Цифровой рубль: как он повлияет на расчеты и формы сделок

Введение в массовое обращение цифрового рубля и широкое распространение смарт-контрактов может значительно снизить транзакционные издержки и повысить безопасность расчетов как для частных лиц, так и для бизнеса.

По планам Банка России, массовое внедрение цифрового рубля в оборот в нашей стране начнется с сентября 2026 года. В пилотном режиме система тестируется с 2023 года, сейчас 20 банков подключены к соответствующей технологической платформе ЦБ.

Кроме того, к ней присоединилось Федеральное казначейство, что дает возможность использовать цифровой рубль в рамках бюджетных операций: об этом в октябре на сессии "Цифровой рубль: новые возможности для государства и бизнеса" форума "Финополис 2025" рассказала зампред Банка России Зульфия Кахруманова.

Доля дистанционных сервисов на российском финансовом рынке за последние пять лет выросла с 60% до почти 90%, привела статистику Кахруманова. Цифровой рубль – один из элементов системы современных расчетов, которая позволяет, например, проводить прямой перевод со смартфона покупателя на смартфон продавца по коду без интернета.

В чем польза смарт-контрактов

Зампред ЦБ отмечает важность интеграции в новую цифровую систему смарт-контрактов в цифровых рублях – такие контракты обеспечивают автоматический платеж при соблюдении определенных условий и гарантируют безопасность сделок. Например, когда товар доставляется на склад, то оплата производится ровно по факту его поступления, поясняет она: "Здесь защищены и поставщик, и потребитель, и тот, кто перевозит этот товар".

Заключение смарт-контрактов в России стало возможным относительно недавно, с осени 2019 года. Тогда вступили в силу поправки в Гражданский кодекс, разрешающие заключение договоров "с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки".

Смарт-контракты автоматизируют процессы заключения сделок, ускоряют транзакции, снижают издержки за счет уменьшения числа посредников, отслеживания платежей и активов, а также стандартизации взаимодействия участников бизнес-процессов, говорит исполнительный вице-президент Газпромбанка Павел Салугин: "Реализация смарт-контрактов в цифровых рублях сейчас является одним из ключевых направлений развития финансовых технологий". По его словам, этот механизм применим в большинстве отраслей экономики, поскольку позволяет оцифровать привычные бумажные контракты – например, на поставку и оплату товаров, услуг и работ, – контролировать целевое использование бюджетных средств, повышать эффективность управления (госзакупки, соцвыплаты, платежи), снижать операционные издержки и время на проведение операций.

Смарт-контракты актуальны в сфере госзаказа, а также для предприятий любых отраслей, которые задействуют цепочки платежей и поставок, комментирует председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Автоматизация многоступенчатых сделок и рутинных операций, по его оценкам, позволяет снизить административные издержки, ускорить бизнес-процессы и обеспечить полную прозрачность финансовых проводок. Цифровой рубль повысит прозрачность и контроль за бюджетными тратами и межбюджетными трансфертами на всех уровнях, считает Аксаков.

"Технология позволяет при необходимости "окрасить" расходы и обеспечить их строго целевой характер, что должно значительно увеличить эффективность бюджетного планирования, исключить хищения и нецелевые растраты в государственных и коммерческих контрактах, благодаря цифровому рублю может быть решена задача адресного распределения господдержки", – поясняет депутат.

Более широкое распространение смарт-контрактов может выступить одним из главных драйверов развития и распространения цифрового рубля, полагает директор по внедрению искусственного интеллекта и эффективности процессов ОТП Банка Дмитрий Маркосьянц. Сегодня интеграция с сервисами автоплатежей, например, в сферах ЖКХ, связи, транспорта, сложна и требует более 20 тыс. интеграций для более 200 банков к сотне платформ, поясняет эксперт: "Платформа же цифрового рубля Банка России, обеспечивает банкам централизованный доступ к смарт-контрактам. И подключение к ней государственных, налоговых и телеком-сервисов было бы правильным решением".

"Участники финансового рынка заинтересованы в создании единой целостной платформы смарт-контрактов, которая позволит как использовать готовые решения, так и создавать из базовых элементов неограниченное количество новых смарт-контрактов, встраивать их в различные сферы финансового обслуживания клиентов", – говорит заместитель гендиректора Ассоциации "ФинТех" Дмитрий Ищенко.

Зачем нужен цифровой рубль

Цифровой рубль характеризуется минимальными комиссиями за транзакции, возможностью экономии на эквайринге для торговых сетей, бесплатными операциями с ним для граждан, говорит Анатолий Аксаков. Уже в первые годы после начала массового внедрения цифрового рубля его использование поможет бизнесу высвободить десятки миллиардов рублей, а со временем ежегодный экономический эффект может составить уже сотни миллиардов, ссылается он на экспертные оценки.

Цифровой рубль, отмечает Салугин из Газпромбанка, расширяет возможности использования смарт-контрактов за счет скорости, безопасности и доступности операций. Также, по его словам, он даст возможность оптимизировать привычные процессы оплаты: "Уже реализованы автоматические переводы между физическими лицами, готовится к реализации возможность расчетов по сложным смарт-контрактам. Все это в перспективе заметно упростит процесс совершения крупных сделок: например, покупку недвижимости, получение материнского капитала, расчеты по наследству и прочие операции при взаимодействии с государственными финансовыми организациями". В том числе это можно будет сделать в офлайн, что актуально там, где нет стабильного подключения к интернету, уточняет эксперт.

В бизнесе использование цифрового рубля, по мнению Салугина, будет интересно как в сегменте b2c, в частности, в сфере страхования, электроэнергетики, строительства, ретейла, e-commerce, так и для b2b. "Операции проходят быстро и безопасно благодаря тому, что счета контрагентов находятся на одной платформе", – поясняет топ-менеджер Газпромбанка.

В правительстве Москвы потенциал применения цифрового рубля видят, в частности, в строительной отрасли, рассказала на "Финополисе 2025" заместитель мэра и руководитель департамента экономической политики и развития города Мария Багреева. Стройка – это очень сложная отрасль, там большое количество разных типов и видов работы, услуг, закупка материалов, фонды оплаты труда, пояснила она: "Поэтому для правительства Москвы будет важна прослеживаемость выделения средств, контроль целевого использования, а также огромная очень ценная аналитика по ценообразованию в отрасли".

Багреева также выделяет возможность использования в перспективе цифрового рубля для предоставления целевых субсидий. У Москвы очень много мер поддержки бизнеса – например, на покупку оборудования или обучение сотрудников по определенным программам, рассказывает она. И сейчас подтверждение целевого использования субсидии требует от бизнеса определенных усилий, связанных со сбором документов, административными процедурами. "Здесь есть ожидание, что использование цифрового рубля и смарт-контракта, адаптированного для этой цели, позволит существенным образом сократить издержки и для бизнеса", – отмечает вице-мэр Москвы.

Депутат Аксаков считает, что на базе платформы цифрового рубля могут быть запущены новые продукты и платежные решения, в основу которых лягут смарт-контракты. В финансовом секторе это позволит проще организовывать выдачу крупных синдицированных кредитов с множеством участников, а для бизнеса могут появиться автоматизированные системы управления финансами и "умные" договоры со строго заданными параметрами.