Анатолий Аксаков: Россиян нужно избавить от чрезмерного давления банков

Сегодня около 25 процентов россиян — клиентов банков направляют большую часть доходов на выполнение обязательств по кредитам. Поэтому очень важно максимально защитить их от действий недобросовестных участников финансового рынка, которые откровенно «впаривают» дополнительные и ненужные услуги, в результате чего люди оказываются не в состоянии оплачивать непосильные проценты за ненужные опции. Банки, которые злоупотребляют доверием граждан, следует строго наказывать, повышая размер штрафа для них в несколько десятков, а может, и сотни раз. Об этом на «Финансовых средах» 17 января в пресс-центре «Парламентской газеты» рассказал председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

- Россия и Иран соединили свои финансовые системы, и теперь банки двух стран могут проводить операции без использования платежной системы SWIFT. На ваш взгляд, другие дружественные нам страны смогут позаимствовать такой позитивный опыт трансграничных расчетов?

- Решение принято, и механизмы взаиморасчетов между Россией и Ираном определены. Но должен сказать, что торговля между нашими странами, в принципе, после санкционных решений велась в национальных валютах. Финансовое взаимоотношение с другими дружественными странами тоже активно развивается на основе национальных валют. Скажем, взаиморасчеты между Россией и Китаем в национальных валютах уже проводятся в 95 процентах сделок, которые мы имеем с этой страной. С Индией тоже активно идут взаиморасчеты в национальных валютах. Очевидно, что Соединенные Штаты Америки и европейские страны, желая того или нет, все делают для того, чтобы доля евро и доллара в международных платежах снижалась. У нас, как известно, сейчас увеличилось количество стран, входящих в состав БРИКС. Довольно мощные страны, общий товарооборот и вообще объем экономик значительно превышает объемы и американской, и европейской экономик. Один из центральных вопросов взаимодействия стран БРИКС — это использование национальных валют для взаиморасчетов и новых инструментов для того, чтобы не зависеть от влияния системы SWIFT, евро и доллара на эти процессы.

- По данным Банка России, у населения обнаружился значительный прирост денег на руках — почти на 2 триллиона рублей. С чем связан такой интерес граждан к наличке и откуда она взялась?

- Первое, это, конечно, увеличение наличных связано с тем, что в состав России вошли новые регионы, и, естественно, там выплаты начались в рублях. А для этого нужно было увеличить количество, в том числе наличных денег, поскольку банковская система не сразу пришла в эти новые регионы. Многие вопросы приходилось финансировать с помощью наличных денег, выдавая, например, заработную плату. Во-вторых, участники СВО. Им достаточно приличные выплаты идут со стороны государства, и на первых этапах в основном они шли не через банки, а наличными. Но этот этап уже пройден. Сумма наличных в обороте действительно увеличилась на 2 триллиона рублей. В 2022-м, где-то в первой половине 2023-го года такая тенденция наблюдалась, а во второй половине, в том числе благодаря действиям кредитных организаций и Центрального банка, количество наличных денег в обороте начало уменьшаться. Центральный банк повысил ключевую ставку, вслед за этим кредитные организации начали повышать проценты по вкладам, сейчас они в отдельных банках достигают 16—17 процентов по эксклюзивным вкладам, и в результате многие наши граждане понесли деньги в кредитные организации и количество вкладов резко возросло почти на 500 миллиардов рублей. То есть сейчас мы наблюдаем стабилизацию ситуации: доля безналичных денег составляет примерно 86 процентов.

- С января в России запускается программа долгосрочных сбережений, и, как сообщается, ее участники смогут разморозить свои пенсионные накопления. Расскажите, какие еще преимущества для россиян несет в себе эта программа?

- Прежде всего она позволяет нашим гражданам инвестировать деньги в различные финансовые инструменты. Если они это делают, то государство доплачивает по принципу софинансирования до 36 тысяч рублей в год в течение трех лет. По этой же программе вы получаете тринадцатипроцентный налоговый вычет на 400 тысяч рублей. То есть фактически вы еще дополнительно получаете 52 тысячи рублей от государства для инвестирования в какие-то проекты. И еще один момент — это система страхования ваших сбережений. Они защищены. Агентство по страхованию вкладов будет выступать таким страхователем на сумму 2,8 миллиона рублей. Если вдруг организация, через которую вы инвестируете какие-то проекты, обанкротилась, то гарантированно вам из средств агентства по страхованию вкладов будет соответствующая сумма выплачена.

- ЦБ считает рискованной практику выдачи льготной ипотеки только на квартиры от застройщиков, которые выплачивают комиссию банкам. Регулятор предложил расширить лимит на льготную ипотеку для банков, которые не вводят комиссии для застройщиков. Как это, по-вашему, отразится на рынке ипотечного кредитования?

- Некоторые банки заявили, что льготные ипотечные кредиты они будут выдавать заемщикам, которые приобретают соответствующее жилье у застройщиков-партнеров этих банков. В принципе, я с пониманием отношусь, что банки такую идею продвигают, поскольку, понятно, они хотят контролировать ситуацию и понимать, насколько реально застройщик выполняет обязательства перед клиентом, который берет кредит в соответствующем банке. Но при этом, поскольку речь идет о льготной программе, которую реализовывает государство, выделяя соответствующие деньги на субсидирование процентной ставки, то ограничение по застройщикам, на мой взгляд, звучит очень не в пользу заемщиков. У него должно быть право выбора, и, очевидно, он должен решать, у кого покупать квартиру, а не кредитная организация. Поэтому я полностью поддерживаю действия ЦБ, которые будут стимулировать те банки, которые не устанавливают ограничения по застройщикам. Таким образом, человек сможет выбрать квартиру там, где ему нравится, а дело банка — прокредитовать.

- В недавнем интервью вы говорили, что штрафы для банков за навязывание услуг могут вырасти в десятки раз. Когда такой закон будет принят?

- Сейчас готовится предложение по усилению наказания финансовых институтов, это касается и банков, и микрофинансовых организаций. За навязывание услуг будет устанавливаться очень серьезное наказание. Штрафы вырастут даже не в десятки, а, может быть, в сотни раз. И они будут зависеть даже не от конкретной суммы, устанавливаемой в законе, а от размера капитала организации. То есть чем больше капитал, тем больше сумма штрафа. К сожалению, мы сегодня видим, что зачастую в погоне за прибылью и за дополнительным доходом финансовые институты навязывают услуги либо «впаривают» их просто красивыми словами, завлекают рекламой сервисов, продуктов, которые, в принципе, гражданам не очень нужны. А ведь закредитованность многих россиян очень большая. Число людей, которые направляют 80 процентов и выше средств своих доходов на оплату услуг финансовых организаций исчисляется десятками процентов. Поэтому нам необходимо избавить россиян от такого давления финансовых институтов. Я полагаю, что в ближайшее время, если не в январе, то в феврале законопроект уже начнем рассматривать на площадке нашего комитета, и мы постараемся как можно быстрее принять закон для того, чтобы охладить пыл нездоровых действий некоторых финансовых институтов.

- Рубль укрепляется, чего нам ждать в дальнейшем?

- Рубль укрепляется действительно. Это свидетельство того, что Центральный банк ведет очень грамотную финансовую политику. Многие критиковали ЦБ за повышение ключевой ставки, я его поддержал, поскольку, проводя такую жесткую политику, регулятор показал, что он не позволит расшатывать финансовый рынок. Рубль стабилизировался, мы видим процентные ставки стабилизировались на рынке. По моему мнению, нам хорошо иметь курс на уровне 90 рублей за доллар. Сейчас мы эту планку перескочили. Вопрос в том, чтобы нам не создать проблемы для экспортеров. Ведь они заинтересованы в слабом рубле, а импортеры заинтересованы в крепком рубле. И поэтому нужен баланс, чтобы импортеры могли приобретать те товары, которые нам необходимы в стране. Но и при этом экспортеры не страдали, продавая товары и выручая валюту, которую они потом превращают в рубль.

- Расскажите о планах вашего комитета на весеннюю сессию.

- Мы будем, конечно, активно рассматривать вопрос, связанный с цифровизацией финансовых процессов. Цифровой рубль, цифровые финансовые активы будут в центре внимания. Я рассчитываю, что мы запустим, в том числе законодательно обеспечим, экспериментальные процессы в этом направлении. В качестве пилотного региона я предлагаю Чувашию, которую я представляю в Госдуме. Кроме того, у нас криптовалюта не отрегулирована, значит, будем активно этим заниматься. Уже есть подходы, понимание, что необходимо сделать, разработаны четыре законопроекта. К сожалению, застопорилось принятие решения, но мы договорились, что вот сейчас более активно включимся в процесс для того, чтобы узаконить использование криптовалют и установить ответственность для тех, кто незаконно их будет использовать. Очень важно также максимально защитить граждан от действий недобросовестных участников финансового рынка, в том числе и тех, которые навязывают дополнительные финансовые услуги, и в результате граждане оказываются либо у разбитого корыта, либо им приходится платить непосильные деньги за ненужные опции.