«Было принципиально важным перейти на полностью рыночные условия» - президент банка «Солидарность» Олег Синицын о «плохих» кредитах и политике ЦБ
Банковская группа «Солидарность» объявила о новом этапе региональной экспансии. Почему компания решилась на расширение в тяжелый для страны период, о ключевой проблеме банковской системы, при решении которой всем участникам финансового рынка нельзя проявлять самоуспокоенность, а также о новых тенденциях в банковском законодательстве рассказал президент банковской группы Олег Синицын.
— Вы изменили подходы к развитию банка в связи с кризисом?
— В связи с изменением экономической ситуации мы все же были вынуждены внести коррективы в стратегию развития банка. В рамках новой стратегии мы будем продолжать работу с крупными, ключевыми промышленными предприятиями — АвтоВАЗом, «Волгабурмашем», СМАРТСом и рядом других компаний. Будем активно работать с малым и средним бизнесом, развивать ритейл и все, что связано с работой с физическими лицами. К моменту утверждения стратегии уже были приняты все решения по санации банка «Потенциал», который в настоящее время является составной частью нашей банковской группы. Вот все эти моменты легли в основу нашей стратегии, которая предполагает еще и расширение географии нашего бизнеса.
— А почему вы решили расширяться? Время-то непростое…
— Мы определили для себя, что точками роста являются наши соседи по ПФО. И в кризис, и до кризиса мы там уже работали в секторе рынка ценных бумаг. Притом успешно. Теперь поставлена задача по созданию в этих регионах полноценных офисов, которые будут предоставлять полный перечень банковских услуг.
— О каких регионах идет речь?— Это, прежде всего, Саратовская область. Кроме того, в конце прошлого года мы открылись в Оренбурге. В планах создание полноценного офиса в Ульяновске. Динамика в открывшихся новых офисах очень хорошая. С чем мы идем в регионы. Мы активно работаем с Российским банком развития по программам кредитования малого и среднего бизнеса. За прошлый год мы получили кредиты по линии федеральной поддержки малого и среднего бизнеса и, соответственно, выдали их предприятиям на 542 млн рублей. Кроме этого в новых офисах будем активно предлагать розничные продукты.
— А в какой степени «Солидарность» ощутила влияние кризиса? Как это сказалось на работе банка и акцентах в плане основных направлений деятельности кредитного учреждения?
— 2009 год был очень сложным для банковской системы. Тем не менее мы для себя отметили рост основных показателей, значительно увеличивались пассивы, менялась их структура. Если в начале года мы были «завязаны» на ресурсы Центрального банка РФ, участвовали в беззалоговых аукционах, работали по системе рефинансирования ЦБ по залоговой форме, то затем мы от этих схем отказались. Уже в конце марта наш банк не принимал участия в беззалоговых аукционах, а к середине мая мы прекратили привлечение денег и по залоговой форме. В то же время у нас есть лимиты, они сохранены, а инвестиционный рейтинг «Солидарности» позволяет нам в любой момент воспользоваться данными ресурсами. Но для нас тут было принципиально важным уйти от зависимости от ЦБ и перейти на полностью рыночные условия. Прежде всего — за счет работы с населением. По итогам года у нас объем вкладов увеличился на 65%, это выше, чем в целом по рынку. Мы заключали по 4-5 тысяч новых договоров вкладов в месяц. Банковская группа «Солидарность» закончила 2009 год с портфелем депозитов физических лиц в объеме свыше 7 млрд рублей. Более 370 млн рублей мы привлекли во вклады только с первого января уже текущего года.
Увеличивались остатки, в том числе срочные, выросли обороты по предприятиям малого и среднего бизнеса. В целом по итогам года мы обслуживали 1,5 тыс. счетов предприятий среднего бизнеса и 5,8 тыс. счетов предприятий малого бизнеса. Этот сегмент у нас вырос на 30%. При этом нам удалось сохранить капитал при общей тенденции к сокращению данного показателя.
— Центральный Банк России в очередной раз снизил ставку рефинансирования. Как это скажется на бизнесе вашего банка?
— У нас нет прямой зависимости между стоимостью ресурсов и размером учетной ставки. В то же время политика ЦБ, причем не только в плане корректировки учетной ставки, направлена на снижение стоимости денег. Действие финансовых властей в острой стадии кризиса, думаю, можно оценить положительно. Мелкие и средние коммерческие банки получили доступ к системе рефинансирования, о чем до кризиса и мечтать не могли.
Так что здесь можно сказать спасибо ЦБ и кризису за то, что банковская система получила такую возможность. Другое дело, что наш банк, например, этими возможностями не пользуется, но иметь к ним доступ в принципе — вещь необходимая.
К тому же ЦБ ведет верную, на мой взгляд, политику, направленную на снижение стоимости вкладов, ориентируя коммерческие банки на средний процент привлечения вкладов десятью крупнейшими банками страны. Решение о снижении учетной ставки было принято, в том числе, с учетом мнения банковского сообщества. Снижение ставки крайне важно для промышленности, так как стоимость кредитных ресурсов для промышленности даже сейчас по-прежнему весьма высока. Но и банки не могут себе позволить кредитовать дешевле, у них есть ограничения в стоимости ресурсов. В то же время российская промышленность не имеет такой рентабельности, которая позволяла бы обслуживать процентные ставки на таком уровне. Такой замкнутый круг можно разорвать только за счет снижения стоимости денег и увеличения объема денежной массы. Если вторая половина 2008 года была связана с кризисом ликвидности, у всех не хватало денег, то сейчас существенных проблем с ликвидностью нет. Но есть проблемные активы, накопленные в банковской системе. Это те кредиты, которые в силу разных причин предприятия сегодня не могут обслуживать. Тем более — вернуть. Поэтому текущий год для банковской системы будет тяжелым уже не с точки зрения недостатка ликвидности (хотя для некоторых банков и это остается проблемой), а в силу того, что нормальной работе будут мешать как раз вот эти проблемные активы. Под них нужно создавать резервы, а банки сейчас работают на пределе рентабельности и возможности для создания таких резервов, кроме как из прибыли, нет. Другая возможность — капитал. Мы в данном случае работаем с запасом по капиталу, и, собственно, это и позволило в свое время принять решение, что именно «Солидарность» станет санатором банка «Потенциал». Но у многих размер капитала на пределе, поэтому создавать резервы за счет него они не в состоянии. То есть банки будут проедать свой капитал, если акционеры не найдут возможности его увеличить. Это приведет к сужению банковской системы…
— Насколько серьезным является вопрос проблемных кредитов для вашего банка?
— Он является серьезным для всей банковской системы. В моем понимании нет таких банков, которых бы не затронула эта проблема. Я ожидаю, что будет рост просроченных и пролонгированных ссуд при неадекватном уровне резервирования. Здесь уже вопрос государственного уровня,— что делать с этими проблемными активами. Как мне представляется, некоторая успокоенность, надежда на то, что эта проблема сама собой рассосется,— опасна. Здесь нужны комплексные решения. Одним из них могла бы стать система выкупа проблемных активов, обеспеченных реальными залогами и ориентированных, прежде всего, на промышленность, их реструктуризация и управление ими из структуры, подотчетной государству.
— По-моему, в США и Западной Европе предлагалось решать этот вопрос как раз за счет создания именно такой структуры, в которую бы «сливались» так называемые «токсичные» активы…
— Основная проблема при создании такой структуры, о которой говорят финансисты, — это коррупция. Так что проблема остается актуальной, фактически она не имеет какого-то универсального решения. Поэтому мы видим, что показатели прибыльности банков снижаются. Маржа сокращается, естественно, возрастает конкуренция, прежде всего, со стороны госбанков, которые получили максимальные объемы финансовой помощи от государства. Уменьшается прибыльность и возможность банков формировать резервы. Вот это еще одна фундаментальная проблема, которая, на мой взгляд, в текущем году будет иметь тенденцию к возрастанию.
— После присоединения банка «Потенциал» «Солидарность» стала позиционироваться на рынке как банковская группа. Как в группе распределены роли между ее участниками? Удалось ли вывести «Потенциал» на безубыточный уровень?
— Мы выполнили основные параметры санации банка «Потенциал», которые были утверждены на 2009 год. Банк в течение года рос по всем объемным показателям. Самой первой мерой по стабилизации ситуации (банк «Потенциал» прекратил проводить платежи в октябре 2008 года. — „Ъ“) стала выплата в течение двух недель всех долгов кредитного учреждения. Была восстановлена платежеспособность, работа всех подразделения банка и его инфраструктуры, в частности, банкоматов. Позднее «Потенциал» приступил к кредитной работе, и на сегодняшний день это полноценное кредитно-финансовое учреждение, находящееся под санацией. К банку восстанавливается доверие среди физических и юридических лиц. По итогам прошлого года в «Потенциале» на 30% увеличился объем вкладов населения. Общий остаток на счетах физлиц составил 2,7 млрд рублей. Что было сделано за это время? Во-первых, кроме того, что восстановили все операции в банке, мы перевели на единую с «Солидарностью» линейку все продукты, которые банк предлагает своим клиентам. То есть любой клиент, приходящий в любое подразделение банковской группы, получает адекватный банковский продукт. Это же относится и к кредитованию, поскольку стандарты в плане кредитной, процентной политики, по операционным рискам, они в группе единые.
— После слияния у группы будет единый бренд — «Солидарность», или вы намерены сохранить и бренд «Потенциала»?
— Это будет единый бренд — «Солидарность». Хотя, должен отметить, что бренд банка «Потенциал» оказался весьма продвинутым и жизнестойким. Несмотря на провал в 2008 году, доверие к банку было быстро восстановлено и сохранилось. Здесь, конечно, сказалось то, что антикризисные меры были приняты очень своевременно. Причем решение было принято на пятый день действия федерального закона о санации банков. «Потенциал» стал чуть ли не первым региональным банком, по которому было принято решение совета директоров ЦБ. Моментально были выделены средства из федерального бюджета, и за счет этого были сняты практически все проблемы.
— Можно ли сказать, что для «Солидарности» это стало выгодным приобретением?
— Надо иметь в виду, что это было поручение, так как стояла задача не допустить социальной напряженности, связанной с остановкой весьма крупного банка, работающего, прежде всего, с населением. Мы во многом не представляли себе тех проблем, с которыми реально столкнемся, но в то же время банк «Потенциал» представляет из себя достаточно хорошее, технологически продвинутое, прежде всего, в части ритейла кредитно-финансово учреждение. Мы получили сеть, грамотный коллектив.
Да, затраты были, прежде всего, временные и связанные с отработкой проблемного портфеля. Но с точки зрения всего комплекса вопросов это оказалось хорошим приобретением.
— До кризиса было много разговоров о возможной продаже «Солидарности» стороннему инвестору. Сейчас этот вопрос актуален, или он окончательно снят с повестки дня?
— В настоящее время мы не находимся в позиции продажи банка. Хотя, вы правы, в 2008 году «Солидарность» чуть было не вошла в состав крупной промышленно-финансовой группы. Но этим планам помешал кризис. Поэтому в сентябре 2008 года мы отказались от продажи бизнеса, а спустя два месяца купили банк «Потенциал». Хотя, должен отметить, что интерес к «Солидарности» со стороны сторонних инвесторов как был, так и остается особенно на фоне внедрения наших новых проектов.
— Как вы оцениваете роль общественных банковских организаций — АРБ и АРБР? Их деятельность действительно оказывает какое-то влияние на финансовый рынок, или это, скорее, профессиональные клубы по интересам?
— Наш банк входит в обе ассоциации, причем я являюсь заместителем председателя совета АРБР, вхожу в комиссию по законодательству, активно занимаюсь вопросами, связанными с законодательными инициативами в сфере регулирования банковской деятельности в области финансов и экономики. И в рамках ассоциации, и в рамках работы в губернской думе у нас давно сложилась практика работы по обсуждению проектов федеральных законов в этой сфере. Причем многие из этих проектов как раз и были разработаны участниками АРБР и АРБ.
Мы рассматривали по предложению АРБР проект федерального закона о залоге автомототранспортных средств, проект о потребительском кредитовании, последний проект — о защите прав и интересов физических лиц при взыскании задолженности. В наших планах — серьезный закон о банкротстве физических лиц, введение которого, как вы понимаете, может коснуться большого количества людей.
Здесь есть важный момент о балансе интересов заемщика и кредитора. Такие законы особенно актуальны для моногородов, которые завязаны на одно крупное предприятие, а его работники имеют кредиты, которые не всегда в состоянии обслуживать. Если здесь проводить не вполне последовательную политику, то можно получить очень серьезные и неприятные социальные последствия. Поэтому, скажем так, обратная связь, всесторонняя проработка таких законопроектов с привлечением банковского сообщества, представителей финансовых властей и гражданского общества очень важна. Скажем, в Самарской губернской думе работает экспертный совет по отработке федеральных законопроектов. После того, как они обсуждаются либо в форме круглого стола, либо парламентских слушаний и утверждаются советом думы, их отправляют в Госдуму как предложения.
— А они учитываются при принятии тех или иных законов?
— Есть отработанный механизм направления таких положений. Здесь важно еще и то, что президент АРБР Анатолий Аксаков является членом комитета Государственной думы по финансовым рынкам. Поэтому здесь, что называется, как работать. Конечно, все точки зрения не могут быть учтены, но очень важно их собрать, обобщить и рассмотреть.
— Когда можно ждать принятия закона о банкротстве физических лиц?
— На сегодняшний день он внесен правительством в Госдуму, но еще не было даже первого чтения. Думаю, здесь должна пройти большая работа по мониторингу общественного мнения, мнения профессионального банковского сообщества, участников финансовых рынков и самих законодателей.
