Как закон о потребкредитовании может защитить заемщиков

Сегодня в действующем законодательстве России отсутствуют специальные законодательные акты, регулирующие отношения в сфере потребительского кредитования, и применяются общие положения ГК РФ о займе, а также положения Закона РФ "О защите прав потребителей", которые не учитывают всей специфики данной сферы правового регулирования. Как отмечает Степан Гусак из юридической компании "Юков, Хренов и Партнеры", отсутствие достаточного регулирования законодателем данной области правоотношений приводит на практике к возникновению различного рода судебных споров между кредитором и заемщиком.

Решить имеющиеся на текущий момент проблемы в сфере потребительского кредитования должен ФЗ "О потребительском кредитовании", целями которого являются защита прав и законных интересов заемщиков - физических лиц и кредиторов, укрепление доверия к банковской системе РФ, повышение устойчивости финансовой системы, создание условий для предотвращения недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования.

В октябре Комитет по финансовому рынку рассмотрел проект закона "О потребительском кредитовании", внесенный в Государственную Думу депутатами Анатолием Аксаковым, Валерием Гартунгом, Федотом Тумусовым.

Закон наделяет заемщика новыми правами, регулирует инфраструктуру рынка, обеспечивая ее прозрачность, исключает широкие возможностей для злоупотреблений со стороны кредитора.

По словам Анатолия Аксакова, закон о потребительском кредитовании снимет страхи населения и будет стимулировать экономический рост.

Согласно законопроекту, заемщик получает право отказаться от исполнения кредитного договора в течение 2 недель с момента заключения договора (период охлаждения). Данное право является безусловным. Заемщик получает право на досрочное погашение кредита. Особые условия могут предусматриваться для ипотечных и жилищных кредитов. Заемщик получает также право отказаться от кредита при обнаружении существенных недостатков товаров (услуг), приобретаемых за счет кредитных средств (например, договора купли-продажи). При определенных в законе условиях кредитная сделка и финансируемая за счет кредита сделка признается связанными, при этом отказ от одной из них дает заемщику право отказаться и от другой.

Как отмечается в законопроекте, в оказании услуг заемщику на рынке потребительского кредитования, помимо кредитных организаций, принимает участие широкий круг лиц: страховые компании, кредитные брокеры, оценщики, бюро кредитных историй, коллекторы, финансовые и налоговые консультанты и т.д. Закон вводит понятие кредитного брокера, устанавливает его права, обязанности и ответственность. Закон регулирует особенности деятельности коллекторских агентств при взыскании просроченной задолженности по потребительским кредитам, защищая граждан от произвола коллекторов.

Кроме того в законопроекте предусмотрено, что закон исключает широкие возможностей для злоупотребления правом со стороны кредитора. Это, в частности, происходит при начислении пеней и штрафов, изменении процентной ставки, установлении повышенных, так называемых штрафных процентов, изменении подсудности (договорная подсудность, установлении договорной очередности списаний со счета заемщика и т.п. Закон исключает также неограниченное право кредитора требовать возврата кредита при незначительном нарушении заемщиком условий договора. Такое право возникает, если заемщик просрочил несколько последовательных платежей или размер просрочки превысил 10% кредита.

Степан Гусак отмечает, что новый ФЗ "О потребительском кредитовании" затрагивает многие аспекты отношений потребительского кредитования, в частности, закон устанавливает:

- положения о предоставлении потребителю информации - рекламного характера, информации на этапе заключения договора, а также информации после заключения договора. Так, информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита должна быть предоставлена в письменной или иной аналогичной форме в доступном для потребителя месте;
- дополнительные меры по защите прав и законных интересов потребителей и кредиторов и ответственность за их нарушение. Так, в случае нарушения кредитором прав и свобод потребителя последний вправе обратиться с жалобой в Центральный банк РФ и (или) в суд;
- меры государственного контроля и надзора в сфере потребительского кредитования. В соответствии с положениями ФЗ "О потребительском кредитовании" Центральный банк РФ призван осуществлять государственный контроль и надзор за кредитными организациями, предоставляющими потребительские кредиты.

Комитет ГД РФ по финансовому рынку признал актуальность темы и необходимость ее скорейшего регулирования, но при этом попросил авторов уточнить некоторые положения законопроекта для того, чтобы учесть редакционные замечания Правительства.

Анатолий Аксаков полагает, что уточненная редакция будет готова в течение месяца и предложена Комитету для принятия в первом чтении.

По словам Степана Гусака, вступление в силу рассматриваемого ФЗ устранит многие проблемы, имеющиеся в настоящий момент в сфере потребительского кредитования. Принятие данного закона, безусловно, уменьшит количество судебных споров между потребителем и кредитором.