Гасить без спроса

В минувшую пятницу Госдума приняла в первом чтении законопроект, разрешающий заемщикам досрочно возвращать кредиты без получения согласия на это банков-кредиторов. Изменения предполагается внести в правила кредитования физических лиц, получающих ссуды для личных, семейных и домашних нужд. При этом поправки не касаются кредитов, полученных для предпринимательской деятельности. Однако банкиры уже предупреждают, что принятие закона может привести к нежелательному результату в виде повышения процентных ставок по потребительским кредитам.

Согласно действующим ныне правилам заемщики российских банков могут погасить кредит досрочно только с согласия банка, его выдавшего. Банки же идут на это неохотно, поскольку не заинтересованы в досрочном погашении, так как проценты начисляются на остаточную сумму кредита, и чем она выше, тем больше процентная выплата.

По этой причине банки зачастую в кредитных договорах с заемщиками устанавливают мораторий на досрочное погашение, а также прописывают минимальную сумму досрочного взноса. А некоторые банки штрафуют клиентов. Суммы штрафов в среднем составляют около 2% суммы досрочного погашения.

Если нынешний законопроект будет принят окончательно, россияне смогут возвращать кредиты досрочно, не получая предварительного согласия от банка.

Председатель Госдумы Борис Грызлов сообщил в пятницу, что законопроект призван решить проблему обострившегося в кризис недоверия между кредиторами и заемщиками.

"С этой точки зрения данная законодательная инициатива вполне может быть названа антикризисной " , — отметил он. По словам чиновника, ускорение возврата денег банкам приведет к снижению рисков невозвратов, а также к высвобождению средств кредитных организаций.

Кроме того, по словам первого вице-спикера Госдумы Олега Морозова, это позволит им сэкономить средства, так как в этом случае им не придется выплачивать проценты за весь срок займа. В качестве примера он привел долгосрочные ипотечные займы, заметив, что если взять график погашения кредита на 20 лет, видно, что квартира по ипотеке обходится в два раза дороже, чем если ее покупать с единовременной оплатой.

Однако банкиры считают, что в случае принятия законопроекта стоимость кредитов для населения повысится. По словам главного экономиста Альфабанка Натальи Орловой, банки начнут страховаться от рисков досрочных возвратов кредитов, повышая процентные ставки по ним.

" В краткосрочной перспективе для российской банковской системы принятие такого законопроекта действительно может сыграть позитивную роль, поскольку риски выдать плохой кредит для них пока еще остаются высокими " , — отмечает в свою очередь руководитель аналитического департамента Deutsche Bank в России Ярослав Лисоволик.

Однако, по его мнению, в долгосрочной перспективе это может привести к повышению ставок. " Банкам придется искать пути для минимизации рисков досрочного погашения, и, скорее всего, некоторые из них начнут повышать ставки и банковские комиссии, — поясняет президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков. — Я по-прежнему придерживаюсь мнения, что возможность досрочного погашения кредитов просто должна быть предусмотрена в договоре между банком и заемщиком, как это и происходит сейчас " .

Впрочем, в Госдуме с тем, что принятие законопроекта может повлиять на стоимость кредитов, не соглашаются. " Мы так не считаем " , — говорит один из авторов законопроекта, зампред комитета Госдумы по финансовому рынку Лиана Пепеляева. При этом депутат отметила, что ко второму чтению законопроект будет доработан. В частности, сейчас в нем отсутствует положение, что банк в случае досрочного погашения кредита не может штрафовать заемщика. По словам Лианы Пепеляевой, этот вопрос еще будет обсуждаться.

Сроки действия закона о терминалах перенесут

Сегодня на очередном заседании комитет Госдумы по финансовому рынку обсудит вопрос о сроке вступления в силу положения об обязательном оснащении платежных терминалов контрольно-кассовой техникой. По сведениям "Газеты", он может быть перенесен на три месяца — с 1 января на 1 апреля 2010 года. Закон, призванный упорядочить деятельность платежных терминалов, был подписан президентом Дмитрием Медведевым 3 июня этого года. В сентябре соответствующие поправки были внесены в законы "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами" и "О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ" в сфере деятельности платежных агентов.

Согласно законопроекту обязательным условием деятельности платежных агентов является оснащение до 1 января следующего года всех платежных терминалов контрольнокассовой техникой ( речь идет в первую очередь о фискальном регистраторе, который фиксирует информацию обо всех операциях на защищенную электронную контрольную ленту).

Однако 28 сентября член комитета Госдумы по бюджету и налогам Раиса Кармазина предложила отложить вступление данного требования в силу на год — до начала 2011-го. По ее мнению, сделать это хозяева платежных терминалов за такой короткий срок не в состоянии.

Однако, судя по всему, предложение Раисы Карма зиной не найдет поддержки в комитете по финансовому рынку. " Мы серьезно изучаем вопрос готовности рынка к нововведениям, и пока нет необходимости перенести срок вступления в силу этого требования, — сообщила " Газете " зампред комитета Госдумы по финансовому рынку Лиана Пепеляева. — Если появятся какие-то сигналы о том, что рынок не готов к внедрению контрольно-кассовой техники на терминалах к началу следующего года, тогда этот вопрос будет обсуждаться " .

Впрочем, по сведениям " Газеты " , на сегодняшнем заседании депутаты все же могут принять решение отложить срок вступления требования в силу; правда, не на год, а на три месяца.