Поспорт кредита позволяет заемщику легко сравнить предложения нескольких банков и сделать взвешенный обоснованный выбор
Разрабатывая паспорт потребительского кредита, эксперты Ассоциации региональных банков России опирались на европейский опыт, в частности на рекомендации, предусмотренные Директивой ЕС 2008/48. Все существенные условия предоставления кредита предполагается собрать в унифицированную таблицу.
Внимание заемщика первую очередь должно быть акцентировано на двух фундаментальных характеристиках, определяющих стоимость кредита: общей плате за кредит (в рублях и копейках) и эффективной процентной ставке (в процентах годовых). При этом, фактически, не важно, какие именно комиссии берет банк – важно, что соответствующие расходы учтены в общей плате за кредит. Таким образом, у потребителя появляется возможность просто сравнив две таблицы выбрать тот продукт, который дешевле.
Высокую оценку специалистов также получил проект закона «О потребительском кредитовании», разработанный Ассоциацией «Россия» и внесенный в Госдуму Анатолием Аксаковым.
Проект, представленный Ассоциацией «Россия», выше на порядок проекта Минфина, по крайней мере, по процедуре предоставления кредита, отметила Людмила Новоселова, выступая на банковской юридической конференции, посвященной регулированию в сфере потребительского кредитования. И хотя, с точки зрения судьи ВАС, проект Ассоциации тоже не без недостатков: многие вещи в нем требуют «серьезного отражения», но в части предоставления информации клиенту при выборе кредита инициатива Ассоциации не страдает неясностями и противоречиями, поэтому Людмила Новоселова предложила поддержать идею паспорта кредита на все 100 процентов.
За поддержку идеи Паспорта кредита высказался и начальник управления частного права ВАС Роман Бевзенко: «Если Паспорт кредита будет представлять документ, в котором очень сжато лаконично и доступно абсолютно не подкованному в сфере финансов человеку, будет показано – сколько, когда и что он должен заплатить, я думаю, это только на пользу всем».
Если эта инициатива найдет свое конкретное продолжение в виде предмета саморегулирования, и банки станут им руководствоваться, то это послужит интересам потребителя, считает начальник управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Олег Прусаков. «Самое главное заключается в другом – чтобы Паспорт потребительского кредита как некий стандарт оказания потребительской услуги не стал бумажкой без практического применения», – подчеркнул представитель Роспотребнадзора, давая положительную оценку Паспорту кредита, предложенного Ассоциацией.
Действующий надзор в сфере защиты прав заемщиков сегментирован – какие-то вещи прописаны в действующем законе «О защите прав потребителей», какие-то элементы – в законе «О банках и банковской деятельности», и законопроект Минфина «О потребительском кредите» не улучшает положения заемщика с точки зрения понимания правовой основы его защиты, – согласился заместитель руководителя департамента финансовой политики Минфина Владимир Луков. Замечания Ассоциации региональных банков к нашему законопроекту подробны, конструктивны, и во многом корелируют с замечаниями Совета при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства.
Сейчас законопроект «О потребительском кредитовании» согласован со всеми заинтересованными сторонами и внесен в правительство. Во втором квартале с учетом всех замечаний, он должен быть внесен в Госдуму. Можно рассчитывать, что с принятием этого закона отношения заемщиков и кредиторов наконец получат долгожданную четкость и прозрачность, считает Анатолий Аксаков.
