указаны в кредитном или ином договоре, заключенном с заемщиком.

В расчет полной стоимости кредита, в том числе, включаются следующие платежи заемщика - физического лица: уплата процентов по кредиту; платежи /комиссии/ за выдачу кредита; платежи /премии/, взимаемые кредитором при включении в кредитный договор условия о праве заемщика требовать выплаты кредита по первому требованию в течение определенного срока /опционное условие/; вознаграждения /комиссии/ за открытие, ведение /обслуживание/ банковских счетов заемщика, если их открытие и ведение являются условием предоставления кредита; комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных /дебетовых/ карт; иные платежи в соответствии с тарифами кредитной организации.

Плата, взимаемая лицом, оказывающим посреднические услуги, в том числе расчетным агентом, адвокатом, кредитным брокером, которое участвует в сделке по предоставлению кредита, включается в полную стоимость кредита только в том случае, если кредитор требует, чтобы соответствующие услуги были оказаны заемщику и он их оплатил, или требует взимания платы за эти услуги или удерживает часть платы, предназначенной третьей стороне.

В расчет полной стоимости кредита не включаются следующие платежи заемщика - физического лица: платежи, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора; платежи и комиссии, взимаемые при досрочном погашении кредита; платежи /комиссии/ за оформление кредитного договора; платежи /комиссии/ за рассмотрение заявки по кредиту, если такие платежи взимаются со всех физических лиц, вне зависимости от факта предоставления кредита; надбавки к цене, взимаемые продавцом товара.

По кредитным договорам, обеспеченным жилой недвижимостью, в расчет полной стоимости кредита не включаются также следующие платежи заемщика - физического лица, если они отвечают принципу добросовестности и их размер обоснован: комиссия за проверку зарегистрированных прав собственности владельца недвижимого имущества и оснований их возникновения, плата за получение сведений о государственной регистрации прав и об объектах недвижимого имущества, комиссии за осмотр недвижимости и за иные подобные действия; комиссия за подготовку документов, связанных с кредитом, включая акты о приеме-передаче объекта недвижимости, закладную, отчет оценщика; нотариальные пошлины; плата за предоставление кредитного отчета; плата за услуги по оценке стоимости недвижимости или комиссия за инспектирование или оценку стоимости или условий недвижимости, если эти услуги оказываются до заключения соглашения.

В случае, если полная стоимость кредита или эффективная годовая ставка не могут быть определены до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, кредитная организация обязана использовать при их расчете следующие дополнительные предположения:

- если в соответствии с кредитным договором заемщик сам определяет момент получения суммы кредита, предполагается, что кредит будет получен в полном объеме в момент заключения договора;

- если кредитный договор предусматривает разные способы получения суммы кредита, и размер платежей или процентных ставок зависит от такого способа, предполагается, что сумма кредита в полном объеме будет получена с выплатой максимально возможных платежей и под максимальные процентные ставки, обычно применяемые к кредиту того вида, который указан в договоре;

- если в соответствии с кредитным договором заемщик сам определяет момент получения суммы кредита, но при этом, наряду с разными способами получения суммы кредита, предусматриваются ограничения в отношении суммы кредита и срока, предполагается, что сумма кредита получается в ближайшую возможную дату и в размере соответствующего лимита; - если кредитным договором не установлен фиксированный график платежей, предполагается, что кредит предоставлен на срок один год и будет погашен двенадцатью равными долями с месячным интервалом;

- если кредитным договором установлен фиксированный график выплат, но размер самих выплат оставлен на усмотрение заемщика, размер каждой из выплат предполагается минимально возможным предусмотренным договором;

- если в кредитном договоре предусмотрено более одной даты возврата кредита и не установлено иного, предполагается, что кредит должен быть возвращен в наиболее раннюю дату;

- если в случае договора кредита, предоставляемого по кредитной карте, кредитный лимит не известен на момент расчета, предполагается, что он равен пятидесяти тысячам рублей;

- в случае овердрафта предполагается, что общая сумма кредита будет получена в полном объеме на весь срок соглашения. Если срок соглашения неизвестен, эффективная годовая процентная ставка должна быть рассчитана из предположения, что он составляет три месяца;

- если кредитным договором предусмотрены различные процентные ставки или иные платежи для ограниченного периода времени или ограниченной суммы кредита, предполагается, что процентная ставка и иные платежи являются максимально возможными в течение всего срока кредита;

- если кредитным договором предусмотрена фиксированная процентная ставка, действующая ограниченный срок, по завершению которого устанавливается новая ставка, периодически изменяющаяся в соответствии с некоторым индикатором, расчет эффективной годовой процентной ставки должен основываться на предположении, что в конце периода действия фиксированной ставки, процентная ставка принимает то же значение, что и значение, рассчитанное на основе соответствующего индикатора на момент проведения вычислений.

Эффективная годовая процентная ставка исчисляется, исходя из полной стоимость кредита для заемщика с учетом сроков выплаты суммы кредита, а также сроков возврата кредита и уплаты заемщиком иных платежей, отнесенная к сумме кредита, и выражается в виде ставки годового процента.

Полная стоимость кредита и эффективная годовая процентная ставка рассчитываются кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Банк России устанавливает единую форму раскрытия информации об основных условиях кредитного договора /паспорт кредита/, заключаемого с заемщиком - физическим лицом. До заключения договора кредитные организации обязаны предоставлять информацию заемщику по единой форме в порядке, предусмотренном Банком России.

Кредитный договор должен содержать полную стоимость кредита, все условия, определяющие полную стоимость кредита для заемщика, а также условия, влияющие на нее, при этом все эти условия в тексте договора должны быть выполнены шрифтом одинакового размера. Шрифтовое оформление кредитного договора должно соответствовать требованиям, предусмотренным Разделом III Санитарных правил и нормативов "СанПиН 1.2.1253-03. 1.2. Гигиена, токсикология, санитария. Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых. Санитарные правила и нормативы" в части, относящейся к изданиям второй категории гигиенической значимости.

Закон "О защите прав потребителей дополнен нормой, согласно которой порядок информирования о кредите, предоставляемом кредитными организациями, регулируется законом "О банках и банковской деятельности".