Кредиты без штрафа

Граждане могут получить право досрочно гасить полученный в банке кредит без штрафов. Предполагается, что эта норма будет прописана в Гражданском кодексе. Законопроект уже принят в первом чтении депутатами Госдумы.

Правда, новацию предлагают распространить только на заемщиков-физлиц. И лишь в том случае, если они брали ссуду не на предпринимательскую деятельность - например, потребительские кредиты, ипотеку.

Сейчас по Гражданскому кодексу досрочный возврат займа возможен только при согласии кредитора. Но банкиры не хотят упускать свою выгоду. И часто заранее оговаривают в кредитном договоре особые условия для досрочного погашения - вводят моратории на эти выплаты, устанавливают штрафы, ограничивают минимальные суммы досрочных выплат.

Право на досрочное погашение большинство банков дают своим клиентам не ранее чем через шесть месяцев после взятия ссуды. Но в некоторых случаях этот срок доходит и до пяти лет. Минимальные суммы досрочного платежа колеблются в пределах 1-2 тысяч долларов в эквиваленте валюты кредита. "Размер штрафов в среднем составляет около 2 процентов от суммы досрочного погашения", - говорится в пояснительной записке к проекту закона, внесенного членом Комитета Госдумы по финансовому рынку Аркадием Свистуновым.

Между тем многие граждане, взявшие ссуды на те или иные нужды, хотят вернуть долг досрочно, отмечают авторы инициативы. Главная причина такого стремления - большая переплата. Так, например, квартира, купленная по ипотеке сроком на 20 лет, обойдется гражданину в два раза дороже, чем ее покупка без кредита, подсчитали разработчики. Большинство банков предлагают так называемую аннуитетную схему погашения кредитов, то есть одинаковые ежемесячные платежи на протяжении всего срока кредитования. В первые годы заемщик платит в основном проценты, а долг практически не уменьшается. Доли средств, идущих на погашение основного долга и процентов в ежемесячном платеже, сравняются лишь примерно на середине срока пользования заемными средствами, утверждается в пояснительной записке.

Авторы законопроекта предлагают, чтобы в Гражданском кодексе было зафиксировано: "Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику, являющемуся физическим лицом и получившему заемные средства не для осуществления предпринимательской деятельности, может быть возвращена заемщиком досрочно". То есть в этом случае у граждан появится безусловное право на досрочные выплаты.

Но все не так просто, предупреждают некоторые эксперты. Банкирам новые правила невыгодны, но кредиторы с ними справятся, говорит президент Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков. Правда, опять же за счет заемщиков - из-за опасений потерять прибыль банки просто-напросто начнут увеличивать процентные ставки по кредитам, предупреждает Аксаков. По его прогнозу, ставки могут подняться на 0,5-1 процент. Причем если досрочным погашением пользуются единицы, проценты будут увеличены для всех, полагает эксперт.

Кроме того, отмечает собеседник "РГ", новые правила нарушают свободу договора, который заключают банки и их клиенты. Но, по мнению Аксакова, можно предложить компромиссный вариант: прописать в законе право заемщика на заключение договора по досрочному погашению кредита. То есть отказать гражданину в возврате средств раньше срока банк уже не сможет. Но в то же время он будет иметь право устанавливать для таких должников повышенные комиссии. По словам Аксакова, такая поправка может быть предложена в законопроект ко второму чтению.