Восстановление и развитие рынка кредитования требует существенной модернизации законодательной базы

Порядок формирования резервов на возможные потери, определенный в положении Банка России №254-П, не учитывает особенности текущих экономических условий, – отметил президент Ассоциации региональных банков России. – Несмотря на то, что экономика успешно преодолела острую фазу кризиса, окончательно справиться с его последствиями еще не удалось. По итогам последних лет значительная часть заемщиков показывает убытки. Согласно действующим нормативам, банки вынуждены увеличивать ранее сформированные резервы, что негативно сказывается на рентабельности деятельности кредитных организаций. Это в свою очередь вызывает нарекание регулятора. Ассоциация региональных банков подготовила ряд предложений в положение 254-П и другие нормативно-правовые акты, которые позволят решить эту проблему.

Вчера Анатолий Аксаков внес в Госдуму законопроект о продлении до 1 июля 2011 года действия моратория на исключение банков из Системы страхования вкладов по показателю доходности. Отмена моратория на исключение банков из Системы страхования вкладов на основании показателя доходности, может привести к выходу из нее достаточно большого количества банков, что наверняка обернется паникой среди вкладчиков, и выводом вкладов даже из банков, оставшихся в ССВ.

По мнению Анатолия Аксакова, давно назрела необходимость существенной модернизации залогового законодательства. Сейчас на балансе банков находится залогов на сумму порядка 2 триллионов рублей. Действующее законодательство существенно затрудняет эффективное управление, или реализацию этих активов. В декабре правительство представит новую редакцию первой части Гражданского Кодекса, где существенным изменениям подвергнется глава 23 ГК, касающаяся залоговых отношений. Концепцию совершенствования законодательства о залоге совместно с Минэкономразвития и ЕБРР подготовили и эксперты Ассоциации «Россия». В рамках Концепции предлагается создание системы залога движимого имущества, уточняются нормы принятого 2 годя назад закона №306-ФЗ, а также предусмотрено упрощение процедуры обращения взыскания на движимое и недвижимое имущество, в том числе, во внесудебном порядке.

Также вызывает серьезную озабоченность то, что, стремясь расширить свою региональную сеть, федеральные игроки, имеющие неограниченный доступ к дешевым ресурсам, предлагают кредиты по демпинговым ставкам – под 4-6% годовых, чем ставят региональные кредитные организации, оперирующие ресурсами, привлеченными по рыночным ставкам, в условия неравной конкуренции.

Анатолий Аксаков познакомил собравшихся с работой Ассоциации региональных банков России по совершенствованию законодательной базы регулирующей инновационные аспекты деятельности банковской системы. Четвертый год идет работа над законопроектом «О национальной платежной системе». Летом принят закон, регулирующий выпуск универсальных электронных карт. Первое чтение прошел закон «О мобильной коммерции». Однако положения как уже принятых законов, так и законопроекта «О национальной платежной системе» оставляют массу неясностей.

Главная неопределенность состоит в том, что до сих пор не понятно, в каком направлении будет развиваться дистанционное банковское обслуживание населения. С одной стороны, увеличивается выпуск банковских карт, растет число банкоматов, бурно развивается рынок терминалов, предлагают финансовые услуги и сотовые операторы. С другой – качественных изменений не происходит: пластиковые карты по-прежнему используются, в основном, для снятия наличных, так и не получили широкого признания услуги интернет-банкинга, а большая часть платежей на небольшие суммы идет через терминалы, деятельность которых до сих пор плохо урегулирована. Таким образом, имеет место неопределенность развития рынка. Какая из названных технологий победит, какая из них обеспечит наиболее эффективное развитие бизнеса, не ясно даже экспертам.

По мнению Анатолия Аксакова такая ситуация на рынке сложилась в том числе из-за того, что граждане не уверены, что их платежи с помощью пластиковых карт надежно защищены. С развитием карточного бизнеса растет и мошенничество в этой сфере. Российское законодательство же не позволяет адекватно наказывать мошенников, даже если их поймали, что называется, при совершении правонарушения. Необходимо внести изменения 187 статью Уголовного Кодекса и установить уголовную ответственность за сбыт и использование поддельных банковских карт. Таким образом удастся снизить привлекательность этого вида правонарушений, снизить их количество, что положительно скажется на привлекательности использования пластиковых карт для оплаты товаров и услуг.

Ассоциация «Россия» ведет активную работу по совершенствованию закона «О персональных данных» 152-ФЗ. Несмотря на то, что с января 2010 года все положения закона должны был вступить в силу, большинство не только коммерческих, но и государственных организаций, работающих с персональными данными, до сих пор не привели свои информационные системы в соответствие с требованиями закона. И в нынешних ситуациях, когда вся отечественная экономика тяжело преодолевает последствия кризиса, сложно рассчитывать на то, что это будет сделано в ближайшее будущее. Именно поэтому 18 октября Анатолий Аксаков внес в Госдуму предложение продлить на год мораторий для приведения информационных систем персональных данных в соответствие ФЗ-152.

В то же время Ассоциация «Россия» считает необходимым внести в закон следующие изменения:

• отказаться от модели контроля за соблюдением технических требований к защите персональных данных и перейти на риск-ориентированную модель самостоятельного определения операторами персональных данных применяемых мер при жестком обеспечении механизма возмещения причиненного вреда субъектам персональных данных;
• закрепить в качестве универсальной модели регулирования отраслевые стандарты (не требования) по обеспечению защиты персональных данных, утверждаемые отраслевыми регуляторами или по согласованию с ними;
• закрепить в законе принцип диспозитивности его норм, предоставив операторам и субъектам персональных данных право самостоятельно регламентировать порядок обработки персональных данных в договорах;
• четко регламентировать случаи возможности издания подзаконных нормативных актов в сфере действия Закона № 152-ФЗ Роскомнадзором, ФСТЭК и ФСБ России.

Это позволить организациям, оперирующим персональными данными, не только постепенно привести свои информационные системы в соответствие с требованиями закона, но и  обеспечить надежную защиту конфиденциальной информации.