Игра с мобильником на деньги

На сегодняшний день около 5% платежей частных лиц в России совершается без использования наличных денег. Бумажные деньги постепенно вытесняются электронными платежными системами — пластиковыми карточками, интернет-кошельками и мобильными платежами. У каждого из перечисленных средств есть плюсы и минусы, сторонники и противники.

Наиболее знакомы среднестатистическому россиянину пластиковые карты. По оценкам Visa, банковские карты есть у 54% городского населения России, однако 40% владельцев используют их только для снятия наличных в банкомате. По данным ЦБ, к концу I полугодия 2010 года в России насчитывалось 137 тыс. банкоматов. При этом 25% российского приходится на Москву и Московскую область. В глубинке найти банкомат — уже проблема.

Интернет-кошельки значительно менее популярны. По данным ассоциации «Электронные деньги» (АЭД), количество активных электронных кошельков в России — около 25 млн, объем их пополнений — 40 млрд рублей (для сравнения, общий остаток денежных средств на счетах банковских карт на 1 января 2011 года только в одном Московском банке Сбербанка РФ составил 174,6 млрд рублей). При этом юридически владелец интернет-кошелька совершенно беззащитен, и в случае пропажи ничего не сможет доказать.

Услуга оплаты с мобильного — так называемые мобильные платежи — тоже только начинает набирать обороты, хотя мобильных телефонов у россиян не меньше, чем банковских карточек. «По экспертным оценкам, показатель проникновения услуг сотовой связи (количество SIM-карт на 100 жителей) в России превышает 140%, в то время как, например, уровень проникновения банковских карт (активных) оценочно не превышает 45%», — заявил недавно председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Владислав Резник.

«В настоящее время мобильные платежи операторов организованы по двум направлениям: через лицевой счет абонента (возврат аванса абонента) и посредством управления классической банковской картой/счетом в банке с помощью различных мобильных приложений (когда источником являются деньги непосредственно находящиеся у абонента в банке)», — пояснил «Росбалту» директор департамента управления регуляторными рисками Группы МТС Андрей Рего.

И поскольку мобильная связь в России добралась до глубинки, а финансовые взаимоотношения с оператором определенным образом документируются, именно мобильники претендуют стать главным инструментом электронных платежей.

Это признают и специалисты, и внешние наблюдатели. «За мобильной коммерцией будущее, – уверен член комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. – Мобильный телефон скоро будет вытеснять пластиковые карты при оплате товаров и услуг. Речь идет о миллиардах долларов!». Например, по собственным оценкам МТС, к 2015 году объемы доходов операторов российской «большой тройки» от мобильной коммерции достигнут $50 млн. А конкурирующие технологии вынуждены подлаживаться под мобильные. Так, в наступившем году планирует запустить новую платежную систему Google. В релизе компании говорится, что Google «рассматривает запуск платежной системы и рекламной службы, которая позволила бы пользователям покупать молоко и хлеб, проводя своими мобильными телефонами у терминала на кассе».

Между тем, с 1 января 2012 года россиянам начнут бесплатно выдавать универсальные электронные карты. А с 2014 года их получат все граждане старше 14 лет, кроме тех, кто потрудится письменно от услуги отказаться. Универсальная электронная карта будет сочетать в себе документ, удостоверяющий личность (в установленных законом случаях), полис обязательного медицинского страхования, страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования, а также платежную банковскую карту.

В ОАО «Универсальная электронная карта» не ответили на вопрос, какие именно банки будут эмитентами новых карт. Тем не менее, если учесть, что учредителями ОАО выступили в почти равных долях Сбербанк, «Уралсиб», и «АК Барс» Банк, можно предположить, что эмитентом каждой карты будет выступать один из этих трех банков.

Однако это не приведет к потере доходов от «побочных» сервисов в мобильных сетях. «Что касается осуществления платежей с банковского счета с помощью различных приложений для мобильного телефона, то здесь социальные карты могут потеснить привычные банковские карты. Однако это не исключает возможности мобильных платежей и предоставления держателям социальных карт сервисов по дистанционному управлению денежными средствами на этой карте», — пояснил Андрей Рего.

Таким образом, действия трех крупных банков направлены не столько на вытеснение с рынка электронных денег мобильных операторов, сколько на увеличение собственной рыночной доли за счет других финансовых институтов.