Количество россиян, использующих биометрию, стремительно увеличивается. По данным Центра биометрических технологий (ЦБТ), на конец 2024 г. в Единой биометрической системе (ЕБС) зарегистрировались почти три млн человек. 80% из них сделали это в прошлом году.
Одним из приоритетов Банка России является развитие цифровых инфраструктурных проектов, к числу которых относится и ЕБС, отмечал регулятор, подводя в марте основные итоги 2024 г. Она позволяет гражданам получать финансовые, государственные и другие услуги дистанционно. Для этого достаточно подтвердить свою личность при помощи биометрии – изображения лица и голоса.
На конец прошлого года граждане могли зарегистрировать биометрию в отделениях более чем 180 банков (по данным ЦБ). При этом была возможность также использовать мобильное приложение "Госуслуги Биометрия". И это действительно стало удобной услугой, отмечают банкиры. В "Сбере", например, алгоритм регистрации не предполагает посещения офиса: клиент использует в мобильном приложении банка услугу "оплата по биометрии", после чего система сама "перебросит" его на "Госуслуги Биометрия". Там можно подтвердить согласие на сбор биометрических данных, затем сдать их и пользоваться оплатой с привязанной к сервису картой любого банка.
Пока объемы рынка платежей по биометрии относительно невелики. Согласно данным Банка России, за 2024 г. с ее использованием было совершено 33,1 млн покупок на сумму 21,6 млрд руб. Для сравнения: с помощью QR-кодов за прошлый год было сделано 2,25 млрд покупок на 4,13 трлн руб. Однако рынок биометрических платежей растет. За первый квартал 2025 г. только с помощью биометрического сервиса "Сбера" "оплата улыбкой" жители столицы совершили более 37,5 млн платежей на общую сумму почти 30 млрд руб., рассказал представитель банка. Этот результат превышает общее количество транзакций с использованием биометрии за весь 2024 г. (26 млн платежей).
Драйверы роста
Банки не случайно стали основным "окном доступа" к биометрии. Именно в финансовой сфере использование биометрических технологий наиболее эффективно, говорят опрошенные "Ведомости. Инновации и технологии" эксперты.
Банковский сектор сегодня является главным драйвером развития биометрических технологий в стране, поскольку к финансовым организациям изначально предъявлялись высокие требования в плане подтверждения личности клиента, говорит председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. По его мнению, для банков биометрия – это прежде всего инструмент повышения безопасности клиентов при их идентификации, что особенно важно на фоне роста киберугроз и мошенничества. При этом у банков использование биометрии регламентировано строже, чем у нефинансовых компаний, поскольку оно является важной составляющей соблюдения "антиотмывочного" законодательства. Это самый надежный и комплексный способ идентификации, считает Аксаков.
Среди очевидных драйверов роста рынка биометрии можно выделить развитие банковского сектора, считает зампредседателя правления "Цифра банка" Сергей Зорин. Крупные финтех-компании уже внедрили биометрию для идентификации физических лиц, следом за ними активно вовлекаются другие участники рынка, отмечает он. Наши граждане привыкли получать банковские услуги онлайн, не выходя из дома, поясняет банкир. Еще лет 10 назад сложно было себе представить, что кредит можно оформить без присутствия заемщика в офисе банка, а сейчас это реальность.
Биометрические технологии идентификации личности начинают все активнее использоваться в повседневной жизни граждан, рассказывает начальник управления инновационных технологий цифрового бизнеса ПСБ Ольга Алексюк. При этом у людей наиболее востребован сервис FacePay – оплата по лицевой биометрии. Этот способ применяется на общественном транспорте, где установлено специальное программное обеспечение, которое распознает лицо человека, соотносит его с базой данных и позволяет моментально оплатить проезд, та же технология используется во многих офлайн-магазинах. Наглядный в прямом смысле слова пример такой технологии представил "Сбер": теперь оплата по лицу доступна в более чем 1,1 млн терминалах по стране. Многие граждане используют биометрический профиль как идентификатор при получении госуслуг: регистрации сделок, запросе документов и справок, оплате штрафов и т. д.
Биометрическая аутентификация, основанная на уникальных физиологических характеристиках, позволяет подтвердить личность человека без необходимости вводить длинные сложные пароли. Она повышает безопасность проведения финансовых операций, а банкам и компаниям биометрические технологии позволяют сократить издержки на выпуск платежных и транспортных карт, заключает Алексюк.
Есть интерес к развитию биометрических технологий в банковской сфере и у предпринимателей. В 2024 г. внедрялись новые услуги с использованием ЕБС, отмечают в Банке России. В частности, на "Госуслугах" запущен сервис "Старт бизнеса онлайн". Он позволяет предпринимателям удаленно зарегистрировать бизнес и ускоряет эту процедуру до считаных часов.
Первый расчетный счет в банке был дистанционно открыт юридическому лицу в марте 2024 г., рассказывает заместитель руководителя блока малого и среднего предпринимательства ПСБ Кирилл Тихонов. Это произошло в рамках пилотного проекта Федеральной налоговой службы (ФНС) по запуску бизнеса онлайн с использованием биометрических технологий. Данный способ позволяет физическому лицу с помощью сервиса "Государственная онлайн-регистрация бизнеса" подать заявку на регистрацию бизнеса, получить квалифицированную электронную подпись без личного обращения в удостоверяющий центр ФНС и открыть расчетный счет в банке. "Принцип "одного окна" с использованием биометрии значительно упростил запуск своего дела и сократил время на связанные с этим процедуры. Эксперимент по открытию бизнеса онлайн продлен до первого марта 2026 г.", – говорит эксперт.
Сдержки и противовесы
Поскольку банки собрали относительно немного (около двух миллионов) биометрических слепков, можно констатировать, что основная часть клиентов пока не особенно заинтересована в использовании этой технологии или с опаской относится к передаче своих данных сторонним структурам, говорит Аксаков. В то же время граждане достаточно лояльно относятся не к полной, а к частичной передаче биометрии, например для получения усиленной квалифицированной электронной подписи или для оплаты по снимку лица, или при разблокировке гаджета по отпечатку пальца. При этом, отмечает Аксаков, биометрию высоко ценит прослойка банковских клиентов, которая хочет получить максимальную степень защиты, например при проведении крупных транзакций или смене настроек безопасности в интернет-банке. Также биометрия позволяет удаленно открыть счет в новом банке без визита в офис, что актуально для находящихся за границей или в труднодоступной местности.
Согласно статистике "Сбера", основными пользователями сервиса оплаты по биометрии являются люди в возрасте от 25 до 44 лет (56%). Далее следуют клиенты в возрасте от 45 до 64 лет (31%). Возрастные категории 22-24 года и старше 65 лет составляют по 5% от числа пользователей. И только 3% граждан в возрасте от 18 до 21 года прибегают к "оплате улыбкой".
Спрос можно назвать умеренно низким, активно используют биометрию студенты, молодежь крупных городов-миллионников, лояльные клиенты и работники финтех-компаний, рассказывает Зорин. Реже биометрическими технологиями пользуется старшее поколение. Население малых городов и сел России также с недоверием относится к биометрии. Среди других сдерживающих факторов эксперт также называет жесткое регулирование процесса обработки биометрии, которое ограничивает ее сбор вне ЕБС, и высокие издержки на внедрение технологии биометрической аутентификации физических лиц. "Российские банки уже инвестировали миллиарды рублей в разработку собственных систем и выстраивание IT-инфраструктуры, а теперь вынуждены мигрировать на ЕБС", – говорит он.
Заместитель председателя правления банка "Финам" Александр Непорожний придерживается аналогичной точки зрения. Стимулирование спроса на биометрию со стороны граждан – это в первую очередь вопрос доверия, говорит он. А в условиях, когда кругом процветает мошенничество, отдавать свой цифровой слепок, который может быть украден и использован мошенниками, достаточно страшно. Кроме того, он отмечает, что инфраструктура российского рынка биометрии дорогостоящая и сложная в поддержке и эксплуатации, при этом количество сданных слепков относительно невелико. "У нас в "Финаме" на текущий момент сделать экономически эффективную модель применения этой инфраструктуры не получилось", – говорит банкир.
Биометрия внедряется на российском банковском рынке уже не первый год, но "оплата улыбкой" пока не стала повсеместной даже на фоне значительного распространения терминалов, поддерживающих технологию, говорит профессор Финансового университета, социолог Александр Цыганов. По его мнению, это связано с несколькими фобиями россиян. "Кто-то боится утечки данных и формирования дипфейка, как это происходит в фантастических фильмах, – поясняет он. – Кто-то – возможности установки мошенниками платежного терминала в неожиданных местах (в стене здания на улице, на полках в магазине, в кабинете врача и т. д.) и оплаты улыбкой совсем не за потребленный товар или услугу, то есть воровства средств со счета". А у граждан среднего и старшего возраста особое беспокойство вызывает теоретическая возможность мошенников получить через биометрию данные о недвижимости и автотранспорте. Многие люди просто пока не видят необходимости проходить процедуры снятия биометрии, так как возможность платить телефоном, различные варианты переводов средств из мобильных банковских приложений пока удовлетворяют большинство, отмечает Цыганов.
Тем не менее эксперты смотрят на перспективы развития биометрических технологий в финансовой системе с умеренным оптимизмом. По мере расширения возможностей использования биометрии на российском рынке продолжит расти интерес населения к биометрическим транзакциям, говорит Алексюк. Кроме того, развитие технологии оплаты потребует от всех участников процесса постоянного повышения безопасности и надежности систем передачи данных.
"Рынок биометрии в финансовой сфере будет хотя и медленно, но расти. В целом биометрия постепенно станет неотъемлемой частью цифровой финансовой инфраструктуры России", – прогнозирует Аксаков.
Как отметили в "Сбере", Россия стала первой страной в мире, где оплата по биометрии приобрела массовый характер. Сервис доступен любому гражданину старше 18 лет на всей территории страны, включая присоединенные регионы. "Рост количества транзакций в этом году свидетельствует о переходе от начальной фазы внедрения инновационной технологии к этапу активного принятия ее широкими слоями населения – к "новаторам"и соединились "ранние последователи". Обычно полный цикл освоения подобных сервисов занимает три-четыре года", – рассказывает старший вице-президент и глава блока "Транзакционный банкинг" "Сбера" Дмитрий Малых.
Популярность биометрических платежей вырастет в будущем, когда технологии позволят отказаться от телефонов и смартфонов, уверен Цыганов. Люди будут пользоваться, возможно, иной системой, например основанной на имплантах или чем-то другом, еще более фантастическом, отмечает эксперт. Также он полагает, что массовое распространение цифрового рубля будет способствовать расширению использования биометрии. "Но страхи и недоверие граждан нужно будет преодолевать еще долго, как минимум в течение жизни современного поколения россиян", – добавляет Цыганов.
Ведомости
