Банки заинтересованы в развитии образовательного кредитования
"Для банков это выгодные условия, учитывая, что сейчас хороших заемщиков найти трудно, за них идет борьба. А здесь государство предлагает профинансировать образование и берет на себя часть рисков. Думаю, многим банкам будет интересен этот проект", — отметил Аксаков.
Программа субсидирования образовательных кредитов для студентов-платников была разработана в 2009 году, и с текущего года два банка – Сбербанк и "Союз" - выдают займы по льготным ставкам. Кредит выдается без залога и поручителей на 15 лет, максимальная ставка для студента не должна превышать 1/4 ставки рефинансирования плюс 3 процентных пункта (на данный момент это 5,25% годовых). Оставшуюся сумму банкам доплачивает федеральный бюджет, он же компенсирует риски. При этом авторы программы предусмотрели, что в период обучения заемщику сложно будет содержать кредит, и разработали удобную схему: первые пять лет студент платит лишь проценты по кредиту, в последующую десятилетку – погашает тело займа.
"Если студент возьмет образовательный кредит 500 тыс. рублей, то в первом семестре первого курса он будет ежемесячно платить по 88,5 рубля. В дальнейшем эта сумма будет расти и к концу обучения составит 2213 рублей. Выплата таких смешных сумм не ляжет тяжелым бременем, так как многие студенты во время учебы где-то подрабатывают. Зато это дисциплинирует его, создает хорошую кредитную историю в банке, а также стимулирует к хорошей учебе", - пояснил глава Сбербанка Герман Греф, презентуя новый продукт.
Хорошая учеба – одно из обязательных условий программы. В зачетке должны быть одни "четверки" и "пятерки". Первый "неуд" - предупреждение, за вторым следует лишение финансирования. Есть и ряд других ограничений: это должно быть первое высшее образование, которое должно получаться в одном из 90 ведущих российских ВУЗов. Кроме того, банки имеют права ограничивать список специальностей, по которым выдаются ссуда.
По словам Аксакова, сейчас российские банки выдают порядка 50 тыс образовательных кредитов в год, однако потенциальный объем рынка существенно выше. В частности, по подсчетам экспертов, потребность в таких займах испытывают около 3,5 млн россиян. Глава Ассоциации региональных банков уверен, что в ближайшей перспективе многие банки, в том числе некрупные и региональные, подпишут соответствующий договор с Федеральным агентством по образованию.
Эксперты, опрошенные Firstnews, согласны с тем, что у рынка "умных кредитов" - хорошие перспективы.
"Не секрет, что для банков образовательные кредиты связаны с высокими рисками. Основной долг заемщик начинает выплачивать только через 5-6 лет, да и прибыльность кредитного продукта невелика. К тому же наряду с риском невозврата кредита существует и риск, связанный с оценками самого заемщика, который может попросту бросить вуз, или не найти работу. Поэтому государственные субсидии - хороший ресурс для банков и мощный стимул для кредитования", - считает член думского комитета по финрынкам Павел Медведев.
По его словам, такая поддержка может дать толчок многим банкам к участию в эксперименте.А начальник потребительного кредитования банка ВТБ 24 Иван Лебедев называет образовательные кредиты одним из самых перспективных направлений целевого кредитования. Однако, как отмечает эксперт, такие займы пока не получили значимого развития.
Есть и те, кто скептически оценивает перспективы этого сегмента рынка целевого кредитования.
"Слишком велик риск, даже при таком гаранте, как государство, поэтому те немногочисленные банки, которые кредитуют учебу, предпочитают делать это по рыночным ставкам. По принципу - если уж идти на риск, то за максимальной прибылью", - говорит главный экономист «Аналитик-центра» Евгений Головин. Эксперт считает, что бума в этом сегменте рынка ожидать не стоит.
Коммерческие банки кредитуют под 14-19%
В настоящее время образовательные кредиты выдают Россельхозбанк, BSGV, ТрансКредит Банк, Кредит Европа Банк, Балтийский Банк, АК Барс, Агропромкредит. Средняя ставка в коммерческих банках по этому виду ссуд составляет 14-19%. По данным исследовательской компании Profi Online Research, лишь 2% россиян обращаются за кредитами на учебу. При этом среди тех, кто получает обычный кредит наличными, 2% берут его на образовательные цели. Чаще ссуды на образование берут женщины в возрасте от 21 до 30 лет, а также респонденты с доходом выше 80 тысяч рублей в месяц. Кроме того, такая цель кредита более популярна в регионах, чем в Москве.
