Деятельность платежных систем порой вызывает подозрения с точки зрения обналичивания средств, схем по уходу от уплаты налогов, заявил Анатолий Аксаков

Пастухи электроденег.

Сегодня безусловными лидерами в сфере интернет-платежей являются старейшие платежные системы «Яндекс.Деньги» и WebMoney. В сумме они занимают более 42% отечественного рынка, при этом каждому принадлежит примерно равная доля. Несмотря на только что завершившуюся острую фазу кризиса, уже в 2009 году ведущие платежные системы показали заметный рост. По оценке Натальи Хайтиной, заместителя генерального директора электронной платежной системы «Яндекс.Деньги», обороты увеличились на 40%. В денежном выражении годовой оборот системы WebMoney достиг $7,52 млрд при более чем 100 млн транзакций. С лета 2008-го года по лето 2009-го пользователи «Яндекс.Деньги» совершили 16 млн транзакций, а суммарный оборот системы вырос в 1,5 раза. Все прочие платежные системы (RBK Money, Деньги@Mail.ru, Z-Payment, LiqPay, «Единый кошелек» (W1) и другие) пока не могут похвастаться сравнимыми достижениями.

Отдельно стоит упомянуть систему Qiwi. Этот брэнд был выведен на рынок «Объединенной системой моментальных платежей» в 2008 году, а уже в 2009-м, по сведениям ассоциации «Электронные деньги», его оборот по интернет-кошелькам составил более 11 млрд рублей. Правда, Qiwi не является в полном смысле слова онлайновой платежной системой – брэнд более известен благодаря платежным терминалам. К тому же Qiwi нередко используют в качестве промежуточной точки для пополнения «кошельков» перечисленных выше платежных систем, хотя подобную операцию трудно назвать выгодной для клиента. По данным представителей «Яндекс.Деньги», размер комиссии Qiwi может достигать 20% плюс дополнительная комиссия самих «Яндекс.Денег» в размере 1%.
Для многих пользователей всемирной паутины онлайновые платежные системы были и остаются предпочтительным, а то и единственным способом оплаты товаров и услуг через интернет. Причина не только в простоте использования, но и в более высоком уровне защиты: ты не рискуешь данными своей платежной карты. Кроме того, так более удобно совершать покупки, а скорость прохождения платежей оказывается даже более высокой.

Бизнес-перспектива. «Заточенность» «электронных кошельков» под частных пользователей не всегда является преимуществом, особенно когда необходимо расширять бизнес. Например, для предпринимателей и юридических лиц отсутствие у электронных платежных систем первичных документов (то есть чеков, счетов-фактур и других элементов документальных подтверждений платежей) оказалось очевидным минусом. Есть и другие проблемы.

Одной из них стало различие юридических моделей участников рынка, затрудняющее ведение отчетности. Так, если система «Яндекс.Деньги» оперирует российскими рублями, то имеющие хождение в системе WebMoney электронные деньги, эквивалентные рублю (так называемые WMR), заявлены как ценные бумаги, а конкретнее – электронные чеки на предъявителя (ЭЧП). При этом ни юристы, ни специалисты по бухгалтерии, ни налоговики так до сих пор и не пришли к единому мнению, являются ли WMR легитимными ценными бумагами.

Противники такой позиции подчеркивают, что бездокументарными, согласно статье 149 ГК РФ, могут быть только именные ценные бумаги, а значит, чек на предъявителя не может существовать в электронном виде. С другой стороны, Высший арбитражный суд при вынесении решения по иску

ООО «Гарантийная компания» к столичной налоговой инспекции счел, что ЭЧП полностью соответствуют требованиям действующего законодательства. Но точку в этой истории ставить рано: на апрель 2011 года намечено новое рассмотрение дела в кассационной инстанции.

Для упрощения ведения отчетности продавцам, вынужденным принимать от клиентов электронные деньги, приходится обращаться к фирмам-посредникам. Такие посредники (агрегаторы платежных методов) способны принимать оплату любой электронной валютой, при этом продавец заключает один-единственный договор и ежемесячно получает один комплект документов. Основное преимущество заключается в том, что не требуется заводить собственные «электронные кошельки», заключать отдельные договоры с каждой платежной системой и вникать в юридические и бухгалтерские тонкости. Недостаток – в дополнительных расходах. Кроме того, это решение создает и другую проблему: в случае технических неполадок у посредника приостанавливается получение всех платежей сразу.

Мутный денежный поток.

Неясный правовой статус электронных денег и отсутствие адекватной правовой базы подталкивают некоторых пользователей к реализации сомнительных схем или разнообразным правонарушениям. Самый яркий пример – «финансовая пирамида» МММ-2011 Сергея Мавроди, которая прямо в эти минуты успешно возводится на базе системы WebMoney. В начале января мошенник описал в своем блоге новую схему, заявив открытым текстом, что речь идет именно о пирамиде.

Представители WebMoney в ответ заверили общественность, что все факты «нездоровой активности» владельцев «электронных кошельков» будут отслеживаться компанией, которая будет препятствовать нелегальному использованию «кошельков». На это Сергей Мавроди отреагировал следующим выпадом: «Чушь это все... В том смысле, что вычислить участника системы невозможно. И никакой «подозрительной активности» у него не будет. Перевод в месяц-два, вот и вся "активность"».

Другая распространенная схема с применением электронных денег – получение оплаты за товары и услуги без заключения договоров и выплаты сопутствующих налогов. В частности, такую форму расчетов используют фрилансеры и их работодатели. Причем нетрудно догадаться, что эти категории пользователей не спешат легализовываться и вряд ли откажутся от электронных денег в пользу обычных банковских услуг.

По словам Анатолия Аксакова, депутата Государственной думы и президента Ассоциации региональных банков, обо всех этих проблемах законодателям хорошо известно, и именно их призван решить новый закон «О национальной платежной системе», который в настоящее время готовится к принятию. «Контроль со стороны ЦБ и Росфинмониторинга, институт лицензий – все это станет дополнительными механизмами контроля и регулирования, – поясняет Аксаков. – Потому что деятельность платежных систем, безусловно, порой вызывала подозрения с точки зрения обналичивания средств, схем по уходу от уплаты налогов. И если раньше деятельность таких систем, как WebMoney, могла вызывать подозрения, то теперь ЦБ будет пристально за ними следить».

Оценивая обороты и клиентскую базу платежных систем в интернете, можно сделать вывод, что в завоевании этого рынка могут быть крайне заинтересованы банки. При этом нельзя не отметить, что банковские услуги обладают целым рядом конкурентных преимуществ, причем не только для юридических лиц. Так, внутрибанковские переводы, в отличие от переводов в системах WebMoney, «Яндекс.Деньги» и Qiwi, пока в большинстве случаев совершенно бесплатны. Пополнение банковского счета, а также снятие средств в банкоматах зачастую осуществляются без комиссии – сравните это с 20-процентными поборами при некоторых способах пополнения «электрокошельков». Наконец, электронные средства при длительном хранении обесцениваются, а деньги, лежащие в банке, даже на вкладе «до востребования», приносят хоть минимальный, но доход.

Война, которой нет.

Олег Анисимов, вице-президент по маркетингу банка «Тинькофф. Кредитные системы» (ТКС), полагает, что конкуренция в сети между банковскими услугами и интернет-сервисами довольно условна и активные интернетчики уже сейчас пользуются обоими возможностями. Тем не менее, невооруженным взглядом прослеживается тенденция, когда ряд кредитных организаций целенаправленно привлекают клиентуру онлайновых платежных систем, а затем предоставляют аналогичные услуги, но на более выгодных условиях.

На этапе привлечения банки дают возможность удобно и с минимальной комиссией пополнять «электронные кошельки» непосредственно со счетов. В этом отношении наиболее продвинутым является Альфа-банк, позволяющий пополнять кошелек «Яндекс.Деньги» с нулевой комиссией, а также дающий возможность беспроблемно конвертировать в рубли WMR WebMoney. Нет сложностей с пополнением виртуальных кошельков и у клиентов ТКС, и у обладателей карт Связного-банка. Банк ТКС недавно сделал еще одно интересное предложение для интернет-аудитории, объявив о выпуске кобрэндинговой карты для пользователей социальной сети «Одноклассники», которая в некотором смысле тоже является платежной системой, поскольку в ней имеет хождение собственная «валюта» для оплаты внутренних услуг.

После открытия полноценного счета в банке клиента постепенно приучают к выводу, что электронные деньги – не единственный и не всегда самый дешевый способ оплаты товаров и услуг. Через обычный интернет-банк вполне можно оплачивать все то же самое (услуги провайдеров, телефон, кабельное телевидение), не говоря о совершении платежей на произвольные реквизиты. На данный момент нет также и особых проблем с оплатой банковскими картами товаров в интернет-магазинах, поскольку все те же агрегаторы платежных методов давно принимают «пластик». Иными словами, у пользователей остается все меньше и меньше причин возвращаться к своим «электронным кошелькам».

Другое дело, что открытие пластиковой карты, требующее физического присутствия в офисе банка, предъявления документов и нескольких дней ожидания, сильно отличается от ввода нескольких слов при регистрации на сайте онлайновой платежной системы. Бюрократия и ожидание вызывают у интернетчиков раздражение, хотя процедура идентификации владельцев «электронных кошельков» сопряжена с такими же проблемами. Но банки идут навстречу клиенту. Наибольших успехов здесь добились все те же ТКС и Связной-банк. Первый при открытии счета направляет к новому клиенту своего курьера, а второй использует для выдачи карт огромную сеть салонов «Связной», которые часто находятся в шаговой доступности.

На чужой территории.

Но и онлайновые платежные системы не намерены легко сдаваться. В настоящее время они укрепляют свои позиции, расширяя перечень услуг за счет захвата чужой территории, традиционно принадлежащей банкам. С недавних пор через «Яндекс.Деньги» можно оплачивать штрафы ГИБДД, совершать налоговые платежи, а также платежи на произвольные банковские реквизиты. Подобные услуги предоставляет и Qiwi. Кроме того, «Яндекс.Деньги» и Qiwi предлагают клиентам виртуальные банковские карты, предназначенные для оплаты услуг в интернете. Эти карты свободно принимаются PayPal и другими международными платежными системами.

Как поясняет заместитель генерального директора «Яндекс.Деньги» Наталья Хайтина, более 60 % такого рода транзакций – налоги, штрафы, произвольные реквизиты – приходятся на регионы. «Мы еще на запуске предполагали, что платить налоги и штрафы в основном будет немосковская публика из постоянных клиентов. Так и получилось. А вместе с ними пришли и те, кто только открыл счет в системе и сразу воспользовался новыми формами оплаты». Подобным способом совершения платежей пользуются, в первую очередь, те клиенты, которые не любят тратить время в очередях и при этом, как правило, не имеют собственного банковского счета или доступа к нормальному интернет-банку.

С принятием закона «О национальной платежной системе» весь этот рынок может сильно измениться. Онлайновым платежным системам придется подчиниться новым правилам, и некоторый отток пользователей станет неизбежным. Правда, у них еще остаются надежды на снисхождение законодателей. «Мы согласны с тем, что многие электронные деньги должны отвечать определенным правилам по отчетности, резервированию средств, работе с клиентами. С другой стороны, если платежная система проводит сторублевые платежи и не дает миллионных кредитов, то, очевидно, требования к ней должны быть несколько иными, чем к банкам», – говорит Наталья Хайтина из «Яндекс.Деньги».

Но очевидно, что банки уже заняли свою нишу на этом рынке, и весь вопрос в том, остановятся ли они на достигнутом. Популярность же банковских услуг в интернете будет расти в любом случае – особенно если банки будут уделять больше внимания как повышению безопасности, так и обеспечению доступности своих сервисов.