Банки выступили за ограничения в штрафной

Главы крупнейших банков не согласились с предложением ввести миллиардные штрафы за нарушение прав заемщиков и вкладчиков. Они считают, что это повысит риски дестабилизации сектора и приведет к ущербу для клиентов.

Крупнейшие банки выступили против введения мегаштрафов за нарушения прав заемщиков и вкладчиков, которые могут доходить до 1% от размера собственного капитала банка, то есть достигать миллиардов рублей. Вместо этого они предлагают установить взыскание в размере не более 500 млн руб.

Письмо в адрес ведомств с предложениями по изменению соответствующего законопроекта подписали глава Сбербанка Герман Греф, глава ВТБ Андрей Костин, глава Т-банка Станислав Близнюк и первый зампред правления Совкомбанка Сергей Хотимский. Письма направлены председателю Госдумы Вячеславу Володину, руководителю администрации президента Антону Вайно, вице-премьеру Дмитрию Григоренко и министру финансов Антону Силуанову. Документ есть в распоряжении РБК, его содержание подтвердили два источника, близкие к обсуждению законопроекта. Факт отправки писем подтвердил представитель Сбербанка.

Какие штрафы устанавливает закон

Изменения в закон "О Центральном банке" были внесены в Госдуму в июле текущего года и прошли первое чтение. Проект разработали депутаты, в том числе глава думского комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков, а также сенаторы Николай Журавлев и Мухарбий Ульбашев.

В соответствии с законопроектом сумма взыскания с банков может составить до 0,1% от собственных средств банка (капитала), но не менее 100 тыс. руб. за первичное нарушение, а также до 1% от размера капитала банка, но не менее 1 млн руб. за неисполнение предписания об устранении нарушения. Точные размеры штрафов будут определяться исходя из принципа соразмерности выгоды, полученной в результате допущенных нарушений с учетом характера нарушения, в том числе с учетом количества совершенных банком операций и сделок, а также заключенных договоров об оказании финансовых услуг.

Нарушения касаются требований трех законов: "О банках и банковской деятельности" в части регулирования операций по привлечению во вклады денежных средств физических и юридических лиц, а также в части заключения договоров об оказании финансовых услуг некредитной финансовой организации; "О потребительском кредите (займе)"; а также закона, который устанавливает кредитные каникулы для участников СВО и их семей.

В пояснительной записке говорится, что в настоящее время размер штрафов для банков не оказывает на нарушителей "достаточного дестимулирующего воздействия, поскольку на потребительском рынке выгода кредитных организаций от неправомерных действий (в связи с масштабом их деятельности) может значительно нивелировать негативные последствия от санкций, налагаемых Банком России". Сейчас штрафы не превышают 1 млн руб. за нарушение и 10 млн руб. за неисполнение предписаний об устранении нарушений законодательства. Как отмечают авторы пояснительной записки, в одном из банков было выявлено 22 тыс. случаев неправильного расчета полной стоимости кредита (ПСК), в другом банке выявлено более 100 случаев, когда он предлагал потребителям кредиты с ПСК, превышающей предельный размер, установленный ЦБ, в третьем банке выявлено более 1 тыс. договоров, в которых содержится значение ПСК, превышающее ее предельный размер.

"Чего нам не хватает? Нам явно не хватает более высоких штрафов для банков за нарушение прав потребителей. На наш взгляд, их нужно повышать", - говорила в апреле 2025 года глава ЦБ Эльвира Набиуллина, выступая на заседании Госдумы. Она не называла конкретные суммы штрафных санкций или как они должны рассчитываться, но подчеркивала, что усиление материальной ответственности для участников рынка - "это сильный сдерживающий фактор для недобросовестного поведения".

По данным Банка России, за январь-июнь россияне подали 111,7 тыс. жалоб на банки, на 28,6% больше год к году, но основной рост пришелся на проблемы, связанные с блокировкой карт и счетов из-за усиления мер по противодействию финансовому мошенничеству. На темы, связанные с потребительским кредитованием, пришлось меньше 15% обращений (около 16 тыс.), их число и доля в общем объеме жалоб снизились за год. ЦБ также отмечал, что количество случаев навязывания дополнительных платных услуг при кредитовании упало на 53%. Число и доля жалоб по теме ипотечного кредитования и вкладов за тот же период увеличились.

При этом ЦБ в течение 2024-2025 годов не раз указывал на недобросовестные практики банков. Например, на некорректный расчет полной стоимости кредита по кредитным картам или введение клиентов в заблуждение относительно доходности вкладов.

Что говорят банкиры

В письме банкиры отмечают, что законопроект создает риск назначения штрафов необоснованных размеров: они могут "дестабилизировать деятельность банка и нанести ущерб его вкладчикам", так как в законопроекте нет четких критериев определения суммы штрафа. По расчетам авторов письма, штраф в размере 0,1% от собственного капитала Сбербанка превышает 6,6 млрд руб.

При этом поправки в перечисленные законы вносятся регулярно и массово: по расчетам авторов письма, только с начала 2023 года в нормы перечисленных законов было внесено не менее 50 значимых поправок, так как регулятор пытается решить таким образом любую проблему - доказанную или умозрительную. "В таких условиях решение регулятора о нарушении может быть неожиданным для банков, в то время как ключевой смысл повышенных штрафов - предотвратить неверные практики через понимание того, как нельзя поступать", - подчеркивают авторы письма, добавляя, что перечисленные законы содержат широкие и не всегда однозначно трактуемые нормы о взаимоотношениях банков и клиентов. При этом в целом банки не оспаривают необходимость ужесточить наказание.

Что предлагают банки

С учетом отсутствия в законопроекте понятной шкалы, сопоставляющей размер штрафа характеру нарушения, установить верхний предел штрафа для сохранения стабильности банковской системы - до 250 млн руб. за нарушение и 500 млн руб. за неисполнение предписания об устранении нарушения.

Нацелить ужесточение наказания именно на нарушение норм о навязывании дополнительных услуг и расчете ПСК, а иные основания для повышенных штрафов исключить до проведения анализа правоприменения и достаточности располагаемых инструментов регулятора.

Применять штраф только после обсуждения регулятором и потенциальным нарушителем. "Стороны должны иметь возможность привести аргументы, а выработанное решение о предмете наказания будет оценено симметрично", - считают банкиры.

Комитет Госдумы по финансовому рынку получал критические отзывы банков на законопроект в преддверии первого чтения и обещал рассмотреть позицию банков при работе над законопроектом ко второму чтению, сказал РБК Аксаков. "Пока рано говорить, какой вариант будет принят, но в определенной степени позиция банков будет учтена", -добавил он.

РБК направил запросы в ЦБ, Минфин, правительство, в Госдуму и пресс-секретарю президента. Крупные банки не ответили на вопросы РБК.

Обоснована ли критика банкиров

Предусмотренные законопроектом штрафы несоразмерны возможным нарушениям, поддерживает позицию банкиров глава НСФР Андрей Eмелин: "Число жалоб на банки сокращается, и статистика показывает, что большой проблемы на рынке нет". Он также отмечает, что из законопроекта неясно, как именно ЦБ будет определять величину штрафа, - нет четких критериев и уточнений.

Возражения к законопроекту есть и у Ассоциации банков России (АБР), следует из комментария ее представителя РБК. По его словам, АБР предложила установить "верхний порог штрафа по аналогии с подходами, ранее использованными законодателем", также призвала вводить повышенные штрафы "только на случай массовых нарушений требований законодательства". Детали предложений там не раскрыли, но понадеялись, что в итоге законопроект не только позволит создать эффективный механизм предотвращения нарушения прав потребителей, но и устранит риски привлечения к повышенной ответственности за формальные нарушения.

"Предлагаемое решение с процентным от капитала штрафом может привести и к весьма серьезным последствиям. Такая привязка к размеру капитала может создать ситуацию, когда одинаковые по характеру нарушения могут повлечь кардинально разные по размеру санкции для разных банков, а это уже может нарушить принцип соразмерности наказания и создать неравные конкурентные условия", - говорит генеральный директор юридической компании Enterprise Legal Solutions Анна Барабаш. По ее словам, такой формат штрафа оправдан только в исключительных случаях - когда нарушения носят системный характер и причиняют значительный ущерб правам потребителей.

"Eсли внутренняя политика банков будет прозрачной и ориентированной на интересы потребителей, то и не будет штрафов", - возражает заместитель руководителя проекта Народного фронта "За права заемщиков" Алла Храпунова. По ее словам, последние изменения законов в сфере потребительского кредитования были "ответом на недобросовестные действия кредиторов", но банки "стараются очень умело обойти их по самой "кромке".

"Гражданин всегда является более слабой стороной по отношению к банкам, у которых целая армия юристов, подстрахованных договорами, которые подписывают потребители. А то, что сами договоры очень сложны для понимания большинством жителей нашей страны, не может стать защитой тех, кто, не осознавая последствий в полной мере, подписал неудачный договор", - сетует она. Риск потери денег "пока является наибольшей мотивацией для проведения эффективной перестройки процессов, особенно для тех банков, которым отзыв лицензии не грозит ввиду их системной значимости", подчеркивает Храпунова.

"Финансовые институты с учетом их многократного опыта всегда более сильная сторона, чем потребитель с его единичной практикой использования финансового продукта", - говорит и глава Ассоциации развития финансовой грамотности Эльман Мехтиев.

В России есть только "общий" (а не специальный для финансовых услуг) закон о защите прав потребителей, отмечает эксперт: пока подход не изменится, споры, как считать меру ответственности банков за подобные нарушения, будут всегда.