Непосильный долг: высокая закредитованность россиян будет ограничена уже в этом году

Предположительно, банки будут отказывать в выдаче гражданам новых займов, если на их погашение они будут тратить свыше 50% ежемесячного дохода семьи. На такую перспективу банки отреагировали негативно, что привело к затягиванию разработки закона. Представители некоторых банков высказались о вероятных сложностях с практической реализацией правила — прежде всего, это касается контроля реального уровня доходов граждан. Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) располагает данными, что в прошлом году расходы по ссудам превышали 50% семейного бюджета всего у 12% заемщиков. Но это не убирает опасений участников рынка — по их мнению, гражданами, оформляющими новый кредит, довольно часто не учитываются риски.

С принятием нового законопроекта, ограничивающего долговую нагрузку россиян в размере 50% ежемесячного семейного дохода, банкам, к примеру, уже будет закрыта выдача новых кредитов в случаях, когда с учетом старых на их погашение заемщик будет тратить более 50% своего дохода. Если заем будет первым для россиянина, то на его погашение он тоже не должен тратить более 50% дохода.

По словам Аксакова, окончательную концепцию разрабатывали долго ввиду сложности вопроса, так как законопроект касается разных интересов, но кредиторам такое ограничение не на руку.

По словам представителя Банка России, там изучат законопроект, когда он поступит, но с 1 октября 2019 года от банков, которые собираются выдавать новые кредиты в суммах от 10 тыс. руб., потребуется расчет показателя долговой нагрузки заемщика. Это же равило распространяется на случаи увеличения лимита кредитования по банковским картам. В целом же, если в банковскую практику будет внедрен единый подход к расчету долговой нагрузки, это будет способствовать улучшению оценки риска заемщиков, и ограничит рост их закредитованности. Минфин рассматривает возможность вменения банкам в обязанность проверку наличия у граждан дополнительных долгов перед тем, как выдавать им потребительский кредит.

По подсчетам НБКИ, в прошлом году на обслуживание займов у россиян в среднем уходило семейного дохода. Расходы по кредитам свыше 50% бюджета были только у 12% заемщиков.

И всё-таки, по мнению председателя комитета ТПП по финрынкам и кредитным организациям Владимира Гамзы, необходимость законодательного ограничения долговой нагрузки на граждан назрела давно. Появление нового закона - целесообразно, так как темпы роста розничного кредитования превышают темпы роста корпоративного кредитования, а это уже угроза того, что может повториться ситуация прежних финансовых кризисов. К тому же, пока уровень финансовой грамотности россиян остается сравнительно невысоким, и граждане не могут дать адекватную оценку принимаемых на себя при получении займа рисков.

По словам руководителя направления департамента розничного бизнеса Новикомбанка Евгения Гладилина, к новому ограничению мы относимся как к защите интересов обеих сторон — банка и клиента. Регулятор неоднократно призывал банки, наращивающих кредитные портфели, проявлять осторожность, но пока эти призывы не дали должного эффекта. А повышать финансовую грамотность населения необходимо — это сложная и системная работа, которая принесет свои плоды не сразу. На сегодняшний день ограничение является самым действенным способом.

По мнению представителей остальных банков, необходимо отслеживать закредитованность россиян и контролировать ее. Но перекладывать на банки контроль за доходами должников и их расходами по погашению старых займов — неправильное решение. Ведь на самом деле определение реального уровня бюджета семьи - задача крайне затруднительная.

В ВТБ сказали, что разработка законопроекта требует определения того, как юридически банки могли бы заниматься сбором и проверкой информации о доходах и обязательствах каждого члена семьи заемщика. По мнению первого заместителя председателя правления Совкомбанка Сергея Хотимского, ключевые шаги, ограничивающие долговую нагрузку на граждан уже приняты, но чтобы чтобы понять, насколько они эффективны, нужно время. Разработка единого подхода к расчету нагрузки и определение ограничительных механизмов - задача сложная.

Жесткость ограничения суммы общего платежа по кредитам в 50% от дохода — вопрос дискуссионного характера. Тут надо учесть и существование на рынке труда «серых» зарплат и невозможность официального подтверждения этих поступлений заемщиком. В этих случаях, по словам вице-президента СМП Банка Романа Цивинюка, если максимальный совокупный платеж равен или выше 50% дохода, возможность получения кредита и его суммы требуют ограничений. По словам заместителя председателя правления ОТП Банка Сергея Капустина, сегодня ни в одной базе данных в России нереально найти актуальную и качественную информацию по доходам граждан, где было бы возможным получение подтверждения.