Диалог с Анатолием
Аксаковым:
        
array(2) {
  [0]=>
  string(58) "
  • Главная страница
  • " [1]=> string(61) "
  • Новости
  • " }

    Анатолий Аксаков: "Я горячий сторонник принципа контрциклического регулирования"

    09.12.2014
    Президент Ассоциации региональных банков России, заместитель председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков в интервью журналу "Про Кредит" рассказал о ситуации на финансовом рынке. - Хотелось бы подвести итоги главных событий в банковском секторе в уходящем году. Как события этого года могут отразиться на ближайшем будущем банковской системы? По оценкам экспертов каждый пятый банк убыточен. Означает ли это приближающийся банковский кризис и какими могут быть последствия?

    – Сегодня ситуация в банкинге противоречивая. Но – не однозначно негативная, а многовекторная. Если взглянуть на формальные показатели развития банковской системы, то они показывают развитие. Прирост активов за первый десять месяцев года – около 12%, темпы прироста больше, чем в прошлом году. Кредитный портфель (населению и бизнесу, без учета кредитов другим банкам) вырос на 15%. Энергично растет ипотека. С другой стороны – замедлился рост выдачи потребкредитов. Резко сократился межбанковский рынок. 22% банков по итогам девяти месяцев показали убытки. Капитализация банковской системы замедляется.

    С учетом девальвации рубля многие эксперты констатируют кризис. Я бы назвал это – кризисными явлениями, не полноценным кризисом. Основной признак кризиса – риск дефолта, неспособность платить по обязательствам. Пока такого не наблюдается. Обстановка сложная, но рабочая.

    - С конца прошлого года чуть ли не еженедельно ЦБ отзывает лицензии у банков. Можно ли заранее распознать банк, который может постичь такая участь? Что можно рекомендовать клиентам при выборе банка?

    - Центробанк уже более года проводит политику очистки рынка от недобросовестных игроков. И, надо сказать, в общем и целом эта политика вызывает понимание у банкиров. У российского банкинга есть две давние болезни. Первая – обналичка, существование банковских «прачечных». Вторая – высокорисковая политика. «Зачистка» идет именно по этим направлениями. Но по первому у банковского сообщества есть вопросы. Зачастую, «обналичкой» занимается вовсе не банк, а его клиент. А банк поневоле несет наказание за действия своих клиентов. Излишне ужесточать требования к клиентам для банка чревато потерей клиентской базы.

    Мы в Ассоциации региональных банков России считаем, что выход – в создании системы кодов платежей. Такая работа уже инициировалась в Центробанке и мы сейчас «подхватили» эту тему. Суть – создать четкий кодификатор признаков, по которым те или иные платежи могут быть отнесены к числу сомнительных или подозрительных. Тогда банки смогут работать по четким «правилам игры», а регулятор – более четко отслеживать признаки «обналички». И банкам будет легче объяснять клиентам, какие платежи легитимны, какие – сомнительные. Налицо выгода для всех.

    - Сильнее всего от неприятностей в банковском секторе страдают корпоративные клиенты. В отличие от физлиц им ничего не гарантировано. Есть ли тенденция перетока корпоративных клиентов в госбанки и банки первой двадцатки? Что движет предприятиями, которые обслуживают счета в банках из второй сотни?

    - Да, вы абсолютно правы. Как многие банки оказались невольными жертвами сомнительных операций своих клиентов, так и многие клиенты из числа, прежде всего, малого и среднего бизнеса, оказались невольными жертвами отзыва банковских лицензий. И, в отличии от вкладчиков, их деньги не защищены ничем. Сейчас стоит вопрос о создании какого-то подобия системы страхования вкладов хотя бы для счетов индивидуальных предпринимателей.

    Тенденция перетока клиентов в госбанки и крупнейшие банки есть. Что же до тех предприятий, что обслуживаются в банках второй-третьей сотен, то это объясняется, как правило, тем, что средние и малые банки способны дать малому бизнесу индивидуальный подход, работать с ним более точечно, более, если хотите, «по домашнему», И в этом – сила малого банкинга, регионального банкинга. Они живут со своими клиентами одними интересами, душат одним воздухом, знают бизнес клиентов, способны работать с ними более гибко. Так что вопрос не стоит, что хорошо бы всем предприятиям уйти в топ-20 банков и нет проблем. Наоборот, надо обеспечить малому бизнесу возможность нормальной существовать, обслуживаясь в малых и средних банках. Иначе конкуренция выхолоститься и клиентам станет только хуже.

    - Как вы относитесь к инициативам по ограничению компенсаций АСВ вкладчикам, которые размещают средства по ставке выше максимальной, рекомендованной ЦБ? Остановит ли это вкладчиков, выбирающих банки не по принципу надежности, а по принципу «где больше всего обещает – там вклад и открою»?

    - Сложный вопрос. Вообще, есть разные подходы к этой теме. Одни предлагают страховать только тело вклада, но не страховать проценты. Другие – ограничить компенсации по банкам со ставкой выше рекомендованной ЦБ. Везде есть своим минусы. Излишнее нивелирование процентных ставок в банках тоже ведь ни к чему хорошему не приведет.
    Что же касается «процентной жадности» вкладчиков, то она вполне правомерна. В конце концов вкладчик ищет доход и это нормально – искать доход побольше. Надо это деликатно и аккуратно регулировать. Но то, что система страхования вкладов нуждается в дальнейшем совершенствовании, - безусловно. Надо просчитать все плюсы и минусы предлагаемых вариантов и принять взвешенное решение.

    - В последнее время в связи с закредитованностью населения поднимается вопрос недостаточной финансовой грамотности. Реализуются даже какие-то общероссийские программы на этот счет. На ваш взгляд, действительно ли уровень финансовой грамотности низок или это какие-то ментально-национальные издержки?

    - Программы нужны, обучение нужно, но только этим проблемы не решить. Нужна практика. У россиян попросту не было практики управлять деньгами. По большому счету, у них и денег-то семьдесят лет не было. Сейчас вот только из плохого опыта, из хорошего ли – складывается практика кредитов. В целом с финансовой грамотностью дело сдвинулось с мертвой точки. Но этот путь еще идти и идти.

    - Считаете ли вы что закон «О потребительском кредите (займе)» полностью урегулировал сферу взаимоотношений между кредиторами и заемщиками?

    - Как автор закона я могу быть не объективен. Нет, не считаю, что полностью. Но точно знаю, что очень многое этот закон решил. Об этом мне говорят и банкиры, и клиенты банков. Но еще многое предстоит сделать. Надо принять закон о банкротстве физических лиц, регламентирующий процессы реструктуризации заемщиков, оказавшихся в трудных жизненных обстоятельствах. Нужно отточить права и обязанности коллекторов.

    - Какие инициативы (законы), регулирующие сферу финансовых услуг, планируется рассмотреть (принять) на следующий год?
     
    - Прежде всего, я горячий сторонник принципа контрциклического регулирования: в сложные кризисные или стагнационные периоды оно смягчается, в «тучные годы» – ужесточается. На наш взгляд, необходимо притормозить реализацию Базеля 3, приостановить проекты ЦБ по консолидированному надзору в части введения норматива концентрации на связанных заемщиков (Н25), исключить на ближайшие два-три года введение каких-либо новых требований, усиливающих регулятивную нагрузку на банки.

    Необходимо снизить регуляторную нагрузку на банки – это, в том числе, активизация кредитования, а значит – поддержка экономического роста.

    Кроме того, необходимо как можно быстрее повысить сумму страхового возмещения по вкладам населения хотя бы до миллиона, а лучше до полутора миллионов, без изменения правил формирования фонда страхования вкладов, чтобы не нервировать рынок; включить в систему страхования депозитные сертификаты.

    Нужно пересмотреть условия рефинансирования банков под залог инвестиционных проектов, брать за основу не размер капитала банка, а критерии устойчивости и опыт работы с проектным финансированием

    Необходимо масштабировать систему рефинансирования банков за счет секьюритизации как ипотечных, так и неипотечных кредитов.

    Кроме того, Центробанк мог бы гарантировать часть рисков на межбанковском рынке в целях активизации межбанковского кредитования.

    Полезно принять закон, регламентирующий работы рынка форекса в России.

    Есть еще целый ряд актуальных банковских и финансовых вопросов.

    - Наш традиционный вопрос: как вы управляете личными финансами? Может быть, посоветуете нашим читателям выигрышную стратегию на следующий год?

    - Если вы не профессиональный финансист, то выигрышная стратегия – та, в которой меньше рисков и больше спокойного сна. Депозиты совету делить на три части в трех валютах – евро, долларах и рублях. Сам поступаю именно так. От фондового рынка я бы пока предостерег. И главное – не надо паниковать и бояться обвала рубля. Поверьте, все намного более контролируемо и управляемо, чем осенью 2008 года.

    Давайте вспомним, с чего начинал свой путь евро, – в начале своего существования он стоил 1,2 доллара. Далее опустился до 82 центов, то есть более чем на сорок шесть процентов. В 2007 году евро достигал 1,6 доллара, а сейчас стоит 1,25. И никто на себе волосы не рвет. Это рынок.

    Наш рубль – отражение структуры и качества экономики. Лишь нефть, газ, металлы конкурентны на мировом рынке – вот они и определяют цену рубля. Но сейчас его курс – не на уровне, определяемом фундаментальными факторами, он находится под сильнейшим давлением валютных спекулянтов, и, полагаю, извне осуществляется целенаправленное давление на нашу национальную валюту. В свое время валютные спекулянты потрясли финансовую систему Японии, Великобритании и других стран. Очевидно, нам также предстоит выдержать это испытание. К тому же финансисты хеджируют риск ухудшения состояния экономики России из-за введенных и возможных новых санкций, которые также давят на рубль.

    Я считаю, что фундаментально рубль недооценен. И, по всем канонам экономической науки, он должен укрепиться. При этом все большее влияние на его стабильность оказывает труднопросчитываемый политический фактор. Слабость рубля – отражение слабости нашей экономики и низкой финансовой емкости рынка. Но, думаю, рубль стабилизируется.

    Многое зависит от государства. Нужны системные меры, прежде всего – со стороны правительства. Как оно работает? В инерционном режиме, в режиме реагирования на складывающиеся ситуации. Ни у общества, ни у бизнеса нет понимания, что собирается сделать правительство для перехода к новому качеству развития страны. Постоянно предпринимаются попытки протащить увеличение налогового бремени – это да. А предложения по стимулированию инвестиций, импортозамещению, развитию новых производств не видны, да их, по большому счету, нет.

    Хотим мы или не хотим, но драйвером экономического роста может выступить только государство, оно должно вложиться в инфраструктуру, поддержать импортозамещение и при этом предложить систему стимулов для инвестиций, например инвестиционную льготу по налогу на прибыль. Кроме мультипликативного эффекта для развития экономики действия правительства дадут сигнал бизнесу, в том числе банковскому: пора активнее вкладываться в родную экономику.

    Так что давайте оставаться оптимистами. Тем более, Новый год уже рядом. И я хочу поздравить читателей Вашего журнала с Новым годом и Рождеством, пожелать не только финансового, но и эмоционального, нравственного благополучия. Деньги – вещь нужная, но только когда мы сами – в порядке, радости и добре.