Правительство предложило поднять лимит для сервисов рассрочки до 50 000 рублей

Правительство России намерено установить лимит на покупки через сервисы рассрочки (BNPL-сервисы - buy now, pay later) до передачи данных в бюро кредитных историй (БКИ) на уровне 50 000 руб. Об этом говорится в отзыве на законопроект о BNPL-сервисах. Отзыв подписан вице-премьером Дмитрием Григоренко и 2 марта направлен в Госдуму (документ есть в распоряжении "Ведомостей"). В текущей редакции законопроекта установлен лимит в 15 000 руб.

Потолок предлагается установить с 1 января 2026 г., но не ранее дня вступления закона в силу. Правительство объясняет в отзыве повышение лимита "динамикой ценообразования, уровнем доступности товаров и услуг и конкуренции на потребительском рынке".

Также правительство предложило определить термин "сервис рассрочки" и исключить запрет на рассрочку товаров иностранных магазинов. В текущей редакции запрещается оплачивать через BNPL-сервисы товары магазинов без российского юрлица или ИП. Кроме того, для "соблюдения баланса интересов" правительство предлагает разрешить сервисам взимать первый платеж с новых клиентов до того, как сервис оплатит покупку магазину.

В отзыве отражена позиция о необходимости исключить из законопроекта запрет на рассрочку товаров иностранных продавцов и компаний, отметил представитель аппарата вице-премьера. В первую очередь это предложение направлено на то, чтобы граждане могли свободно выбирать товары и услуги, не сталкиваясь с ограничениями из-за происхождения продавца, продолжает он.

Законопроект "О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки" был внесен на рассмотрение Госдумы в начале августа 2024 г. Eго разработали председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков ("Справедливая Россия"), первый замглавы этого комитета Константин Бахарев и член комитета Вячеслав Макаров (оба - "Eдиная Россия"), писали "Ведомости" 5 августа.

Кроме того, сейчас законопроект предусматривает нормы, согласно которым Банк России может разрабатывать дополнительные требования к операторам сервисов. Правительство в отзыве предлагает установить "исчерпывающий" перечень требований к операторам сервисов рассрочки, исключив возможность расширения полномочий ЦБ.

Банк России принимал участие в выработке общей с правительством позиции по законопроекту, сообщил "Ведомостям" представитель регулятора. В ЦБ законопроект поддерживают, напомнил он. Но рынку необходимо адаптироваться и донастроить свои системы с учетом новых требований, поэтому в Банке России полагают возможным установление достаточных для этого переходных периодов.

ЦБ предлагает операторам самим устанавливать параметры продукта в соответствии с законом. Параметры будут зависеть от того, какой бизнес-подход оператор сочтет оптимальным для своего бизнеса, отметил представитель регулятора.

В Банке России не ожидают снижения доступности рынка рассрочки для граждан, уточнил представитель регулятора.

Успеть к Новому году

Аксаков в разговоре с "Ведомостями" заявил, что обсуждение конкретных параметров регулирования рассрочки продолжается с правительством, Банком России и участниками рынка, поэтому называть сейчас конкретный лимит рано. По его словам, порог должен позволять без лишних ограничений приобретать широкий перечень недорогих потребительских товаров. В то же время с определенного показателя речь идет уже о достаточно высоком уровне долга и нужно оценивать риски возврата и уровень долговой нагрузки заемщика, добавил Аксаков.

Представитель сервиса "Сплит" от "Яндекса" называет лимит в 50 000 руб. "хорошим компромиссом", который позволит покупателям и дальше пользоваться BNPL-сервисами для оплаты части популярных категорий покупок - бытовой техники, мебели, товаров для ремонта и одежды. Но такого лимита будет недостаточно для оплаты путешествий и образовательных курсов, приводит пример представитель компании. Предложения правительства "добавляют логичности законопроекту", так как текущие лимиты "крайне низки", говорит представитель сервиса рассрочки "Частями" от Wildberries.

Председатель Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктор Достов не видит причин для дискриминации иностранных поставщиков, если они прозрачно интегрированы в цепочку поставок и BNPL обслуживается российским оператором. По его словам, в противном случае продажа пойдет через формального российского посредника, что, несомненно, приведет к повышению цены товара. "Разумеется, должен быть разумный контроль над такими операциями в виде отчетности и анализа", - добавляет Достов.

Аксаков заявил "Ведомостям", что предложение разрешить рассрочку при покупке товаров и услуг у иностранных компаний авторы рассмотрят дополнительно. Он считает, что нужно оценить, создает ли это дополнительные риски и можно ли в этом случае гарантировать соблюдение прав потребителей.

Представитель Wildberries также отмечает, что дата вступления поправок в силу - 1 января 2026 г. - не кажется реалистичной. Сервисы рассрочки вряд ли успеют учесть все замечания законопроекта к этой дате, что может вызвать дополнительные трудности и даже приостановку их деятельности, считает он. Для эффективной работы участникам рынка необходимо включиться в реестр ЦБ, выстроить интеграцию с "Госуслугами" и другими системами идентификации, а также наладить работу с БКИ, объясняет представитель маркетплейса.

Рассрочка чуть сложнее и дольше

Генеральный директор Объединенного кредитного бюро Михаил Алексин отмечает, что операторам BNPL-сервисов потребуется адаптировать свои процессы к вводимым правилам, и в частности утяжелить клиентский путь оформления рассрочки для сумм свыше установленного порога этапами ввода и проверки персональных данных. Текущий простой и быстрый сценарий получения рассрочки станет для граждан чуть более долгим и чуть менее удобным, говорит Алексин.

При этом, по его мнению, запуск и обслуживание новых технологических процессов, в том числе по отправке сведений в БКИ, для самих операторов BNPL-сервисов будут несложными, так как они в основном являются "дочками" кредитных организаций, где соответствующая экспертиза и технологии уже сформированы.

Гендиректор БКИ "Скоринг бюро" Олег Лагуткин считает рассматриваемые инициативы в области регулирования сервисов рассрочки положительными. Но он добавил, что некоторые из них могут привести к тому, что уже существующие инициативы по совершенствованию механизмов оценки долговой нагрузки потребителей могут стать недостаточно эффективными. По мнению Лагуткина, результаты могут сказаться уже не столько на самих BNPL-сервисах, сколько на рынке кредиторов в более широком смысле.

В Wildberries, напротив, опасаются, что разрабатываемое регулирование снизит интерес к сегменту BNPL у участников рынка как поставщиков таких услуг, в том числе уменьшит инвестиции в развитие сервисов рассрочки. "Мы ожидаем, что большая часть сервисов перейдет в рынок микрофинансирования, - говорит представитель маркетплейса. - Операторы рассрочек скорее получат лицензии МФО/МКК, так как требования к операторам рассрочки очень похожи".

Объем российского рынка BNPL-сервисов в 2024 г. вырос в 1,6 раза по сравнению с 2023 г. - со 180 млрд до 300 млрд руб., писали в январе 2025 г. "Ведомости" со ссылкой на данные сервиса "Долями" от Т-банка. В 2025 г. оборот этого рынка может составить 400 млрд руб., прогнозировали аналитики "Долями". Руководитель направления экспертной аналитики "Банки.ру" Инна Солдатенкова считает, что на рост рынка в 2024 г. повлияли инфляция и высокая ключевая ставка ЦБ (в начале года составляла 16%, в конце октября поднялась до 21%. - "Ведомости"), которая привела к удорожанию и снижению доступности кредитов. Пока рынок не зарегулирован, его активный рост может продолжиться, считает она.

"При этом регулирование должно быть органично вписано в существующую систему правовых норм и не создавать барьеров для развития рынка", - добавила директор юридического департамента финансового маркетплейса "Сравни" Юлия Суворова.