Минфин обороняет заемщиков

Как сообщил член комитета Госдумы по финансовому рынку, финансовый омбудсмен Павел Медведев, работа над законопроектом о потребительском кредитовании велась с 2004 года. «Мы принципиально приветствуем появление этого документа, так как до сих пор многие аспекты, связанные с потребительским кредитованием, законодательно не урегулированы. Но, как водится, дьявол — в деталях, над которыми придется попотеть перед вторым чтением», — пояснил он. 

Законопроект в первую очередь направлен на защиту интересов заемщика. Он устраняет существующий в законодательстве пробел и предусматривает право потребителя погасить кредит (или — вернуть часть земных средств) досрочно в любое время без уплаты дополнительных комиссий. Сейчас многие банки устанавливают мораторий на досрочное погашение кредита сроком от 3 до 12 месяцев, взимают комиссии в размере 1–2% от возвращаемой суммы или заставляют клиента оплачивать расчет нового графика платежей. Как отмечают авторы документа, это нововведение потребует внесения изменений в 821 статью Гражданского кодекса Российской Федерации, после чего банк и заемщик будут уравнены в возможности отказаться от исполнения кредитного договора. 

Согласно законопроекту, размер годовой постоянной процентной ставки по потребительскому кредиту (либо — порядок формирования переменной ставки), прописанный в договоре на момент его заключения, должен оставаться неизменным. Банк не вправе в одностороннем порядке изменить постоянную процентную ставку. Меняя переменную ставку, кредитор должен уведомлять об этом клиента за месяц. «Не вполне ясно, что имели в виду авторы. Поправка, внесенная в закон о банках и банковской деятельности в начале этого года, уже определила, что банки не могут в одностороннем порядке ухудшать условия кредитования», — говорит Павел Медведев. По его словам, это приведет к предсказуемой реакции банков: постоянная ставка будет названа в договоре плавающей, чтобы оставалась возможность ее пересмотра. Однако безусловным плюсом является то, что после принятия данного закона кредитным организациям придется указывать механизм изменения процентной ставки, не ограничиваясь расплывчатыми формулировками вроде «в зависимости от рыночной ситуации». 

«Законопроект в большей степени коснется банков, занимающихся экспресс-кредитованием. На бизнесе универсальных банков новации отразятся в меньшей степени, так как закон просто формализует практику взаимоотношений с клиентами, применяемую ими», — поясняет пресс-секретарь петербургского филиала ВТБ24 Иван Макаров. Так, документ Минфина запрещает рассылать банковские карты, потому что в таком случае невозможно «однозначно установить, что они были получены заемщиком лично, либо его представителем, имеющим на это право». Рассылку банковских карт широко практикуют банки, строящие свой бизнес на экспресс-кредитовании. Другой неприятный сюрприз для этой категории кредитных организаций — это необходимость уведомлять заемщика о возникшей просроченной задолженности не позднее одной недели с момента ее появления и только письмом с уведомлением. Рассылка корреспонденции может влететь кредиторам в копеечку: одно заказное письмо стоит 30 рублей. Это пресечет не вполне корректный дополнительный источник доходов: некоторые банки оттягивают напоминание заемщику о просрочке, чтобы размер его задолженности с учетом штрафов и пеней продолжал расти. 

Первая попытка законодательно определить правила потребительского кредитования была предпринята в 2007 году. Но Госдума отклонила законопроект депутата Анатолия Аксакова на том основании, что принятие этого закона может потребовать увеличения расходов федерального бюджета. В 2008 году Аксаков пытался повторить попытку, но вмешался Минфин, решивший, что депутатский вариант имеет крен «в сторону защиты кредиторов».