Проект закона о потребительском кредите, подготовленный банковским комитетом Госдумы совместно с комитетом по банковскому законодательству Ассоциации региональных банков /АРБР/

Проект 28.05.2007
Подготовлен Комитетом по банковскому законодательству
Ассоциации региональных банков России

РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН

О потребительском кредите

ГЛАВА I. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

Статья 1. Цели настоящего Федерального закона и отношения, им регулируемые

1. Целями настоящего Федерального закона являются защита прав и законных интересов потребителей и кредиторов, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации, повышение устойчивости финансовой системы, создание условий для предотвращения и пресечения недобросовестной конкуренции кредиторов при потребительском кредитовании.
2. Настоящим Федеральным законом устанавливаются:
состав, порядок и сроки предоставления информации при заключении и в течении срока действия договора потребительского кредита;                                                                         требования к договору потребительского кредита и сопутствующим договорам; дополнительные требования к кредиторам и заемщикам при потребительском кредитовании;                                                                                                                            дополнительные права и обязанности сторон по договорам потребительского кредитования;                                                                                                                          дополнительные меры по защите прав и законных интересов потребителей и кредиторов и ответственность за нарушение этих прав и интересов;                                                       специальные меры по обеспечению возвратности потребительского кредита;       особенности взаимодействия кредиторов, потребителей и иных лиц при потребительском кредитовании;                                                                                                                                             меры государственного контроля и надзора при потребительском кредитовании.
3. Отношения, возникающие при потребительском кредитовании, которые не урегулированы настоящим Федеральным законом, регулируются Гражданским
кодексом Российской Федерации, Главами I и IV Закона Российской Федерации
«О защите прав потребителей», иными федеральными законами, а также нормативными правовыми актами Российской Федерации, принимаемыми в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Статья 2. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе

Для целей настоящего Федерального закона используются следующие
основные понятия:
потребительский кредит – финансовая услуга по предоставлению кредитором потребителю денежных средств или по передаче в собственность потребителя вещей, определяемых родовыми признаками, на __________основании договора
потребительского кредита, а также сопутствующие услуги;
сопутствующие услуги – услуги по ведению банковского счета, оценки, страхованию, информационные и консультационные услуги, иные услуги, непосредственно связанные с потребительским кредитом, оказание которых предусмотрено договором потребительского кредита и условия оказания которых установлены в договоре потребительского кредита или в иных сопутствующих договорах;
договор потребительского кредита – договор займа, кредитный договор, иной договор, который содержит условие предоставления товарного и (или) коммерческого кредита;
кредитор – кредитная или иная организация, индивидуальный предприниматель, предоставляющие денежные средства на условиях платности возвратности, срочности, или организация или индивидуальный предприниматель, осуществляющие предпринимательскую деятельность по продаже товаров, предназначенных для личного, семейного, домашнего или иного использования, в розницу;
потребитель – физическое лицо, намеренное заключить или заключившее договор потребительского кредита, с целью получения денежных средств (товаров, услуг) для удовлетворения личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности;
платежная карта – специальное средство, предназначенное для совершения операций по оплате товаров (работ, услуг), получению и (или) внесению наличных денежных средств, переводу денежных средств и иных операций, предусмотренных договором между эмитентом и держателем платежной карты;
кредитная карта – средство доступа к кредиту, предназначенное для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных эмитентом кредитной карты в пределах лимита кредитования и на условиях, установленных в договоре между эмитентом и держателем кредитной карты;
лимит кредитования – максимальная сумма денежных средств, установленная в договоре потребительского кредита, которую потребитель вправе использовать в течение предусмотренного договором срока кредитования при соблюдении одного из следующих условий:
общая сумма предоставленных заемщику денежных средств не превышает
максимального размера, установленного договором (лимит выдачи), сумма единовременной задолженности не превышает установленного этим договором лимита (лимит задолженности);
срок кредитования – срок с момента предоставления денежных средств по договору потребительского кредита до момента возврата всей суммы займа (кредита);
эффективный годовой процент – совокупная цена (стоимость) потребительского кредита за один год, указываемая в виде определенного процента от полученной потребителем суммы по договору потребительского кредита. В случае, если договором предусмотрена возможность изменения процентной ставки либо иных условий, влияющих на цену (стоимость) потребительского кредита, в течение срока действия договора в качестве
эффективного годового процента может быть принят первоначальный эффективный годовой процент;
правила (общие условия) потребительского кредитования – условия договора потребительского кредита, заранее определенные кредитором для неограниченного количества договоров и предложенные потребителю при заключении договора;
план платежей по потребительскому кредиту – информация о размерах и сроках платежей потребителя по возврату суммы основного долга и уплате процентов по договору потребительского кредита, а также о размерах и сроках оплаты сопутствующих услуг;
коллекторская деятельность – деятельность по приобретению денежных требований, срок исполнения которых истек, с целью их последующего предъявления должнику и взыскания долга и (или) деятельность по предъявлению должнику денежных требований, срок исполнения которых истек, и взысканию долга, осуществляемая по поручению кредитора;
кредитный брокер – постоянно проживающий на территории Российской Федерации и зарегистрированный в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуального предпринимателя физическое лицо или российское юридическое лицо (коммерческая организация), которые действуют в интересах потребителя или кредитора и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров займа и кредитных договоров между кредитором и потребителем, а также с исполнением указанных договоров.

Статья 3. Сфера действия настоящего Федерального закона

Настоящий Федеральный закон не регулирует отношения, возникающие из:
договоров по предоставлению работодателем займов и кредитов своим работникам;
договоров займа, заключаемых потребительскими кооперативами со своими членами;
беспроцентных договоров потребительского кредита, по которым потребителю передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками;
договоров потребительского кредита, сумма займа по которым не превышает десять минимальных размеров оплаты труда.

ГЛАВА П. ПРЕДОСТАВЛЕНИЕ ИНФОРМАЦИИ КРЕДИТОРОМ И
ПОТРЕБИТЕЛЕМ

Статья 4. Реклама потребительского кредита

1. Отношений, возникающие при рекламе потребительского кредита, регулируются Федеральным законом от 13 марта 2006 года № 38-ФЗ "О рекламе".
2. Рассылка кредитных карт и их распространение иным образом в рекламных целях, осуществляемые без запроса со стороны потребителя, не допускается.

Статья 5. Предоставление информации об условиях потребительского кредитования и консультирование потребителей

1. В целях ознакомления с условиями потребительского кредитования потребитель имеет право на получение от кредитора и представляющего его кредитного брокера полной и достоверной информации о правилах (общих условиях) потребительского кредитования в соответствии с настоящим Федеральным законом.
В случае использования в предоставляемой информации специальной терминологии кредитор (кредитный брокер) обязаны дать пояснения, достаточные для того, чтобы сделать такую информацию понятной лицам, не обладающим специальными знаниями в области финансов. Предоставляемая информация должна быть доступна без применения средств информационно- коммуникационных технологий.
2. Текст правил (общих условий) потребительского кредитования должен быть размещен в доступном для потребителя месте.
3. Правила (общие условия) потребительского кредитования должны содержать следующую информацию:
о кредиторе, включая наименование юридического лица, адрес (местонахождение) постоянно действующего исполнительного органа юридического лица (в случае отсутствия постоянно действующего исполнительного органа юридического лица - иного органа или лица, имеющих право действовать от имени юридического лица без доверенности), его телефон, единый государственный регистрационный номер юридического лица, информацию о номере лицензии Банка России на осуществление банковских операций (для кредитных организаций), сроке ее действия, а также информация об органе, выдавшем лицензию;
порядок и сроки рассмотрения заявления потребителя о предоставлении потребительского кредита;
перечень документов, предоставляемых потребителем и достаточных для оценки его кредитоспособности;
порядок предоставления денежных средств и (или) передачи товаров;
вид и способ возврата потребителем денежных средств;
порядок, сроки и способы информирования потребителя о его обязанностях в течение срока действия договора потребительского кредита;
перечень возможных видов обеспечения по кредиту (при необходимости его предоставления);
размер неустойки (штрафа, пени) и порядок их расчета;
ответственность потребителя за ненадлежащее исполнение обязанностей по договору потребительского кредита;
указание на право кредитора увеличивать размер уплачиваемых потребителем процентов (в случае переменных процентов), размер неустойки (штрафов, пени) по договору потребительского кредита и размер платежей потребителя по сопутствующим договорам, заключенным с кредитором, перечень оснований (условий) такого увеличения и информация о сроках и способах предоставления потребителю сведений о таком увеличении;
права потребителя, предоставляемые в соответствии с настоящим Федеральным законом, в том числе право потребителя на отказ от исполнения договора потребительского кредита и право на досрочный возврат потребительского кредита;
перечень и условия оказания сопутствующих услуг.
4. В случае отсутствия у кредитора правил (общих условий) потребительского кредитования информация, указанная в пункте 2 настоящей статьи, должна быть предоставлена потребителю иным образом в доступном для него месте.
5. В случае, если договор потребительского кредита предусматривает, что предоставление потребителю денежных средств сопровождается выдачей платежной или кредитной карты, ему должны быть также предоставлены правила (условия) обслуживания и использования такой карты.
Соответствующие правила (условия) являются частью договора потребительского кредита.
6. В случае, если некоторые сопутствующие услуги оказываются потребителю третьими лицами, кредитор или кредитный брокер обязаны обеспечить своевременное и полное информирование потребителя об условиях оказания таких услуг соответствующими лицами.
7. Кредитор отвечает за действия кредитного брокера, действующего по договору с ним, и за действия лица, оказывающего сопутствующие услуги, по информированию потребителя как за свои собственные.
8. Кредиторы, не являющиеся кредитными организациями, в случае непредоставления предусмотренной настоящей статьей информации несут административную ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации о защите прав потребителей.
Кредиторы, являющиеся кредитными организациями, в случае непредоставления предусмотренной настоящей статьей информации несут ответственность в соответствии со статьей 74 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

Статья 6. Предоставление информации при заключении договора потребительского кредита

1. При предоставлении заключении договора потребительского кредита кредитор обязан предоставить потребителю информацию с учетом правил (общих условий) кредитования и индивидуальных условий соответствующего договора:
о существенных (обязательных) условиях договора потребительского кредита, предусмотренных пунктом 1 статьи 10 настоящего Федерального закона;
о платежах потребителя по сопутствующим договорам.
2. По требованию потребителя кредитор или кредитный брокер обязаны предоставить план платежей потребителя по потребительскому кредиту.
3. Расчет общей суммы платежей и плана платежей по потребительскому кредиту осуществляется с учетом требований, предусмотренных в статье 10 настоящего Федерального закона, и исходя из предположений о том, что:
обязательства по договору потребительского кредита исполняются сторонами надлежащим образом;
годовая процентная ставка по потребительскому кредиту неизменна в течение срока действия договора о потребительском кредите;
денежные средства в размере суммы займа (кредита) или лимита кредитования предоставляются потребителю в момент заключения договора или в срок, установленный в договоре.
4. Кредитор считается исполнившим обязанность по представлению информации, установленную пунктом 1 настоящей статьи, в случае передачи для ознакомления потребителю договора потребительского кредита, содержащего информацию об индивидуальных условиях потребительского кредита, предусмотренную настоящим Федеральным законом.

Статья 7. Предоставление информации в течении срока действия договора потребительского кредита

1. После предоставления денежных средств (передаче товаров, вещей) по договору потребительского кредита кредитор в течение одного рабочего дня по требованию потребителя обязан бесплатно сообщать ему следующие сведения (или постоянно обеспечивать доступ к ним, в том числе с использованием сети Интернет):
о текущем размере задолженности потребителя;
о размере возвращенной кредитору суммы займа (кредита);
о лимите кредитования.
2. При поступлении заявления потребителя о досрочном возврате кредитору всей суммы полученных денежных средств или ее части кредитор обязан незамедлительно сообщить потребителю о сумме, причитающейся к возврату. В случае неисполнения кредитором данной обязанности подлежат применению правила статьи 406 Гражданского кодекса Российской Федерации.
3. В случае, если кредитор предоставляет потребителю информацию в форме выписки по банковскому счету (счетам), ведение которого осуществляется с соответствии с сопутствующим договором банковского счета, такая выписка должна содержать сведения, указанные в пункте 1 настоящей статьи.
4. Кредитор обязан информировать потребителя об изменении переменной годовой процентной ставки не позднее одного месяца до начала действия срока, в течение которого будет применяться измененная годовая процентная ставка.
В случае, если потребителю не была предоставлена информация, касающаяся годовой процентной ставки и эффективного годового процента, предоставление которой предусмотрено статьями 5 и 6 настоящего Федерального закона, кредитор не вправе увеличивать годовую процентную ставку по договору потребительского кредита.
5. В случае досрочного возврата части кредита или изменения процентной ставки потребитель вправе потребовать от кредитора предоставления нового плана платежей по потребительскому кредиту.

Статья 8. Предоставление информации потребителем

1. При заключении договора потребительского кредита потребитель обязан лично или через кредитного брокера предоставить кредитору сведения, предусмотренные правилами (общими условиями) кредитования. Потребитель обязан также сообщить известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения его кредитоспособности, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны кредитору.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные кредитором в правилах (общих условиях) кредитования, стандартной форме договора потребительского кредита или в его письменном запросе.
2. К заявлению потребителя о предоставлении кредита прилагаются:
документ, удостоверяющий личность потребителя;
документы, необходимые для оценки кредитоспособности потребителя, включая документы, подтверждающие финансовое положение потребителя и его кредитную историю;
иные документы, необходимые в соответствии с условиями предоставления денежных средств по договору потребительского кредита согласно правилам (общим условиям) потребительского кредитования или иным внутренним положениям, принятым кредитором.
3. Потребитель обязан оказывать содействие кредитору при проверке достоверности сведений, содержащихся в представленных им документах.
4. Персональные данные, полученные от потребителя или другого лица в связи с заключением и исполнением договора потребительского кредита, могут использоваться кредитором исключительно для оценки кредитоспособности потребителя и его способности исполнить обязательство по такому договору.
5. Кредитный брокер, действующий на основании договора с потребителем, несет перед кредитором ответственность за полноту и достоверность сведений, предоставленных потребителем.
6. В случае предоставления кредитору заведомо ложных сведений потребитель несет гражданскую, административную и уголовную ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации.

ГЛАВА III. ДОГОВОР ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА,
СОПУТСТВУЮЩИЕ И СВЯЗАННЫЕ ДОГОВОРЫ

Статья 9. Правила (общие условия) потребительского кредитования

1. Правила (общие условия) потребительского кредитования разрабатываются и утверждаются кредитором самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Федеральным законом.
2. Правила (общие условия) потребительского кредитования не должны противоречить действующему законодательству и нарушать права потребителей.
Положения правил (общих условий) потребительского кредитования, которые исключают или ограничивают ответственность кредитора за нарушение обязательств недействительны. Признаются недействительными следующие условия, включенные в правила (общих условиях) потребительского кредитования:
а) положение, согласно которому кредитор предусмотрел неразумно длительный или недостаточно определенный срок для рассмотрения заявления потребителя, направления своей оферты либо для исполнения своих обязанностей по договору;
б) положение, согласно которому заявление потребителя считается сделанным или не сделанным в момент совершения определенного действия или воздержания от него, кроме случае, когда:
потребителю предоставлен разумный срок для прямого заявления и кредитор обязуется в начале течения такого срока особо обратить внимание потребителя на предусмотренное значение его поведения;
в) положение, которое предусматривает, что заявление кредитора о расторжении договора, увеличении процентов ил иных платежей потребителя по договору потребительского кредита считается поступившим потребителю;
г) условие, согласно которому кредитор, в случае отказа потребителя от исполнения договора потребительского кредита, может потребовать несоразмерно высокое вознаграждение за оказанные услуги или возмещение расходов в несоразмерно большом размере;
д) условие, предусматривающее увеличение процентов по договору потребительского кредита на том основании, что денежные средства (кредит) должны быть предоставлены в течение четырех месяцев с момента заключения договора;
е) условие, согласно которому потребитель лишается права произвести зачет по неоспоренному требованию либо по требованию, имеющему законную силу;
ж) условие, согласно которому кредитор освобождается от предусмотренной законом обязанности напомнить потребителю об исполнении либо назначить ей срок исполнения или последующего исполнения обязательства;
з) условие, которое исключает или ограничивает право потребителя отказаться от договора при нарушении обязанности кредитором;
и) положение, согласно которому кредитор, использующий общие условия, изменяет бремя доказывания в ущерб потребителю;
к) положение, согласно которому извещения и заявления потребителя, адресованные кредитору или третьему лицу, оказывающему потребителю сопутствующие услуги, должны быть совершены в более строгой форме, чем письменная форма, либо отвечать особым требованиям доставки.
3. Правила (общие условия) потребительского кредитования становятся составной частью договора потребительского кредита только тогда, когда в договоре прямо указывается на их применение и сами правила изложены в одном документе с договором, либо вручены потребителю при заключении договора. В последнем случае вручение потребителю при заключении договора правил (общих условий) потребительского кредитования должно быть удостоверено записью в договоре
4. При заключении договора потребительского кредитования потребитель и кредитор могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил потребительского кредитования и о дополнении правил.
Индивидуально согласованные условия договора имеют преимущество перед правилами (общими условиями) потребительского кредитования.
5. Потребитель вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила (общие условия) потребительского кредитования, на которые имеется ссылка в договоре потребительского кредита, даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны

Статья 10. Существенные (обязательные) условия договора потребительского кредита

1. Договор потребительского кредита должен содержать условия, установленные законодательством Российской Федерации для договоров соответствующего вида, а также следующие условия:
срок потребительского кредита;
сумма займа (кредита) и в случае необходимости лимит кредитования и порядок предоставления денежных средств в пределах установленного лимита, валюта кредита;
годовая ставка процента;
эффективный годовой процент;
общая сумма платежей, которые подлежат внесению потребителем в счет возврата суммы займа (кредита), уплаты процентов и выплат по сопутствующим договорам.
2. Размер денежных средств, передаваемых потребителю по договору потребительского кредита, может определяться установленной договором денежной суммой или лимитом кредитования (кредитная линия).
Размер процентов по потребительскому кредиту может определяться с применением ставки, размер которой неизменен и установлен в договоре потребительского кредита при его заключении (постоянный процент) либо размер которой определяется в порядке, установленном договором потребительского кредита (переменный процент).
3. Переменная ставка процента не может превышать размера, установленного в договоре потребительского кредита.
4. Договор потребительского кредита признается недействительным, если письменная форма не соблюдена в целом либо в договоре отсутствуют условия, указанные в пункте 1 настоящей статьи.
5. Договор потребительского кредита признается действительным, несмотря на отсутствие в нем всех или части условий, указанных в пункте 1 настоящей статьи, если денежные средства (товары, услуги) были переданы кредитором потребителю либо потребитель предъявил требование об их передаче. При этом величина годовой ставки процента по договору потребительского кредита признается равной ставке рефинансирования в случае, если в договоре не указаны сведения о годовой ставке процента или об
эффективном годовом проценте.
6. В тексте договора потребительского кредита условия, предусмотренные пунктом 1 настоящей статьи, должны быть напечатаны шрифтом одинакового размера и занимать равноценное место на странице (полосе).
7. Указание на право кредитора увеличивать размер уплачиваемых потребителем процентов (неустоек, штрафов, пени) должно быть напечатано наибольшим из шрифтов, которые использовались для изображения остального текста, за исключением названия документа.

Статья 11. Договоры на оказание сопутствующих услуг (сопутствующие договоры)

1. Заключение договора потребительского кредита может быть обусловлено заключением договоров на оказание сопутствующих услуг (сопутствующие договоры).
2. Цена сопутствующих договоров, заключаемых потребителем, составляет сопутствующие платежи потребителя.
3. К сопутствующим платежам по потребительскому кредиту относятся:
страховые премии, уплачиваемые потребителем по договорам страхования жизни, имущества и ответственности;
вознаграждения (комиссии), уплачиваемые потребителем за открытие и ведение счетов потребителя;
вознаграждение, уплачиваемое потребителем оценщику по сопутствующему договору оценки;
вознаграждение, уплачиваемое потребителем кредитному брокеру;
иные платежи за услуги, оказание которых предусмотрено в договоре потребительского кредита.
4. Согласие потребителя на заключение договора потребительского кредита означает согласие на заключение всех предусмотренных договором потребительского кредита, правилами (общими условиями) потребительского кредитования и иными банковскими правилами сопутствующих договоров.
Соответствующие условия правил (общих условий) потребительского кредитования или иных банковских правил не признаются нарушением положений статьи 16 Федерального закона "О защите прав потребителей".
5. Кредитор вправе самостоятельно определять страховщиков либо устанавливать обязательные требования к страховщикам, с которыми потребитель вправе заключить сопутствующий договор страхования. В этом случае перечень стаховщиков и (или) требования к ним должны быть включены в правила (общие условия) кредитования.
6. В случае расторжения потребителем сопутствующего договора банковского счета, кредитор вправе потребовать расторжения договора потребительского кредита.
7. В случае неполного или несвоевременного исполнения потребителем обязательств по сопутствующим договорам или отказа потребителя от их исполнения в случаях, предусмотренных законом, подлежат применению положения статей 14, 21, 22 настоящего Федерального закона.
8. В случае, если потребителю не была предоставлена информация о сопутствующих услугах и сопутствующих платежах, предусмотренная настоящим Федеральным законом, кредитор обязан вычесть сумму сопутствующих платежей по потребительскому кредиту, о которых не было сообщено потребителю, из требуемой к возврату суммы займа (кредита).

Статья 12. Связанные договоры

1. Договор купли-продажи товара (выполнения работ, оказания услуг) и договор потребительского кредита являются связанными, если кредит полностью или частично служит финансированию другого договора и оба договора составляют экономическое единство. Экономическое единство предполагается, если продавец (исполнитель, изготовитель) по договору купли-продажи (выполнения работ, оказания услуг) сам финансирует встречное исполнение со стороны потребителя, либо если потребительский кредит предоставляется третьим лицом на основе предварительной договоренности с продавцом (исполнителем, изготовителем), либо если договор потребительского кредита содержит положение о целевом использовании кредита.
2. При продаже товаров (работ, услуг) полностью или частично в кредит продавец (исполнитель, изготовитель) обязан включить в состав информации о товарах (работах, услугах), предоставляемой потребителю в соответствии с законодательством о защите прав потребителей, информацию об условиях потребительского кредита (коммерческого кредита), предусмотренную настоящим Федеральным законом, а также о праве потребителя предъявлять свои денежные требования непосредственно к кредитору в случаях, предусмотренных частью 4 настоящей статьи.
3. При отказе от исполнения договора купли-продажи (выполнения работ, оказания услуг), который является связанным с договором потребительского кредита, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации и соответствующим договором, потребитель имеет право на отказ от исполнения договора потребительского кредита
4.Продавец (исполнитель, изготовитель) обязан возместить кредитору убытки, возникшие в связи с отказом потребителя от договора потребительского кредита, если это явилось результатом не предоставления товара (не выполнения работ, не оказания услуг) или продажи товара (выполнения работ, оказания услуг) ненадлежащего качества.
5. Отказ потребителя от исполнения договора потребительского кредита не означает отказ от исполнения связанного с ним договора купли-продажи товара (выполнения работ, оказания услуг).
6. Положение пунктов 3 и 4 настоящей статьи не применяются к целевым договорам потребительского кредита, заключаемым в целях финансирования сделок по приобретению ценных бумаг, валюты, деривативов или драгоценных металлов.

ГЛАВА IV. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН ДОГОВОРА
ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

Статья 13. Права и обязанности потребителя

1. Потребитель обязан сознательно подходить к получению кредита и учитывать свое финансовое состояние и способность своевременно возвратить кредит.
2. Потребитель имеет право:
а) досрочно возвратить денежные средства, предоставленные по договору потребительского кредита;
б) отказаться от исполнения договора потребительского кредита.
Потребитель имеет другие права и несет обязанности в соответствии с законодательством и договором потребительского кредита.

Статья 14. Право потребителя на досрочный возврат денежных средств по потребительскому кредиту

1. В случае досрочного возврата денежных средств по договору потребительского кредита потребитель обязан уплатить кредитору проценты за срок фактического использования денежных средств.
2. Кредитор не вправе устанавливать дополнительные платежи, взимание которых обусловлено досрочным возвратом денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита.
3. Потребитель обязан письменно уведомить кредитора не менее, чем за месяц до момента досрочного возврата кредита или его части.
4. Кредитор вправе отказать потребителю в досрочном возврате денежных средств по договору потребительского кредита в случае, если с момента предоставления потребительского кредита прошло менее трех месяцев.
5. Положения пунктов 3 и 4 настоящей статьи не применяется к потребительским кредитам, предоставленным с использованием кредитных карт.

Статья 15. Право потребителя на отказ от исполнения договора потребительского кредита

1.Потребитель имеет безусловное право на отказ от исполнения договора
потребительского кредита без объяснения причин в течение 14 календарных дней со дня получения потребителем своего экземпляра договора.
2. Отказ от исполнения договора потребительского кредита осуществляется потребителем путем письменного уведомления кредитора с возвратом суммы займа (кредита) и уплатой процентов в размере, установленном в договоре, за период со дня фактического предоставления потребителю денежных средств до дня их возврата.
Возврат предоставленного кредита должен быть произведен в течение трех рабочих дней с момента направления соответствующего уведомления кредитору.
2. Если при заключении договора потребительского кредита потребителю не было сообщено о его праве на отказ от исполнения договора потребительского кредита с указанием адреса и (или) банковских реквизитов, по которым осуществляется возврат суммы займа (кредита) и уплата процентов, право потребителя на отказ от договора потребительского кредита сохраняет свою силу в течение одного месяца со дня получения потребителем своего экземпляра договора.

Статья 16. Права и обязанности кредитора

Кредитор имеет права и несет обязанности в соответствии с законодательством, договором потребительского кредита и иными сопутствующими договорами, заключенными с потребителем. Кредитор, в том числе, вправе:
отказать потребителю в заключении договора потребительского кредита без объяснения причин;
проводить оценку кредитоспособности потребителя в порядке, установленном в правилах (общих условиях) потребительского кредитования или иных банковских правилах;
требовать досрочного возврата суммы займа (кредита), предоставленной по договору потребительского кредита, в случаях, предусмотренных законодательством и договором;
направлять в бюро кредитных историй информацию о потребителях, исполняющих обязательства по договорам потребительского кредита не надлежащим образом, в случаях, предусмотренных в законом;
привлекать третьих лиц в целях напоминания и информирования потребителя о его обязанностях, предъявления ему требований по обязательствам, возникшим из договора потребительского кредита и взыскания соответствующей задолженности.

ГЛАВА V.ОБЕСПЕЧЕНИЕ ВОЗВРАТНОСТИ
ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

Статья 17. Оценка кредитоспособности потребителя

1. До заключения договора потребительского кредита кредитор вправе оценить кредитоспособность потребителя.
Для оценки кредитоспособности потребителя кредитор вправе привлекать третьих лиц, в том числе кредитного брокера, коллектора (коллекторское агентство), бюро кредитных историй. Передача сведений, предоставленных кредитору потребителем, и необходимых для осуществления деятельности указанных лиц не является нарушением банковской тайны при условии соблюдения последними требований конфиденциальности.
2 Порядок проведения оценки кредитоспособности потребителя и перечень необходимых для э