Банки – в массы. Банковские карты будущего спасут мир

Возьмем, к примеру, кинематограф. Если мы посмотрим фантастический фильм, снятый 20 лет назад, то хорошенько посмеемся над спецэффектами. То же самое, вероятно, случится с фильмами «Аватар» или, скажем, «Люди Икс». Причем, еще быстрее: современные спецэффекты безнадежно устареют уже лет через 7. Финансовая отрасль не отстает от киноиндустрии.

Банки тоже начали щедро вкладываться в IT-инфраструктуру, которая позволяет им предлагать клиентам все новые продукты и инструменты. Сейчас ни для кого уже не в новинку интернет-банкинг, различные по наполнению банковские приложения, электронные платежи, мгновенные переводы в различных валютах по всему миру. И даже универсальные электронные карты, с помощью которых можно не только заплатить за покупку в магазине, но и получить налоговый вычет или сходить на прием к врачу.

На биржах торгуют программы - роботы, бухгалтерию ведут уникальные IT-решения, везде автоматизация, реорганизация и оптимизация. Хорошо, что даже в России, которая является рынком развивающимся, вовсю прогресс шагает по стране. Только вот одна беда – подходят финансовые организации к прогрессу не с той стороны.

Те же банкиры продают все более сложные и интересные инструменты для зарабатывания денег, но до сих пор далеко не все россияне, вообще, понимают, что такое банковская карта. И чем отличается карта дебетовая от кредитной. И что ссуду нужно возвращать, если взял, - тоже не все осознают. А о банках многие россияне, даже не обязательно пожилые, думают не иначе, чем как о мошенниках и врунах.

Впрочем, тут банки виноваты сами. Чего только стоят 80% ставки по потребительским кредитам или картам, или, например, попытка екатеринбургского СКБ-банка и пермского Камабанка повысить ставки по ипотеке в самый разгар кризиса. Такие меры могут только поспособствовать поддержанию черной репутации участников финансового рынка.

Чтобы россияне все-таки начали пользовать банковскими услугами, будь то инструменты инвестиционные или кредитные, нужно, чтобы они понимали, что к чему. Да, сто раз да – повышению финансовой грамотности населения. Но к общим урокам по экономике, которые зачастую ради пиара проводят кредитные организации, должно добавиться осознание банкирами того, что им не стоит зарабатывать на обмане.

Нужно, чтобы банковские условия были простыми и прозрачными, под звездочками не прятались завышенные комиссии и штрафы непонятно за что, чтобы в договорах мелким почерком не приписывались всякие ежемесячные дополнительные платежи и страховки, а кредитные ставки были действительно «эффективными». Тогда и прогресс пойдет быстрее, и экономика хоть отдаленно может приблизиться к инновационному курсу, и потоки инвестиционные в Россию побегут.

Жалобы на банки

Люди знают дорогу в банк, но если говорить о пластиковых расчетах, то это, в основном, такие операции, как снятие зарплаты и переводы по России и в страны ближайшего зарубежья. На этом функционал карт далеко не заканчивается, но россияне в своей массе никак не могут освоить какие-то иные методы использования «кредиток». «Тут есть ряд причин, связанных с регулированием и низкой степенью доверия клиентов-пользователей ко всем инструментам», - говорит Андрей Шамраев, заместитель директора департамента регулирования расчетов Центробанка. Но ведь 133 млн. карт и немного менее 700 тыс. считывающих устройств по всей России дают намек, что этот инструмент может и должен использоваться эффективнее.

В принципе, ведь все понятно. Люди просто боятся карточек. «Жалобы, которые поступают на московские банки, вызывают страх, - говорит Вадим Кузнецов, начальник управления развития розничных платежей ЦБ. - Это и неурегулированные расчеты, и инфраструктура, и некачественное обслуживание клиентов, и взимание комиссий и штрафов, и несанкционированные списания (мошенничества)».

Конечно, не все так плохо. Статистика удовлетворительная – количество карт в обращении неуклонно растет, объем платежей на российском рынке также имеет тенденцию к увеличению: $189 млрд. за первое полугодие 2010 года и $317 млрд. за весь прошлый год.

Скоро, возможно, будет принят Закон о национальной платежной системе, который послужит дополнительным стимулом для развития оборота карточных платежей. Этому же поспособствует интеграция карт с другими сегментами, например, рынком денежных переводов, электронных платежей. К тому же, в России уже довольно-таки эффективно работают такие системы как «Юнион Кард», «Золотая корона». Безусловно, отечественные системы занимают ничтожную долю рынка по сравнению с гигантами VISA и MasterCard, но перспективы у российских игроков неплохие.

У регулятора, покамест, прогнозы грустноватые – сейчас доля пластика во всех расчетах составляет 4,8%, а через 5 лет (в 2015 году) – она даже не удвоится и составит всего порядка 9%, тогда как на долю безналичных расчетов в Европе и Северной Америке приходится до 90% всех платежей. Однако, по словам Вадима Кузнецова, ЦБ с радостью пересмотрит свой пессимистичный сценарий по карточкам, если в этом направлении произойдут хорошие и правильные подвижки.

Значимый пластик

Исследование рейтингового агентства Moody’s показало, как индустрия карточных платежей во всем мире увеличила экономическое благосостояние. В 2003-2008 годах эта отрасль принесла дополнительно мировой экономике $1 трлн. и 5 млн. новых рабочих мест. Такие данные предоставил Дмитрий Вишняков, директор по взаимодействию с органами государственной власти по России и СНГ Visa International Service Association.

По мнению эксперта, Закон о платежной системе нужно принять не просто как нормативный акт, но как вектор развития потому, что уровень электронных платежей в России хоть и растет, но недостаточно большими темами. «Это даст возможность банкам дать новые продукты потребителю, - сказал Вишняков. – Именно такие задачи стоят перед Госдумой и правительством России». С ним согласился Анатолий Аксаков, депутат, глава Ассоциации региональных банков России. «Надо не просто написать и принять закон, - сказал он. – Надо, чтобы он был интересен и полезен рынку».

К примеру, можно ввести налоговые льготы для предприятий, которые используют пластиковые карты в работе. Тогда бы активнее все внедрялось в жизнь. По его словам, есть также весьма острый вопрос о тарифах, которые взимаются той же платежной системой и банками. Нужны стимулы и для граждан, и торговых точек, а также заинтересованность со стороны платежных систем.

Ускорение роста культуры безналичных расчетов зависит от регулирования, в том числе. Но также важна стратегия продвижения банками платежных услуг и обеспеченность POS-терминалами, простота оплаты, внедрение социальных карт. Такое мнение высказал Олег Солнцев, руководитель направления анализа денежно-кредитной политики и банковской системы Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования.

Условно можно выделить три сценария развития карточного обращения. Во-первых, европейский сценарий – там продвижение карточных систем шло через развитие дебетовых пластиков. Во-вторых, США, где наращивание карточного оборота происходило через наращивание потребительских кредитов. И наконец, развивающиеся рынки, где «пластиковые» расчеты — это в основном зарплатные проекты. В России до сих пор происходит именно так. По словам Олега Солнцева, есть два наиболее мощных сдерживающих фактора — необеспеченность POS-терминалами и сложность для обычного пользователя оплаты услуг картой.

Повышение доверия к национальной платежной системе, по его мнению, возможно через обеспечение стабильной банковской системы, снижение инфляции, укрепление рубля. Это поспособствует формированию развития кредитных карточных продуктов. Далее последует развитие инфраструктуры безналичных розничных платежей. По словам эксперта, государством должен быть отдан приоритет поддержке стабильности банковской системы и регулированию валютного курса. Правда, второе – по ситуации.

Универсальные карты

Карты дали толчок развитию многих банковских услуг. Один из самых интересных и спорных пока карточных продуктов – это универсальная электронная карта, которая родилась из социальной карты и обыкновенного банковского пластика. Продукт имеет две части – социальную и банковскую. В первую часть мы относим социальные пособия, льготы, например, транспортные или налоговые, полис ОМС, ИНН, образовательные проекты и многое другое – то, что пока в порядке эксперимента запускают в разных регионах. Банковское приложение же дает возможность оплачивать картой товары и услуги, в этом плане универсальная электронная - это обыкновенная дебетовая карта.

По словам Игоря Чучкина, руководителя департамента карточного, депозитного и комиссионного бизнеса банка «Уралсиб», успешных проектов внедрения универсальных карт уже немало – Уфа, Иваново, Краснодар. Ведь это позволяет россиянам проще и быстрее получать доступ ко всем государственным услугам. Причем, нет привязки к конкретной местности, то есть, при условии проникновения универсальной карты во все регионы, те же транспортные льготы можно будет получить в любом городе, если они положены человеку по каким-то социальным основаниям.

Однако к этому проекту есть ряд вопросов. Банкирам, к примеру, непонятно, сколько будет эмитентов карт и кто они. Есть вопросы и у регулятора: «Еще необходимо установить технические требования к приложениям, размещаемым на карте, необходимо определить эмитентов, порядок выпуска, - говорит Кирилл Косминский, начальник отдела развития банковского, страхового и лизингового законодательства Минэкономразвития. - В отношении же банковского приложения необходимо установление порядка выпуска, требования к банкам и договорам с федеральными организациями, а также правила подключения этого приложения к карте и требования к нему».

По мнению Андрея Шамраева, универсальная карта как новый инструмент — это своего рода драйвер к использованию роста безналичных расчетов. Но до сих пор у многих россиян отмечается непонимание того, где тебя могут обмануть - те риски, которые возникают при использовании карт. «Универсальная карта уже связана с порталом госуслуг и распространена по всей территории России, то есть сейчас будет решена проблема с получением льгот в другом регионе», - говорит Вадим Кузнецов.

Однако, по его мнению, для дальнейшего развития использования этого инструмента нужно поработать в трех направлениях. Во-первых, это создание условий, обеспечивающих доступность безопасность платежных услуг. Во-вторых, построение розничной интегрированной инфраструктуры. И наконец, заняться всерьез повышением финансовой грамотности населения. То есть, по сути, то, с чего мы и начали. Не научив граждан пользоваться картами, вообще, нельзя начинать оптимистичный разговор о внедрении в массы нового прогрессивного пластикового продуктам, для использования в разных сферах жизни.