У россиян появится возможность менять вклад на ипотеку

Сделал банковский вклад - гарантированно получил ипотеку, причем на выгодных условиях - такая система уже в этом году может заработать в России. Как выяснил Firstnews,законопроект, предусматривающий введение нового банковского продукта - жилищно-накопительного вклада, уже практически готов и ждет внесения в Госдуму.

Как стало известно Firstnews, уже в этом году в России может заработать система жилищно-накопительных вкладов по образцу той, что существует во странах Европы. Речь идет депозитах, которые делаются на длительный период (2-3 года) с целью формирования первоначального взноса по ипотеке.

"Банк обязуется через 2-3 года, когда этот вклад будет сформирован, предоставить ипотечный кредит на выгодных условиях этому вкладчику. Получается, что такая схема выгодна обеим сторонам: кредитная организация получает долгосрочный ресурс, за что гарантирует клиенту выдачу ипотеки",- рассказал Firstnews автор нововведения, глава Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков.

По его словам, соответствующее предложение было поддержано на недавнем совещании у премьер-министра РФ Владимира Путина и вошло в Стратегию развития банковского сектора до 2015 года, одобренную российским правительством. Аксаков сообщил, что в рамках пилотного проекта такие вклады по договоренности с Минэкономразвития уже формируются в Краснодарском крае, и вскоре продукт может выйти из тестового режима в массы.

"На совещании у Путина говорилось о том, что надо хотя бы год отработать "пилот", а потом запускать этот продукт массово, через универсальные банки. У нас соответствующий законопроект готов, и, поскольку пункт о жилищно-накопительных вкладов уже вошел в Стратегию, я думаю, мы предложим его уже в ближайшее время", - сказал Аксаков.

Однако он подчеркнул, что одним из главных условий популярности такого вклада должна быть его полная застрахованность. Поскольку речь идет о суммах в 2-3 млн рублей, то существующего "потолка" страховых выплат в 700 тыс рублей явно не достаточно.

"Если банк обанкротится, вкладчик потеряет большую часть своих средств, и это может отпугнуть от такого инструмента накоплений. Поэтому мы предлагаем застраховать всю сумму",- пояснил Аксаков.

Идея повышения суммы страхового возмещения по жилищно-накопительным вкладам уже нашла поддержку в Агентстве по страхованию вкладов. В частности, на прошедшем недавно заседании банковской комиссии Российского союза промышленников и предпринимателей о возможности стимулирования долгосрочных вложений на рынке частных вкладов говорил глава АСВ Александр Турбанов, рассказали Firstnews участники встречи.

"Размер фонда страхования позволяет ставить вопрос о повышении суммы страхового возмещения до 2-3 млн рублей", - цитируют они слова Турбанова.

Эту информацию подтвердили и в самом Агентстве, подчеркнув, что речь пока идет о публичном обсуждении инициативы, а окончательное решение остается за законодателями. При этом, как отметил Аксаков, пока остается нерешенным вопрос, как, в случае повышения страховки, закрыть "лазейки" для возможных афер.

"Надо уточнить формулировку, чтобы не было злоупотреблений, чтобы под этот повод люди не подтаскивали другие виды вкладов. У нас некие решения, которые я я пока не могу вам озвучить",- сказал глава банковской ассоциации.

Возможность введения жилищно-накопительных вкладов уже давно обсуждается банкирами и представителями власти. Еще в 2006 году пакет законопроектов о таких депозитах был внесен Аксаковым в Госдуму. Однако тогда в идее было выявлено явное противоречие - без закона о безотзывных вкладах вести речь о каком-либо банковском жилищном накопительстве было нецелесообразно. Споры о том, вводить или не вводить депозиты, которые невозможно снять по первому требованию, не утихали несколько лет. Теперь, очевидно, точка в них поставлена - в график реализации вышеупомянутой Стратегии развития банковского сектора Минфин внес пункт о введении безотзывных вкладов. Таким образом, у банков может появиться возможность предлагать жилищно-накопительные депозиты без риска, что через полгода вкладчик передумает копить.

Впрочем, сами банкиры без энтузиазма ждут появления нового продукта. По словам директора департамента продуктов и технологий Промсвязьбанка Ивана Пяткова, существующие на рынке предложения банков вполне позволяют клиентам накапливать денежные средства на первоначальный взнос по ипотеке, поэтому особой потребности в формировании специального вида вклада нет.

"Возможно, какую-то часть клиентов он заинтересует, однако такой интерес может быть сильно простимулирован увеличением суммы страхового возмещения. При этом не будет действенных механизмов против использования данного вклада в традиционных целях, так как очень сложно ограничить вкладчика в праве распоряжаться своими деньгами и он всегда сможет забрать деньги с жилищно-накопительного вклада и потратить их на цели, отличные от приобретения недвижимости",- пояснил он корреспонденту Firstnews.

По мнению ведущего экономиста "Аналитик-Центра" Дарьи Вялых, для эффективности таких вложений необходимо, чтобы процент по вкладу компенсировал инфляцию и рост цен на жилье. И если инфляция поддается неким прогнозам и статистическому учету в целом по стране, то темпы роста цен на жилье различаются в зависимости от региона, отметила она в беседе с Firstnews. Поэтому эксперт считает, что кредитным организациям будет непросто создать примерно равные условия по продукту. Кроме того, если вклад будет безотзывным, то он отпугнет потенциальных клиентов.

"Россияне пока не привыкли строить далеко идущих планов, а три года - это все-таки весьма значительный срок. Поэтому интерес к продукту на первом этапе будет весьма незначительный, однако в более долгосрочной перспективе он, если судить по опыту других стран, может составить конкуренцию классической ипотеке",- считает она.

Текст: Софья Доронина